Tutustu lainan myöntämiskriteereihin ja selvitä, mitkä tekijät vaikuttavat lainapäätökseen. Näin varmistat parhaat mahdollisuudet lainan saamiseen.

Kun haet lainaa, lainanantaja arvioi tarkasti maksukykyäsi ja luottokelpoisuuttasi. Tässä artikkelissa käymme läpi tärkeimmät kriteerit, jotka vaikuttavat lainapäätökseen ja kerromme, miten voit parantaa mahdollisuuksiasi saada lainaa.

Vakaat tulot ja säännöllinen työsuhde ovat lainanantajalle tärkeitä kriteerejä. Lainaaja huomioi kaikki säännölliset tulot kuten palkkatulot, eläkkeet ja säännölliset pääomatulot. Myös pitkäaikaiset vuokratulot ja yritystulot voidaan laskea mukaan, kunhan ne ovat todennettavissa.

Työsuhteen laatu vaikuttaa merkittävästi lainapäätökseen. Toistaiseksi voimassa oleva työsuhde on vahvin näyttö vakaasta tulonlähteestä. Määräaikaisissa työsuhteissa lainanantaja arvioi työsuhteen keston ja jatkuvuuden todennäköisyyden. Yrittäjiltä vaaditaan yleensä 2-3 vuoden toimintahistoria ja positiivinen tuloskehitys.

Tulojen säännöllisyys on erityisen tärkeää lainahakemusta tehdessä. Lainanantaja tarkastelee tyypillisesti 3-6 kuukauden palkkakertymää ja muita tuloja. Epäsäännölliset tai kausiluontoiset tulot, kuten provisiopalkat tai keikkatyöt, huomioidaan varovaisemmin. Lainanantaja voi käyttää näistä keskiarvoa tai painottaa varmempia tuloja.

Tulotason tulee olla riittävä suhteessa haettavaan lainaan ja muihin velkoihin. Maksukyvyn arvioinnissa huomioidaan myös mahdolliset muutokset korkotasossa. Lainan vakuudet voivat osittain kompensoida epävarmempaa tulotilannetta, mutta eivät korvaa säännöllisten tulojen merkitystä.

Puhtaat luottotiedot ovat lainanantajalle keskeinen kriteeri lainapäätöksessä. Maksuhäiriömerkintä johtaa yleensä suoraan lainahakemuksen hylkäämiseen, sillä se kertoo aikaisemmista maksuvaikeuksista. Luottotietojen tarkistus tehdään aina lainahakemuksen yhteydessä.

Lainanantaja tarkastelee maksuhistoriaa tyypillisesti 12-24 kuukauden ajalta. Erityistä huomiota kiinnitetään säännöllisyyteen laskujen ja olemassa olevien lainojen maksamisessa. Myös pienet maksuviiveet voivat vaikuttaa lainapäätökseen, vaikka varsinaista maksuhäiriömerkintää ei olisikaan.

Maksuhäiriömerkintä säilyy luottotietorekisterissä 2-4 vuotta riippuen merkinnän tyypistä ja siitä, onko velka maksettu. Merkintöjä ei voi poistaa ennen määräajan päättymistä, mutta niihin voi lisätä täydennystietoja, kuten tiedon velan maksamisesta. Lainahakemuksen hylkääminen maksuhäiriömerkinnän takia on yleinen.

Positiivinen luottorekisteri otettiin käyttöön 2024, ja se antaa lainanantajille kattavamman kuvan hakijan taloudellisesta tilanteesta. Rekisteristä näkyvät kaikki olemassa olevat lainat ja niiden hoitohistoria. Tämä auttaa lainanantajaa arvioimaan hakijan todellista maksukykyä ja velkaantuneisuutta aiempaa tarkemmin.

Luottotietojen merkitys korostuu erityisesti vakuudettomissa lainoissa, joissa lainanantajan riski on suurempi. Hyvä maksuhistoria voi kompensoida muita lainan myöntämiskriteereitä, kuten pienempää tulotasoa.

Pankit ja rahoituslaitokset arvioivat lainanhakijan velkaantumisastetta suhteuttamalla kuukausittaiset lainanhoitokulut nettotuloihin. Hyväksyttävänä velkaantumisasteena pidetään yleensä maksimissaan 40-45% nettotuloista. Esimerkiksi 3000 euron nettotuloilla lainanhoitokuluihin saisi mennä korkeintaan 1200-1350 euroa kuukaudessa.

Olemassa olevat lainat vaikuttavat merkittävästi uuden lainan saamiseen. Positiivinen luottorekisteri näyttää kaikki voimassa olevat lainat ja luottokortit, mikä auttaa lainanantajaa arvioimaan kokonaisvelkaantumista. Säännöllisesti ja ajallaan hoidetut lainat kertovat vastuullisesta taloudenhoidosta.

