Kattava opas perheen perustamisen talouteen: lapsilisät, vanhempainraha, säästövinkit ja muut tuet. Suunnittele perheesi talous huolellisesti.

Perheen perustaminen on yksi elämän suurimmista päätöksistä, joka vaikuttaa merkittävästi myös talouteesi. Haluamme auttaa sinua varautumaan tuleviin muutoksiin ja suunnittelemaan talouttasi niin, että voit keskittyä nauttimaan perhe-elämän iloista.

Vauvan tulo mullistaa elämän - ja samalla perheen talouden. Hyvä taloussuunnittelu kannattaa aloittaa jo raskausaikana, jotta voit keskittyä rauhassa vauva-arkeen.

Tulojen ja menojen laskeminen on ensimmäinen askel. Laske yhteen kaikki tulot kuten palkka, vanhempainpäivärahat ja tuet. Kela maksaa äitiysrahaa noin 4 kuukautta ja vanhempainrahaa noin 6 kuukautta. Tuen määrä on keskimäärin 70% aiemmista tuloistasi. Lisäksi voit saada lapsilisää (95€/kk ensimmäisestä lapsesta) ja mahdollisesti asumistukea.

Vauvan perushankintoihin (vaatteet, tarvikkeet, huonekalut) kannattaa varata vähintään 1000-1500 euroa. Kuukausittaiset menot kasvavat noin 300-500€ vaippojen, ruoan ja muiden tarvikkeiden myötä. Katso tarkemmat vinkit kuukausibudjetin tekemiseen.

Säästötavoite riippuu elämäntilanteestasi, mutta hätävararahasto 3-6 kuukauden menoja varten tuo turvaa. Jos suunnittelet isompia hankintoja kuten asunnon ostoa, säästötarve on luonnollisesti suurempi.

Muista myös tarkistaa vakuutuksesi ja päivittää ne vastaamaan uutta perhetilannetta. Erityisesti henkivakuutus ja sairauskuluvakuutus kannattaa hankkia ajoissa.

Vauvan välttämättömät perushankinnat kannattaa jakaa kategorioihin: nukkuminen, ruokailu, vaatteet ja hygienia. Pinnasänky patjoineen maksaa 200-400€, syöttötuoli 50-150€ ja rattaat 200-600€. Vaatteisiin kuluu ensimmäisenä vuonna noin 300-500€.

Säästövinkkejä hankintoihin:

• Vertaile hintoja verkossa ja hyödynnä alennusmyyntejä
• Osta käytettynä isot hankinnat kuten rattaat ja pinnasänky
• Pyydä lahjaksi tarpeellisia tarvikkeita
• Lainaa harvemmin tarvittavia tavaroita ystäviltä

Kuukausittaisiin menoihin kannattaa varata:

• Vaipat: 40-60€/kk
• Korvikkeet (jos ei imetä): 40-80€/kk
• Ruoat 6kk jälkeen: 50-100€/kk
• Vaatteet ja varusteet: 30-50€/kk
• Hygieniatarvikkeet: 20-30€/kk

Lapsen syntymään liittyvät kustannukset vaihtelevat paljon perheiden välillä. Peruskuluihin kannattaa budjetoida vähintään 300€ kuukaudessa. Jos suunnittelet asuntolainan ottamista vauvan myötä, huomioi että lainanhoitokulut voivat nostaa kuukausimenoja merkittävästi.

Muista myös, että vauvan kasvaessa kulut muuttuvat - vaippakulut vähenevät mutta ruokakulut kasvavat. Varaudu yllättäviin menoihin pienellä puskurilla kuukausibudjetissa.

Perheen talouden turvaaminen alkaa kattavasta vakuutussuojasta. Henkivakuutus on tärkein - se turvaa perheen toimeentulon, jos toinen vanhemmista menehtyy. Suositeltu vakuutussumma on 5-10 kertaa vuositulot, tyypillisesti 100 000-300 000 euroa.

Sairauskuluvakuutus kannattaa ottaa koko perheelle. Lapselle se maksaa noin 200-400€ vuodessa, aikuiselle 300-600€. Vakuutus kattaa yksityisen sairaanhoidon kulut ja nopeuttaa hoitoon pääsyä.

Muita tärkeitä vakuutuksia ovat:

• Kotivakuutus (150-300€/vuosi)
• Tapaturmavakuutus (100-200€/vuosi/henkilö)
• Työkyvyttömyysvakuutus (1-2% vuosituloista)

Testamentti on järkevä tehdä heti kun perheessä on lapsia. Se maksaa lakimiehen laatimana 300-500€ ja varmistaa omaisuuden siirtymisen haluamallasi tavalla. Ilman testamenttia omaisuus jaetaan lakimääräisen perimysjärjestyksen mukaan.

Talouden turvaksi kannattaa kerryttää säästöjä eri elämäntilanteisiin. Suositeltava vararahasto on 3-6 kuukauden nettopalkkaa vastaava summa. Pitkäaikaissäästäminen kannattaa aloittaa esimerkiksi rahastoihin tai osakkeisiin 50-100 euron kuukausisummalla.

Jos olet ottamassa asuntolainaa, harkitse lainaturvavakuutusta. Se maksaa tyypillisesti 0,5-1% lainan määrästä vuodessa ja turvaa lainanmaksun työttömyyden tai työkyvyttömyyden varalta.

