Tutustu erilaisiin lainan vakuusvaihtoehtoihin. Kerromme, mitä voit käyttää vakuutena ja miten vakuudet vaikuttavat lainan saamiseen ja ehtoihin.

Lainan saaminen edellyttää yleensä vakuuksia, jotka turvaavat pankin saatavat. Mutta mitä kaikkea voit käyttää lainan vakuutena? Käydään läpi yleisimmät vakuusvaihtoehdot ja niiden käyttö eri lainatilanteissa.

Vakuudet ovat pankin tai rahoituslaitoksen riskiä pienentäviä omaisuuseriä, jotka toimivat lainan takaisinmaksun varmistajina. Jos et pysty maksamaan lainaasi takaisin, pankki voi realisoida vakuuden ja kattaa sillä maksamattoman velan.

Vakuudellisissa lainoissa vakuusarvo määritellään yleensä 70-80 prosenttiin omaisuuden käyvästä arvosta. Tämä johtuu siitä, että pankin pitää varautua mahdolliseen arvon laskuun ja realisointikustannuksiin.

Vakuuksia tarvitaan erityisesti suuremmissa lainoissa, kuten asuntolainoissa. Tyypillisesti yli 20 000 euron lainat edellyttävät jonkinlaista vakuutta. Yleisimpiä vakuuksia ovat:

• Asunnot ja kiinteistöt
• Osakkeet ja rahasto-osuudet
• Talletukset
• Metsätilat
• Henkilötakaukset

Vakuuksien merkitys korostuu lainan hinnoittelussa - hyvät vakuudet voivat alentaa lainan korkoa merkittävästi. Tämä johtuu siitä, että pankin riski pienenee vakuuksien myötä.

Takaus voi toimia vakuutena silloin, kun muuta vakuutta ei ole saatavilla. Takaaja sitoutuu maksamaan velan, jos alkuperäinen velallinen ei siihen pysty.

Vakuuksien arvo tarkistetaan säännöllisesti, ja pankki voi vaatia lisävakuuksia, jos alkuperäisten vakuuksien arvo laskee merkittävästi. Tämä on tärkeä huomioida erityisesti pitkissä lainoissa.

Kiinteistöt ja asunnot ovat yleisimpiä reaalivakuuksia, joita käytetään erityisesti suuremmissa lainoissa. Asunnon vakuusarvo on tyypillisesti 70-75 % sen markkina-arvosta, kun kyseessä on omistusasunto. Asuntovakuuden määrään vaikuttavat asunnon kunto, sijainti ja yleinen markkinatilanne.

Kesämökin vakuusarvo määritellään samalla periaatteella, mutta se on usein hieman matalampi, noin 60-70 % käyvästä arvosta. Tämä johtuu vapaa-ajan asuntojen markkinoiden kapeudesta ja suuremmasta arvonvaihtelusta.

Metsä on myös käypä vakuus, ja sen vakuusarvo on tyypillisesti 50-60 % metsän arvosta. Metsän arvon määrityksessä huomioidaan:

• Puuston määrä ja laatu
• Metsän sijainti
• Metsäsuunnitelma
• Maapohjan arvo

Muita reaalivakuuksina käytettäviä kiinteistöjä ovat:

• Liiketilat (vakuusarvo 50-60 %)
• Teollisuuskiinteistöt (vakuusarvo 40-50 %)
• Pelto- ja maatilakiinteistöt (vakuusarvo 60-70 %)

Jos kiinteistön vakuusarvo ei yksin riitä lainan vakuudeksi, voit täydentää sitä vakuudettomalla lisälainalla tai muilla vakuuksilla. Huomioi, että kiinteistövakuuden käyttö edellyttää aina kiinnityksen hakemista ja panttikirjan luovuttamista pankille.

Henkilötakaus on vakuusmuoto, jossa yksityishenkilö sitoutuu maksamaan lainan, jos alkuperäinen velallinen ei siihen pysty. Takaus voi olla joko omavelkainen tai toissijainen. Omavelkaisessa takauksessa velkoja voi vaatia maksua suoraan takaajalta, kun taas toissijaisessa takauksessa velallisen maksukyvyttömyys pitää ensin todeta.

Takaajan kannattaa harkita takausta huolellisesti, sillä riskit ovat merkittävät. Takausvastuu voi pahimmillaan olla koko velan suuruinen, ja se voi kestää useita vuosia. Jos velallinen ei hoida maksujaan, takaaja joutuu vastaamaan niistä omalla omaisuudellaan ja tuloillaan.

Henkilötakaus on järkevä vaihtoehto lähinnä tilanteissa, joissa:

• Lainasumma on kohtuullinen suhteessa takaajan maksukykyyn
• Velallisen maksukyky on vakaa
• Kyseessä on väliaikainen rahoitustarve
• Takaaja tuntee velallisen tilanteen hyvin

Pankki arvioi takaajan maksukyvyn samoin periaattein kuin velallisenkin. Takaajan tulee toimittaa tiedot tuloistaan, menoistaan ja varallisuudestaan. Takaajalla on myös oikeus saada tietoja takaamansa velan tilanteesta koko takauksen voimassaoloajan.

