Yhteishakija voi parantaa lainan saamisen mahdollisuuksia ja ehtoja. Lue kenelle yhteishakija sopii ja mitä hyötyä siitä on lainanhaussa.

Yhteishakija voi olla ratkaisu, kun haluat parantaa mahdollisuuksiasi saada lainaa tai isompaa lainasummaa. Mutta kuka voi toimia yhteishakijana ja mitä se käytännössä tarkoittaa?

Yhteishakija on henkilö, joka hakee lainaa yhdessä päähakijan kanssa ja on tasavertaisesti vastuussa koko lainan takaisinmaksusta. Toisin kuin takaaja, yhteishakija on velallisen asemassa alusta alkaen ja vastaa lainasta samalla tavalla kuin päähakijakin.

Yhteishakijan käyttäminen voi parantaa merkittävästi mahdollisuuksia saada myönteinen lainapäätös, sillä pankki arvioi molempien hakijoiden tulot ja luottotiedot. Tyypillisesti yhteishakijoina toimivat puolisot tai perheenjäsenet, jotka hakevat esimerkiksi asuntolainaa yhdessä.

Yhteishakijan vastuut ovat laajemmat kuin takaajan:

• Vastaa koko lainasummasta alusta asti
• Omistaa rahoitettavan kohteen yhdessä päähakijan kanssa
• Voi käyttää lainaa ja neuvotella sen ehdoista
• Näkyy luottotiedoissa velallisena

Pankit edellyttävät yhteishakijalta samoja kriteereitä kuin päähakijaltakin:

• Säännölliset tulot
• Hyvät luottotiedot
• Riittävä maksukyky

On tärkeää ymmärtää, että yhteishakija ei voi myöhemmin irtautua lainasta ilman uutta lainajärjestelyä. Päätös yhteisestä lainasta kannattaa tehdä huolella, sillä vastuu säilyy, vaikka hakijoiden elämäntilanteet muuttuisivat.

Yhteishakijan merkittävin etu on lainan saannin helpottuminen, sillä kahden henkilön yhdistetyt tulot parantavat maksukykyä huomattavasti. Tämä voi mahdollistaa jopa 20-30% suuremman lainasumman verrattuna yksin hakemiseen. Lainan myöntämiskriteerit täyttyvät todennäköisemmin, kun arvioitavana on kahden henkilön taloudellinen tilanne.

Yhteishakijan vastuut ovat kuitenkin merkittävät. Molemmat hakijat vastaavat koko lainasummasta täysimääräisesti, eli pankki voi periä koko velan kummalta tahansa. Tämä tarkoittaa, että jos toinen hakija jättää osuutensa maksamatta, toisen on vastattava koko summasta.

Riski jakautuu juridisesti tasan yhteishakijoiden kesken, vaikka käytännön maksujärjestelyt olisivat toisin. Tämä korostuu erityisesti ongelmatilanteissa - esimerkiksi maksuvaikeuksissa tai erotilanteessa molemmat ovat edelleen vastuussa koko lainasta. Vakuudet lainalle ovat myös yhteisiä, ja ne voidaan realisoida riippumatta siitä, kumpi on jättänyt maksunsa hoitamatta.

On huomioitava, että yhteishakijuus vaikuttaa molempien lainanottajien tuleviin lainamahdollisuuksiin. Vaikka käytännössä maksaisit vain puolet lainasta, koko lainasumma näkyy molempien luottotiedoissa ja vaikuttaa uusien lainojen saantiin.

Yhteishakijaksi kelpaa täysi-ikäinen henkilö, jolla on säännölliset tulot ja moitteettomat luottotiedot. Tyypillisimmin yhteishakijana toimii puoliso tai muu perheenjäsen, mutta periaatteessa kuka tahansa kriteerit täyttävä henkilö voi toimia yhteishakijana.

Pankit edellyttävät yhteishakijalta samoja perusvaatimuksia kuin päähakijaltakin:

• Vähintään 18 vuoden ikä
• Vakituinen asuinpaikka Suomessa
• Säännölliset tulot (yleensä vähintään 6 kuukauden työhistoria)
• Puhtaat luottotiedot
• Riittävä maksukyky suhteessa haettavaan lainaan

Puoliso on erityisen luonteva valinta yhteishakijaksi, sillä usein lainan käyttötarkoitus (kuten asunnon osto) koskee molempia. Puolisoiden yhteiset tulot voivat mahdollistaa jopa 30-40% suuremman lainasumman kuin yksin haettaessa.

