Takaajana toimiminen on iso päätös. Lue mitä riskejä ja velvollisuuksia takaajaksi ryhtyminen tuo, ja milloin kannattaa kieltäytyä.

Takaajana toimiminen on merkittävä päätös, joka voi vaikuttaa talouteesi vuosien ajan. Ennen kuin lupaudut takaajaksi, on tärkeää ymmärtää mitä takaus tarkoittaa ja millaisia vastuita siihen liittyy.

Takaajana toimiminen tarkoittaa, että sitoudut maksamaan toisen henkilön lainan, jos hän ei itse pysty siitä suoriutumaan. Kyseessä on juridisesti sitova sopimus sinun, velallisen ja pankin välillä.

Takauksia on erilaisia. Omavelkainen takaus on yleisin muoto, jossa pankki voi vaatia maksua suoraan takaajalta, jos velallinen ei maksa. Toissijainen takaus taas edellyttää ensin velallisen maksukyvyttömyyden toteamista. Omavelkaisen takauksen ehdot kannattaa lukea erityisen tarkkaan.

Takaajana voi toimia täysi-ikäinen henkilö, jolla on riittävä maksukyky ja puhdas luottohistoria. Lainan myöntämiskriteerit koskevat myös takaajaa. Pankki arvioi takaajan maksukyvyn samoin perustein kuin varsinaisen lainanottajan.

Takauksen määrä voi olla:

• Rajattu tiettyyn euromäärään
• Koko lainan kattava
• Määräaikainen
• Toistaiseksi voimassa oleva

On tärkeää ymmärtää, että takausvastuu voi realisoitua vielä vuosienkin päästä. Takaajan kannattaa myös varmistaa, että hänellä on oikeus saada tietoja takaamansa lainan tilanteesta suoraan pankilta.

Ennen takaukseen ryhtymistä on syytä:

• Arvioida oma maksukyky realistisesti
• Tutustua takauksen ehtoihin huolellisesti
• Keskustella velallisen kanssa hänen maksukyvystään
• Harkita muita vaihtoehtoja, kuten vakuuksia

Takaaja sitoutuu maksamaan velallisen lainan, jos tämä ei siihen itse pysty. Takausvastuu kattaa pääoman lisäksi myös korot, viivästyskorot ja perintäkulut. Käytännössä vastaat siis kaikista lainaan liittyvistä kuluista, jos velallinen ei niitä hoida.

Takausvastuu kestää niin kauan kunnes laina on kokonaan maksettu. Määräaikaisessa takauksessa vastuu päättyy sovittuna ajankohtana, mutta tämä on harvinaisempaa. Huomaa, että vastuu voi realisoitua vielä vuosienkin kuluttua takauksen allekirjoittamisesta.

Takaus vaikuttaa merkittävästi omaan lainanottokykyysi. Pankki huomioi takausvastuun kuin se olisi oma lainasi, vaikka velallinen hoitaisikin maksut moitteettomasti. Takaajan vastuu voi siis estää oman asuntolainan tai muun rahoituksen saamisen.

Takaajalla on oikeus:

• Saada tietoja takaamansa lainan tilanteesta pankilta
• Periä maksamansa summat takaisin velalliselta
• Neuvotella pankin kanssa maksuaikataulusta, jos takausvastuu lankeaa maksettavaksi

Jos harkitset takaajaksi ryhtymistä, tutustu huolella vakuusvaihtoehtoihin. Takaus on aina iso taloudellinen riski, joka kannattaa ottaa vain jos olet täysin varma velallisen maksukyvystä ja omasta taloudellisesta tilanteestasi.

Takaamiseen liittyy merkittäviä taloudellisia riskejä, jotka voivat vaikuttaa elämääsi vuosien ajan. Suurin riski on velallisen maksukyvyttömyys, jolloin joudut vastaamaan koko lainasummasta korkoineen ja kuluineen.

Voit suojautua riskeiltä monin tavoin. Tärkein on velallisen maksukyvyn huolellinen arviointi - pyydä nähtäväksi tulotiedot ja keskustele avoimesti taloustilanteesta. Harkitse myös yhteishakijaksi ryhtymistä takauksen sijaan, sillä se antaa sinulle paremmat oikeudet ja selkeämmän aseman.

Takauksen rajaaminen tiettyyn euromäärään tai määräaikaan pienentää riskiä. Varmista myös kirjallisesti oikeutesi saada tietoja lainan tilanteesta suoraan pankilta.

