Avioeron taloudelliset vaikutukset ja käytännön vinkit raha-asioiden hoitamiseen. Lue miten turvaat taloutesi eron aikana ja sen jälkeen.

Avioero mullistaa elämän monella tavalla - myös taloudellisesti. Muutokset tuloissa, menoissa ja omaisuuden jakamisessa voivat tuntua haastavilta, mutta hyvällä suunnittelulla niistä selviää.

Ensimmäinen askel on kartoittaa välitön taloudellinen tilanteesi. Tee lista kaikista tuloistasi ja pakollisista menoistasi. Erityisen tärkeää on varmistaa, että pystyt kattamaan välttämättömät elinkustannukset kuten ruoan, asumisen ja liikenteen.

Yhteisten pankkitilien kanssa kannattaa toimia nopeasti. Avaa oma henkilökohtainen pankkitili, jos sinulla ei sellaista vielä ole. Ohjaa palkkasi ja muut tulosi tälle tilille. Yhteiset tilit on hyvä jäädyttää väärinkäytösten estämiseksi, kunnes omaisuuden jako on sovittu.

Jos teillä on yhteisiä laskuja, sopikaa selkeä työnjako niiden maksamisesta. Dokumentoi kaikki maksut, joita maksat yhteisistä menoista. Voit myös harkita lainojen yhdistämistä, jos sinulla on useita eri velkoja.

Asumisen rahoitus on usein suurin yksittäinen kuluerä. Jos jäät asumaan yhteiseen asuntoon, selvitä mahdollisuus lainan uudelleenjärjestelyyn pankista. Vaihtoehtoisesti vuokra-asunto voi olla järkevä väliaikaisratkaisu. Muista, että voit hakea asumistukea, jos tulosi ovat pienet.

Käytännön vinkkejä välittömään talouden turvaamiseen:

• Tee realistinen kuukausibudjetti uudessa tilanteessa
• Karsi kaikki ei-välttämättömät menot
• Selvitä oikeutesi sosiaalietuuksiin
• Sovi ex-puolison kanssa kirjallisesti laskujen maksamisesta
• Pidä tarkkaa kirjaa kaikista menoista ja tuloista

Avioerossa omaisuuden ositus tehdään puolittamisperiaatteen mukaisesti, eli kumpikin puoliso saa puolet avio-oikeuden alaisesta omaisuudesta. Tämä koskee kaikkea avioliiton aikana hankittua omaisuutta, ellei avioehtosopimuksessa ole toisin määrätty.

Yhteisistä veloista molemmat puolisot ovat lähtökohtaisesti yhteisvastuussa, vaikka ero tulisikin. Tämä tarkoittaa, että pankki voi periä koko velan kummalta tahansa, jos toinen ei maksa osuuttaan. Siksi on tärkeää sopia kirjallisesti velkojen jakamisesta ja uudelleenjärjestelystä osana ositusta.

Asuntolainan kanssa on yleensä kolme vaihtoehtoa:

• Toinen puoliso lunastaa asunnon ja ottaa lainan kokonaan nimiinsä
• Asunto myydään ja laina maksetaan pois
• Laina uudelleenrahoitetaan molempien nimiin, jos yhteisomistus jatkuu

Jos päädyt lunastamaan asunnon itsellesi, tarvitset pankilta uuden lainapäätöksen. Pankki arvioi maksukykysi samoin kriteerein kuin uusissakin lainoissa. Varaudu todistamaan tulosi ja esittämään suunnitelma lainan hoitamisesta.

Muista, että osituksessa voidaan sopia myös tasinkoa maksettavaksi, jos toisella puolisolla on enemmän omaisuutta. Kaikki sopimukset kannattaa tehdä kirjallisesti ja tarvittaessa käyttää lakimiestä apuna, erityisesti jos kyseessä on merkittävä omaisuus tai monimutkaiset velkajärjestelyt.

Lasten elatusapu määräytyy molempien vanhempien nettotulojen ja lasten todellisten tarpeiden perusteella. Keskimääräinen elatusapu on noin 150-250 euroa kuukaudessa lasta kohden, mutta summa vaihtelee tapauskohtaisesti.

Elatusvelvollisen maksukyky lasketaan vähentämällä nettotuloista kohtuulliset elinkustannukset ja muut välttämättömät menot. Jäljelle jäävästä summasta määritellään elatuskyvyn mukaan sopiva elatusmaksu.

Jos elatusvelvollinen ei pysty maksamaan elatusapua tai maksaa sitä liian vähän, Kela maksaa elatustukea. Vuonna 2024 täysi elatustuki on 187,69 euroa kuukaudessa lasta kohden. Kela perii maksetut elatustuet myöhemmin elatusvelvolliselta.

Lasten kulut jaetaan vanhempien kesken heidän elatuskykynsä mukaisessa suhteessa. Huomioon otetaan:

• Asumiskulut
• Päivähoito- ja koulumaksut
• Harrastuskulut
• Terveydenhoitokulut
• Vakuutusmaksut
• Muut säännölliset menot

Vanhemmat voivat sopia elatusavusta keskenään, mutta sopimus kannattaa aina vahvistaa kunnan lastenvalvojalla. Vahvistettu sopimus on täytäntöönpanokelpoinen ja sitä voidaan tarvittaessa muuttaa olosuhteiden muuttuessa merkittävästi.

