Lainan uudelleenrahoitus voi säästää rahaa ja helpottaa lainanhoitoa. Lue miten uudelleenrahoitus toimii ja milloin se kannattaa.

Lainan uudelleenrahoitus voi säästää sinulta tuhansia euroja korkokuluissa. Se tarkoittaa vanhan lainan korvaamista uudella, ehdoiltaan paremmalla lainalla. Tutustutaan yhdessä, miten voit parantaa lainaehtojasi ja milloin uudelleenrahoitus kannattaa.

Lainan uudelleenrahoitus tarkoittaa olemassa olevan lainan korvaamista uudella, ehdoiltaan paremmalla lainalla. Käytännössä otat uuden lainan, jolla maksat vanhan lainasi pois. Tämä mahdollistaa edullisemman koron tai joustavammat takaisinmaksuehdot.

Prosessi on suoraviivainen: vertailet ensin eri pankkien lainatarjouksia ja haet uutta lainaa. Kun uusi laina on hyväksytty, se siirretään automaattisesti vanhan lainan maksamiseen. Sinun ei tarvitse itse huolehtia rahan siirrosta.

Uudelleenrahoituksen merkittävimmät hyödyt ovat:

• Matalampi korko ja pienemmät korkomarginaalit
• Joustavammat takaisinmaksuehdot
• Mahdollisuus laina-ajan muutokseen
• Useiden lainojen yhdistäminen yhdeksi kokonaisuudeksi

On tärkeää huomioida, että uudelleenrahoituksesta voi aiheutua kuluja. Näitä ovat esimerkiksi uuden lainan perustamiskulut ja vanhan lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta mahdollisesti perittävät maksut. Tee siis aina laskelma todellisista säästöistä lainan kokonaiskustannukset huomioiden.

Uudelleenrahoitus kannattaa erityisesti silloin, kun markkinakorot ovat laskeneet merkittävästi lainan ottamisen jälkeen tai kun oma maksukykysi on parantunut niin, että voit neuvotella paremmat lainaehdot.

Uudelleenrahoitus on erityisen kannattavaa, kun markkinakorot ovat laskeneet merkittävästi nykyisen lainasi ottamisen jälkeen. Tyypillisesti jo 0,5-1 prosenttiyksikön korkoero tekee uudelleenrahoituksesta harkinnan arvoista, varsinkin suuremmissa lainoissa.

Uudelleenrahoitusta kannattaa harkita myös, kun:

• Taloudellinen tilanteesi on parantunut merkittävästi
• Nykyinen marginaalisi on yli 1 prosenttiyksikön markkinatasoa korkeampi
• Sinulla on useita erillisiä lainoja, jotka voit yhdistää edullisemmaksi kokonaisuudeksi
• Viitekorko ei enää vastaa markkinatilannetta

Vältä uudelleenrahoitusta, jos:

• Lainasi päättymiseen on alle 2 vuotta
• Uuden ja vanhan lainan korkoero on alle 0,3 prosenttiyksikköä
• Lainan muutoskulut ylittävät saatavat säästöt

Kannattavuuden laskemisessa huomioi:

• Uuden lainan perustamiskulut (tyypillisesti 150-400€)
• Vanhan lainan ennenaikaisen takaisinmaksun kulut
• Kuukausittainen säästö uudella korolla
• Takaisinmaksuaika

Esimerkki: 100 000€ lainassa 0,5 prosenttiyksikön korkoero tarkoittaa noin 500€ vuosisäästöä. Jos muutoskulut ovat yhteensä 300€, maksaa uudelleenrahoitus itsensä takaisin alle vuodessa.

Uudelleenrahoitukseen on kolme päävaihtoehtoa: pankin vaihto, nykyisen lainan uudelleenneuvottelu tai lainojen yhdistäminen. Pankin vaihtaminen on yleensä tehokkain tapa saada paremmat ehdot, sillä uudet asiakkaat saavat usein parhaat tarjoukset.

Lainan ennenaikainen takaisinmaksu ja uudelleenrahoitus toiseen pankkiin kannattaa, kun korkoero on vähintään 0,5 prosenttiyksikköä. Vertaile aina vähintään 3-4 pankin tarjoukset ja pyydä ne kirjallisena. Kiinnitä huomiota erityisesti:

• Todelliseen vuosikorkoon
• Marginaaliin ja sen kiinnitysaikaan
• Lainan perustamiskuluihin
• Muihin palvelumaksuihin

Lainojen yhdistäminen on järkevää, kun sinulla on useita pienempiä lainoja korkeammilla koroilla. Yhdistämällä esimerkiksi kulutusluotot ja autolaina asuntolainan yhteyteen, voit säästää merkittävästi korkokuluissa. Tyypillisesti säästö on 2-4 prosenttiyksikköä.