On tärkeää huomioida, että yhteishakijan tulee olla aidosti maksukykyinen. Pelkkä sukulaisuussuhde tai ystävyys ei riitä perusteeksi, vaan pankit arvioivat yhteishakijan taloudellisen tilanteen yhtä tarkasti kuin päähakijankin.

Yhteishakijan tulee myös ymmärtää sitoutuvansa lainaan pitkäaikaisesti. Vastuusta ei voi irtautua ilman uutta lainajärjestelyä, vaikka elämäntilanne muuttuisi merkittävästi. Siksi yhteishakijaksi ryhtymistä kannattaa harkita huolellisesti.

Yhteishakijan lisääminen lainahakemukseen tapahtuu suoraan verkkopalvelussa tai konttorissa. Prosessi etenee seuraavasti:

• Päähakija aloittaa hakemuksen täyttämisen
• Yhteishakijan tiedot lisätään hakemuksen yhteydessä
• Molemmat tunnistautuvat verkkopankkitunnuksilla

Tarvittavat dokumentit molemmilta hakijoilta:

• Viimeisimmät palkkakuitit (2-3 kk)
• Verotuspäätös ja veroilmoituksen erittelyosa
• Tiedot muista lainoista ja luotoista
• Selvitys varallisuudesta
• Mahdolliset vuokratulot tai muut säännölliset tulot

Hakemuksen käsittely alkaa vasta, kun kaikki tarvittavat dokumentit on toimitettu molemmilta hakijoilta. Pankki arvioi hakijoiden kokonaistilanteen yhtenä kokonaisuutena.

Prosessin kesto on tyypillisesti:

• Verkkopalvelussa 1-3 pankkipäivää
• Konttorissa asioitaessa päätös voidaan tehdä jopa saman tapaamisen aikana
• Isommissa lainoissa käsittely voi kestää 5-7 pankkipäivää

Kun lainapäätös on myönteinen, molemmat hakijat kutsutaan allekirjoittamaan lainasopimus. Sopimuksen läpikäynnissä varmistetaan, että kaikki ehdot ja vastuut ovat molemmille osapuolille selvät.

Huomioi, että yhteishakijan lisääminen myöhemmin vaatii kokonaan uuden lainahakemuksen tekemisen. Siksi kannattaa harkita yhteishakijuutta jo alkuperäistä hakemusta tehdessä.

Kuka voi toimia yhteishakijana lainalle? Yhteishakijaksi kelpaa täysi-ikäinen henkilö, jolla on säännölliset tulot ja puhdas luottohistoria. Yleisimmin yhteishakijana toimii puoliso tai perheenjäsen.

Mitä hyötyä yhteishakijasta on? Yhteishakija parantaa lainan saantimahdollisuuksia, voi nostaa myönnettävää lainasummaa ja mahdollisesti alentaa korkoa paremman maksukykyarvion ansiosta.

Voiko yhteishakijan poistaa lainasta myöhemmin? Yhteishakijan poistaminen vaatii lainan uudelleenjärjestelyn pankin kanssa. Käytännössä tämä tarkoittaa uutta lainahakemusta, jossa jäljellä oleva laina siirretään yhden henkilön nimiin.

Miten yhteishakijan vastuu määräytyy? Molemmat yhteishakijat ovat yhteisvastuussa koko lainasummasta. Jos toinen ei pysty maksamaan osuuttaan, toinen on velvollinen maksamaan koko lainan.

Vaikuttaako yhteishakijan luottotiedot lainan saantiin? Kyllä, molempien hakijoiden luottotiedot ja taloudellinen tilanne vaikuttavat lainapäätökseen. Maksuhäiriömerkintä kummalla tahansa voi estää lainan saannin.

• Yhteishakija parantaa lainan saantimahdollisuuksia ja voi mahdollistaa suuremman lainasumman
• Yhteishakijaksi kelpaavat täysi-ikäiset henkilöt, joilla on säännölliset tulot ja hyvä luottohistoria
• Molemmat yhteishakijat ovat yhteisvastuussa koko lainasta

• Asuntolainat
• Lainapäätöksen saaminen
• Lainasopimuksen tekeminen
• Korko
• Lainan kokonaiskustannukset
• Korkojen vähennyskelpoisuus
• Luottotietojen tarkistus
• Lyhennystapa
• Korkovertailu
• Laina-ajan valinta

• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Pankkien lainaehdot ja käytännöt
• Kuluttajansuojalaki
• Luottotietolaki

puoliso perheenjäsen vastuun jakaminen

Lainanotto ja hakeminen