Miksi lainahakemus hylätään

Lainahakemuksen hylkääminen voi tuntua lannistavalta, mutta useimmiten syyt ovat selkeitä ja niihin voi vaikuttaa. Käydään läpi yleisimmät syyt hylkäykseen ja miten voit parantaa mahdollisuuksiasi saada laina jatkossa.

Maksuhäiriömerkintä on yksi yleisimmistä syistä lainahakemuksen hylkäämiseen. Se kertoo pankille tai rahoituslaitokselle, että hakijalla on ollut aiemmin vaikeuksia hoitaa maksujaan ajallaan. Merkintä syntyy yleensä, kun lasku on maksamatta vähintään 60 päivää alkuperäisestä eräpäivästä.

Maksuhäiriömerkintä säilyy luottotietorekisterissä tyypillisesti 2-4 vuotta. Merkinnän kesto riippuu sen tyypistä ja siitä, tuleeko henkilölle uusia merkintöjä. Jos velka maksetaan pois, merkintä voi poistua aikaisemmin. Lainan myöntämiskriteerien mukaisesti pankit arvioivat aina hakijan maksukykyä kokonaisvaltaisesti.

Voit tarkistaa omat luottotietosi helposti luottotietojen tarkistuspalvelusta. Suomessa toimii kaksi virallista luottotietorekisteriä: Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Finland Oy. Kerran vuodessa saat tarkistaa tietosi maksutta, ja tämä kannattaa tehdä säännöllisesti.

Maksuhäiriömerkintä ei välttämättä estä kaikkea luotonantoa, mutta se vaikeuttaa sitä merkittävästi. Jotkut lainanantajat voivat myöntää lainaa maksuhäiriömerkinnästä huolimatta, mutta tällöin vaaditaan yleensä:

• Vakuuksia lainalle
• Korkeampaa korkoa
• Takaajaa
• Todistetta maksukyvyn parantumisesta

Riittävät ja säännölliset tulot ovat pankeille keskeinen mittari lainapäätöksissä. Tulojen riittävyyttä arvioidaan suhteessa haettavan lainan määrään ja kuukausierään - yleisesti lainanhoitokulujen tulisi olla korkeintaan 35-40% nettotuloistasi.

Pankki tarkastelee erityisesti tulojen säännöllisyyttä ja jatkuvuutta. Vakituinen työsuhde on vahvempi peruste kuin määräaikainen tai keikkatyö. Yrittäjiltä vaaditaan yleensä vähintään kahden vuoden kannattava liiketoiminta.

Tulolaskelmassa huomioidaan:

• Säännölliset palkkatulot
• Eläketulot
• Pääomatulot (esim. vuokratulot)
• Säännölliset sosiaalietuudet (esim. asumistuki)

Satunnaisia tuloja kuten freelance-töitä tai keikkapalkkioita ei yleensä lasketa mukaan täysimääräisinä. Lainahakemusten pisteytyksessä säännölliset tulot saavat suuremman painoarvon.

Tulojen ohella pankki arvioi myös menojasi. Lainanhoitokulujen lisäksi huomioidaan:

• Asumiskulut
• Muut lainat ja velat
• Elinkustannukset
• Elatusvelvollisuudet

Jos tulosi ovat epäsäännölliset, voit parantaa lainansaantimahdollisuuksiasi tarjoamalla vakuuksia tai hankkimalla takaajan. Myös säästöt ja muu varallisuus voivat kompensoida epäsäännöllisiä tuloja.

Korkea velkaantumisaste on yksi yleisimmistä syistä lainahakemuksen hylkäämiseen. Suositeltava velkaantumisaste on alle 50% vuosituloista, mutta pankit voivat hyväksyä tapauskohtaisesti korkeampiakin asteita.

Velkaantumisaste lasketaan jakamalla kaikki velat vuosituloilla ja kertomalla sadalla:

• (Kokonaisvelat / Vuositulot) x 100 = Velkaantumisaste %

Esimerkiksi 40 000 € vuosituloilla ja 30 000 € kokonaisveloilla velkaantumisaste on 75%. Kokonaisvelkoihin lasketaan:

• Asuntolainat
• Kulutusluotot
• Opintolainat
• Muut rahoituslaitosvelat

Jos velkaantumisasteesi on liian korkea, voit pienentää sitä:

• Maksamalla pienempiä velkoja pois
• Keskittämällä velat yhteen edullisempaan lainaan
• Kasvattamalla tulojasi
• Välttämällä uusien velkojen ottamista

Lainan myöntämiskriteerien mukaan pankit tarkastelevat velkaantumisastetta yhdessä muiden tekijöiden kanssa. Korkea velkaantumisaste ei automaattisesti johda hylkäykseen, jos maksukyky on muuten vahva.

Velkaantumisasteen lisäksi pankit seuraavat kuukausittaista velanhoitorasitetta, jonka tulisi pysyä alle 40% nettotuloista. Tämä sisältää kaikki lainojen kuukausierät suhteessa käteen jääviin tuloihin.

