Selvitä asuntolainan enimmäismäärä ja siihen vaikuttavat tekijät. Katso miten omat tulot ja menot vaikuttavat lainan määrään.

Asuntolainan määrä on yksi tärkeimmistä kysymyksistä asunnon ostoa suunniteltaessa. Pankit arvioivat lainan enimmäismäärän maksukykyysi perustuen, mutta mitkä tekijät siihen todella vaikuttavat ja miten voit arvioida omaa lainansaantimahdollisuuttasi?

Asuntolainan määrä lasketaan ensisijaisesti sinun maksukykyysi perustuen. Pankki arvioi kuukausittaiset nettotulosi ja vähentää niistä pakolliset menot sekä kohtuullisen elämisen kulut. Jäljelle jäävä summa kertoo, paljonko voit käyttää lainanhoitoon.

Tyypillisesti pankki soveltaa 35-45 prosentin sääntöä - lainanhoitokulut eivät saisi ylittää tätä osuutta nettotuloistasi. Jos nettotulosi ovat esimerkiksi 3000 euroa kuukaudessa, lainanhoitoon voisi mennä maksimissaan 1050-1350 euroa.

Laskennassa huomioidaan myös stressitesti, jossa lainan maksuerää tarkastellaan 6 prosentin korolla. Tämä varmistaa maksukykysi myös korkojen noustessa. Muut olemassa olevat lainat ja luotot vähentävät uuden lainan määrää suoraan.

Vakuuksien arvo vaikuttaa myös saatavaan lainamäärään. Asunnon vakuusarvo on yleensä 70-80% sen käyvästä arvosta. Ensiasunnon ostajalla omarahoitusosuuden tulee olla vähintään 5% ja muilla 15% asunnon hinnasta.

Esimerkki laskennasta:

• Nettotulot: 3000€/kk
• Maksimi lainanhoitokulut (35%): 1050€/kk
• 25v laina-ajalla ja 6% korko-oletuksella → maksimilaina noin 160 000€

Huomioi, että lopullinen lainamäärä määräytyy aina kokonaistilanteesi perusteella, ja pankki arvioi jokaisen tapauksen yksilöllisesti.

Lainakatto on Finanssivalvonnan määrittelemä rajoitus, joka määrittää asuntolainan enimmäismäärän suhteessa asunnon arvoon. Ensiasunnon ostajalle voidaan myöntää lainaa korkeintaan 95 prosenttia ja muille asunnonostajille 85 prosenttia asunnon hankintahinnasta.

Käytännössä tämä tarkoittaa, että ensiasunnon ostajana tarvitset vähintään 5 prosentin omarahoitusosuuden ja muissa tapauksissa 15 prosentin säästöt asunnon hinnasta. Esimerkiksi 200 000 euron asuntoon ensiasunnon ostaja tarvitsee 10 000 euron säästöt, muut ostajat 30 000 euroa.

ASP-säästäminen tarjoaa merkittävän edun lainakattosääntelyyn. ASP-lainassa riittää 10 prosentin säästöosuus asunnon hinnasta, vaikka kyseessä ei olisikaan ensiasunto. ASP-tilille säästetään vähintään 10 prosenttia asunnon hinnasta, minkä jälkeen pankki voi myöntää ASP-lainan.

Lainakattoa voidaan kiertää lisävakuuksilla, kuten lisävakuuksilla tai takauksilla. Esimerkiksi vanhempien omistama asunto voi toimia lisävakuutena, jolloin omia säästöjä ei välttämättä tarvita yhtä paljon. Huomioi kuitenkin, että lisävakuudet eivät vaikuta pankin arvioon maksukykysi riittävyydestä.

Lainakatto suojaa sekä lainanottajaa että pankkia ylivelkaantumiselta ja asuntomarkkinoiden riskeiltä. Se myös kannustaa säästämiseen ennen asunnon hankintaa.

Pankit arvioivat maksukykyäsi monipuolisesti. Keskeisessä roolissa ovat säännölliset tulosi, joista vähennetään pakolliset elinkustannukset ja muut lainanhoitokulut. Arvioinnissa huomioidaan myös työtilanteesi vakaus ja mahdolliset tulevat muutokset tuloihisi.

Tärkeä osa maksukyvyn arviointia on stressitesti, jossa lainan maksuerää tarkastellaan 6 prosentin korolla. Tällä varmistetaan, että selviät lainanmaksusta, vaikka korot nousisivat merkittävästi. Jos kuukausittainen maksukykysi ei riitä stressitestissä, pankki voi pienentää myönnettävää lainamäärää tai pidentää laina-aikaa.