Käteispantti on usein turvallisempi vaihtoehto kuin henkilötakaus, sillä siinä vastuu rajoittuu selkeästi pantatun omaisuuden arvoon.

Osakkeet ja rahasto-osuudet ovat joustava vakuusvaihtoehto, ja niiden vakuusarvo on tyypillisesti 50-80 % markkina-arvosta. Pörssiosakkeiden vakuusarvo on yleensä korkeampi kuin listaamattomien yhtiöiden osakkeiden, sillä ne ovat helpommin realisoitavissa.

Pankkitalletukset ovat erittäin varma vakuus, ja niiden vakuusarvo on jopa 90-100 % talletuksen määrästä. Talletuksen tulee olla samassa pankissa kuin laina, ja se pantataan lainan vakuudeksi erillisellä sopimuksella.

Lisävakuuksia voidaan tarvita, jos:

• Alkuperäisten vakuuksien arvo laskee merkittävästi
• Lainamäärä kasvaa
• Maksukyky heikkenee olennaisesti

Myös sijoitusvakuutukset voivat toimia lainan vakuutena. Niiden vakuusarvo määräytyy vakuutuksen sisällön mukaan - osakesijoitusten vakuusarvo on tyypillisesti 60-70 % ja korkosijoitusten 80-90 %.

Pankit seuraavat säännöllisesti vakuuksien arvon kehitystä. Jos esimerkiksi osakevakuuksien arvo laskee merkittävästi, pankki voi pyytää lisävakuuksia tai vaatia lainan osittaista takaisinmaksua. Tämän vuoksi on tärkeää ylläpitää riittävää vakuusmarginaalia erityisesti markkinaheilahteluille alttiiden vakuuksien kohdalla.

Vakuuksien yhdistely on myös mahdollista - voit käyttää esimerkiksi osakkeita ja talletuksia täydentämään kiinteistövakuutta. Tämä antaa joustavuutta lainajärjestelyihin ja voi auttaa optimoimaan lainan kustannuksia.

Vakuudettoman lainan saaminen on mahdollista, kun tulosi ovat säännölliset ja riittävät suhteessa haettavaan lainasummaan. Yleensä alle 20 000 euron lainat voi saada ilman vakuuksia, jos kuukausitulosi ovat vähintään 2000-2500 euroa.

Vakuudettoman lainan myöntämiseen vaikuttavat keskeisesti:

• Säännölliset tulot ja vakituinen työsuhde
• Puhdas luottohistoria
• Kohtuullinen velkaantumisaste
• Riittävä maksukyky lainanhoitokuluihin

Jos vakuuksia ei ole käytettävissä, vaihtoehtoja ovat:

• Pienemmän lainasumman hakeminen
• Yhteislaina puolison tai muun henkilön kanssa
• Lainan jakaminen useampaan osaan
• Säästäminen ensin ja lainan hakeminen myöhemmin

Pankit arvioivat maksukykyä tyypillisesti stressitestillä, jossa lasketaan selviäisitkö lainan maksusta myös 6 prosentin korolla. Maksukyvyn arvioinnissa huomioidaan myös muut säännölliset menot ja olemassa olevat lainat.

Vakuudettoman lainan korko on yleensä 5-20 prosenttia riippuen luottokelpoisuudestasi ja pankin arvioimasta riskistä. Mitä parempi maksukyky ja luottohistoria, sitä edullisemman koron voit saada myös ilman vakuuksia.

Mitä vakuuksia pankki hyväksyy? Yleisimmin asunnot, kiinteistöt, talletukset, arvopaperit, metsätilat ja ajoneuvot

Mikä on vakuuden arvostus? Pankki arvostaa vakuudet yleensä 70-80% niiden käyvästä arvosta

Voiko henkilötakausta käyttää vakuutena? Kyllä, mutta pankit suhtautuvat henkilötakauksiin nykyään varauksella

Mitä on reaalivakuus? Konkreettinen omaisuus kuten asunto tai auto, joka toimii lainan vakuutena

Voiko samaa vakuutta käyttää useampaan lainaan? Kyllä, jos vakuuden arvo riittää kattamaan kaikki lainat

Tarvitseeko pikavippi vakuuksia? Pikavipit ovat yleensä vakuudettomia, mutta niissä on korkeampi korko

• Vakuudet ovat lainanantajan turvana ja voivat alentaa lainan korkoa merkittävästi
• Yleisimpiä vakuuksia ovat asunnot, kesämökit, talletukset ja arvopaperit
• Ilman vakuuksia lainaa on mahdollista saada vain pieniä määriä tai korkealla korolla

• Lainan myöntämiskriteerit
• Lainahakemuksen tekeminen
• Yhteishakija lainalle
• Asiakirjat lainahakemukseen
• Asuntolainat
• Yrityslainat
• Lainan kokonaiskustannukset
• Korko
• Vakuusmaksut
• Lyhennystapa

• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Pankkien vakuuskäytännöt
• Kuluttajansuojalaki
• Suomen Pankin tilastot ja tutkimukset
• Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeet

kiinteistö irtaimisto takaus

Lainanotto ja hakeminen