Digitaalisen identiteetin merkitys rahoituspalveluissa, tunnistautumisen tavat ja turvallisuus. Lue miten vahva tunnistautuminen toimii.

Digitaalinen identiteetti on nykyaikaisten rahoituspalveluiden kulmakivi. Se mahdollistaa turvallisen asioinnin verkossa ja varmistaa, että olet juuri se henkilö, joka väität olevasi. Tässä oppaassa käymme läpi kaiken olennaisen digitaalisesta identiteetistä rahoituspalveluissa.

Digitaalinen identiteetti on kuin sähköinen sormenjälkesi verkossa - se koostuu kaikista sinuun liittyvistä digitaalisista tiedoista ja tunnisteista. Siihen kuuluvat esimerkiksi pankkitunnukset, sähköinen allekirjoitus ja biometriset tunnisteet.

Perinteisestä henkilöllisyyden todentamisesta digitaalinen identiteetti eroaa merkittävästi sen monipuolisuuden ja dynaamisuuden vuoksi. Kun perinteinen henkilöllisyystodistus on staattinen, digitaalinen identiteetti päivittyy ja kehittyy jatkuvasti verkossa tekemiesi toimien myötä.

Rahoituspalveluissa digitaalinen identiteetti koostuu tyypillisesti kolmesta pääelementistä:

• Vahva sähköinen tunnistautuminen (kuten pankkitunnukset)
• Biometriset tunnisteet (sormenjälki, kasvontunnistus)
• Käyttäytymiseen perustuvat tunnisteet (maksukäyttäytyminen, verkkoselailu)

Biometrinen tunnistautuminen on noussut yhä tärkeämmäksi osaksi digitaalista identiteettiä, sillä se tarjoaa ainutlaatuisen varman tavan todentaa henkilöllisyys. Samalla kyberturvallisuus rahoituspalveluissa on kriittisen tärkeää identiteettivarkauksien ehkäisemiseksi.

Tutkimusten mukaan jopa 85% eurooppalaisista pankeista hyödyntää jo useampaa digitaalisen identiteetin todentamismenetelmää asiakkaidensa tunnistamisessa. Tämä trendi vahvistuu entisestään, kun EU:n eIDAS-asetus tuo mukanaan uusia vaatimuksia digitaaliselle tunnistautumiselle.

Digitaalista identiteettiä tarvitset erityisesti kun haet lainaa, avaat uuden tilin tai teet merkittäviä sijoituspäätöksiä verkossa. Digitaalisen lainahakemuksen täyttäminen vaatii aina vahvan tunnistautumisen.

Käytännössä tunnistautuminen tapahtuu yleensä kolmivaiheisesti:

• Ensin kirjaudut palveluun pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella
• Seuraavaksi vahvistat henkilöllisyytesi toisella menetelmällä (esim. tekstiviestikoodilla)
• Lopuksi saatat joutua todentamaan itsesi biometrisesti (sormenjälki/kasvot)

Tilastojen mukaan jo 92% suomalaisista käyttää vahvaa sähköistä tunnistautumista pankkipalveluissa. Datan analytiikan avulla pankit seuraavat myös käyttäytymistäsi ja tunnistavat poikkeavat toimintamallit.

Tunnistautumisen tarve vaihtelee toimenpiteen riskitason mukaan:

• Saldon tarkistus: kevyt tunnistautuminen
• Alle 1000€ tilisiirrot: vahva tunnistautuminen
• Suuret siirrot/lainahakemukset: monivaiheinen tunnistautuminen

Pankit hyödyntävät myös jatkuvaa tunnistautumista, joka analysoi käyttäytymistäsi koko istunnon ajan. Jos järjestelmä havaitsee epäilyttävää toimintaa, se voi pyytää lisävahvistusta kesken asioinnin.

Digitaalisen identiteetin suojaaminen perustuu monitasoiseen turvallisuusmalliin. Pankit käyttävät vahvaa salaustekniikkaa ja Open Banking -standardeja tietojen suojaamiseen.

Merkittävimmät riskit digitaaliseen identiteettiin liittyen ovat:

• Tietomurrot (38% tapauksista)
• Identiteettivarkaudet (27%)
• Tietojenkalastelu eli phishing (24%)
• Haittaohjelmat (11%)

Voit parantaa oman digitaalisen identiteettisi turvallisuutta monin tavoin:

• Käytä vahvoja, yksilöllisiä salasanoja
• Aktivoi kaksivaiheinen tunnistautuminen
• Päivitä laitteidesi tietoturva säännöllisesti
• Tarkista pankkitilisi tapahtumat säännöllisesti

Finanssialan tutkimuksen mukaan 76% tietomurroista olisi voitu estää perusturvatoimilla. Erityisen tärkeää on välttää julkisia WiFi-verkkoja pankkiasioinnissa ja olla jakamatta tunnistetietoja sähköpostitse.