Elämäntilanteesi vaikuttaa merkittävästi lainapäätökseen. Pankki arvioi esimerkiksi:

• Perhekokosi ja mahdolliset muutokset (kuten perheenlisäys)
• Työtilanteesi ja työsuhteen laatu
• Säästämistottumuksesi ja aikaisempi maksukäyttäytyminen
• Muut lainat ja velvoitteet

Maksukyvyn arvioinnissa huomioidaan myös muut lainan myöntämiskriteerit ja lainan kokonaiskustannukset. Pankki voi vaatia lisävakuuksia tai pienempää lainamäärää, jos maksukyvyssäsi on epävarmuustekijöitä.

Suositeltavaa on jättää kuukausituloista noin 40-50 prosenttia muuhun elämiseen lainanhoitokulujen jälkeen. Tämä varmistaa, että sinulle jää riittävä taloudellinen puskuri yllättäviin menoihin ja elämäntilanteen muutoksiin.

Lainamäärän kasvattamiseen on useita tehokkaita keinoja. Ensimmäisenä kannattaa tarkistaa oma luottoluokitus ja korjata mahdolliset maksuhäiriömerkinnät. Puhdas luottohistoria parantaa merkittävästi mahdollisuuksiasi saada suurempi laina.

Lisävakuudet ovat tehokas tapa kasvattaa lainamäärää. Voit käyttää esimerkiksi vanhempien asuntoa tai muuta omaisuutta lisävakuutena. Tyypillisesti asunnon vakuusarvo on 70-80% sen käyvästä arvosta. Huomioi kuitenkin, että lisävakuudet eivät vaikuta pankin arvioon maksukykysi riittävyydestä.

Takaajien ottaminen voi myös auttaa lainamäärän kasvattamisessa, mutta tähän liittyy merkittäviä riskejä. Takaaja on vastuussa lainastasi, jos et itse pysty sitä hoitamaan. Tämän vuoksi takaajien käyttöä kannattaa harkita tarkkaan ja keskustella asiasta perusteellisesti mahdollisten takaajien kanssa.

Muita tehokkaita keinoja ovat:

• Säännöllisten tulojen kasvattaminen ylitöillä tai sivutyöllä
• Muiden lainojen ja velkojen poismaksu
• Säästäminen suurempaa käsirahaa varten
• Laina-ajan pidentäminen (huomioi vaikutus kokonaiskustannuksiin)
• ASP-säästäminen, joka mahdollistaa 90% lainaosuuden

Voit myös harkita yhteislainaa puolison tai muun henkilön kanssa, mikä kasvattaa yhteistä maksukykyä. Tällöin molemmat osapuolet ovat yhteisvastuullisesti vastuussa koko lainasta.

Paljonko asuntolainaa voi saada suhteessa tuloihin? Tyypillisesti 4,5-5 kertaa vuositulojen verran, riippuen muista menoista ja säästöistä

Mikä on minimimäärä omia säästöjä asuntolainaa varten? Yleensä vaaditaan 5-15% asunnon hinnasta omia säästöjä tai muita vakuuksia

Miten lainan vakuusarvo lasketaan? Ostettavan asunnon vakuusarvo on tyypillisesti 70-80% sen käyvästä arvosta

Vaikuttavatko olemassa olevat lainat uuden asuntolainan saamiseen? Kyllä, muut lainat vähentävät suoraan saatavan asuntolainan määrää maksukyvyn mukaan

Voiko asuntolainaa saada ilman vakituisia tuloja? Erittäin harvoin - pankit edellyttävät yleensä säännöllisiä tuloja ja vakituista työsuhdetta

• Asuntolainan määrään vaikuttavat ensisijaisesti tulot, säännölliset menot ja muut lainat
• Yleinen nyrkkisääntö on, että lainaa voi saada 4,5-5 kertaa vuositulojen verran
• Lainan vakuudet ja omarahoitusosuus vaikuttavat merkittävästi saatavan lainan määrään

• Laina-ajan valinta
• Lainavertailu
• Korko
• Korkomarginaali
• Lainahakemusten pisteytys
• Lainahakemuksen hylkäämisen syyt
• Lainan hakeminen ilman vakituista työsuhdetta
• Yhteishakija lainalle
• Luottotietojen tarkistus
• Asiakirjat lainahakemukseen

• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Suomen Pankin tilastot
• Pankkien lainanlaskentaperusteet
• Kuluttajansuojalaki
• Finanssialan keskusliiton suositukset

lainakatto omarahoitusosuus poikkeukset

Lainanotto ja hakeminen