Stressitesti auttaa arvioimaan lainanmaksukykyäsi eri tilanteissa. Selvitä, miten korkojen nousu tai tulotason muutokset vaikuttavat talouteesi.

Stressitesti on tärkeä työkalu oman talouden kestävyyden arviointiin ennen lainan ottamista. Se auttaa sinua ymmärtämään, miten selviäisit lainanmaksusta, jos korot nousevat tai tulosi laskevat.

Lainan stressitesti on työkalu, jolla voit arvioida maksukykysi riittävyyttä erilaisissa taloudellisissa tilanteissa. Testissä lasketaan, miten selviäisit lainanmaksusta, jos korot nousisivat merkittävästi tai tulosi pienenisivät yllättäen.

Finanssivalvonnan suosituksen mukaan asuntolainan stressitestissä tulisi käyttää vähintään 6 prosentin korkotasoa. Tämä tarkoittaa, että sinun pitäisi pystyä maksamaan lainasi takaisin, vaikka korko nousisi tähän tasoon.

Stressitestin tekeminen on tärkeää useasta syystä:

• Se auttaa ymmärtämään taloudelliset rajasi
• Voit varautua ennalta mahdollisiin vaikeuksiin
• Pystyt tekemään realistisempia lainapäätöksiä
• Ymmärrät paremmin lainan kokonaiskustannukset eri tilanteissa

Stressitestissä kannattaa huomioida myös muut elämäntilanteen muutokset. Esimerkiksi työttömyys voisi pudottaa tulojasi 20-40 prosenttia. Samoin kannattaa laskea, miten perheen perustaminen tai sairastuminen vaikuttaisi maksukykyyn.

Konkreettinen esimerkki: 200 000 euron lainassa 2 prosentin korolla kuukausierä on noin 740 euroa (25 vuoden maksuajalla). Jos korko nousisi 6 prosenttiin, kuukausierä kasvaisi noin 1 290 euroon. Tämä 550 euron ero kuukausierässä on juuri se, mihin stressitestillä varaudutaan.

Stressitestin tekeminen on erityisen tärkeää nyt, kun korkojen nousu on ajankohtaista. Se auttaa sinua tekemään vastuullisia lainapäätöksiä ja varmistamaan taloutesi kestävyyden myös vaikeampina aikoina.

Stressitestin tekemiseen tarvitset seuraavat perustiedot:

• Nykyiset nettotulosi kuukaudessa
• Kaikki säännölliset menosi (vuokra, lainat, vakuutukset, ruoka jne.)
• Lainan määrä ja nykyinen korko
• Lyhennystapa ja laina-aika

Maksukykysi lasket vähentämällä nettotuloistasi kaikki pakolliset menot. Tästä jäljelle jäävästä summasta pitäisi riittää vähintään 40% puskuriksi yllättäviä menoja varten. Loput 60% voit käyttää lainanhoitoon.

Stressitesti kannattaa tehdä Finanssivalvonnan suosittelemalla 6% korolla, vaikka nykyinen korkosi olisi matalampi. Viitekorkojen heilahtelu voi yllättää nopeasti.

Esimerkkilaskelma maksuvaran laskemisesta:

• Nettotulot: 3000€/kk
• Pakolliset menot: 1500€/kk
• Käytettävissä: 1500€/kk
• Puskuri (40%): 600€/kk
• Maksuvara lainalle: 900€/kk

Tee testi myös tilanteessa, jossa tulosi laskisivat 30%. Tämä simuloi työttömyyttä tai pitkää sairaslomaa. Huomioi myös mahdolliset tulevat elämänmuutokset kuten perheen perustaminen.

Voit hyödyntää pankkien lainalaskureita stressitestin tekemiseen. Syötä niihin 6% korko nykyisen sijaan ja vertaa, miten kuukausierä muuttuu. Jos uusi erä ylittää lasketun maksuvarasi, lainamäärä on liian suuri.

Stressitestin tulokset antavat sinulle selkeän kuvan lainanmaksukyvystäsi eri tilanteissa. Jos pystyt maksamaan lainan takaisin 6% korolla ja tulojesi pudotessa 30%, olet turvallisella alueella lainanoton suhteen.

Lainanotto on yleensä turvallista, kun kuukausittainen lainanhoitokulu jää alle 40% nettotuloistasi myös stressitestissä. Esimerkiksi 3000€ nettotuloilla lainanhoitokulujen tulisi jäädä alle 1200€ kuukaudessa korkojen noustessakin.