Jos yhteisymmärrykseen ei päästä, tuomioistuin voi määrätä elatusavun suuruuden. Päätöksessä huomioidaan aina lapsen etu ja molempien vanhempien todellinen maksukyky.

Ensimmäinen askel on laatia yksityiskohtainen budjetti uudessa elämäntilanteessa. Kirjaa ylös kaikki säännölliset tulosi ja menosi. Muista huomioida myös harvemmin toistuvat kulut, kuten vakuutukset ja vuosihuollot. Jaa menot välttämättömiin ja ei-välttämättömiin - näin näet heti, mistä voit tarvittaessa karsia.

Pankit ja talousneuvojat tarjoavat maksutonta talousneuvontaa. Parisuhteen taloudenhallinnan asiantuntijat osaavat auttaa erityisesti eron jälkeisessä tilanteessa. Myös kuntien talous- ja velkaneuvonta sekä Takuusäätiön neuvontapalvelut ovat käytettävissäsi maksutta.

Tuleviin menoihin varautuminen vaatii säästösuunnitelman. Hyvä nyrkkisääntö on säästää 10-20% nettotuloista puskurirahastoon. Tavoitteena on kerätä 2-3 kuukauden nettopalkkaa vastaava summa yllättäviä menoja varten.

Voit hyödyntää erilaisia digitaalisia työkaluja budjetin seurantaan. Monet pankit tarjoavat omia budjetointisovelluksiaan, jotka kategorisoivat menoja automaattisesti. Näin näet helposti, mihin rahasi kuluvat.

Jos sinulla on useita lainoja, yhdistelmälaina voi selkeyttää taloudenhallintaa. Yhdellä lainalla ja kuukausierällä on helpompi ennakoida menoja kuin useiden erillisten maksujen kanssa.

Muista tarkistaa myös vakuutusturvasi. Usein parisuhteen aikana vakuutukset ovat olleet yhteisiä, joten nyt tarvitset omat vakuutukset. Kilpailuta samalla vakuutukset - voit säästää merkittäviä summia vuositasolla.

Miten avio-oikeus vaikuttaa omaisuuden jakoon? Avio-oikeus tarkoittaa puolisoiden oikeutta toistensa omaisuuteen, jolloin omaisuus jaetaan pääsääntöisesti tasan osituksessa, ellei avioehtoa ole tehty

Kuka vastaa yhteisistä veloista eron jälkeen? Molemmat vastaavat yhteisistä veloista, vaikka ne olisi otettu vain toisen nimiin. Velkojen jako kannattaa sopia osana ositusta

Miten asumiskustannukset muuttuvat eron jälkeen? Yhden hengen taloudessa asumiskustannukset ovat suhteessa korkeammat. Budjetti kannattaa laatia uuden tilanteen mukaan ja harkita tarvittaessa edullisempaa asumisratkaisua

Mitä kuluja avioerosta tulee? Avioerohakemus maksaa 400€, minkä lisäksi kuluja voi tulla asianajajasta, omaisuuden osituksesta ja muutosta. Mahdolliset elatusmaksut määräytyvät erikseen

Miten lasten elatusapu määräytyy? Elatusapu perustuu vanhempien tuloihin ja varallisuuteen sekä lasten tarpeisiin. Summa voidaan sopia vanhempien kesken tai vahvistaa lastenvalvojalla

Pitääkö kaikki tilit ja vakuutukset päivittää eron yhteydessä? Kyllä, yhteiset tilit kannattaa lopettaa ja vakuutukset päivittää. Myös edunsaajamääräykset vakuutuksissa ja testamentissa on hyvä tarkistaa

• Avioero vaikuttaa merkittävästi molempien osapuolten talouteen - yhteisen talouden jakaminen vaatii huolellista suunnittelua
• Omaisuuden jako, asumiskustannukset ja mahdolliset elatusmaksut muuttavat taloudellista tilannetta oleellisesti
• Varhainen taloussuunnittelu ja ammattilaisen apu helpottavat taloudellista selviytymistä eron jälkeen

• Velkaongelmista selviytyminen
• Taloudellisten kriisien hallinta
• Avioehdon laatiminen
• Sopimusehtojen kohtuullistaminen
• Yllättäviin menoihin varautuminen
• Velkaantumisen vaikutus luottokelpoisuuteen
• Velkaongelmat ja asuminen
• Velkaongelmat ja lapsiperheet
• Mielenterveys ja velkaongelmat
• Taloudenhallinta eri elämänvaiheissa

• Oikeusministeriö - Avioliittolaki ja omaisuuden ositus
• Kela - Etuudet ja tuet eron jälkeen
• Takuusäätiö - Talousneuvonta
• Maistraatti - Avioeroprosessi
• Finanssivalvonta - Pankkiasioiden järjestely

omaisuuden jako elatusapu asuntolainan järjestelyt

Elämäntilanteet ja rahoitus