Tutustu avoimen pankkitoiminnan (Open Banking) palveluihin. Miten PSD2-direktiivi mahdollistaa uudenlaiset pankkipalvelut ja tilitietojen jakamisen

Open Banking eli avoin pankkitoiminta on mullistanut finanssialan viime vuosina. Se mahdollistaa pankkitietojen ja -palveluiden jakamisen turvallisesti kolmansien osapuolten kanssa, mikä avaa ovia uusille innovatiivisille palveluille.

Open Banking eli avoin pankkitoiminta on mullistanut perinteisen pankkialan tarjoamalla kolmansille osapuolille pääsyn pankkien tietoihin ja palveluihin asiakkaan suostumuksella. Kyseessä on PSD2-direktiivin mahdollistama uusi toimintamalli, joka on tuonut markkinoille innovatiivisia finanssipalveluita.

Käytännössä Open Banking toimii API-rajapintojen kautta, jotka mahdollistavat turvallisen tiedonsiirron pankkien ja muiden palveluntarjoajien välillä. Kun annat suostumuksesi, kolmannet osapuolet voivat esimerkiksi tarkastella tilitietojasi tai tehdä maksuja puolestasi.

Avoimen pankkitoiminnan hyödyt ovat merkittävät:

• Nopeampi ja helpompi digitaalinen lainahakemus tilitietojen automaattisen jakamisen ansiosta
• Kattavampi näkymä omaan talouteen eri pankkitilien yhdistämisen kautta
• Räätälöidyt finanssipalvelut todellisen kulutuskäyttäytymisen perusteella
• Kilpailun lisääntyminen ja uudet innovatiiviset palvelut

Euroopassa Open Banking on kasvanut voimakkaasti - vuonna 2022 jo yli 60% pankeista tarjosi API-rajapintoja kolmansille osapuolille. Suomessa pankit ovat olleet edelläkävijöitä avoimen pankkitoiminnan käyttöönotossa, ja markkinoille on tullut useita uusia fintech-yrityksiä hyödyntämään näitä mahdollisuuksia.

Turvallisuus on keskeisessä roolissa - kaikki tiedonsiirto tapahtuu vahvan tunnistautumisen ja salauksen kautta, ja asiakas päättää aina itse tietojensa jakamisesta.

Open Banking mahdollistaa laajan kirjon käytännön palveluita, joista suosituimpia ovat taloushallintasovellukset kuten Tink ja Nordic API Gateway. Nämä sovellukset kokoavat kaikki pankkitilisi yhteen näkymään ja tarjoavat kattavan analyysin kulutuksestasi.

PSD2-direktiivin mukaiset palvelut ovat tuoneet markkinoille myös maksunvälityspalveluita, joiden avulla voit maksaa verkko-ostoksesi suoraan pankkitililtäsi ilman luottokorttia. Suomessa jo yli 40% verkkokaupoista tarjoaa tämän maksutavan.

Voit hyödyntää Open Banking -palveluita esimerkiksi:

• Vertailemalla eri pankkien lainatarjouksia yhdellä hakemuksella
• Automatisoimalla kirjanpitosi tilitietojen automaattisella siirrolla
• Seuraamalla sijoituksiasi eri palveluntarjoajilta yhdessä paikassa
• Hyödyntämällä älykkäitä säästämistyökaluja, jotka analysoivat kulutustasi

Markkinoilla on jo yli 1000 rekisteröityä Open Banking -palveluntarjoajaa Euroopassa. Suosituimmat sovellukset keskittyvät henkilökohtaiseen taloudenhallinnan (Personal Finance Management) kategoriaan, jossa käyttäjämäärät ovat kasvaneet vuosittain yli 50%.

Palveluiden käyttöönotto on yksinkertaista: lataat haluamasi sovelluksen, tunnistaudut vahvasti verkkopankkitunnuksillasi ja annat luvan tilitietojesi käyttöön. Voit milloin tahansa perua antamasi käyttöoikeudet pankkisi verkkopalvelussa.

Open Banking -palveluiden turvallisuus perustuu vahvaan asiakastunnistukseen ja tiukkoihin tietoturvavaatimuksiin. Kaikki palveluntarjoajat käyvät läpi tarkan lupaprosessin - Suomessa toimintaa valvoo Finanssivalvonta, joka myöntää toimiluvat vain kriteerit täyttäville yrityksille.

Tietojesi suojaus on monitasoista. Pankkien ja kolmansien osapuolten välinen tiedonsiirto tapahtuu salattujen API-rajapintojen kautta, ja jokainen transaktio vaatii sinulta erillisen vahvan tunnistautumisen. Palveluntarjoajat saavat käyttöönsä vain ne tiedot, joihin olet antanut nimenomaisen suostumuksesi.

Kyberturvallisuuden standardit ovat Open Banking -palveluissa erityisen korkeat. Palveluntarjoajien täytyy noudattaa GDPR-asetusta ja toimialakohtaisia tietoturvastandardeja. Tilastojen mukaan Open Banking -palveluissa on havaittu 70% vähemmän väärinkäytöksiä verrattuna perinteisiin verkkopankkipalveluihin.