Perheen kasvaessa asumisen tarpeet muuttuvat. Yksiön tai kaksion tilalle tarvitaan usein isompi koti - suositus on vähintään 20 neliötä per asukas. Muutosta kannattaa suunnitella hyvissä ajoin ennen vauvan syntymää.

Vuokra-asumisen etuja ovat joustavuus ja ennustettavat kulut. Vuokralla asuessa ei tarvitse sitoutua pitkäksi aikaa tai huolehtia remonttikuluista. Keskimääräinen vuokra kolmiosta pääkaupunkiseudulla on 1200-1500€/kk, muualla Suomessa 800-1100€/kk.

Omistusasunnon hankinta voi olla järkevää, jos suunnitelmat ovat pitkäjänteisiä. Asuntolainan kuukausierä on usein vuokraa pienempi, ja samalla kertyy omaisuutta. Ensiasunnon ostajana voit hyödyntää ASP-tiliä, joka tarjoaa edullisempaa lainaa ja valtion takauksen.

Asunnon vaihtoon tarvitset:

• Omaa pääomaa 5-15% asunnon hinnasta (ensiasunnossa ASP-säästöt)
• Vakaat tulot lainanhoitoon - nyrkkisääntönä lainanhoitokulut max. 35% nettotuloista
• Riittävän maksukyvyn myös korkojen noustessa

Rahoituksen suunnittelu kannattaa aloittaa hyvissä ajoin. Säästä kuukausittain, vertaile lainatarjouksia ja huomioi kaikki asunnon vaihtoon liittyvät kulut kuten varainsiirtovero (2% tai 4%) ja muuttokustannukset. Muista myös jättää puskuria yllättäviin menoihin.

Lapsen tulevaisuuteen kannattaa varautua monipuolisella säästöstrategialla. Lapsen nimiin säästäminen on järkevää aloittaa heti syntymän jälkeen - jo 50 euron kuukausisäästö kasvaa 18 vuodessa merkittäväksi summaksi. Rahastosäästäminen on suosittu vaihtoehto, sillä se tarjoaa inflaatiosuojaa ja potentiaalisesti hyvän tuoton.

Lapselle voi avata myös osakesäästötilin, johon voi sijoittaa maksimissaan 50 000 euroa. Pitkä sijoitushorisontti mahdollistaa korkeamman riskinoton - historiallisesti osakkeet ovat tuottaneet keskimäärin 8-10% vuodessa.

Oman eläketurvan varmistaminen on yhtä tärkeää. Lakisääteisen eläkkeen lisäksi kannattaa harkita vapaaehtoista eläkevakuutusta tai sijoittaa säännöllisesti rahastoihin. Tavoitteena on säästää 10-15% bruttotuloista eläkettä varten.

Konkreettinen säästösuunnitelma voisi näyttää tältä:

• Lapselle 50-100€/kk rahastoihin
• Omaan eläkkeeseen 100-200€/kk
• Hätävaraksi 3-6kk menoja vastaava summa
• Asuntosäästäminen tarpeen mukaan

Verosuunnittelu on olennainen osa pitkän tähtäimen strategiaa. Lahjoitusten verovapaa raja on 5000€ kolmen vuoden välein per lahjoittaja. Lapselle voi siis lahjoittaa merkittäviä summia verovapaasti, kun ajoitus suunnitellaan oikein.

Mitä taloudellisia tukia on saatavilla lapsiperheille? Keskeisiä tukia ovat äitiysavustus, äitiys- ja vanhempainpäiväraha, lapsilisä, kotihoidon tuki ja asumistuki

Paljonko rahaa tulisi säästää ennen lapsen syntymää? Suositeltava säästösumma on 3-6 kuukauden nettopalkkaa vastaava määrä yllättäviä menoja varten

Mitkä ovat suurimmat kuluerät vauvan ensimmäisenä vuotena? Merkittävimmät kulut tulevat lastentarvikkeista, vaatteista, vauvanruoasta ja mahdollisista päivähoitomaksuista

Miten voin varautua tulojen vähenemiseen vanhempainvapaan aikana? Laske etukäteen tuleva päivärahamäärä, tee budjetti ja aloita säästäminen hyvissä ajoin ennen vapaata

Kannattaako ottaa vakuutuksia lasta varten? Lapsen sairauskuluvakuutus ja tapaturmavakuutus ovat suositeltavia, myös henkivakuutusta kannattaa harkita

• Perheen perustaminen vaatii taloudellista suunnittelua ja ennakointia tulevista kuluista
• Erilaiset tuet, kuten äitiys- ja vanhempainpäiväraha sekä lapsilisä, auttavat taloudellisesti
• Säästäminen ja budjetointi kannattaa aloittaa jo ennen lapsen syntymää

• Uusperhe ja talous
• Avioero ja talous
• Parisuhteen taloudenhallinta
• Talouskasvatus lapsille
• Kulutustottumusten analysointi
• Asumiskulujen hallinta
• Työttömyys ja taloudenhallinta
• Yllättävät menot
• Velkaongelmat ja lapsiperheet
• Budjetointityökalut

• Kela - Lapsiperheille suunnatut tuet
• Finanssivalvonta - Vakuutukset ja rahoituspalvelut
• Kuluttajaliitto - Perheen talous
• Verottaja - Lapsiperheiden verotus
• Tilastokeskus - Lapsiperheiden kulutus
• Suomen Pankki - Asuntolainoitus

äitiyspakkaus vanhempainraha lapsilisä

Elämäntilanteet ja rahoitus