Positiiviset luottotiedot tarkoittavat:

• Ajallaan maksettuja lainoja ja laskuja
• Maltillista kokonaisvelkaantumista
• Pitkäaikaista asiakassuhdetta pankin kanssa
• Säännöllistä säästämistä tai sijoittamista
• Vakaata taloudellista käyttäytymistä

Lainapäätökseen vaikuttaa myös lainojen käyttötarkoitus. Asuntolaina nähdään yleensä positiivisempana kuin useat kulutusluotot. Lainanantajat suhtautuvat varauksella tilanteeseen, jossa hakijalla on monia eri lainoja tai luottokortteja, vaikka maksut olisivatkin hoidettu ajallaan.

Lainan vakuudeksi hyväksytään tyypillisesti kiinteä omaisuus kuten asunnot, kiinteistöt tai metsätilat. Asunnon vakuusarvo on yleensä 70-80% sen käyvästä arvosta. Myös arvopaperit, kuten osakkeet ja rahastot, kelpaavat vakuudeksi, mutta niiden vakuusarvo on usein vain 50-60% markkina-arvosta riskien vuoksi.

Hyvät vakuudet parantavat merkittävästi lainaehtoja. Ne voivat alentaa lainan korkoa jopa 1-2 prosenttiyksikköä ja mahdollistavat pidemmät laina-ajat. Vakuuksien arvioinnissa pankki huomioi erityisesti niiden realisoitavuuden ja arvon säilymisen.

Henkilötakaajalta vaaditaan yleensä:

• Puhtaat luottotiedot
• Säännölliset tulot
• Riittävä nettovarallisuus
• Alle 60-65 vuoden ikä
• Vakituinen asuinpaikka Suomessa

Takaajan taloudellinen tilanne arvioidaan yhtä tarkasti kuin varsinaisen lainanhakijan. Yhden henkilön takaus riittää harvoin - yleensä vaaditaan kaksi takaajaa. Pankit suosittelevat nykyään ensisijaisesti täytetakausta, jossa takaajan vastuu rajoittuu tiettyyn euromäärään.

Pankkitakaus on yrityksille suunnattu vaihtoehto, jossa pankki toimii takaajana maksua vastaan. Sen hinta määräytyy yrityksen luottoluokituksen ja takauksen suuruuden mukaan, tyypillisesti 0,5-3% takauksen määrästä vuosittain.

Mitkä ovat tärkeimmät lainan myöntämiskriteerit? Säännölliset tulot, puhtaat luottotiedot, vakaa työpaikka ja riittävä maksukyky suhteessa haettavaan lainaan

Miten lainaaja arvioi maksukykyä? Laskemalla kuukausitulojen ja -menojen erotuksen sekä huomioimalla muut lainat ja sitoumukset

Voiko lainaa saada ilman vakituista työsuhdetta? Kyllä, jos hakijalla on muita säännöllisiä tuloja kuten eläke tai pitkäaikainen määräaikainen työsuhde

Miksi vakuudettoman lainan kriteerit ovat tiukemmat? Koska lainanantajan riski on suurempi ilman vakuuksia, jotka turvaisivat lainan takaisinmaksun

Mitä dokumentteja lainahakemukseen tarvitaan? Tyypillisesti palkkakuitit, verotodistus, tiliotteet ja selvitys muista lainoista ja veloista

Vaikuttavatko aiemmat maksuhäiriöt lainan saantiin? Kyllä, aktiiviset maksuhäiriömerkinnät estävät yleensä lainan saannin useimmilta luotonantajilta

• Lainan myöntämiskriteerit perustuvat ensisijaisesti hakijan maksukykyyn, luottotietoihin ja vakuuksiin
• Lainaaja tarkistaa aina hakijan tulot, menot, työtilanteen ja olemassa olevat velat
• Vakuudettomissa lainoissa kriteerit ovat tiukemmat ja korot korkeammat kuin vakuudellisissa

• Korko
• Korkomarginaali
• Viitekorot
• Lainan kokonaiskustannukset
• Lyhennystapa
• Lainan toimitusmaksu
• Lainanhoitokulut
• Vakuusmaksut
• Lainan muutoskulut
• Korkokatto

• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Suomen Pankin tilastot ja raportit
• Kuluttajaliiton oppaat
• Pankkien luotonmyöntökriteerit
• Luottotietolaki ja kuluttajansuojalaki

luottokelpoisuus tulot velkaantumisaste

Lainanotto ja hakeminen