Lainasopimuksen tekeminen vaatii huolellisuutta. Lue mitä lainasopimuksessa tulee huomioida ja miten teet sopimuksen turvallisesti.

Lainasopimuksen tekeminen voi tuntua monimutkaiselta, mutta huolellisesti tehtynä se suojaa sekä lainanantajaa että lainanottajaa. Käydään läpi tärkeimmät vaiheet ja huomioonotettavat asiat, jotta lainaaminen sujuu turvallisesti.

Lainasopimuksessa tulee olla selkeästi kirjattuna kaikki sopimuksen keskeiset tiedot. Tärkeimmät pakolliset tiedot ovat lainan osapuolet yhteystietoineen, myönnetty lainasumma, laina-aika sekä lainan korko ja muut kustannukset.

Sopimuksesta täytyy käydä ilmi myös lainan takaisinmaksuehdot, kuten kuukausierän suuruus ja eräpäivä. Lisäksi siinä pitää olla mainittuna todellinen vuosikorko, joka kertoo lainan kokonaiskustannukset vuositasolla.

Lainan kokonaiskustannukset tulee eritellä sopimuksessa yksityiskohtaisesti. Tähän sisältyvät korkokulut, toimitusmaksut, tilinhoitomaksut ja muut mahdolliset kulut.

Sopimuksessa on oltava myös tiedot:

• Mahdollisesta vakuudesta tai takaajasta
• Lainan ennenaikaisen takaisinmaksun ehdoista
• Viivästyskorosta ja perintäkuluista
• Sopimuksen irtisanomis- ja purkuehdoista

Tarkista aina huolellisesti, että kaikki edellä mainitut tiedot löytyvät sopimuksesta ennen allekirjoittamista. Luottosopimuksen ehtoihin kannattaa perehtyä erityisen tarkasti, sillä ne määrittelevät oikeutesi ja velvollisuutesi lainanottajana.

Jos jokin kohta sopimuksessa on epäselvä tai puutteellinen, pyydä lainanantajalta selvennystä ennen sopimuksen hyväksymistä. Muista, että allekirjoitettu sopimus on sitova.

Lainaehdoissa keskeisintä on ymmärtää korkoehtojen rakenne. Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainan kustannukset, kun taas nimelliskorko kertoo pelkän lainapääoman koron. Korko voi olla kiinteä tai vaihtuva - vaihtuva korko muodostuu viitekorosta (kuten euribor) ja pankin marginaalista.

Korkoehtojen ymmärtäminen on erityisen tärkeää, sillä ne vaikuttavat suoraan lainan kuukausieriin ja kokonaiskustannuksiin. Esimerkiksi 1 prosenttiyksikön koronnousu 100 000 euron asuntolainassa voi nostaa kuukausieriä jopa kymmeniä euroja.

Maksuehdoissa määritellään lainan takaisinmaksuaikataulu ja -tapa. Yleisimmät vaihtoehdot ovat:

• Tasaerä - kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan
• Tasalyhennys - lainapääoman lyhennys on vakio, mutta koron osuus vaihtelee
• Annuiteetti - laina-aika pysyy samana, mutta maksuerä muuttuu korkojen mukana

Tutustu huolellisesti myös ennenaikaisen takaisinmaksun ehtoihin. Monet lainanantajat veloittavat tästä erillisen maksun, joka voi olla jopa 1-2% jäljellä olevasta lainasummasta. Lisäksi on tärkeää ymmärtää viivästyskoron määräytyminen - se on tyypillisesti lakisääteinen viitekorko + 7 prosenttiyksikköä.

Tarkista myös mahdolliset lisäpalvelut ja -maksut, kuten lainaturva tai tilinhoitomaksut. Nämä voivat merkittävästi vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin pitkällä aikavälillä.

Lainasopimuksen huolellinen tarkistaminen kannattaa aloittaa järjestelmällisellä läpikäynnillä. Käy sopimus kohta kohdalta läpi ja merkitse epäselvät kohdat muistiin. Kiinnitä erityistä huomiota korkoehtoihin, maksuaikatauluun ja mahdollisiin lisämaksuihin.

Lainahakemuksen käsittelyn jälkeen saat sopimusluonnoksen, jonka tarkistamiseen kannattaa varata riittävästi aikaa. Vertaa sopimuksen tietoja alkuperäiseen tarjoukseen ja varmista, että ehdot vastaavat sovittua.

