Vertaile eri lainan lyhennystapoja ja löydä itsellesi sopivin vaihtoehto. Tasalyhennys, annuiteetti vai tasaerä - lue lisää!

Lainan lyhentämiseen on monta tapaa, ja oikean valinnan tekeminen vaikuttaa merkittävästi talouteesi vuosien ajan. Tutustutaan yhdessä eri vaihtoehtoihin ja löydetään juuri sinulle sopivin tapa hoitaa lainasi.

Tasalyhennys tarkoittaa, että maksat lainasta aina saman verran pääomaa takaisin. Tämä tekee budjetoinnista helpompaa pitkällä aikavälillä, sillä tiedät tarkalleen paljonko lainapääoma pienenee kuukausittain. Koska pääoman osuus pysyy samana, maksuerät pienenevät laina-ajan kuluessa korkojen vähentyessä.

Tasalyhennys sopii erityisesti sinulle, jos:

• Haluat maksaa lainan nopeammin pois
• Arvostat selkeää budjetointia pääoman osalta
• Pystyt kantamaan korkeammat maksuerät lainan alussa
• Lainan kokonaiskustannukset ovat sinulle tärkeä tekijä

Tasalyhennyksen edut:

• Maksat vähemmän korkoja koko laina-aikana
• Lainapääoma pienenee tasaisesti
• Maksuerät kevenevät laina-ajan edetessä
• Selkeä ja läpinäkyvä takaisinmaksusuunnitelma

Tasalyhennyksen haitat:

• Korkeammat kuukausierät lainan alkuvaiheessa
• Vaatii parempaa maksukykyä alussa
• Korkojen muutokset vaikuttavat suoraan maksuerän suuruuteen

Tasalyhennys on erityisen suosittu asuntolainoissa, sillä se mahdollistaa lainan nopeamman lyhentämisen ja pienemmät kokonaiskustannukset. Maksuerän suuruus määräytyy lainapääoman, laina-ajan ja vallitsevan korkotason mukaan. Esimerkiksi 100 000 euron lainassa 20 vuoden maksuajalla kuukausittainen pääoman lyhennys on noin 417 euroa, johon lisätään sen hetkinen korko.

Annuiteettilyhennys tarkoittaa, että maksat lainastasi aina saman suuruisen maksuerän, joka sisältää sekä lainapääoman lyhennyksen että koron. Maksuerän sisällä lyhennyksen ja koron suhde muuttuu ajan myötä - alussa maksat enemmän korkoja ja vähemmän pääomaa, loppua kohden tilanne kääntyy päinvastoin.

Lyhennystavan valintana annuiteetti sopii erityisesti sinulle, jos haluat tarkkaan tietää kuukausittaisen menoerän suuruuden. Tämä helpottaa budjetointia ja tekee talouden suunnittelusta yksinkertaisempaa. Esimerkiksi 100 000 euron lainassa 20 vuoden maksuajalla ja 3% korolla kuukausierä olisi noin 554 euroa.

Korkojen muutokset vaikuttavat annuiteettilainassa maksuerän suuruuteen. Jos korot nousevat, myös kuukausierä kasvaa, jotta laina-aika pysyy samana. Esimerkiksi yhden prosenttiyksikön koronnousu 100 000 euron lainassa voi nostaa kuukausierää noin 50 eurolla.

Annuiteetin keskeiset ominaisuudet:

• Sama maksuerä koko laina-ajan
• Koron osuus pienenee ja lyhennyksen kasvaa ajan myötä
• Lyhennysvapaiden vaikutus on selkeä, sillä ne pidentävät laina-aikaa

Annuiteetti on yleinen valinta erityisesti asuntolainoissa, sillä se tarjoaa ennustettavan kuukausittaisen menoerän. Tämä sopii hyvin pitkäaikaiseen lainanmaksuun, kun haluat varmistaa tasaisen maksurasituksen.

Kiinteä tasaerä yhdistää tasalyhennyksen ja annuiteetin parhaat puolet. Maksat joka kuukausi saman summan, mutta korkojen noustessa laina-aika pitenee automaattisesti maksuerän pysyessä ennallaan.

Tasaerälainassa maksat aina saman summan, esimerkiksi 500 euroa kuukaudessa. Jos korot nousevat, korkojen osuus kasvaa ja lyhennyksen osuus pienenee. Tämä pidentää laina-aikaa, mutta kuukausittainen maksurasite pysyy samana. Lainan ennenaikainen takaisinmaksu on mahdollista ilman lisäkuluja, mikä tuo joustavuutta.

Tasaerä sopii erityisesti sinulle, jos:

• Haluat tarkan budjetin ilman yllätyksiä
• Arvostat mielenrauhaa korkojen noustessa
• Et halua sitoutua tiukasti tiettyyn laina-aikaan

Huomioitavaa tasaerälainassa:

• Korkojen nousu pidentää laina-aikaa
• Maksuerä pysyy aina samana
• Sopii hyvin pitkiin lainoihin
• Antaa turvaa korkoriskiä vastaan

Esimerkiksi 200 000 euron asuntolainassa 25 vuoden maksuajalla ja 3% korolla kuukausierä olisi noin 948 euroa. Jos korko nousisi 4 prosenttiin, laina-aika pitenisi noin kolmella vuodella maksuerän pysyessä samana. Tämä tekee tasaerästä turvallisen vaihtoehdon, kun haluat varmistaa maksukyvyn myös korkojen noustessa.

