Lainahakemusten pisteytys auttaa pankkeja arvioimaan lainanhakijan luottokelpoisuutta. Lue, mitkä tekijät vaikuttavat pisteytykseen.

Kun haet lainaa, hakemuksesi käy läpi automaattisen pisteytyksen. Tämä scoring-prosessi määrittää pitkälti lainapäätöksesi ja lainaehtosi. Mutta mistä tässä pisteytyksessä oikein on kyse ja mitkä tekijät vaikuttavat pisteisiisi?

Lainahakemusten pisteytys eli credit scoring on pankkien käyttämä automatisoitu järjestelmä, joka arvioi lainanhakijan luottokelpoisuutta erilaisten muuttujien perusteella. Järjestelmä antaa hakijalle pistemäärän, joka kertoo tämän riskitasosta lainanantajan näkökulmasta.

Pankit hyödyntävät pisteytysjärjestelmiä, koska ne mahdollistavat nopean ja tasapuolisen lainapäätösprosessin. Järjestelmä analysoi muun muassa hakijan maksukykyyn vaikuttavia tekijöitä kuten tulot, työhistoria, olemassa olevat lainat ja säästöt. Myös luottotiedot ja aiempi maksukäyttäytyminen vaikuttavat merkittävästi pisteytykseen.

Pisteytyksen vaikutus lainapäätökseen on suora - mitä korkeammat pisteet, sitä todennäköisemmin laina myönnetään ja sitä paremmat lainaehdot yleensä ovat. Tyypillisesti pisteytys vaikuttaa:

• Lainan korkoprosenttiin
• Myönnettävän lainan määrään
• Vakuusvaatimuksiin
• Laina-ajan pituuteen

Pankkien pisteytysjärjestelmät ovat kehittyneet vuosien saatossa yhä tarkemmiksi. Nykyisin tekoäly ja koneoppiminen mahdollistavat jopa satojen eri muuttujien samanaikaisen analysoinnin. Tämä on tehnyt luottoriskin arvioinnista entistä luotettavampaa.

Vaikka pisteytys on tärkeä osa päätöksentekoa, se ei ole ainoa tekijä - pankit tarkastelevat hakemuksia myös kokonaisvaltaisesti ja huomioivat erityistilanteet tapauskohtaisesti.

Lainahakemuksen pisteytykseen vaikuttavat useat keskeiset tekijät, joista tärkeimpiä ovat säännölliset tulot ja niiden taso. Mitä vakaammat ja korkeammat tulot sinulla on, sitä paremmat pisteet yleensä saat. Pankit arvioivat erityisesti tulojen ja menojen suhdetta - nyrkkisääntönä lainanhoitokuluihin saisi mennä korkeintaan 35-40% nettotuloista.

Työhistorian merkitys on myös huomattava. Vakituinen työsuhde ja pitkä työhistoria samalla työnantajalla nostavat pisteitä merkittävästi. Määräaikaiset työsuhteet tai lyhyt työhistoria puolestaan laskevat pistemäärää.

Maksuhäiriömerkinnät vaikuttavat pisteytykseen erittäin negatiivisesti. Jo yksikin tuore maksuhäiriömerkintä voi johtaa lainahakemuksen hylkäämiseen. Vanhentuneiden merkintöjen vaikutus on pienempi, mutta nekin huomioidaan riskiarvioinnissa.

Muita merkittäviä tekijöitä ovat:

• Olemassa olevat lainat ja niiden hoitohistoria
• Varallisuus ja säästöt
• Ikä ja elämäntilanne
• Asumismuoto ja -historia
• Luottoluokitus ja maksuhistoria

Pisteytykseen vaikuttaa myös haettavan lainan tyyppi ja määrä suhteessa hakijan taloudelliseen tilanteeseen. Esimerkiksi asuntolainaa haettaessa säästöjen määrä ja omarahoitusosuus ovat erityisen tärkeitä kriteereitä.

Hyvä uutinen on, että voit vaikuttaa pisteytykseen monin tavoin. Tärkein keino on pitää tulot ja menot tasapainossa - varmista, että käytettävissä olevista tuloistasi jää säännöllisesti rahaa säästöön. Jo 10% säästäminen nettotuloista nostaa pisteitäsi merkittävästi.

Vältä yleisimpiä virheitä, jotka laskevat pisteitäsi:

• Useiden luottokorttien tai osamaksujen käyttö samanaikaisesti
• Tilinylitykset tai maksuviiveet
• Liian suuret lainahakemukset suhteessa tuloihisi
• Useat lainahakemukset lyhyen ajan sisällä

Jos lainahakemuksesi on hylätty, odota vähintään 3-6 kuukautta ennen uutta hakemusta. Käytä tämä aika taloutesi vahvistamiseen - valmistaudu huolella seuraavaan hakemukseen keräämällä säästöjä ja vähentämällä muita luottoja.

