Vertaile lainojen korkoja helposti ja löydä itsellesi sopivin lainavaihtoehto. Opas korkovertailuun ja edullisimman lainan löytämiseen.

Lainojen korkovertailu on yksi tärkeimmistä askelista edullisimman lainan löytämisessä. Vertailemalla eri pankkien ja rahoituslaitosten korkotarjouksia voit säästää tuhansia euroja laina-aikana.

Korkovertailu voi säästää sinulle tuhansia euroja lainan kokonaiskustannuksissa. Esimerkiksi 100 000 euron asuntolainassa yhden prosenttiyksikön ero korossa tarkoittaa noin 50-60 euron eroa kuukausittaisessa maksuerässä. 15 vuoden laina-ajalla tämä tekee jo yli 10 000 euron säästön.

Korkomarginaalin suuruuteen vaikuttavat useat tekijät. Näitä ovat esimerkiksi:

• Lainan vakuudet ja niiden arvo
• Hakijan tulotaso ja säännöllisyys
• Luottoluokitus ja maksuhäiriömerkinnät
• Muut pankkipalvelut ja asiakkuuden kokonaisuus
• Lainan määrä ja takaisinmaksuaika

Viitekoron valinta vaikuttaa myös merkittävästi lainan kokonaiskustannuksiin. Euribor-korot voivat vaihdella huomattavasti eri ajanjaksoilla, mikä heijastuu suoraan lainan kuukausierään.

Pankkien tarjoamat marginaalit voivat erota toisistaan jopa useilla prosenttiyksiköillä. Tämän vuoksi on tärkeää pyytää tarjouksia useasta pankista ja vertailla niitä huolellisesti. Vertailussa kannattaa huomioida koron lisäksi myös muut lainaan liittyvät kulut, kuten järjestelypalkkiot ja tilinhoitomaksut.

Korkovertailu on erityisen tärkeää nyt, kun korkotaso on noussut merkittävästi. Pienikin ero marginaalissa voi merkitä huomattavia säästöjä pitkällä aikavälillä.

Tehokas korkovertailu onnistuu parhaiten hyödyntämällä pankkien omia lainalaskureita ja vertailupalveluita. Näiden avulla näet nopeasti eri vaihtoehtojen todellisen vuosikoron, joka huomioi kaikki lainasta aiheutuvat kustannukset.

Todellinen vuosikorko lasketaan huomioimalla nimelliskoron lisäksi kaikki lainan sivukulut, kuten avausmaksut, tilinhoitopalkkiot ja muut säännölliset maksut. Koron laskentatavat vaikuttavat merkittävästi lopullisiin kustannuksiin, joten niihin kannattaa perehtyä huolella.

Vertailussa on tärkeää kiinnittää huomiota seuraaviin tekijöihin:

• Todellinen vuosikorko vs. nimelliskorko
• Marginaalin suuruus ja sen mahdolliset muutokset
• Lainan sivukulut ja palkkiot
• Korkokaton saatavuus ja hinta
• Laina-ajan vaikutus kokonaiskustannuksiin

Vertailua tehdessä pyydä kirjalliset tarjoukset vähintään 3-5 eri pankilta. Tarkista myös mahdolliset keskittämisedut ja muut alennukset marginaaliin. Vertailupalveluiden antamat tulokset ovat suuntaa-antavia - lopullinen korko määräytyy aina henkilökohtaisen lainatarjouksen perusteella.

Muista, että halvin korko ei aina tarkoita edullisinta kokonaisratkaisua. Huomioi myös pankin joustavuus maksuvapaisiin kuukausiin ja lainan ehtojen muutoksiin tulevaisuudessa.

Lainatarjouksissa voi piillä yllättäviä lisäkustannuksia, jotka eivät näy suoraan korkoprosentissa. Tyypillisiä piilokustannuksia ovat esimerkiksi:

• Lainan avausmaksu (100-500€)
• Kuukausittaiset tilinhoitomaksut (2-8€/kk)
• Vakuutusten pakolliset kytkökset
• Muiden pankkipalveluiden paketoiminen lainan ehdoksi
• Nostopalkkiot ja toimitusmaksut

Harhaanjohtavia tarjouksia voi välttää kiinnittämällä huomiota todelliseen vuosikorkoon, joka sisältää kaikki lainan kustannukset. Pyydä aina erittely kaikista kuluista kirjallisena.

