Lainatakuu auttaa lainan saamisessa, kun oma maksukyky ei riitä. Lue miten lainatakuu toimii ja kenelle se sopii parhaiten.

Lainatakuu on keino parantaa mahdollisuuksiasi saada lainaa, kun luottotiedot tai taloudellinen tilanne eivät ole parhaat mahdolliset. Se toimii ikään kuin vakuutena lainanantajalle, mutta miten se käytännössä toimii ja kenelle se sopii?

Lainatakuu on erityinen takausmuoto, jossa takaaja sitoutuu vastaamaan lainanottajan velasta täysimääräisesti, jos tämä ei pysty maksamaan lainaansa. Se eroaa tavallisesta takauksesta siten, että takuu on yleensä ehdoton ja peruuttamaton - takaajalla ei siis ole mahdollisuutta vedota esimerkiksi velallisen maksukykyyn.

Takaajan vastuu lainatakuussa on merkittävä, sillä pankki voi vaatia maksua suoraan takaajalta ilman, että velalliselta olisi ensin yritetty periä velkaa. Takaajana voi toimia yksityishenkilö, yritys tai instituutio, kuten valtio. Erityisen yleisiä ovat pankkien myöntämät pankkitakaukset sekä valtiontakaukset esimerkiksi opintolainoissa.

Lainatakuun antajan täytyy täyttää tietyt kriteerit:

• Riittävä maksukyky suhteessa takauksen määrään
• Luottotiedot kunnossa
• Säännölliset tulot (yksityishenkilöillä)
• Vakaa taloudellinen asema (yrityksillä)

Lainatakuun ehdot määritellään aina kirjallisessa takaussopimuksessa. Sopimuksessa määritellään takauksen laajuus, voimassaoloaika ja mahdolliset erityisehdot. Takaus voi olla joko määräaikainen tai toistaiseksi voimassa oleva.

On tärkeää huomioida, että lainatakuu on juridisesti sitova sopimus, joka voi pahimmillaan johtaa takaajan omaisuuden realisointiin, jos velallinen ei hoida maksujaan.

Lainatakuu tuo merkittäviä etuja lainanhakijalle - se voi mahdollistaa lainan saamisen tilanteissa, joissa se muuten olisi hankalaa tai jopa mahdotonta. Lainatakuun avulla voit myös saada edullisemman koron lainallesi, sillä pankin riski pienenee huomattavasti.

Takauksen käyttämisessä on kuitenkin omat riskinsä. Suurin riski kohdistuu takaajaan, joka joutuu vastuuseen koko lainasummasta, jos et pysty hoitamaan maksujasi. Tämä voi vahingoittaa pitkäaikaisia ihmissuhteita ja aiheuttaa taloudellisia vaikeuksia takaajalle.

Lainatakuu kannattaa erityisesti seuraavissa tilanteissa:

• Kun omat vakuudet eivät riitä lainan saamiseen
• Jos haluat pienentää lainan korkokustannuksia
• Kun tarvitset nopeasti lainaa ilman omia vakuuksia

On kuitenkin tärkeää harkita tarkkaan, onko lainatakuun pyytäminen eettisesti oikein. Takaajana toimiminen on iso vastuu, ja takaajan taloudellinen tilanne voi muuttua ajan myötä.

Lainatakuun vaihtoehtona kannattaa harkita esimerkiksi takausvakuutusta, joka ei sido henkilötakaajaa. Myös lainan määrän pienentäminen tai säästäminen suurempaa omarahoitusosuutta varten voivat olla järkevämpiä vaihtoehtoja kuin lainatakuun pyytäminen.

Muista, että lainatakuu ei ole ratkaisu heikkoon maksukykyyn - sen tulisi olla vain väliaikainen apu tilanteessa, jossa maksukyky on kunnossa mutta vakuudet puuttuvat.

Lainatakuun voi hankkia useasta eri lähteestä. Pankit ja rahoituslaitokset myöntävät pankkitakauksia, joiden hinta on tyypillisesti 0,5-3% takauksen määrästä vuodessa. Valtion takauksia voi hakea esimerkiksi takausvakuutuksen muodossa Valtiokonttorilta.

Hakemusta varten tarvitset seuraavat dokumentit:

• Henkilöllisyystodistus
• Viimeisimmät palkkakuitit (3-6 kk)
• Verotodistus
• Selvitys muista lainoista ja takauksista
• Mahdolliset muut varallisuustodisteet

Lainatakuun kustannukset vaihtelevat merkittävästi myöntäjän ja takauksen tyypin mukaan. Pankkitakauksen toimitusmaksu on tyypillisesti 100-500 euroa, minkä lisäksi peritään vuosimaksu. Valtiontakaus opintolainaan on opiskelijalle maksuton, mutta muissa tapauksissa takausmaksu on 0,5-2,5% takauksen määrästä.

