Confirming-rahoitus on joustava rahoitusratkaisu yritysten ostolaskujen hallintaan. Lue, miten se toimii ja mitä hyötyjä se tarjoaa.

Confirming-rahoitus on joustava rahoitusratkaisu, joka auttaa yrityksiä hallitsemaan ostolaskujaan ja parantamaan kassanhallintaa. Se on kasvattanut suosiotaan erityisesti kansainvälisessä kaupassa.

Confirming-rahoitus on yrityksille suunnattu rahoitusratkaisu, jossa rahoitusyhtiö maksaa yrityksen ostolaskut toimittajille heti ja myöntää ostajalle pidemmän maksuajan. Tämä parantaa molempien osapuolten kassanhallintaa ja maksuvalmiutta.

Käytännössä confirming toimii niin, että ostaja sopii rahoitusyhtiön kanssa järjestelystä, jossa toimittajat saavat maksun nopeasti ja ostaja maksaa laskut myöhemmin rahoitusyhtiölle. Toimittajat hyötyvät nopeammasta maksusta, ja ostaja saa jopa 120 päivän maksuajan laskuilleen.

Confirming eroaa perinteisestä mezzanine-rahoituksesta ja muista laskurahoitusmuodoista siten, että:

• Se keskittyy ostolaskuihin myyntilaskujen sijaan
• Rahoitus järjestetään ostajan, ei myyjän kautta
• Koko toimitusketju hyötyy järjestelystä
• Toimittajat saavat varmemmin maksunsa ajallaan

Confirming-rahoituksen kustannukset määräytyvät yleensä ostajayrityksen luottoluokituksen perusteella. Tyypillisesti rahoituksen vuosikorko liikkuu 3-8 prosentin välillä. Järjestely sopii erityisesti yrityksille, joilla on paljon toimittajia ja jotka haluavat tehostaa käyttöpääoman hallintaansa.

Confirming on yleistynyt viime vuosina merkittävästi, ja sen käyttö kasvaa noin 15-20% vuosittain Suomessa. Erityisesti suuret ja keskisuuret yritykset ovat ottaneet sen aktiiviseen käyttöön osana rahoitusstrategiaansa.

Confirming-rahoitus tuo merkittäviä etuja sekä ostajalle että myyjälle. Ostaja saa jopa 120 päivän maksuajan ja voi näin tehostaa käyttöpääoman hallintaansa huomattavasti. Tämä parantaa yrityksen maksuvalmiutta ja vapauttaa pääomaa muihin investointeihin.

Myyjäosapuoli hyötyy nopeammasta kassavirrasta, kun maksut tulevat heti rahoitusyhtiöltä. Tämä vähentää myyntisaamisten määrää ja pienentää luottoriskiä merkittävästi. Tutkimusten mukaan toimittajat saavat maksunsa keskimäärin 45 päivää aikaisemmin confirming-järjestelyn ansiosta.

Pankeille confirming on houkutteleva tuote, sillä se tarjoaa vakaan tulovirran ja mahdollisuuden syventää asiakassuhteita. Pankit hyötyvät myös siitä, että luottoriski perustuu yleensä suuremman ostajayrityksen luottokelpoisuuteen. Tilastojen mukaan confirming-rahoituksen luottotappiot ovat alle 0,1% luotonannosta.

Confirming muistuttaa toimintaperiaatteeltaan välirahoitusta, mutta keskittyy erityisesti ostovelkojen hallintaan. Se sopii erinomaisesti yrityksille, joilla on:

• Säännöllisiä ostoja usealta toimittajalta
• Tarve tehostaa kassanhallintaa
• Halu tukea toimittajiensa maksuvalmiutta
• Kiinnostus automatisoida ostolaskuprosesseja

Confirming-rahoituksen käyttö on kasvanut Suomessa vuosittain noin 18%, ja sen odotetaan yleistyvän entisestään digitaalisten ratkaisujen kehittyessä.

Confirming-rahoituksen käyttöönotto alkaa ostajayrityksen ja rahoittajan välisellä sopimuksella. Tämän jälkeen ostaja toimittaa rahoittajalle listan hyväksytyistä toimittajista, joiden laskut tulevat confirming-järjestelyn piiriin.

Prosessi etenee seuraavasti:

• Toimittaja lähettää laskun ostajalle normaalisti
• Ostaja hyväksyy laskun ja välittää sen rahoittajalle
• Rahoittaja maksaa laskun toimittajalle välittömästi
• Ostaja maksaa laskun rahoittajalle sovitun maksuajan puitteissa

Tarvittavat dokumentit vaihtelevat rahoittajittain, mutta tyypillisesti vaaditaan:

• Viimeisimmät tilinpäätöstiedot
• Kaupparekisteriote
• Toimittajaluettelo yhteystietoineen
• Arvio vuotuisesta ostovolyymista

Confirming-järjestelyn käyttöönotto kestää yleensä 2-4 viikkoa. Rahoituslimiitti määräytyy ostajan luottokelpoisuuden ja ostovolyymin perusteella, tyypillisesti se on 500 000 - 5 000 000 euroa.

Järjestelmä integroidaan usein yrityksen taloushallinnon järjestelmiin, mikä automatisoi prosessia merkittävästi. Noin 85% yrityksistä raportoi prosessien tehostuneen confirming-käyttöönoton myötä.

Rahoittajat tarjoavat yleensä myös verkkopalvelun, jossa ostaja voi:

• Seurata limiittien käyttöä reaaliajassa
• Hallinnoida toimittajalistoja
• Tarkastella maksutietoja ja raportteja
• Hyväksyä laskuja rahoitettavaksi

Confirming-rahoituksen volyymi on kasvanut Suomessa viimeisen viiden vuoden aikana keskimäärin 18% vuodessa, ja noin 60% suurista yrityksistä käyttää sitä aktiivisesti.