Konkreettisia toimia pisteiden parantamiseksi:

• Maksa laskut ja olemassa olevat lainat aina ajallaan
• Pidä luottokortin käyttö alle 30% luottorajasta
• Vältä pikavippejä ja muita kalliita luottoja
• Keskitä raha-asiasi yhteen pankkiin

Erityisen tärkeää on seurata lainapäätöksen perusteluita - niistä saat arvokasta tietoa siitä, mihin asioihin sinun kannattaa keskittyä. Muista, että pisteytyksen parantaminen vie aikaa, mutta johdonmukaisella toiminnalla se on täysin mahdollista.

Korkeammat pisteet parantavat merkittävästi lainaehtojasi. Tyypillisesti korkoprosentti voi olla jopa 2-3 prosenttiyksikköä matalampi erinomaisilla pisteillä verrattuna keskitasoisiin pisteisiin.

Pisteytys vaikuttaa suoraan myös myönnettävän lainan määrään. Erinomaisilla pisteillä voit saada lainaa jopa 5-6 kertaa vuositulojen verran, kun taas matalammilla pisteillä määrä voi jäädä 3-4 kertaan vuosituloista.

Huonompia pisteitä voi kompensoida useilla tavoilla. Merkittävin näistä on vakuuksien lisääminen - esimerkiksi lisätakaajan tai ylimääräisen vakuuden tarjoaminen voi parantaa lainaehtoja huomattavasti. Myös suurempi omarahoitusosuus (yli 20%) kompensoi matalampia pisteitä.

Pankit tarkastelevat kokonaistilannetta, joten yksittäistä heikkoa osa-aluetta voi tasapainottaa muilla vahvuuksilla:

• Korkeat ja vakaat tulot voivat kompensoida lyhyttä työhistoriaa
• Merkittävä varallisuus voi korvata pienemmät tulot
• Pitkä ja moitteeton asiakassuhde voi pehmentää tilapäisten maksuvaikeuksien vaikutusta

Huomionarvoista on, että pisteytysjärjestelmät päivittyvät jatkuvasti. Positiiviset muutokset taloudessasi, kuten säännöllinen säästäminen tai velkojen vähentäminen, alkavat näkyä pisteytyksessä tyypillisesti 3-6 kuukauden kuluessa.

Mitä lainahakemusten pisteytys tarkoittaa? Se on pankkien käyttämä automaattinen järjestelmä, joka arvioi lainanhakijan luottokelpoisuutta erilaisten tietojen perusteella ja antaa numeerisen arvion riskeistä.

Mitkä tekijät vaikuttavat pisteytykseen? Keskeisiä tekijöitä ovat säännölliset tulot, työsuhteen kesto, aikaisempi maksukäyttäytyminen, olemassa olevat lainat ja luottotietojen tila.

Voiko omaan pisteytykseen vaikuttaa? Kyllä, hoitamalla raha-asiat hyvin, välttämällä maksuhäiriöitä, pitämällä tulot vakaina ja välttämällä liiallista velkaantumista.

Näkeekö oman pisteytyksen jostain? Pankit eivät yleensä paljasta tarkkoja pisteitä, mutta voit pyytää perustelut lainapäätökselle tai tarkistaa luottotietosi luottotietorekisteristä.

Miksi pisteytystä käytetään? Se nopeuttaa lainapäätöksiä, tekee arvioinnista tasapuolisempaa ja auttaa pankkeja hallitsemaan luottoriskejä tehokkaammin.

• Lainahakemusten pisteytys (credit scoring) on pankkien käyttämä automatisoitu riskinarviointimenetelmä
• Pisteytyksessä huomioidaan mm. tulot, työhistoria, luottohistoria, olemassa olevat velat ja maksuhäiriöt
• Korkeammat pisteet tarkoittavat parempaa lainan hyväksymismahdollisuutta ja usein edullisempaa korkoa

• Luottotietojen vaikutus korkoihin
• Korko
• Korkomarginaali
• Lainan kokonaiskustannukset
• Stressitesti lainalle
• Luottotietopalvelut
• Digitaalinen lainahakemus
• Koron laskentatavat
• Luottosuositukset
• Datan analytiikka rahoituspalveluissa

• Finanssivalvonnan ohjeistukset luottoriskien hallinnasta
• Pankkien luotonmyöntökriteerit
• Suomen Pankin tilastot ja tutkimukset
• Kuluttajaluottojen sääntelyä koskeva lainsäädäntö
• Luottotietoyhtiöiden scoring-mallit

scoring automaattinen arviointi riskianalyysi

Lainanotto ja hakeminen