Tutustu asuntolainan hakemiseen, ehtoihin ja vertailuun. Opas auttaa sinua löytämään parhaan asuntolainan ja ymmärtämään lainaehdot.

Asuntolainan hakeminen on monelle elämän suurimpia taloudellisia päätöksiä. Tässä oppaassa käymme läpi koko prosessin askel askeleelta, jotta voit hakea lainaa varmana ja hyvin valmistautuneena.

Ennen asuntolainan hakemista kannattaa varmistaa, että omat taloudelliset lähtökohdat ovat kunnossa. Tarvitset tyypillisesti vähintään 5-10 % asunnon hinnasta omia säästöjä. Esimerkiksi 200 000 euron asuntoon tämä tarkoittaa 10 000-20 000 euron omarahoitusosuutta. Voit tutustua tarkemmin lainamäärän rajoituksiin asuntolainan enimmäismäärä -artikkelissa.

Maksukykysi arvioinnissa pankki tarkastelee kuukausitulojasi, menojasi ja muita lainojasi. Nyrkkisääntönä asumiskulut saavat olla korkeintaan 40 % nettotuloistasi. Varaudu todistamaan maksukykysi seuraavilla dokumenteilla:

• Viimeisimmät palkkakuitit (2-3 kk)
• Verotuspäätös ja veroilmoitus
• Tiedot muista lainoista ja säästöistä
• Työsopimuskopio

Pankkien vertailussa kannattaa kiinnittää huomiota kokonaiskuluihin, ei pelkkään marginaaliin. Asuntolainan vertailutyökaluilla voit helposti verrata eri pankkien tarjouksia. Pyydä tarjoukset vähintään 3-4 pankista ja vertaile:

• Marginaalia ja viitekorkoa
• Lainan järjestelypalkkioita
• Vakuusvaatimuksia
• Muita pankkipalveluiden kuluja

Varaa lainahakemuksen valmisteluun ja pankkien kilpailuttamiseen vähintään 1-2 kuukautta.

Asuntolainan tyypillinen laina-aika on 15-25 vuotta, mutta voit hakea jopa 35 vuoden lainaa. Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa kokonaiskustannuksia merkittävästi.

Korkovaihtoehtoja on kolme: 12 kuukauden euribor on yleisin viitekorko, mutta voit valita myös lyhyemmän 1-6 kuukauden euriborin tai kiinteän koron 5-15 vuodeksi. Pankin marginaali lisätään viitekorkoon, ja se on tyypillisesti 0,4-1,0 prosenttiyksikköä.

Lainasta maksat myös muita kuluja:

• Järjestelypalkkio (200-500€)
• Lainan nostomaksu (0-200€)
• Mahdolliset tilinhoitomaksut (2-5€/kk)
• Asuntolainan korkovähennyksellä voit kuitenkin keventää korkokuluja verotuksessa

Vakuutena toimii ensisijaisesti ostettava asunto, jonka vakuusarvo on tyypillisesti 70-75 % asunnon arvosta. Lopulle tarvitset lisävakuuden, kuten:

• Säästöt tai muu omaisuus
• ASP-lainan valtiontakaus
• Henkilötakaus
• Maksullinen valtiontakaus (2-3,5% taattavasta määrästä)

Huomioi, että pankki voi edellyttää myös lainaturvavakuutuksen ottamista, mikä nostaa kuukausittaisia kuluja. Vakuutuksen hinta riippuu lainan määrästä ja vakuutusturvan laajuudesta.

Lainahakemuksen teet helpoiten pankin verkkopalvelussa tai varaamalla ajan konttoriin. Hakemukseen tarvitset perustietojesi lisäksi:

• Ostettavan asunnon tiedot ja myyntihinta
• Omarahoitusosuuden määrä ja lähde
• Toivottu laina-aika ja maksuerän suuruus
• Tiedot nykyisistä lainoista ja luotoista

Neuvotteluissa pankin kanssa kannattaa olla hyvin valmistautunut. Ota mukaan kaikki tarvittavat dokumentit ja mieti valmiiksi toiveesi lainan ehdoista ja maksuaikataulusta. Voit myös esittää vastaehdotuksia marginaalista ja muista kuluista - usein näistä on mahdollista neuvotella.

Lainahakemusprosessi kestää tyypillisesti 2-4 viikkoa riippuen pankin käsittelyajoista ja tarvittavista lisäselvityksistä. Kiireellisissä tapauksissa voit pyytää nopeutettua käsittelyä, mutta varaudu silti vähintään viikon odotusaikaan.

