Näin teet lainahakemuksen oikein ja parannat lainan saamisen mahdollisuuksia. Katso vinkit ja ohjeet onnistuneeseen lainahakemukseen.

Lainahakemuksen tekeminen voi tuntua monimutkaiselta, mutta hyvällä valmistautumisella onnistut varmasti. Tässä oppaassa käymme läpi kaikki tärkeät vaiheet ja vinkit onnistuneen lainahakemuksen tekemiseen.

Ennen kuin täytät lainahakemuksen, varmista että sinulla on kaikki tarvittavat lainahakemuksen asiakirjat valmiina. Tärkeimpiä dokumentteja ovat palkkakuitit viimeiseltä 3 kuukaudelta, viimeisin veroilmoitus ja tiliotteet 2-3 kuukaudelta.

Tarkista luottotietosi ennen hakemuksen tekemistä. Voit tilata maksuttoman luottotietoraportin kerran vuodessa Asiakastiedolta tai Bisnodelta. Puhtaat luottotiedot ovat yleensä lainan myöntämisen perusedellytys.

Lainasumman määrittämisessä kannattaa noudattaa 35/45-sääntöä:

• Asumiskulut saavat olla korkeintaan 35% nettotuloista
• Kaikki lainanhoitokulut yhteensä max. 45% nettotuloista

Arvioi realistisesti, paljonko lainaa tarvitset ja paljonko pystyt maksamaan takaisin. Huomioi myös mahdolliset korkojen nousut tulevaisuudessa - varaudu siihen, että kuukausierä voi nousta 20-30%.

Tarkista myös säästösi ja muut velat. Hyvä nyrkkisääntö on, että käsirahana tai puskurina tulisi olla vähintään 10-15% lainasummasta. Tämä antaa turvaa yllättävien tilanteiden varalle ja parantaa mahdollisuuksiasi saada laina hyväksytyksi.

Valmistaudu myös kertomaan lainan käyttötarkoitus selkeästi. Pankit arvioivat lainahakemuksia kokonaisuutena, joten hyvin perusteltu hakemus edesauttaa myönteisen päätöksen saamista.

Lainahakemuksen täyttäminen alkaa tarkalla henkilö- ja yhteystietojen kirjaamisella. Varmista, että kaikki tiedot ovat ajan tasalla - virheelliset yhteystiedot voivat hidastaa hakemuksen käsittelyä merkittävästi.

Tulotiedoissa ilmoita kaikki säännölliset tulosi, mukaan lukien palkkatulot, vuokratulot ja muut toistuvat tulot. Pankit tarkastelevat yleensä viimeisen 6-12 kuukauden tulokehitystä. Jos olet yrittäjä, varaudu toimittamaan laajempi selvitys tuloistasi.

Menojen ja velkojen ilmoittamisessa rehellisyys on avainasemassa. Listaa kaikki kuukausittaiset kiinteät menosi:

• Asumiskulut (vuokra/vastike, sähkö, vesi)
• Olemassa olevat lainat ja niiden kuukausierät
• Säännölliset vakuutusmaksut
• Muut toistuvat menot

Vakuuksien merkitys on keskeinen lainapäätöksen saamisen kannalta. Realistiset vakuusarvot parantavat lainansaantimahdollisuuksiasi. Vakuutena voi toimia esimerkiksi:

• Ostettava kohde (esim. asunto)
• Muu kiinteä omaisuus
• Arvopaperit tai talletukset
• Takaukset

Tarkista digitaalisen lainahakemuksen täyttämisen jälkeen kaikki tiedot huolellisesti ennen lähettämistä. Virheelliset tai puutteelliset tiedot voivat johtaa hakemuksen hylkäämiseen tai käsittelyn viivästymiseen.

Kun olet lähettänyt hakemuksen, saat yleensä automaattisen vahvistusviestin. Käsittelyaika vaihtelee pankista riippuen, mutta tyypillisesti ensimmäinen vastaus tulee 1-3 pankkipäivän kuluessa.

Lainahakemuksesi käy läpi automaattisen pisteytysprosessin, joka arvioi lainanmaksukykyäsi eri mittareiden perusteella. Jos pankki tarvitsee lisätietoja, saat siitä ilmoituksen sähköpostitse tai verkkopankkiin. Vastaa lisätietopyyntöihin mahdollisimman nopeasti - näin vältät käsittelyn viivästymisen.

