Opintolainan valtiontakaus on maksuton vakuus opintolainalle. Selvitä kenelle takaus myönnetään ja miten se haetaan. Lue lisää!

Opintolainan valtiontakaus on monelle opiskelijalle tärkeä tuki opintojen rahoittamisessa. Se mahdollistaa opintolainan nostamisen ilman muita vakuuksia tai takaajia. Käydään läpi, mistä tässä on kyse ja miten saat takauksen itsellesi.

Opintolainan valtiontakaus on Kelan myöntämä maksuton takaus opintolainallesi. Se tarkoittaa käytännössä, että valtio toimii takaajana lainassasi - jos et pysty maksamaan lainaa takaisin, valtio hoitaa sen puolestasi pankille. Tämä takaus tekee opintolainasta pankeille turvallisen ja opiskelijoille helposti saatavan.

Valtiontakauksen voi saada, kun saat opintotukea tai aikuiskoulutustukea. Myös alle 18-vuotiaat toisen asteen opiskelijat, joilla on oikeus maksuttomaan koulutukseen, voivat saada takauksen tietyin ehdoin. Opintolainan saaminen edellyttää aina valtiontakausta.

Takauksen määrä vaihtelee opiskeluasteen mukaan:

• Korkeakouluopiskelijat: 650 € kuukaudessa
• Ulkomailla opiskelevat korkeakouluopiskelijat: 800 € kuukaudessa
• Toisen asteen opiskelijat (yli 18-v): 650 € kuukaudessa
• Toisen asteen opiskelijat (alle 18-v): 300 € kuukaudessa

Takaus myönnetään yleensä koko lukuvuodeksi kerrallaan. Huomaa, että valtiontakaus ei ole sama asia kuin laina - se vain mahdollistaa lainan hakemisen pankista. Opiskelijoiden rahoituksesta voit lukea lisää eri tukimuodoista.

Tärkeää: Valtiontakaus ei vapauta sinua takaisinmaksuvelvollisuudesta. Jos valtio joutuu maksamaan lainasi, se perii summan sinulta myöhemmin takaisin 7% korolla.

Valtiontakauksen hakeminen on suoraviivainen prosessi. Kun haet opintotukea Kelan asiointipalvelussa, voit samalla hakea myös valtiontakausta. Merkitse vain hakemukseen, että haluat valtiontakauksen. Valtiontakauksen saat automaattisesti, jos täytät ehdot.

Tarvitset hakemista varten:

• Henkilötiedot
• Oppilaitoksen hyväksymistodistus tai opiskelutodistus
• Tiedot opintotukioikeudestasi
• Pankkitili suomalaisessa pankissa

Paras aika hakea valtiontakausta on heti lukuvuoden alussa opintojen käynnistyessä. Takaus myönnetään yleensä koko lukuvuodeksi (9 kk) kerrallaan. Opintolainan korkovähennyksen saat automaattisesti, kun maksat lainan korkoja.

Huomioitavaa hakemisessa:

• Takauksen saaminen ei edellytä erillisiä vakuuksia
• Päätös tulee yleensä 1-2 viikon kuluessa
• Voit hakea takausta myös kesken lukuvuoden
• Takaus on voimassa 30 vuotta ensimmäisen lainaerän nostamisesta

Kun saat myönteisen päätöksen, voit hakea lainaa haluamastasi pankista. Pankki tarkistaa takauspäätöksen suoraan Kelalta. Muista, että sinun täytyy nostaa laina viimeistään sen lukuvuoden aikana, jolle takaus on myönnetty.

Valtiontakauksen saaminen edellyttää opintojen säännöllistä etenemistä - sinun tulee suorittaa keskimäärin 5 opintopistettä tukikuukautta kohti. Jos opintosi viivästyvät merkittävästi, Kela voi perua takauksen.

Takauksen voi menettää seuraavissa tilanteissa:

• Opinnot keskeytyvät tai et suorita riittävästi opintoja
• Olet saanut aiemman opintolainasi perinnän Kelalta
• Sinulla on maksuhäiriömerkintä
• Et ole maksanut edellisen lukuvuoden opintolainan korkoja

Jos et pysty maksamaan lainaasi takaisin, pankki ilmoittaa asiasta Kelalle. Kela maksaa lainan pankille ja alkaa periä sitä sinulta. Perittävään summaan lisätään 7% korko. Voit kuitenkin sopia Kelan kanssa joustavasta maksuaikataulusta.

