Laskurahoitus tarjoaa yritykselle joustavan tavan parantaa kassavirtaa ja maksuvalmiutta. Lue miten laskurahoitus toimii ja kenelle se sopii.

Laskurahoitus tarjoaa yrityksille joustavan tavan vapauttaa myyntisaataviin sitoutunutta pääomaa. Se on tehokas työkalu kassavirran hallintaan ja kasvun rahoittamiseen ilman perinteistä pankkilainaa.

Laskurahoitus on joustava rahoitusratkaisu, jossa yritys saa myyntisaatavansa käyttöönsä heti laskun lähettämisen jälkeen. Käytännössä rahoitusyhtiö ostaa laskun tai myöntää sille rahoituksen, jolloin yritys saa tyypillisesti 80-95% laskun summasta välittömästi käyttöönsä.

Laskurahoituksessa on kaksi pääasiallista muotoa: factoring-rahoitus ja laskujen osto. Factoring-rahoituksessa rahoitusyhtiö antaa luottoa laskusaatavia vastaan, mutta laskut säilyvät yrityksen taseessa. Laskujen ostossa (invoice purchase) rahoittaja puolestaan ostaa laskut kokonaan, jolloin ne poistuvat yrityksen taseesta.

Laskurahoitus toimii käytännössä seuraavasti:

• Yritys lähettää laskun asiakkaalleen normaalisti
• Lasku siirretään rahoitusyhtiölle
• Rahoitusyhtiö maksaa ennakkomaksun (80-95%)
• Loppuosa maksetaan, kun asiakas maksaa laskun

Rahoituksen hinta muodostuu tyypillisesti:

• Rahoituskorosta (yleensä 1-4% kuukaudessa)
• Käsittelymaksusta per lasku
• Mahdollisesta kuukausimaksusta

Laskurahoitus sopii erityisesti yrityksille, joilla on:

• Pitkät maksuajat asiakkailla
• Kasvava liikevaihto
• Tarve parantaa kassavirtaa
• Luotettava asiakaskunta

Palvelu tehostaa kassanhallintaa ja vapauttaa pääomaa yrityksen kasvuun ja kehittämiseen.

Laskurahoitus tarjoaa yritykselle useita merkittäviä etuja. Tärkein hyöty on välitön kassavirran paraneminen, kun myyntisaatavat saadaan heti käyttöön ilman pitkiä odotusaikoja. Tämä mahdollistaa esimerkiksi uusien tilausten vastaanottamisen ja liiketoiminnan kasvattamisen joustavasti.

Käyttöpääomalainoihin verrattuna laskurahoitus on usein edullisempi vaihtoehto, sillä rahoitus perustuu yrityksen olemassa oleviin saataviin. Luottoriski on pienempi, mikä näkyy yleensä edullisempana hinnoitteluna.

Erityisen hyvin laskurahoitus sopii:

• B2B-yrityksille, joilla on vakiintunut asiakaskunta
• Kasvuyrityksille, jotka tarvitsevat nopeaa rahoitusta
• Sesonkiluonteisille yrityksille kassavirran tasaamiseen
• Vientiyrityksille, joilla on pitkät maksuajat

Laskurahoituksen avulla yritys voi myös tehostaa myyntireskontraa, kun rahoitusyhtiö hoitaa saatavien perinnän. Tämä säästää hallinnollisia kuluja ja työaikaa. Lisäksi taseen tunnusluvut paranevat, kun myyntisaatavat muuttuvat käteisvaroiksi.

Yrityslainoihin verrattuna laskurahoitus skaalautuu automaattisesti liikevaihdon mukana, eikä vaadi erillisiä vakuuksia. Rahoituksen määrä kasvaa joustavasti myynnin kasvaessa, mikä tekee siitä erinomaisen työkalun kasvuyrityksille.

Laskurahoituksen kustannukset muodostuvat tyypillisesti kolmesta pääkomponentista: rahoituskorosta, käsittelymaksuista ja palvelumaksuista. Rahoituskorko vaihtelee yleensä 0,5-4% välillä kuukaudessa riippuen yrityksen luottokelpoisuudesta ja laskujen maksajien profiilista.

Käsittelymaksut ovat tavallisesti 15-50 euroa per lasku. Lisäksi voi tulla kuukausittainen palvelumaksu, joka on tyypillisesti 100-300 euroa. Kokonaiskustannuksiin vaikuttaa merkittävästi rahoitettavien laskujen määrä ja koko - suuremmilla volyymeilla yksikkökustannukset yleensä laskevat.

Verrattuna confirming-rahoitukseen tai kausirahoitukseen, laskurahoitus on usein edullisempi vaihtoehto, sillä:

• Rahoitus perustuu olemassa oleviin saataviin
• Luottoriski on pienempi maksajan ollessa tiedossa
• Vakuuksia ei yleensä tarvita

Kustannustehokkuutta lisää myös se, että rahoitusta käytetään vain tarvittaessa. Todellinen vuosikorko (APR) asettuu tyypillisesti 6-24% välille, mikä on selvästi edullisempi kuin monissa muissa käyttöpääoman rahoitusmuodoissa.