Puutteelliset tai virheelliset tiedot lainahakemuksessa voivat johtaa automaattiseen hylkäykseen. Yleisimmät puutteet liittyvät tulojen ja menojen ilmoittamiseen - jopa 30% hakemuksista sisältää epätarkkuuksia näissä tiedoissa.

Lainahakemuksen asiakirjoissa tyypillisimmät virheet ovat:

• Puuttuvat tai vanhentuneet palkkakuitit
• Epätäydelliset tiedot muista lainoista
• Virheelliset tiedot asumiskustannuksista
• Puuttuvat selvitykset säännöllisistä sivutuloista

Voit välttää virheet tarkistamalla huolellisesti kaikki taloudelliset dokumentit ennen hakemuksen lähettämistä. Kerää valmiiksi:

• Viimeisen 3 kuukauden palkkakuitit
• Viimeisin veroilmoitus
• Ajantasainen lista kaikista lainoista ja luotoista
• Tositteet säännöllisistä menoista

Jos huomaat virheen hakemuksessa jälkikäteen, ota välittömästi yhteyttä lainanantajaan. Useimmat pankit antavat korjata tai täydentää tietoja 14 päivän sisällä hakemuksen jättämisestä. Tahallinen väärien tietojen antaminen voi johtaa hakemuksen hylkäämisen lisäksi myös muihin seuraamuksiin.

Hakemuksen käsittelyä nopeuttaa, kun liität mukaan vapaaehtoiset lisäselvitykset kuten tiedot säästöistä tai muusta varallisuudesta. Näin pankki saa kattavamman kuvan taloudellisesta tilanteestasi ja voi tehdä päätöksen nopeammin.

Riittämättömät vakuudet voivat kaataa lainahakemuksen, vaikka muut kriteerit täyttyisivätkin. Vakuuksien arvon tulee tyypillisesti kattaa 70-80% lainan määrästä, ja pankki arvioi vakuudet aina varovaisuusperiaatteen mukaisesti.

Vakuuksiksi kelpaavat yleisimmin:

• Asunto-osakkeet (60-80% markkina-arvosta)
• Omakotitalot (60-70% markkina-arvosta)
• Vapaa-ajan asunnot (30-50% markkina-arvosta)
• Talletukset ja arvopaperit (50-90% arvosta)

Vakuuksien arvon määrittelyssä pankki huomioi kohteen myytävyyden ja arvon säilymisen. Esimerkiksi kasvukeskuksissa sijaitsevat asunnot ovat vakuutena vahvempia kuin syrjäseutujen kiinteistöt.

Henkilötakaaja voi toimia vakuutena, mutta takaajan tulee täyttää pankin asettamat vaatimukset:

• Säännölliset ja riittävät tulot
• Moitteettomat luottotiedot
• Kohtuullinen velkaantumisaste
• Suomessa vakituisesti asuva

Jos vakuudet eivät riitä, voit harkita:

• Pienemmän lainasumman hakemista
• Lisävakuuksien hankkimista
• Yhteishakijaa lainalle
• Säästämistä isomman omarahoitusosuuden kerryttämiseksi

Vakuuksien riittävyys arvioidaan aina tapauskohtaisesti, ja lopulliseen päätökseen vaikuttavat myös muut lainan myöntämiseen vaikuttavat tekijät kuten maksukyky ja luottohistoria.

Miksi lainahakemukseni hylättiin, vaikka tuloni ovat hyvät? Pelkät tulot eivät riitä - lainanantajat arvioivat kokonaistilannetta, kuten olemassa olevia lainoja ja menoja

Voinko hakea lainaa uudelleen hylkäyksen jälkeen? Kyllä, mutta odota vähintään 1-3 kuukautta ja korjaa hylkäykseen johtaneet syyt ennen uutta hakemusta

Näkyykö lainahakemuksen hylkäys luottotiedoissa? Ei, pelkkä hylkäys ei jätä merkintää luottotietoihin

Mitä voin tehdä jos työsuhteni on määräaikainen? Pidempi työhistoria ja säästöt voivat kompensoida määräaikaisuutta, harkitse myös takaajan käyttöä

Vaikuttaako asumismuoto lainapäätökseen? Kyllä, vakituinen asunto ja kohtuulliset asumiskulut parantavat lainansaantimahdollisuuksia

• Heikko maksukyky tai epävakaa tulotaso ovat yleisimpiä hylkäyssyitä
• Maksuhäiriömerkinnät ja huono luottohistoria vaikuttavat merkittävästi päätökseen
• Puutteelliset tai virheelliset hakemustiedot johtavat usein hylkäykseen

• Lainan hakeminen ilman vakituista työsuhdetta
• Maksusuunnitelma
• Lainavertailu
• Lainapäätöksen saaminen
• Lainahakemuksen tekeminen
• Digitaalinen lainahakemus
• Lainaneuvojat
• Lainan uudelleenrahoitus
• Lainojen yhdistäminen
• Stressitesti lainalle

• Suomen Asiakastieto Oy
• Finanssivalvonta
• Suomen Pankin tilastot
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto
• Pankkien lainaehdot ja ohjeistukset

luottotiedot tulot velkaantumisaste

Lainanotto ja hakeminen