Opintolaina on valtion takaama edullinen laina opiskelijoille. Lue kaikki oleellinen opintolainasta, sen hakemisesta ja takaisinmaksusta.

Opintolaina on monelle opiskelijalle tärkeä taloudellinen tuki opintojen aikana. Se on valtion takaama edullinen laina, joka mahdollistaa täysipainoisen opiskelun ilman jatkuvaa huolta toimeentulosta.

Opintolaina on valtion takaama edullinen laina opiskelijoille, jotka saavat opintotukea. Se on osa opintotuen kokonaisuutta ja toimii tärkeänä rahoitusmuotona opiskelujen aikana.

Opintolainaa voivat hakea kaikki opintotukeen oikeutetut opiskelijat. Oikeus syntyy, kun opiskelet päätoimisesti korkeakoulussa, ammatillisessa oppilaitoksessa tai lukiossa. Lisäksi sinulla tulee olla opintolainan valtiontakaus, jonka Kela myöntää opintotukipäätöksen yhteydessä.

Lainamäärät vaihtelevat opiskeluasteen mukaan. Korkeakouluopiskelijat voivat nostaa opintolainaa 650 euroa kuukaudessa, kun taas toisen asteen opiskelijoille summa on 300 euroa kuukaudessa. Ulkomailla opiskelevat voivat saada jopa 800 euroa kuukaudessa.

Opintolainan keskeiset edut:

• Matala korko verrattuna muihin lainoihin
• Ei vaadi muuta vakuutta kuin valtiontakauksen
• Mahdollisuus opintolainan korkovähennykseen verotuksessa
• Opintolainahyvitys nopeasti valmistuville

Laina-aika on tyypillisesti joustava, ja takaisinmaksu alkaa yleensä vasta opintojen päätyttyä. Lainan voi nostaa lukuvuoden aikana kuukausittain tai isompina erinä. Korko määräytyy pankin ja opiskelijan välisen sopimuksen mukaan, mutta valtion takauksen ansiosta se on yleensä edullinen.

Opintolainan hakeminen on suoraviivainen prosessi, joka alkaa opintotuen hakemisesta Kelasta. Kun saat myönteisen opintotukipäätöksen valtiontakauksineen, voit hakea lainaa haluamastasi pankista.

Hakemisen vaiheet:

• Tarkista ensin opintotukipäätöksestäsi valtiontakauksen määrä
• Vertaile pankkien opintolainatarjouksia (korko, ehdot, asiakkuusedut)
• Täytä pankin opintolainahakemus verkossa tai konttorissa
• Toimita pankille opintotukipäätös valtiontakauksesta
• Allekirjoita lainasopimus (verkkopankissa tai konttorissa)

Opintolainaa myöntävät kaikki suurimmat pankit Suomessa: Nordea, OP, Danske Bank, Handelsbanken, S-Pankki ja Aktia. Voit hakea lainaa mistä tahansa pankista riippumatta siitä, missä pankissa normaalisti asioit.

Tarvittavat dokumentit:

• Kelan opintotukipäätös, jossa valtiontakaus
• Henkilöllisyystodistus
• Todistus opiskelupaikasta (jos pankki erikseen pyytää)

Lainahakemuksen käsittely kestää tyypillisesti 1-3 pankkipäivää. Kun lainasopimus on allekirjoitettu, voit nostaa lainaa joustavasti lukuvuoden aikana. Useimmat pankit tarjoavat mahdollisuuden hoitaa koko hakuprosessin verkossa sähköisen lainahakemuksen kautta.

Opintolainan korko muodostuu viitekorosta ja pankin marginaalista. Viitekorkona käytetään yleensä 12 kuukauden euriboria, johon pankki lisää 0,3-1,0 prosentin marginaalin. Kokonaiskorko on tyypillisesti 3-4 prosenttia (2024).

Takaisinmaksu alkaa yleensä noin 1,5-2 vuotta valmistumisen jälkeen. Laina-aika on tavallisesti 15-20 vuotta, mutta sen voi sopia pankin kanssa joustavasti. Lyhennykset maksetaan tyypillisesti kuukausittain tasaerissä.

Jos lainan takaisinmaksussa tulee vaikeuksia, kannattaa ottaa välittömästi yhteyttä pankkiin. Maksuohjelmaa voidaan muokata joustavammaksi esimerkiksi:

• Pidentämällä laina-aikaa
• Sopimalla lyhennysvapaista jaksoista
• Maksamalla väliaikaisesti vain korkoja

Äärimmäisessä tilanteessa Kela voi maksaa opintolainan takaisin valtiotakauksen perusteella. Tällöin velka siirtyy Kelalle, ja takaisinmaksu sovitaan heidän kanssaan. Huomaa kuitenkin, että tämä vaikuttaa luottotietoihisi.

Korkojen maksun tueksi voit hakea korkoavustusta Kelasta, jos tulosi ovat alhaiset. Avustusta voi saada, jos bruttotulosi ovat alle 1 404 euroa kuukaudessa (yksin asuva, 2024). Tällöin Kela maksaa opintolainan korot kokonaan.

Maksuvaikeuksien ennaltaehkäisy:

• Suunnittele takaisinmaksu etukäteen
• Seuraa säännöllisesti lainan korkokehitystä
• Varaudu korkojen nousuun säästämällä puskuria
• Harkitse kiinteää korkoa tai korkokattoa

Opintolainahyvitys on Kelan myöntämä merkittävä rahallinen etu korkeakouluopiskelijoille, jotka valmistuvat tavoiteajassa. Se tarkoittaa, että Kela maksaa osan opintolainastasi puolestasi.