Takausta ei kannata antaa, jos:

• Velallisen taloustilanne on epävakaa tai tulot epäsäännölliset
• Et tunne velallisen taustoja tai maksuhistoriaa riittävän hyvin
• Oma taloutesi ei kestä mahdollista takausvastuuta
• Suunnittelet itse lainanottoa lähivuosina
• Velallinen painostaa takaukseen tai vähättelee riskejä

Tilastojen mukaan noin 2-3 % takauksista lankeaa maksettavaksi. Keskimääräinen takausvastuu on 15 000-20 000 euroa, mutta asuntolainoissa summat voivat nousta satoihin tuhansiin euroihin. Takausvastuuseen joutuminen voi johtaa vakaviin taloudellisiin vaikeuksiin, joten päätöstä ei pidä tehdä kevyin perustein.

Jos velallinen ei hoida maksuja, pankki ottaa yhteyttä ensin häneen ja sen jälkeen takaajaan. Omavelkaisessa takauksessa pankki voi vaatia maksua suoraan sinulta takaajana, kun taas toissijaisessa takauksessa velallisen maksukyvyttömyys pitää ensin todeta.

Kun takausvastuu realisoituu, sinulla on kaksi vaihtoehtoa:

• Maksat koko jäljellä olevan lainasumman kerralla
• Neuvottelet pankin kanssa maksuaikataulusta

Maksuaikataulusta kannattaa aina neuvotella, sillä harva pystyy maksamaan isoa summaa kerralla. Pankilla on velvollisuus keskustella kohtuullisesta maksusuunnitelmasta.

Takauksesta vapautuminen kesken laina-ajan on mahdollista vain, jos:

• Velallinen järjestää uuden takaajan tai vakuuden tilallesi
• Pankki suostuu vapauttamaan sinut takauksesta
• Laina maksetaan kokonaan pois

Velkajärjestelyyn pääseminen ei automaattisesti vapauta takausvastuusta. Jos velallinen hakeutuu velkajärjestelyyn, takaajan asema heikkenee usein entisestään.

Jos joudut maksamaan takauksen perusteella toisen velkaa, sinulla on oikeus periä maksamasi summa takaisin velalliselta. Käytännössä tämä voi kuitenkin olla vaikeaa, jos velallisen taloustilanne on heikko. Maksetut summat kannattaa dokumentoida tarkasti mahdollista perintää varten.

Kuka voi toimia takaajana? Täysi-ikäinen, maksukykyinen henkilö, jolla ei ole maksuhäiriömerkintöjä

Mitä riskejä takaajana toimimiseen liittyy? Takaaja voi joutua maksamaan koko lainan, jos velallinen ei maksa. Tämä voi vaikuttaa omaan talouteen ja lainanottomahdollisuuksiin

Voiko takauksen perua? Takausta ei voi yksipuolisesti perua sen jälkeen kun sopimus on allekirjoitettu

Miten takaus vaikuttaa omaan lainanottoon? Takaus lasketaan mukaan omiin vastuisiin, mikä voi rajoittaa omia lainanottomahdollisuuksia

Mitä eroa on omavelkaisella ja toissijaisella takauksella? Omavelkaisessa takauksessa velkoja voi vaatia maksua suoraan takaajalta, toissijaisessa vasta kun velallinen todettu maksukyvyttömäksi

Miten kauan takausvastuu kestää? Takausvastuu kestää niin kauan kunnes laina on maksettu kokonaan tai takaus vapautetaan

• Takaaja on vastuussa lainan maksamisesta, jos velallinen ei pysty maksamaan sitä
• Takaajaksi ryhtyminen on merkittävä taloudellinen sitoumus, joka voi vaikuttaa omaan lainanottoon ja talouteen
• Takaajan vastuu voi kestää koko laina-ajan, jopa kymmeniä vuosia

• Lainatakuu
• Takaus
• Valtiontakaus
• Täytetakaus
• Pankkitakaus
• Takauslainat
• Takauksen vanhentuminen
• Takauslaki
• Takausvakuutus
• Takuusäätiö

• Finanssivalvonta - Ohjeistus takauksista
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto - Takaus ja vierasvelkapanttaus
• Takauslaki (361/1999)
• Suomen Pankkiyhdistys - Takaajan opas
• Oikeusministeriö - Takausopas

riskit vastuut vaikutukset luottotietoihin

Lainanotto ja hakeminen