Kattava opas pikalainoista: vertaile vaihtoehtoja, tutustu ehtoihin ja löydä edullisempi ratkaisu. Lue vinkit vastuulliseen lainaamiseen.

Pikalainat tarjoavat nopean ratkaisun äkillisiin rahantarpeisiin. Tässä oppaassa käymme läpi pikalainojen keskeiset ominaisuudet, vertailemme eri vaihtoehtoja ja autamme sinua tekemään harkitun päätöksen.

Pikalaina on lyhytaikainen, yleensä vakuudeton kulutusluotto, jonka voi saada nopeasti ja helposti verkkopankkitunnuksilla. Tyypillinen pikalaina on suuruudeltaan 100-2000 euroa ja laina-aika vaihtelee muutamasta kuukaudesta vuoteen.

Pikalainan tunnusmerkkejä ovat:

• Nopea hakuprosessi ja rahojen siirto
• Ei vaadi vakuuksia tai takaajia
• Haetaan pääasiassa verkossa tai mobiilisovelluksella
• Lyhyt takaisinmaksuaika
• Korkeampi vuosikorko verrattuna perinteisiin pankkilainoihin

Pikalainat eroavat perinteisistä pankkilainoista kevyemmän lainahakemuksen käsittelyn osalta. Siinä missä pankki tutkii tarkasti asiakkaan tulot, menot ja varallisuuden, mikroluottoja myöntävät yritykset tekevät luottopäätöksen usein automaattisesti luottotietojen ja tulotietojen perusteella.

Nykyään pikalainoja säädellään tiukasti lainsäädännöllä. Vuodesta 2019 lähtien kuluttajaluottojen korkokatto on ollut 20 prosenttia. Lisäksi lainanantajan täytyy varmistaa asiakkaan maksukyky huolellisesti ennen lainapäätöstä.

Vaikka pikalainat voivat olla kätevä ratkaisu äkilliseen rahantarpeeseen, niiden kustannukset ovat tyypillisesti korkeammat kuin muissa lainamuodoissa. Siksi on tärkeää tutustua lainaehtoihin huolellisesti ja varmistaa oma takaisinmaksukyky ennen lainan ottamista.

Pikalainan kokonaiskustannukset muodostuvat useista eri osista. Merkittävin näistä on nimelliskorko, joka voi olla enintään 20 % lain asettaman korkokaton mukaisesti. Tämän lisäksi lainaan sisältyy usein erilaisia käsittely- ja tilinhoitomaksuja.

Todellinen vuosikorko kertoo lainan kaikki kustannukset vuositasolla. Se sisältää koron lisäksi kaikki muut kulut ja antaa realistisen kuvan lainan todellisista kustannuksista. Pikalainoissa todellinen vuosikorko voi nousta jopa 50 prosenttiin, kun taas perinteisissä pankkilainoissa se on tyypillisesti 5-15 prosentin luokkaa.

Esimerkki kustannuksista: 1000 euron pikalainassa 12 kuukauden maksuajalla

• Nimelliskorko: 20 %
• Käsittelymaksu: 50 €
• Tilinhoitomaksu: 5 €/kk
• Todellinen vuosikorko: noin 35 %

Verrattuna muihin lainatuotteisiin pikalainat ovat selvästi kalliimpia. Esimerkiksi vakuudellisen kulutusluoton todellinen vuosikorko on tyypillisesti 8-12 % ja opintolainan vain muutamia prosentteja. Korkeat kustannukset johtuvat pääasiassa lainan vakuudettomuudesta ja nopeasta käsittelyprosessista, mikä nostaa lainanantajan riskiä.

On tärkeää huomioida, että myöhästyneet maksut voivat nostaa kustannuksia huomattavasti perintäkulujen ja viivästyskorkojen muodossa. Siksi maksukyky kannattaa arvioida huolellisesti ennen lainan ottamista.

Pikalainan hakeminen onnistuu nykyään täysin sähköisesti vahvan tunnistautumisen avulla. Tarvitset hakemista varten vähintään 20 vuoden iän, suomalaisen henkilötunnuksen, puhtaat luottotiedot ja säännölliset tulot. Pikavippiyhtiöt tarkistavat automaattisesti hakijan luottotiedot ja tulotason.

Lainan myöntämisen perusedellytyksiä ovat:

• Vähintään 1 500 €/kk säännölliset nettotulot
• Ei maksuhäiriömerkintöjä
• Vakituinen osoite Suomessa
• Toimiva suomalainen pankkitili

Lainapäätöksen saat tyypillisesti muutamassa minuutissa. Rahojen siirtonopeus riippuu pankkiyhteydestä - useimpien pankkien välillä siirto tapahtuu välittömästi, mutta joidenkin pankkien välillä voi kestää 1-2 pankkipäivää.

Hakemusprosessi etenee seuraavasti:

• Täytä hakemus verkossa (2-3 min)
• Tunnistaudu pankkitunnuksilla
• Saat lainapäätöksen (yleensä heti)
• Hyväksy lainaehdot sähköisesti
• Rahat siirtyvät tilillesi

On tärkeää huomioida, että liian useat lainahakemukset voivat vaikuttaa negatiivisesti luottoluokitukseesi. Jos sinulla on jo ennestään useita lainoja, voi pikavippikierre uhata. Siksi kannattaa harkita tarkkaan lainan todellista tarvetta ja vertailla eri vaihtoehtoja huolellisesti.