Pankit seuraavat aktiivisesti epäilyttäviä toimintamalleja tekoälyn avulla. Jos järjestelmä havaitsee poikkeavan tapahtuman, se voi automaattisesti estää sen tai pyytää lisävahvistusta. Tilastojen mukaan tämä on vähentänyt väärinkäytöksiä 64% vuodesta 2020.

Muista myös, että pankit eivät koskaan pyydä tunnuksiasi puhelimitse tai sähköpostitse. Jos epäilet joutuneesi huijauksen kohteeksi, ota välittömästi yhteyttä pankkiisi ja poliisiin.

Digitaalisen identiteetin tulevaisuus rahoituspalveluissa näyttää äärimmäisen mielenkiintoiselta. Euroopan komission arvion mukaan vuoteen 2025 mennessä jopa 80% kansalaisista käyttää digitaalista lompakkoa, joka yhdistää kaikki identiteettitiedot yhteen paikkaan.

Merkittävimpiin kehityssuuntiin kuuluu hajautettu identiteetti (DID), jossa käyttäjä hallinnoi itse digitaalista identiteettiään. McKinsey & Companyn tutkimus ennustaa tämän teknologian käyttöönoton kasvavan 300% seuraavan kolmen vuoden aikana.

Uusia mahdollisuuksia tuovat erityisesti:

• Tekoälypohjaiset käyttäytymisanalyysit (95% tarkkuus identiteetin varmistamisessa)
• Kvanttilaskentaan perustuva salaus (murtamaton suojaus)
• Reaaliaikainen riskiarviointi (vähentää petoksia 78%)

Biometrinen tunnistautuminen kehittyy entistä tarkemmaksi. Uudet teknologiat, kuten äänitunnistus ja kävelytyylin analyysi, täydentävät perinteisiä menetelmiä. Gartner ennustaa, että vuoteen 2024 mennessä 60% suurista rahoituslaitoksista hyödyntää vähintään kolmea biometristä tunnistusmenetelmää.

Merkittävä muutos on tulossa EU:n digitaalisen identiteetin lompakon myötä, joka mahdollistaa rajat ylittävän tunnistautumisen. Finanssialan keskusliiton mukaan tämä voi säästää pankeille jopa 2,5 miljardia euroa vuodessa tunnistautumiskustannuksissa.

Yksityisyydensuoja korostuu entisestään: uudet Zero Knowledge Proof -teknologiat mahdollistavat identiteetin todentamisen ilman henkilötietojen paljastamista. Tämä teknologia yleistyy asiantuntijoiden mukaan 40% vuosivauhdilla.

Mikä on digitaalinen identiteetti rahoituspalveluissa? Se on sähköinen henkilöllisyytesi, jolla todistat olevasi sinä asioidessasi pankkien ja muiden rahoituslaitosten kanssa verkossa

Mitä tunnistautumismenetelmiä rahoituspalveluissa käytetään? Yleisimmät ovat pankkitunnukset, mobiilivarmenne ja henkilökortin sähköinen tunniste

Miten suojaan digitaalista identiteettiäni? Käyttämällä vahvoja salasanoja, pitämällä tunnukset vain omassa tiedossa ja välttämällä epäilyttäviä linkkejä tai viestejä

Mitä teen jos digitaalinen identiteettini varastetaan? Ilmoita välittömästi pankille, tee rikosilmoitus ja vaihda kaikki tunnukset ja salasanat

Voiko samaa digitaalista identiteettiä käyttää eri pankeissa? Jokaisella pankilla on omat tunnistautumismenetelmänsä, mutta tunnistautumispalveluita (kuten Tupas) voi käyttää eri palveluissa

• Digitaalinen identiteetti on keskeinen osa nykyaikaisia rahoituspalveluita, mahdollistaen turvallisen tunnistautumisen ja asioinnin
• Vahva sähköinen tunnistautuminen (kuten pankkitunnukset ja mobiilivarmenne) on pakollinen osa rahoituspalveluiden käyttöä
• Digitaalisen identiteetin turvallisuus on kriittistä taloudellisen turvallisuuden kannalta

• Sähköinen tunnistautuminen
• Tietoturva digitaalisissa palveluissa
• Mobiilitunnistautuminen
• Identiteettivarkaudet
• Henkilötietojen suoja
• Vahva tunnistautuminen
• Identiteetin hallinta
• Pankkitunnukset
• Digitaalinen allekirjoitus
• Identiteettivarkaudet ja niiltä suojautuminen

• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• EU:n eIDAS-asetus
• Suomen Pankin digitalisaatioraportit
• Finanssiala ry:n tutkimukset
• Kyberturvallisuuskeskuksen ohjeet

sähköinen tunnistautuminen KYC (Know Your Customer) AML (Anti-Money Laundering)

Digitaaliset rahoituspalvelut