Harkitse lainanottoa uudelleen, jos:

• Stressitestin mukainen kuukausierä ylittää 40% nettotuloistasi
• Et pysty säästämään vähintään 10% tuloistasi lainanmaksun jälkeen
• Muut lainat ja velat vievät jo merkittävän osan tuloistasi
• Työtilanteesi on epävarma tai tulosi ovat epäsäännölliset

Korkokaton harkitseminen on järkevää, jos stressitestin tulos on lähellä maksukykysi rajoja. Se suojaa talouttasi korkojen nousulta, vaikka maksaakin hieman ylimääräistä.

Positiivinen testitulos tarkoittaa, että:

• Taloutesi kestää 6% korkotason
• Selviät lainanmaksusta, vaikka tulosi laskisivat 30%
• Sinulle jää riittävä puskuri yllättäviin menoihin
• Voit harkita lainanottoa turvallisin mielin

Muista, että stressitesti on suuntaa-antava työkalu - käytä sitä yhtenä päätöksenteon välineenä muiden joukossa.

Korkojen nousulta voit suojautua usealla tavalla. Korkokatto on yksi tehokkaimmista suojakeinoista - se asettaa ylärajan lainasi korolle, mutta maksaa 0,2-0,5% lainapääomasta vuodessa. Kiinteä korko taas lukitsee korkotason tietylle ajanjaksolle, tyypillisesti 5-10 vuodeksi.

Lainaturva kannattaa harkita erityisesti, jos:

• Olet perheen pääasiallinen elättäjä
• Lainamäärä on suuri suhteessa tuloihisi
• Työtilanteesi on epävarma
• Sinulla ei ole merkittävää varallisuutta puskurina

Lainaturvan hinta vaihtelee 0,4-0,8% välillä lainapääomasta vuosittain. Se turvaa lainanmaksun työttömyyden, vakavan sairauden tai kuoleman varalta.

Muita tärkeitä suojakeinoja ovat:

• Säästöpuskurin kerryttäminen (suositus 3-6kk menoja vastaava summa)
• Laina-ajan pidentämismahdollisuuden varmistaminen
• Lyhennysvapaan mahdollisuus vaikeissa tilanteissa
• Tasaerälaina, jossa kuukausierä pysyy samana korkojen noustessa

Lainaturvan ottamista kannattaa harkita erityisesti elämän taitekohdissa, kuten perheen perustamisen yhteydessä tai uran muuttuessa. Muista vertailla eri pankkien tarjoamia turvavaihtoehtoja - hinnoissa ja ehdoissa on merkittäviä eroja.

Mikä on lainan stressitesti? Stressitesti on työkalu, jolla arvioidaan kykyäsi selviytyä lainanmaksusta erilaisissa taloudellisissa haasteissa, kuten korkojen noustessa tai tulojen laskiessa.

Miksi stressitesti kannattaa tehdä? Stressitesti auttaa ymmärtämään todellisen maksukyvyn rajat ja varautumaan taloudellisiin muutoksiin etukäteen.

Mitä stressitestissä huomioidaan? Testissä huomioidaan korkojen nousu (yleensä 6% asti), mahdollinen työttömyys tai tulojen lasku, sekä yllättävät menot kuten remontit tai sairaskulut.

Milloin stressitesti pitäisi tehdä? Testi kannattaa tehdä ennen lainahakemuksen jättämistä ja aina kun suunnittelet isoa lainaa tai merkittäviä muutoksia talouteesi.

Miten stressitesti tehdään käytännössä? Laske nykyiset tulot ja menot, lisää lainanhoitokulut korkeammalla korolla, vähennä tuloja 10-30% ja lisää ylimääräinen puskuri yllättäviä menoja varten.

• Stressitesti auttaa arvioimaan lainanmaksukykyä eri taloudellisissa tilanteissa
• Testissä huomioidaan korkojen nousu, tulojen lasku ja yllättävät menot
• Huolellinen stressitestaus vähentää ylivelkaantumisen riskiä

• Lainanhoitokulut
• Laina-ajan valinta
• Korkovertailu
• Lainan vakuuttaminen
• Maksuvaikeudet
• Lainan myöntämiskriteerit
• Lainanmaksulaskurit
• Lainavertailu
• Vakuudet lainalle
• Lainahakemusten pisteytys

• Suomen Pankin tilastot ja suositukset
• Finanssivalvonnan ohjeet lainanottajille
• Pankkien laskurit ja työkalut
• Kuluttajaliiton taloudenhallinnan oppaat

koronnousu työttömyys maksukyky

Lainanotto ja hakeminen