Hakuprosessi kestää tavallisesti 1-2 viikkoa. Päätökseen vaikuttavat erityisesti hakijan maksukyky, luottotiedot ja takauksen käyttötarkoitus. Yritystakausten kohdalla arvioidaan lisäksi liiketoiminnan kannattavuutta ja tulevaisuudennäkymiä.

Huomioithan, että takauksen myöntäjä voi vaatia vastavakuuksia erityisesti suuremmissa takauksissa. Nämä voivat olla esimerkiksi kiinteistökiinnityksiä tai muuta omaisuutta.

Lainatakuulle on olemassa useita vaihtoehtoja, jotka voivat sopia tilanteestasi riippuen paremmin. Takausvakuutus on yleinen vaihtoehto, jonka hinta on tyypillisesti 2-4% lainasummasta. Se on kertamaksu, eikä sido henkilötakaajaa.

Reaalivakuudet ovat toinen merkittävä vaihtoehto. Voit käyttää esimerkiksi:

• Asunto-osaketta (75-80% käyvästä arvosta)
• Kiinteistöä (60-70% arvosta)
• Arvopapereita (40-90% markkina-arvosta riippuen tyypistä)
• Määräaikaistalletusta (90-100% talletuksen arvosta)

Säästäminen on kustannustehokas vaihtoehto - jos pystyt kerryttämään 15-20% omarahoitusosuuden, et välttämättä tarvitse erillistä takausta lainkaan. Tämä voi säästää tuhansia euroja takausmaksuissa.

Muita vaihtoehtoja kannattaa harkita erityisesti, kun:

• Henkilötakaajaa ei ole saatavilla
• Haluat välttää ihmissuhteiden kuormittamista
• Takausmaksut nousisivat korkeiksi suhteessa lainasummaan
• Sinulla on mahdollisuus säästää omarahoitusosuutta

Yhteisvelallisen ottaminen mukaan lainaan on myös vaihtoehto - tällöin molemmat osapuolet ovat vastuussa lainasta, mutta samalla myös hyötyvät rahoitettavasta kohteesta. Tämä on yleinen ratkaisu esimerkiksi pariskuntien asuntolainoissa.

Vertaile eri vaihtoehtojen kustannuksia huolellisesti. Esimerkiksi 100 000 euron lainassa takausvakuutuksen kertamaksu (3%) olisi 3000 euroa, kun taas pankkitakauksen vuosimaksu (1%) olisi 1000 euroa vuodessa.

Mitä lainatakuu maksaa? Kustannukset vaihtelevat takuun tyypistä riippuen - valtiontakaus maksaa 2,5% lainan määrästä, pankkitakaus 0,5-3% vuodessa, henkilötakaus on yleensä maksuton

Kuka voi toimia lainan takaajana? Takaajana voi toimia täysi-ikäinen, maksukykyinen henkilö, pankki, valtio tai muu luottokelpoinen taho

Mitä riskejä lainan takaamiseen liittyy? Takaaja on vastuussa lainan maksamisesta, jos velallinen ei siihen pysty - riski voi olla koko lainasumman suuruinen

Voiko lainatakuun perua? Takaus on sitova, eikä sitä voi yksipuolisesti perua. Muutokset vaativat kaikkien osapuolten suostumuksen

Tarvitaanko lainatakuu aina? Ei tarvita, jos lainanhakijan tulot ja vakuudet ovat riittävät. Takuu vaaditaan yleensä, kun vakuudet tai maksukyky ovat rajallisia

• Lainatakuu on kolmannen osapuolen antama sitoumus maksaa laina takaisin, jos alkuperäinen lainanottaja ei siihen pysty
• Takuu parantaa lainansaantimahdollisuuksia ja voi alentaa lainan korkoa
• Yleisimpiä lainatakuun muotoja ovat henkilötakaus, valtiontakaus ja pankkitakaus

• Takauslainat
• Vakuudet lainalle
• Vakuusmaksut
• Pankkitakaus
• Omavelkainen takaus
• Täytetakaus
• Kuntien takaukset
• Takauksen vanhentuminen
• Takauslaki
• Takuusäätiö

• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Pankkien lainaehdot ja käytännöt
• Takuusäätiön materiaalit
• Kuluttajansuojalaki
• Velkaneuvonnan oppaat

valtiontakaus erityisryhmät riskin pienentäminen

Lainanotto ja hakeminen