Myönteisen lainapäätöksen saatuasi sinulla on tavallisesti 2-4 viikkoa aikaa hyväksyä tarjous. Tänä aikana voit:

• Vertailla muita lainatarjouksia
• Neuvotella lainan ehdoista
• Pyytää tarkennuksia epäselviin kohtiin

Lainatarjouksen hyväksymisen jälkeen pankki valmistelee laina-asiakirjat allekirjoitettavaksi. Sähköinen allekirjoitus on nykyään yleisin tapa, ja asiakirjat voi allekirjoittaa verkkopankissa. Jotkut pankit saattavat silti edellyttää henkilökohtaista käyntiä konttorissa.

Kun laina-asiakirjat on allekirjoitettu, rahat siirtyvät tilillesi yleensä 1-2 pankkipäivän kuluessa. Jos kyseessä on asuntolaina, varat voidaan siirtää suoraan myyjän tilille kaupantekotilaisuudessa.

Lainahakemuksen hylkäämisen yleisin syy on puutteelliset tai virheelliset tiedot. Jopa 30% hakemuksista palautetaan täydennettäväksi tämän vuoksi. Vältä nämä tyypillisimmät sudenkuopat:

• Epätarkat tai puuttuvat tulotiedot
• Ilmoittamatta jääneet olemassa olevat velat
• Epärealistiset arviot menoista
• Virheelliset yhteystiedot
• Puutteelliset liitteet

Maksuhäiriömerkinnät ovat toinen merkittävä hylkäysperuste - noin 25% hylkäyksistä johtuu luottotietomerkinnöistä. Siksi luottotietojen tarkistaminen etukäteen on ensiarvoisen tärkeää.

Parantaaksesi hyväksymismahdollisuuksiasi:

• Varmista, että kaikki hakemuksen kentät on täytetty huolellisesti
• Toimita kaikki pyydetyt liitteet kerralla
• Ole rehellinen tulojen ja menojen ilmoittamisessa
• Varaudu osoittamaan vakaa tulotaso (vähintään 6kk)
• Pidä lainanhoitokulut alle 45% nettotuloistasi

Liian suuri lainamäärä suhteessa tuloihin aiheuttaa noin 20% hylkäyksistä. Arvioi siis realistisesti maksukykysi ja huomioi mahdolliset korkojen nousut. Säästöjen puute voi myös olla ongelma - pyri säästämään vähintään 10-15% lainasummasta etukäteen.

Muista myös, että pankit arvioivat kokonaisriskiä. Vakaa työpaikka, hyvä maksukäyttäytyminen ja riittävät vakuudet parantavat merkittävästi mahdollisuuksiasi saada laina.

Mitä dokumentteja tarvitsen lainahakemukseen? Tarvitset henkilöllisyystodistuksen, viimeisimmät palkkakuitit tai muut tulotodistukset, sekä 2-3 kuukauden tiliotteet

Kuinka kauan lainahakemuksen käsittely kestää? Käsittelyaika vaihtelee lainanantajasta riippuen muutamasta minuutista muutamaan pankkipäivään

Voinko hakea lainaa, jos minulla on maksuhäiriömerkintä? Maksuhäiriömerkintä yleensä estää lainan saannin useimmilta pankeilta, mutta jotkut erikoistuneet lainanantajat voivat myöntää lainaa tapauskohtaisesti

Miksi lainahakemus voidaan hylätä? Yleisimpiä syitä ovat riittämättömät tulot, huono luottohistoria, epätäydelliset hakemustiedot tai liian suuri velkaantumisaste

Voinko perua lainahakemuksen? Kyllä, lainahakemuksen voi yleensä perua ennen lainapäätöksen hyväksymistä ilman kustannuksia

• Valmistele tarvittavat dokumentit etukäteen: henkilöllisyystodistus, tulotiedot ja tiliotteet
• Tarkista luottotietosi ja korjaa mahdolliset virheet ennen hakemuksen tekemistä
• Täytä hakemus huolellisesti ja totuudenmukaisesti - virheelliset tiedot voivat johtaa hylkäykseen

• Korkovertailu
• Lainasopimuksen tekeminen
• Lainan nostaminen
• Lainan lyhennystavat
• Laina-ajan valinta
• Lainan vakuuttaminen
• Luottotietojen tarkistus
• Stressitesti lainalle
• Lainahakemuksen hylkäämisen syyt
• Lainan hakeminen ilman vakituista työsuhdetta

• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Pankkien lainahakemusohjeet
• Kuluttajaliiton oppaat
• Suomen Pankin tilastot ja ohjeet

hakuprosessi lomakkeet tarvittavat tiedot

Lainanotto ja hakeminen