Confirming sopii erityisesti keskisuurille ja suurille yrityksille, joiden vuotuinen liikevaihto on yli 10 miljoonaa euroa. Tilastojen mukaan tyypillinen confirming-asiakas on yritys, jolla on vähintään 20-30 säännöllistä toimittajaa ja vuotuiset ostot ylittävät 5 miljoonaa euroa.

Confirming on erityisen hyödyllinen yrityksille, jotka:

• Haluavat tehostaa käyttöpääoman hallintaa ja pidentää maksuaikoja
• Toimivat kansainvälisillä markkinoilla useiden toimittajien kanssa
• Pyrkivät tukemaan toimittajaverkostonsa maksuvalmiutta
• Haluavat automatisoida ostolaskuprosessejaan

Tutkimusten mukaan confirming toimii parhaiten toimialoilla, joilla on pitkät maksuajat ja suuret ostovolyymit, kuten teollisuudessa, tukkukaupassa ja rakennusalalla. Näillä aloilla confirming-rahoituksen käyttö on kasvanut keskimäärin 25% vuodessa.

Erityisen sopiva confirming on yrityksille, joiden:

• Luottoluokitus on vähintään tyydyttävä (BB tai parempi)
• Toimittajien laskujen yhteissumma on kuukausitasolla yli 100 000 euroa
• Liiketoiminta on vakiintunutta ja kassavirta ennustettavaa

Confirming ei sovellu pienille yrityksille, joiden ostovolyymit ovat pieniä tai luottokelpoisuus heikko. Tilastojen mukaan vain noin 5% alle miljoonan euron liikevaihdon yrityksistä käyttää confirming-rahoitusta.

Confirming eroaa merkittävästi factoring-rahoituksesta, sillä se keskittyy ostovelkoihin myyntisaamisten sijaan. Factoring-rahoituksessa yritys myy myyntisaamisensa rahoitusyhtiölle, kun taas confirmingissa rahoitusyhtiö maksaa yrityksen ostolaskut toimittajille.

Perinteiseen käyttöpääomarahoitukseen verrattuna confirming on joustavampi ratkaisu. Käyttöpääomalaina on tyypillisesti kiinteäsummainen ja -korkoinen laina, kun taas confirming skaalautuu ostovolyymin mukaan. Tilastojen mukaan confirming-rahoituksen keskimääräinen vuosikorko (3-8%) on myös usein edullisempi kuin perinteisen käyttöpääomalainan (6-12%).

Confirming-rahoituksen etuna on, että se ei näy taseessa velkana samalla tavalla kuin perinteiset lainat. Se mahdollistaa myös pidemmät maksuajat (jopa 120 päivää) kuin tavalliset käyttöpääomalainat (tyypillisesti 30-60 päivää).

Tutkimusten mukaan confirming-rahoitusta käyttävät yritykset ovat onnistuneet parantamaan käyttöpääoman kiertoaikaa keskimäärin 35% verrattuna perinteisiin rahoitusratkaisuihin. Lisäksi toimittajasuhteet ovat parantuneet 78%:lla yrityksistä nopeampien maksujen ansiosta.

Confirming soveltuu erityisesti yrityksille, joilla on:

• Säännöllisiä ostoja usealta toimittajalta
• Tarve joustavalle rahoitusratkaisulle
• Halu automatisoida maksuprosesseja
• Kiinnostus parantaa toimittajasuhteitaan

Mitä confirming-rahoitus tarkoittaa? Se on rahoitusmuoto, jossa yritys myy laskusaatavansa rahoitusyhtiölle ja saa välittömästi käyttöönsä myyntisaatavien arvon, vähennettynä rahoitusyhtiön palkkiolla

Miten confirming-rahoitus eroaa factoring-rahoituksesta? Confirming keskittyy ostolaskuihin kun taas factoring myyntilaskuihin. Confirming on ostajan näkökulmasta toimiva ratkaisu

Mitkä ovat confirming-rahoituksen edut? Parantaa yrityksen kassavirtaa, mahdollistaa pidemmät maksuajat toimittajille ja vähentää hallinnollista työtä

Kenelle confirming-rahoitus sopii? Sopii yrityksille, joilla on säännöllisiä ostoja ja jotka haluavat optimoida käyttöpääomaansa sekä tarjota toimittajilleen parempia maksuehtoja

Mitä confirming-rahoitus maksaa? Kustannukset koostuvat yleensä rahoitusyhtiön perimästä korosta ja palkkioista, jotka määräytyvät yrityksen luottokelpoisuuden ja volyymin mukaan

• Confirming-rahoitus on joustava rahoitusratkaisu, jossa yritys myy laskusaatavansa rahoitusyhtiölle
• Mahdollistaa nopeamman kassavirran ja paremman maksuajan tarjoamisen asiakkaille
• Sopii erityisesti yrityksille, joilla on vakiintunut asiakaskunta ja säännöllisiä laskutettavia

• Syndikoidut lainat
• Projektirahoitus
• Bullet-lainat
• Joukkovelkakirjalainat
• Pääomalainat
• Bridgelainat
• Kovenanttilainat
• Strukturoidut lainatuotteet
• Projektibondit
• Indeksisidonnaiset lainat

• Pankkien confirming-tuotekuvaukset
• Rahoitusalan asiantuntijoiden haastattelut
• Kansainväliset rahoitusalan julkaisut
• Kauppakamarien materiaalit
• Rahoitusalan sääntelyviranomaisten ohjeistukset

ostolaskujen rahoitus toimittajarahoitus käyttöpääoman hallinta

Lainatyypit ja rahoitustuotteet