Suostumuksesi on aina määräaikainen ja voit perua sen milloin tahansa. Keskimäärin 90% käyttöoikeuksista myönnetään 90 päiväksi kerrallaan. Palveluntarjoajat eivät voi koskaan:

• Tehdä maksuja puolestasi ilman erillistä hyväksyntää
• Nähdä muita kuin erikseen sallittuja tilitietoja
• Säilyttää tietojasi pidempään kuin on välttämätöntä
• Jakaa tietojasi kolmansille osapuolille ilman lupaasi

Euroopan pankkiviranomainen (EBA) ja kansalliset valvontaviranomaiset seuraavat jatkuvasti palveluntarjoajien toimintaa ja tietoturvan tasoa.

Open Banking on kehittymässä kohti Open Finance -mallia, jossa pankkitietojen lisäksi jaetaan myös muita finanssitietoja kuten vakuutus- ja sijoitustietoja. Ennusteiden mukaan vuoteen 2025 mennessä jo 80% pankeista tarjoaa laajennettuja Open Finance -palveluita.

Uudet innovaatiot keskittyvät erityisesti tekoälypohjaisiin ratkaisuihin. Älykkäät algoritmit analysoivat kulutuskäyttäytymistä ja tarjoavat personoituja suosituksia säästämiseen ja sijoittamiseen. Markkinoille on tulossa myös reaaliaikaisia luottopäätöksiä, jotka perustuvat kattavaan tilitietoanalyysiin.

Pankkitoiminta muuttuu yhä enemmän platform economy -mallin mukaiseksi, jossa pankit toimivat alustoina erilaisille finanssipalveluille. Vuoteen 2024 mennessä arviolta 40% pankkien tuotoista tulee ekosysteemipalveluista. Erityisesti embedded finance eli sulautetut finanssipalvelut yleistyvät - maksaminen ja rahoitus integroidaan suoraan verkkokauppoihin ja muihin digitaalisiin palveluihin.

Merkittävä trendi on myös kryptovaluuttojen ja perinteisen pankkitoiminnan yhdistäminen Open Banking -rajapintojen kautta. Jo 30% eurooppalaisista pankeista suunnittelee kryptopalveluiden tarjoamista vuoteen 2025 mennessä.

Sääntely kehittyy kohti Open Banking 2.0 -standardia, joka yhtenäistää rajapintoja ja laajentaa jaettavan datan määrää. Tämä mahdollistaa entistä innovatiivisemmat palvelut ja paremman käyttäjäkokemuksen.

Mitä Open Banking tarkoittaa? Open Banking on järjestelmä, jossa pankit jakavat asiakkaiden tilitietoja turvallisesti kolmansien osapuolten kanssa asiakkaan luvalla. Tämä mahdollistaa uusien finanssipalveluiden kehittämisen.

Onko Open Banking turvallista? Kyllä, Open Banking perustuu vahvaan tunnistautumiseen ja EU:n sääntelyyn. Tietojen jakaminen tapahtuu vain asiakkaan luvalla ja valvotusti.

Mitä hyötyä Open Bankingista on kuluttajalle? Kuluttaja saa käyttöönsä monipuolisempia finanssipalveluita, voi vertailla palveluita helpommin ja hallita raha-asioitaan tehokkaammin eri sovellusten kautta.

Miten Open Banking toimii käytännössä? Asiakas antaa luvan kolmannen osapuolen palvelulle päästä käsiksi pankkitietoihinsa. Tämä tapahtuu turvallisen rajapinnan kautta, ja asiakas voi milloin tahansa perua antamansa luvat.

Mitkä palveluntarjoajat voivat hyödyntää Open Bankingia? Vain viralliset, finanssivalvonnan hyväksymät toimijat voivat tarjota Open Banking -palveluita. Näitä ovat esimerkiksi fintech-yritykset ja muut rahoituslaitokset.

• Open Banking on pankkitoiminnan uusi standardi, joka mahdollistaa pankkidatan jakamisen turvallisesti kolmansien osapuolten kanssa
• Palvelu perustuu EU:n PSD2-direktiiviin ja mahdollistaa uudenlaisten finanssipalveluiden kehittämisen
• Kuluttajille Open Banking tuo enemmän valinnanvapautta ja parempia finanssipalveluita

• Digitaalinen identiteetti rahoituspalveluissa
• Datan analytiikka rahoituspalveluissa
• Regtech-ratkaisut
• Blockchain-pohjaiset rahoituspalvelut
• Digitaaliset valuutat
• Digitaaliset vakuudet
• Reaaliaikaiset maksut
• Biometrinen tunnistautuminen
• Tekoälypohjaiset asiakaspalvelubotit
• Henkilökohtaiset taloudenhallinnan sovellukset

• EU:n PSD2-direktiivi
• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Suomen Pankin raportit
• Fintech Finland -yhdistyksen materiaalit
• Euroopan keskuspankin julkaisut
• Open Banking Implementation Entity (OBIE)

kolmannen osapuolen palvelut tilitietojen jakaminen uudet innovaatiot

Digitaaliset rahoituspalvelut