Pankkien kilpailuttamisessa kannattaa hyödyntää digitaalisia vertailupalveluita, jotka mahdollistavat useiden tarjousten pyytämisen yhdellä hakemuksella. Muista kuitenkin, että lopulliset ehdot määräytyvät aina henkilökohtaisen maksukyvyn mukaan.

Vinkki: Käytä kilpailutuksessa apuna viimeisintä palkkakuittiasi ja verotuspäätöstäsi - näin saat tarkemmat ja realistisemmat tarjoukset.

Uudelleenrahoituksen hakemiseen tarvitset seuraavat dokumentit:

• Viimeisin palkkakuitti ja verotuspäätös
• Nykyisen lainan tiedot (lainasopimus ja jäljellä oleva määrä)
• Henkilöllisyystodistus
• Mahdolliset vakuusasiakirjat

Prosessi etenee tyypillisesti näin:

• Tee alustava lainahakemus verkossa tai pankissa
• Toimita tarvittavat dokumentit
• Saat lainapäätöksen 1-5 pankkipäivän kuluessa
• Uusi laina nostetaan ja vanha maksetaan automaattisesti pois

Uudelleenrahoituksen kulut koostuvat:

• Uuden lainan avausmaksu (150-400€)
• Mahdollinen vanhan lainan ennenaikaisen takaisinmaksun palkkio (0-2% lainan määrästä)
• Vakuuden vaihtoon liittyvät kulut (0-200€)

Huomioi erityisesti, että vanhan lainan sopimuksessa voi olla maininta ennenaikaisen takaisinmaksun kuluista. Tarkista tämä ennen prosessin aloittamista.

Vinkki: Pyydä nykyiseltä pankiltasi tarkat tiedot kaikista kuluista kirjallisena.

Uudelleenrahoituksen kokonaiskulut ovat tyypillisesti 200-1000€ riippuen lainan koosta ja ehdoista. Vertaa tätä summaa saavutettaviin säästöihin - yleensä jo 0,5 prosenttiyksikön korkoero tekee uudelleenrahoituksesta kannattavaa pidemmällä aikavälillä.

Prosessin kesto vaihtelee pankista riippuen, mutta tyypillisesti koko uudelleenrahoitus hoituu 2-3 viikossa hakemuksen jättämisestä.

Milloin lainan uudelleenrahoitus kannattaa? Kun markkinakorot ovat laskeneet, luottoluokituksesi on parantunut tai nykyisen lainan ehdot ovat epäedulliset

Mitä kuluja uudelleenrahoituksesta tulee? Tyypillisesti uuden lainan perustamiskulut, vanhan lainan ennenaikaisen takaisinmaksun kulut ja mahdolliset kiinnityskulut

Voiko useita lainoja yhdistää uudelleenrahoituksessa? Kyllä, useita eri lainoja voi yhdistää yhdeksi uudeksi lainaksi, mikä usein selkeyttää takaisinmaksua

Miten uudelleenrahoitus vaikuttaa laina-aikaan? Laina-aikaa voi joko pidentää tai lyhentää tarpeen mukaan, mikä vaikuttaa kuukausierän suuruuteen

Tarvitaanko uudelleenrahoitukseen uudet vakuudet? Yleensä samat vakuudet käyvät, mutta pankki arvioi vakuuksien riittävyyden tapauskohtaisesti

• Lainan uudelleenrahoitus tarkoittaa vanhan lainan korvaamista uudella, edullisemmalla lainalla
• Uudelleenrahoituksella voi säästää merkittävästi korkokuluissa ja muuttaa lainan ehtoja sopivammiksi
• Kannattavinta kun markkinakorot ovat laskeneet tai oma maksukyky parantunut merkittävästi

• Yhdistelmälainat
• Lainojen yhdistäminen
• Korko
• Lainan toimitusmaksu
• Lainanhoitokulut
• Lainan siirtokulut
• Lainavertailu
• Lainatarjouksen pyytäminen
• Lainasopimuksen tekeminen
• Lainan siirto

• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Suomen Pankin tilastot
• Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeet
• Pankkien lainaehdot ja käytännöt
• Rahoitusalan asiantuntijoiden haastattelut

lainan vaihto ehdot säästöt

Lainanotto ja hakeminen