Vertailussa kannattaa tarkistaa myös marginaalin muutosehdot. Jotkin pankit voivat nostaa marginaalia yksipuolisesti tietyissä tilanteissa. Tarkista myös:

• Onko tarjous sitova vai alustava
• Kuinka kauan tarjous on voimassa
• Mitä tapahtuu, jos jätät jonkin vaaditun lisäpalvelun ottamatta
• Voiko marginaali nousta keskittämisetujen päättyessä

Erityistä varovaisuutta kannattaa noudattaa tarjouksissa, joissa luvataan poikkeuksellisen alhaista korkoa. Usein tällaisiin tarjouksiin liittyy ehtoja tai rajoituksia, jotka voivat nostaa kokonaiskustannuksia merkittävästi.

Pyydä aina vertailukelpoiset tarjoukset samoilla lähtötiedoilla ja lainaehdoilla. Näin voit varmistua siitä, että vertailet todella samankaltaisia tuotteita keskenään.

Korkovertailu kannattaa aloittaa pyytämällä tarjoukset 4-5 eri pankista. Suurimmat toimijat kuten Nordea, OP, Danske Bank ja S-Pankki ovat hyviä lähtökohtia. Myös pienemmät pankit, kuten POP Pankki tai Säästöpankki, voivat tarjota kilpailukykyisiä ehtoja.

Tehokkain tapa vertailla tarjouksia on laatia yksinkertainen taulukko, johon kirjaat:

• Todellisen vuosikoron
• Marginaalin
• Kuukausittaiset kulut
• Lainan avausmaksut
• Vaaditut lisäpalvelut ja niiden hinnat

Paras aika kilpailuttaa on tyypillisesti 2-3 kuukautta ennen suunniteltua lainan nostoa. Tämä antaa riittävästi aikaa neuvotteluille ja vertailulle. Pankit pitävät tarjoukset yleensä voimassa 1-3 kuukautta.

Vertailua tehdessä pyydä aina kirjalliset tarjoukset samoilla lähtötiedoilla:

• Sama lainasumma
• Sama laina-aika
• Sama lyhennystapa
• Samat vakuudet

Muista, että ensimmäinen tarjous ei ole yleensä paras mahdollinen. Kun saat kilpailevia tarjouksia, voit käyttää niitä neuvotteluvalttina ja pyytää pankkia parantamaan ehtojaan. Erityisesti marginaalista voi usein neuvotella 0,1-0,3 prosenttiyksikköä alaspäin.

Tarkista myös mahdolliset keskittämisedut ja niiden vaikutus marginaaliin - tyypillisesti voit saada 0,1-0,2 prosenttiyksikön alennuksen keskittämällä palvelusi yhteen pankkiin.

Miksi korkovertailu kannattaa tehdä? Korkovertailun avulla voit säästää huomattavia summia lainan kokonaiskustannuksissa ja löytää juuri sinun tilanteeseesi sopivimman lainavaihtoehdon.

Mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa? Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainan kustannukset: nimelliskoron, avausmaksut, tilinhoitomaksut ja muut kulut. Se on paras mittari lainojen vertailuun.

Mistä löydän luotettavat korkovertailut? Luotettavia korkovertailuja tarjoavat pankkien omat vertailupalvelut, viralliset vertailusivustot ja Finanssivalvonnan hyväksymät palvelut.

Kuinka usein lainojen korkoja kannattaa vertailla? Olemassa olevan lainan korkoja kannattaa vertailla vähintään vuosittain ja aina markkinatilanteen merkittävästi muuttuessa.

Mitä muuta kuin korkoa pitää huomioida lainavertailussa? Huomioi koron lisäksi lainan toimitusmaksut, käsittelykulut, marginaali, takaisinmaksuaika, lyhennystapa ja mahdollisuus maksuvapaaseen.

• Korkovertailu auttaa löytämään edullisimman lainan vertailemalla todellisia vuosikorkoja ja muita lainakustannuksia
• Vertailussa kannattaa huomioida koron lisäksi myös lainan muut kulut, takaisinmaksuaika ja joustavuus
• Kilpailuttamalla useita lainatarjouksia voi säästää merkittäviä summia lainan kokonaiskustannuksissa

• Todellinen vuosikorko
• Lainan kokonaiskustannukset
• Lainanmaksulaskurit
• Lainavertailu
• Lyhennystapa
• Korkojen verovähennys
• Lainan muutoskulut
• Lisälainan kustannukset
• Lainan yhdistämisen kulut
• Lainanhoitokulut

• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Pankkien korkovertailutilastot
• Kuluttajaliiton oppaat
• Suomen Pankin tilastot
• Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeet

kiinteä korko vaihtuva korko marginaali

Lainanotto ja hakeminen