Huomioitavaa takaisinmaksussa:

• Voit hakea maksuvapautusta tilapäisten maksuvaikeuksien vuoksi
• Kela voi periä saatavia suoraan palkasta tai eläkkeestä
• Maksamaton laina voi johtaa ulosottoon
• Erityistapauksissa voit saada korkoavustusta

Erityistilanteet ja poikkeukset:

• Alle 18-vuotiaat voivat saada takauksen ilman opintotukea, jos vanhempien tulot ovat pienet
• Ulkomailla opiskelevat saavat korkeamman takauksen (800€/kk)
• Aikuiskoulutustuen saajat voivat saada takauksen ilman opintosuoritusvaatimuksia
• Työttömyysetuudella opiskelevat eivät voi saada valtiontakausta

Kun saat valtiontakauksen, voit hakea opintolainaa mistä tahansa suomalaisesta pankista. Vertaile pankkien tarjouksia huolellisesti - erityisesti marginaalikorkoa, sillä se vaikuttaa merkittävästi lainan kokonaiskustannuksiin. Lainahakemuksen tekeminen kannattaa aloittaa omasta pankistasi.

Näin haet lainaa pankista:

• Varaa aika verkkopankkiin tai konttoriin
• Ota mukaan henkilöllisyystodistus ja opiskelutodistus
• Valmistaudu keskustelemaan lainan takaisinmaksusuunnitelmasta
• Pankki tarkistaa valtiontakauspäätöksen suoraan Kelalta

Lainan voi nostaa joko kerralla tai useammassa erässä. Suositeltavaa on nostaa lainaa vain todelliseen tarpeeseen, sillä korko alkaa kertyä heti nostosta. Voit nostaa lainaa enintään myönnetyn takauksen verran.

Huomioitavaa lainan nostamisessa:

• Nosta laina viimeistään sen lukuvuoden aikana, jolle takaus on myönnetty
• Tarkista nostoaikataulu pankin kanssa - jotkut pankit vaativat ennakkoilmoituksen
• Seuraa korkotasoa ja harkitse korkosuojausta
• Pidä kirjaa nostetusta lainamäärästä

Lainan korko muodostuu viitekorosta (yleensä 12 kk euribor) ja pankin marginaalista. Valtio maksaa korot opiskeluaikana, mutta sen jälkeen vastaat niistä itse. Takaisinmaksu alkaa yleensä noin 1,5-2 vuotta valmistumisen jälkeen.

Vinkkejä lainan käyttöön:

• Tee realistinen budjetti ja seuraa kulutustasi
• Säästä osa lainasta puskuriksi
• Harkitse opintolainahyvityksen hyödyntämistä valmistumalla määräajassa
• Varaudu korkojen nousuun ja lainan takaisinmaksuun jo opiskeluaikana

Kuka voi saada opintolainan valtiontakauksen? 18 vuotta täyttänyt opintotukeen oikeutettu opiskelija. Alle 18-vuotias voi saada takauksen erityisperustein.

Miten valtiontakaus haetaan? Takaus myönnetään automaattisesti opintotukipäätöksen yhteydessä, erillistä hakemusta ei tarvita.

Kuinka suuri valtiontakaus voi olla? Korkeakouluopiskelijoilla 650€/kk, ulkomailla opiskelevilla 800€/kk ja toisen asteen opiskelijoilla 300€/kk.

Milloin valtiontakaus pitää maksaa takaisin? Lainaa ei tarvitse maksaa takaisin opiskeluaikana. Takaisinmaksu alkaa yleensä 1-2 vuotta valmistumisen jälkeen.

Voiko valtiontakauksen saada, jos luottotiedoissa on häiriömerkintä? Pääsääntöisesti ei. Maksuhäiriömerkintä estää valtiontakauksen saamisen, ellei häiriö ole vähäinen tai sille ole erityisiä syitä.

• Opintolainan valtiontakaus on valtion antama maksusitoumus, joka mahdollistaa opintolainan nostamisen ilman muita vakuuksia
• Takauksen saa automaattisesti opintotuen myöntämisen yhteydessä, jos opiskelija on oikeutettu opintotukeen
• Valtiontakauksen määrä vaihtelee opiskelijan tilanteen mukaan, ollen korkeakouluopiskelijoilla enintään 650€/kk

• Luottotietojen tarkistus
• Asiakirjat lainahakemukseen
• Opintolainan erityisehdot
• Lainan lyhennysvapaiden hakeminen
• Lainan nostaminen
• Lainapäätöksen saaminen
• Lainasopimuksen tekeminen
• Korko
• Lainan toimitusmaksu
• Lainanhoitokulut

• Kela: Opintolainan valtiontakaus
• Finlex: Opintotukilaki
• Suomen Pankin tilastot opintolainoista
• Pankkien opintolainatuotteet

hakeminen ehdot takaisinmaksu

Lainanotto ja hakeminen