Joskus elämäntilanteet vaativat joustoa lainan maksuun. Lyhennysvapaa tarkoittaa ajanjaksoa, jolloin maksat lainastasi vain korot. Tämä voi olla järkevä ratkaisu esimerkiksi väliaikaisissa taloudellisissa haasteissa tai kun tiedossa on suuria menoja.

Lyhennysvapaa sopii erityisesti tilanteisiin, kun:

• Tulosi pienenevät tilapäisesti (esim. vanhempainvapaa)
• Tarvitset joustoa yllättäviin menoihin
• Haluat remontoida tai tehdä muita isoja hankintoja
• Elämäntilanteesi muuttuu merkittävästi

Huomioitavaa lyhennysvapaassa:

• Nostaa lainan kokonaiskustannuksia
• Pidentää laina-aikaa
• Saatavilla yleensä 6-12 kuukauden jaksoissa
• Vaatii aina pankin hyväksynnän

Pankit tarjoavat myös muita joustoja lainan maksuun. Voit usein:

• Siirtää yksittäisen maksuerän
• Muuttaa eräpäivää
• Pienentää väliaikaisesti maksuerää
• Neuvotella maksuohjelman uudelleen

Esimerkiksi 200 000 euron lainassa 6 kuukauden lyhennysvapaa 2% korolla tarkoittaa noin 2000 euron lisäkustannusta laina-aikana. Siksi lyhennysvapaan käyttöä kannattaa harkita tarkkaan ja hyödyntää vain todelliseen tarpeeseen.

Muista, että pankit arvioivat joustomahdollisuudet aina tapauskohtaisesti. Keskustele vaihtoehdoista ajoissa oman pankkisi kanssa, ennen kuin taloudelliset haasteet kasvavat liian suuriksi.

Lyhennystavan valinnassa keskeistä on oma taloudellinen tilanne ja tulevaisuuden suunnitelmat. Maksukyky on tärkein yksittäinen tekijä - sinun täytyy pystyä selviytymään lainanmaksusta myös korkojen noustessa.

Vertaile vaihtoehtoja laskemalla konkreettiset maksuerät eri lyhennystavoilla. Esimerkiksi 150 000 euron lainassa 20 vuoden maksuajalla ja 3% korolla:

• Tasalyhennys: alkuerä noin 875€, pienenee ajan myötä
• Annuiteetti: kiinteä 832€/kk
• Tasaerä: 832€/kk, mutta laina-aika joustaa

Lyhennystapaa voi yleensä vaihtaa kesken laina-ajan, mutta tämä vaatii aina neuvottelun pankin kanssa. Muutos on usein maksullinen ja edellyttää lainaehtojen päivittämistä. Ajoita muutos mieluiten koron tarkistusajankohtaan.

Valintaan vaikuttavat myös:

• Tulojen kehitysnäkymät
• Säästämissuunnitelmat
• Riskinsietokyky
• Elämäntilanteen vakaus

Korkojen muutokset vaikuttavat eri tavoin: tasalyhennyksessä ja annuiteetissa maksuerä muuttuu, tasaerässä laina-aika. Jos ennakoit tulojesi kasvavan, tasalyhennys voi olla järkevä. Jos taas arvostat ennustettavuutta, annuiteetti tai tasaerä sopii paremmin.

Muista, että lyhennystapa vaikuttaa merkittävästi lainan kokonaiskustannuksiin. Tasalyhennys tulee yleensä edullisimmaksi, mutta vaatii parempaa maksukykyä lainan alussa.

Mikä on tasaerälainan (kiinteä maksuerä) tärkein etu? Kuukausittainen maksuerä pysyy samana koko laina-ajan, mikä helpottaa budjetointia

Miten annuiteettilaina eroaa tasaerästä? Annuiteetissa laina-aika pysyy samana, mutta maksuerä muuttuu korkojen mukana

Miksi valita tasalyhenteinen laina? Se lyhentää lainapääomaa nopeammin ja pienentää kokonaiskorkokustannuksia

Voiko lyhennystapaa vaihtaa kesken laina-ajan? Kyllä, useimmat pankit sallivat lyhennystavan muuttamisen, mutta siitä voi aiheutua kuluja

Mikä lyhennystapa sopii parhaiten vaihteleviin tuloihin? Tasalyhenteinen, koska siinä on mahdollisuus ylimääräisiin lyhennyksiin ja maksuerä pienenee ajan myötä

• Tasaerä pitää maksuerän samana koko laina-ajan, mutta laina-aika voi venyä korkojen noustessa
• Annuiteetti säilyttää laina-ajan samana, mutta kuukausierä muuttuu korkojen mukana
• Tasalyhennys pienentää kokonaiskorkokustannuksia, mutta maksuerät ovat alussa suurempia

• Asuntolainat
• Laina-ajan valinta
• Korkomarginaali
• Korkokatto
• Koron laskentatavat
• Viitekorot
• Lainanmaksulaskurit
• Lainanhoitokulut
• Lainan muutoskulut
• Lainan toimitusmaksu

• Suomen Pankin tilastot ja ohjeet
• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Pankkien lainapalveluiden vertailuaineistot
• Kuluttajaliiton oppaat
• Taloudenhallinnan asiantuntijoiden haastattelut

tasaerä tasalyhennys bullet-laina

Lainanotto ja hakeminen