Kun pankki hyväksyy hakemuksesi, saat lainalupauksen, joka on voimassa yleensä 1-3 kuukautta. Tämän jälkeen voit tehdä sitovan asuntokaupan. Ennen lainan nostoa tarvitset vielä:

• Kauppakirjan tai sen luonnoksen
• Isännöitsijäntodistuksen (jos kyseessä on osakehuoneisto)
• Vakuuksien järjestelyn
• Mahdolliset vakuutusasiakirjat

Jos haet taloyhtiölainaa osana asuntolainaa, prosessi on hieman monimutkaisempi ja vaatii lisäselvityksiä taloyhtiön tilanteesta.

Kun saat myönteisen lainapäätöksen, lainan nostaminen tapahtuu yleensä kaupantekotilaisuudessa tai sen yhteydessä. Pankki siirtää lainasumman suoraan myyjän tilille vasta kun kaikki tarvittavat asiakirjat on tarkistettu ja allekirjoitettu.

Asuntolainan yhteydessä tarvitset kotivakuutuksen, joka on pakollinen kaikille asuntolainan ottajille. Lisäksi pankki saattaa edellyttää lainaturvavakuutusta, joka turvaa lainanmaksun esimerkiksi työttömyyden tai vakavan sairauden varalta. Harkitse myös henkivakuutusta perheen talouden turvaamiseksi.

Lainan takaisinmaksu alkaa tyypillisesti heti ensimmäisestä kuukaudesta. Voit valita joko:

• Tasaerälainan (sama maksuerä koko laina-ajan)
• Tasalyhennyslainan (lyhennys sama, koron osuus pienenee)
• Kiinteän tasaerän (maksuerä pysyy samana korkojen noustessa pidentämällä laina-aikaa)

Varaudu tuleviin muutoksiin jo etukäteen:

• Pidä 3-6 kuukauden puskuri säästötilillä
• Tutustu lainan lyhennysvapaan mahdollisuuksiin
• Harkitse korkokattoa tai kiinteää korkoa suojautuaksesi korkojen nousulta
• Selvitä mahdollisuus käänteiseen asuntolainaan myöhemmässä elämänvaiheessa

Seuraa säännöllisesti lainasi tilannetta verkkopankissa ja reagoi ajoissa, jos maksukykysi muuttuu. Pankit tarjoavat joustavia ratkaisuja tilapäisiin maksuvaikeuksiin, kunhan otat yhteyttä hyvissä ajoin.

Kuinka paljon asuntolainaa voin saada? Yleensä 4-5 kertaa vuositulojen verran, riippuen tuloista, säästöistä ja muista veloista

Mitä vakuuksia tarvitsen asuntolainaan? Ostettava asunto toimii vakuutena 70-75% arvosta, lopulle tarvitaan lisävakuuksia kuten säästöjä tai takaajia

Mikä on ASP-laina? Ensiasunnon ostajille suunnattu edullinen lainamuoto, joka edellyttää ASP-säästämistä etukäteen

Mitä dokumentteja tarvitsen lainahakemukseen? Palkkakuitit, verotodistus, tiedot muista lainoista ja säästöistä, sekä ostettavan asunnon tiedot

Kannattaako ottaa kiinteä vai vaihtuva korko? Riippuu markkinatilanteesta ja omasta riskinsietokyvystä - kiinteä korko tuo ennustettavuutta, vaihtuva voi tulla edullisemmaksi

Mikä on lainan lyhennysvapaa? Jakso jolloin maksat vain lainan korot - voidaan myöntää tilapäisesti taloudellisen tilanteen helpottamiseksi

• Asuntolaina on pitkäaikainen sitoumus, joka kannattaa kilpailuttaa huolellisesti eri pankkien välillä
• Lainan hakeminen edellyttää vakuuksia, vakaat tulot ja hyvän maksukyvyn
• Lainan kokonaiskustannuksiin vaikuttavat korko, marginaali, laina-aika ja oheiskulut

• Lainan myöntämiskriteerit
• Vakuudet lainalle
• Lainahakemuksen tekeminen
• Korko
• Lainan kokonaiskustannukset
• Lyhennystapa
• Stressitesti lainalle
• Lainanmaksulaskurit
• Ensiasunnon ostajan rahoitus
• Yhteishakija lainalle

• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Suomen Pankin tilastot ja raportit
• Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeet
• Pankkien lainaehdot ja -oppaat
• Asuntorahoitusta koskeva lainsäädäntö

pitkäaikainen laina kiinteistörahoitus asuminen

nocache Lainatyypit ja rahoitustuotteet