Voit saada opintolainahyvityksen, jos:

• Olet aloittanut ensimmäisen korkeakoulututkinnon suorittamisen 1.8.2014 tai sen jälkeen
• Valmistut tavoiteajassa tai sitä nopeammin
• Olet nostanut opintolainaa yli 2500 euroa

Hyvityksen määrä on 30 % siitä opintolainan osasta, joka ylittää 2500 euroa. Esimerkiksi jos sinulla on opintolainaa 10 000 euroa valmistuessasi, lasketaan hyvitys näin:

• 10 000 € - 2 500 € = 7 500 €
• 7 500 € × 30 % = 2 250 € hyvitystä

Tavoiteaika määräytyy tutkintosi laajuuden mukaan:

• 210 opintopisteen tutkinto: 4 lukuvuotta
• 240 opintopisteen tutkinto: 4,5 lukuvuotta
• 300 opintopisteen tutkinto: 5,5 lukuvuotta
• 360 opintopisteen tutkinto: 6,5 lukuvuotta

Sinun ei tarvitse erikseen hakea hyvitystä, vaan Kela tarkistaa oikeutesi siihen automaattisesti, kun korkeakoulu ilmoittaa valmistumisestasi. Hyvitys maksetaan suoraan pankille lainasi lyhennyksenä, yleensä muutaman kuukauden kuluttua valmistumisesta.

Huom! Jos keskeytät opintosi tai valmistut tavoiteajan jälkeen, et ole oikeutettu hyvitykseen. Myöskään aiempi korkeakoulututkinto tai yli 2500 euron opintolaina toiseen tutkintoon estävät hyvityksen saamisen.

Opintolaina on monelle opiskelijalle järkevä valinta talouden turvaamiseksi. Sen merkittävin hyöty on poikkeuksellisen edullinen korko, joka on tyypillisesti vain 3-4 % (2024). Lisäksi valtio tarjoaa ainutlaatuisen kannustimen: nopeasti valmistuvat voivat saada jopa 30 % lainastaan anteeksi opintolainahyvityksenä.

Lainan käyttöä kannattaa kuitenkin suunnitella huolellisesti. Järkevintä on hyödyntää lainaa elämisen peruskuluihin ja opintoihin liittyviin välttämättömiin menoihin. Sijoittaminen voi olla houkuttelevaa matalan koron vuoksi, mutta siihen liittyy aina riskejä.

Suurimmat riskit liittyvät takaisinmaksukykyyn valmistumisen jälkeen. Työllisyystilanne voi olla epävarma, ja nousevat korot voivat kasvattaa kuukausittaisia maksuja merkittävästi. Keskimääräinen opintolaina on noin 15 000 euroa, mikä tarkoittaa noin 100-150 euron kuukausittaista maksuerää 15 vuoden maksuajalla.

Riskejä voi hallita:

• Ottamalla lainaa vain todelliseen tarpeeseen
• Tekemällä realistisen takaisinmaksusuunnitelman
• Varautumalla korkojen nousuun säästämällä
• Hyödyntämällä Kelan korkoavustusta tarvittaessa

Opintolaina on erityisehdoiltaan poikkeuksellisen joustava. Jos maksuissa tulee vaikeuksia, pankit tarjoavat yleensä mahdollisuuden lyhennysvapaaseen tai maksuajan pidentämiseen ilman lisäkustannuksia.

Kuka voi saada opintolainaa? Opintolainaa voi saada opintotukea saava korkeakoulu- tai toisen asteen opiskelija

Paljonko opintolainaa voi saada? Korkeakouluopiskelijat voivat saada 650 euroa/kk, toisen asteen opiskelijat 300-650 euroa/kk opinnoista riippuen

Mikä on opintolainahyvitys? Määräajassa valmistunut voi saada 40% opintolainan 2500 euroa ylittävästä osuudesta hyvityksenä

Milloin opintolaina pitää maksaa takaisin? Takaisinmaksu alkaa yleensä noin 1-2 vuotta valmistumisen jälkeen pankin kanssa sovitun maksusuunnitelman mukaisesti

Mistä opintolainaa haetaan? Lainaa haetaan omasta pankista Kelan myöntämän opintolainan valtiontakauspäätöksen jälkeen

Mikä on opintolainan korko? Korko määräytyy pankin ja opiskelijan välisen sopimuksen mukaan, mutta on yleensä edullisempi kuin muissa kulutusluotoissa

• Opintolaina on valtion takaama edullinen laina opiskelijoille, joka mahdollistaa täysipainoisen opiskelun
• Lainalla on erityisen edulliset ehdot ja mahdollisuus opintolainahyvitykseen valmistuttaessa määräajassa
• Lainan voi nostaa joustavasti opintojen aikana ja takaisinmaksu alkaa vasta opintojen päätyttyä

• Vakuudelliset lainat
• Lainan myöntämiskriteerit
• Lainan nostaminen
• Lainan kokonaiskustannukset
• Maksuvaikeudet
• Luottotietojen tarkistaminen
• ASP-tili
• Velkojen hallinta
• Lainojen vertailupalvelut verkossa
• Lainanmaksulaskurit

• Kela.fi - Opintolaina
• Finanssivalvonta - Opintolainan ehdot
• Suomen Pankki - Korkovertailut
• Pankkien opintolainatuotteet
• Opetus- ja kulttuuriministeriö - Opintotukijärjestelmä

koulutus valtion takaus korkoetu

Lainatyypit ja rahoitustuotteet