Erityistä huomiota vaativat seuraavat yksityiskohdat:

• Viitekoron ja marginaalin tarkka määrittely
• Lainan joustavuusehdot (lyhennysvapaat, maksupäivän siirrot)
• Vakuuksien arvostus ja vakuutusehdot
• Sopimusehtojen muuttamisen perusteet

Juridista apua sopimuksen tarkistamiseen tarvitset erityisesti, jos:

• Kyseessä on poikkeuksellisen suuri laina
• Sopimuksessa on monimutkaisia erityisehtoja
• Olet epävarma vakuusjärjestelyistä
• Lainaan liittyy useita osapuolia

Tee itsellesi tarkistuslista keskeisistä kohdista ja käy se läpi ennen allekirjoitusta. Pyydä tarvittaessa selventäviä dokumentteja tai lisätietoja epäselvistä kohdista. Muista, että pankin on lain mukaan selvitettävä sinulle kaikki sopimusehdot ymmärrettävästi.

Jos sopimuksessa on jotain epäilyttävää tai epäselvää, älä epäröi kysyä neuvoa ammattilaiselta. Pienikin epäselvyys voi myöhemmin aiheuttaa merkittäviä ongelmia.

Lainasopimuksen allekirjoittaminen tapahtuu nykyään useimmiten sähköisesti verkkopankkitunnuksilla. Tämä on turvallinen ja virallisesti hyväksytty tapa, joka vastaa perinteistä allekirjoitusta. Sähköinen allekirjoitus on käytössä jo yli 90% kaikista lainasopimuksista Suomessa.

Prosessi etenee tyypillisesti näin: Saat ilmoituksen, kun lainan myöntämiskriteerit on tarkistettu ja sopimus on allekirjoitettavissa. Kirjaudut verkkopankkiin, missä näet sopimusluonnoksen kokonaisuudessaan. Allekirjoitus tapahtuu vahvalla tunnistautumisella - yleensä käytät siihen verkkopankkitunnuksia ja vahvistat toimenpiteen mobiiliavaimella tai avainlukulistalla.

Allekirjoituksen jälkeen saat välittömästi vahvistuksen sopimuksen hyväksymisestä. Lainanantaja aktivoi lainan yleensä 1-3 pankkipäivän kuluessa, minkä jälkeen rahat siirtyvät tilillesi. Saat sopimuksesta sähköisen kopion, joka kannattaa tallentaa huolellisesti.

Joissain erityistapauksissa, kuten suurissa yrityslainoissa tai monimutkaisissa vakuusjärjestelyissä, voidaan edelleen vaatia henkilökohtaista käyntiä konttorissa. Tällöin allekirjoitus tehdään perinteisesti paperille pankin virkailijan läsnä ollessa.

Muista, että allekirjoituksen jälkeen sopimus on sitova. Kuluttajaluotoissa on kuitenkin 14 päivän peruutusoikeus, jonka aikana voit vielä perua sopimuksen ilman erityistä syytä. Tällöin sinun tulee maksaa takaisin nostettu laina korkoineen.

Mitä pakollisia tietoja lainasopimuksessa pitää olla? Lainanantajan ja -ottajan henkilötiedot, lainasumma, korko, takaisinmaksuaikataulu ja molempien osapuolten allekirjoitukset

Tarvitseeko yksityishenkilöiden välinen lainasopimus todistajia? Todistajat eivät ole pakollisia, mutta ne lisäävät sopimuksen luotettavuutta ja ovat suositeltavia isommissa lainasummissa

Voiko lainasopimuksen tehdä suullisesti? Suullinen sopimus on pätevä, mutta kirjallinen sopimus on aina suositeltava todistettavuuden vuoksi

Mitä tapahtuu jos lainaa ei makseta takaisin sovitusti? Velkoja voi periä saatavaansa ensin vapaaehtoisesti ja tarvittaessa oikeusteitse. Maksamaton velka voi johtaa maksuhäiriömerkintään

Voiko lainasopimusta muuttaa jälkikäteen? Kyllä, jos molemmat osapuolet suostuvat muutoksiin. Muutokset kannattaa aina tehdä kirjallisesti

• Lainasopimus tulee aina tehdä kirjallisena ja siinä pitää määritellä selkeästi lainan ehdot, korko ja takaisinmaksuaikataulu
• Molempien osapuolten henkilötiedot ja allekirjoitukset ovat välttämättömiä sopimuksen laillisuuden varmistamiseksi
• Sopimuksessa on hyvä varautua myös ongelmatilanteisiin määrittelemällä toimintatavat maksuviivästysten varalta

• Lainan nostaminen
• Lainapäätöksen saaminen
• Vakuudet lainalle
• Yhteishakija lainalle
• Takaajana toimiminen
• Vastuullinen luotonanto
• Lainan muutoskulut
• Lainan ennenaikainen takaisinmaksu
• Takaus
• Vierasvelkapantti

• Kuluttajansuojalaki
• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeet
• Pankkien yleiset sopimusehdot
• Korkolaki

ehdot allekirjoitus sitovuus

Lainanotto ja hakeminen