Hinnoitteluun vaikuttavia tekijöitä:

• Yrityksen toimiala ja historia
• Laskujen maksajien luottokelpoisuus
• Rahoitettavien laskujen määrä ja koko
• Maksuajat ja sopimusehdot
• Mahdolliset lisäpalvelut (esim. perintäpalvelut)

Laskurahoituksen hakeminen on suoraviivainen prosessi, joka alkaa perustietojen toimittamisella rahoitusyhtiölle. Tarvittavia dokumentteja ovat:

• Viimeisimmät tilinpäätöstiedot
• Kaupparekisteriote
• Yhtiön hallituksen päätös rahoituksen hakemisesta
• Lista rahoitettavista asiakkaista
• Ote myyntireskontrasta

Rahoituksen myöntämisen tärkeimmät kriteerit ovat:

• Yrityksen luottoluokitus vähintään tyydyttävä
• Vähintään 12 kk toimintahistoria
• Liikevaihto yleensä yli 100 000 euroa
• Vakiintunut B2B-asiakaskunta
• Ei merkittäviä maksuhäiriöitä

Hakuprosessi etenee tyypillisesti 3-5 arkipäivässä. Rahoituspäätöksen jälkeen palvelu voidaan ottaa käyttöön nopeasti, usein jopa samana päivänä. Rahoitusyhtiö arvioi erityisesti laskujen maksajien luottokelpoisuutta, sillä se vaikuttaa oleellisesti rahoituksen ehtoihin.

Rahoituksen ehdot määräytyvät yksilöllisesti, mutta tyypillisesti:

• Rahoitusosuus on 80-95% laskun summasta
• Rahoituslimiitti määräytyy vuosiliikevaihdon mukaan
• Sopimuskausi on yleensä 12-24 kuukautta
• Irtisanomisaika on 1-3 kuukautta

Rahoitusyhtiö tarkistaa myös, ettei laskuihin liity merkittäviä reklamaatioriskejä tai muita epävarmuustekijöitä. Rahoituskelpoiset laskut ovat tavallisesti riidattomia ja perustuvat jo toimitettuihin tavaroihin tai palveluihin.

Laskurahoitus on erityisen kilpailukykyinen vaihtoehto, kun yrityksellä on vakiintunut B2B-asiakaskunta ja tarve nopealle käyttöpääomalle. Se erottuu perinteisistä rahoitusmuodoista joustavuudellaan ja skaalautuvuudellaan.

Vertailtaessa eri rahoitusvaihtoehtoja:

• Pankkilaina: Edellyttää usein vakuuksia ja pitkää hakuprosessia. Korko tyypillisesti 3-8% + marginaali.
• Luotollinen tili: Joustava mutta kalliimpi, korko yleensä 8-15%. Vaatii usein henkilökohtaisia vakuuksia.
• Joukkorahoitus: Sopii erityisprojekteihin, mutta korko voi nousta 12-20%:iin.
• Laskurahoitus: Korko tyypillisesti 6-24% vuodessa, skaalautuu myynnin mukana.

Laskurahoitus on optimaalinen valinta, kun:

• Yrityksen asiakkailla on pitkät maksuajat (30-120 päivää)
• Liikevaihto on kasvussa ja käyttöpääoman tarve lisääntyy
• Tarvitaan nopeaa rahoitusta ilman vakuuksia
• Halutaan ulkoistaa myyntireskontran hoito

Muihin rahoitusvaihtoehtoihin verrattuna laskurahoituksen merkittävimmät edut ovat nopea käyttöönotto (3-5 päivää), vakuudettomuus ja automaattinen skaalautuvuus. Lisäksi rahoitus perustuu asiakkaiden maksukykyyn, ei niinkään rahoitusta hakevan yrityksen taloudelliseen tilanteeseen.

Mitä laskurahoitus maksaa yritykselle? Kustannukset muodostuvat rahoituspalkkiosta ja käsittelymaksusta, tyypillisesti 1-4% laskun summasta

Miten nopeasti rahat saa tilille? Yleensä 1-2 pankkipäivän kuluessa laskun hyväksymisestä

Voiko kaikki laskut rahoittaa? Pääsääntöisesti kyllä, mutta laskujen tulee olla yritysten välisiä ja niiden maksukyvyn tulee olla kunnossa

Tarvitaanko vakuuksia laskurahoitukseen? Ei tarvita erillisiä vakuuksia, lasku itsessään toimii vakuutena

Sopiiko laskurahoitus pienelle yritykselle? Kyllä sopii, palvelu on skaalautuva ja joustava yrityksen koosta riippumatta

• Laskurahoitus mahdollistaa yritykselle myyntisaatavien muuttamisen välittömästi käyttöpääomaksi
• Joustava rahoitusratkaisu, joka ei vaadi vakuuksia ja sopii erikokoisille yrityksille
• Parantaa yrityksen kassanhallintaa ja mahdollistaa pidempien maksuaikojen tarjoamisen asiakkaille

• Varastoluotot
• Projektirahoitus
• Franchising-rahoitus
• Vientirahoitus
• Mikroluotot
• Konvertointiluotot
• Osakaslainat
• Bridgelainat
• Bullet-lainat
• Mezzanine-rahoitus

• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Suomen Pankin tilastot ja raportit
• Rahoitusyhtiöiden tuotetiedot
• Yritysrahoituksen asiantuntijoiden haastattelut
• Talousakatemian materiaalit

yritysasiakkaat maksuaika käyttöpääoma

Lainatyypit ja rahoitustuotteet