Pikalainojen vertailussa tärkeimmät kriteerit ovat todellinen vuosikorko, laina-aika ja kuukausierän suuruus. Vertaile aina vähintään 3-4 eri lainanantajan tarjouksia, sillä ehdoissa voi olla merkittäviä eroja.

Kiinnitä huomiota erityisesti näihin tekijöihin:

• Todellinen vuosikorko (sisältää kaikki kulut)
• Kuukausierän suuruus ja joustavuus
• Lainan nostokulut ja tilinhoitomaksut
• Lainanantajan luotettavuus ja maine
• Mahdollisuus maksaa laina ennenaikaisesti pois

Jos etsit vaihtoehtoja pikalainalle, harkitse näitä edullisempia ratkaisuja:

• Luottokortin käyttö (vuosikorko tyypillisesti 12-20%)
• Joustoluotto pankista (korko 8-15%)
• Osamaksu tai lasku verkkokaupasta
• Sukulaisilta lainaaminen

Vertailussa kannattaa hyödyntää verkosta löytyviä lainavertailupalveluita, jotka kokoavat eri lainanantajien tarjoukset yhteen näkymään. Muista kuitenkin, että vertailusivustot eivät välttämättä sisällä kaikkia markkinoilla olevia vaihtoehtoja.

Tee vertailu aina omaan tilanteeseesi sopivilla lainasummilla ja -ajoilla. Älä anna markkinoinnin houkutella ottamaan suurempaa lainaa kuin oikeasti tarvitset. Pienemmässä lainassa myös riskit ja kokonaiskustannukset pysyvät paremmin hallinnassa.

Pikalainoihin liittyy merkittäviä riskejä, joista suurin on ylivelkaantuminen. Jopa 40 % maksuhäiriömerkinnöistä johtuu maksamattomista kulutusluotoista. Maksujen laiminlyönti johtaa nopeasti kasvaviin perintäkuluihin ja viivästyskorkoihin, jotka voivat moninkertaistaa alkuperäisen velan.

Vastuullinen lainaaminen edellyttää tarkkaa harkintaa. Pikalaina voi olla järkevä ratkaisu tilapäiseen ja välttämättömään rahantarpeeseen, kun:

• Tiedät varmasti pystyväsi maksamaan lainan takaisin ajallaan
• Kyseessä on kertaluontoinen tarve, ei jatkuva menojen kattaminen
• Olet vertaillut eri rahoitusvaihtoehtoja huolellisesti
• Lainasumma on korkeintaan yhden kuukauden nettotulojen suuruinen

Ylivelkaantumisen välttämiseksi:

• Laske tarkasti kuukausittainen maksuvara
• Varaudu yllättäviin menoihin säästämällä vähintään 10 % tuloista
• Älä ota uutta lainaa vanhan maksamiseen
• Pidä kokonaisvelkataakka alle 40 % nettotuloista

Tilastojen mukaan noin 15 % pikalainan ottajista kokee maksuvaikeuksia. Riskialtteinta on useiden pienlainojen ottaminen samanaikaisesti. Suositeltavaa on keskittää lainat yhteen paikkaan ja neuvotella tarvittaessa joustavampi maksuaikataulu sen sijaan, että ottaisi uutta lainaa vanhan maksamiseen.

Mikä on pikalaina? Pikalaina on nopeasti saatava pienlaina, joka maksetaan takaisin lyhyessä ajassa, tyypillisesti muutamassa kuukaudessa tai vuodessa.

Paljonko pikalainaa voi hakea? Pikalainoja myönnetään yleensä 100-5000 euron väliltä, riippuen lainanantajasta ja hakijan maksukyvystä.

Mitä pikalainan hakemiseen tarvitaan? Tarvitset vähintään 20 vuoden iän, säännölliset tulot, puhtaat luottotiedot ja suomalaisen pankkitilin.

Mikä on todellinen vuosikorko? Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainan kustannukset vuositasolla, mukaan lukien korot ja muut kulut.

Kuinka nopeasti pikalainan saa tilille? Pikalaina voidaan maksaa tilille jopa minuuteissa hakemuksen hyväksymisestä, jos käytössä on pankin verkkomaksu tai vahva tunnistautuminen.

• Pikalainat ovat pieniä ja lyhytaikaisia lainoja, jotka myönnetään nopealla käsittelyllä
• Vertaile aina lainojen todellisia vuosikorkoja ja lainakuluja ennen hakemista
• Pikalainoissa on tyypillisesti korkeammat korot kuin perinteisissä lainoissa, joten harkitse tarkkaan takaisinmaksukykyäsi

• Joustoluotot
• Vakuudettomat lainat
• Todellinen vuosikorko
• Lainahakemuksen tekeminen
• Luottotietojen tarkistus
• Maksuvaikeudet
• Kulutusluottosäännökset
• Vastuullinen luotonanto
• Lainojen vertailupalvelut verkossa
• Lainanmaksulaskurit

• Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeistukset
• Finanssivalvonnan määräykset ja ohjeet
• Suomen Pankin tilastot kulutusluotoista
• Kuluttajansuojalaki
• Luottolaitosten omat tuotetiedot ja ehdot
• Pikalaina.org
• Pikalainaheti.fi

pikavipit lyhytaikainen rahoitus korkea korko

Lainatyypit ja rahoitustuotteet