Takaisinmaksuvakuutus suojaa lainanottajaa yllättävissä elämäntilanteissa. Lue, milloin vakuutus kannattaa ottaa ja mitä se kattaa.

Takaisinmaksuvakuutus on tärkeä turva lainanottajalle, joka haluaa varmistaa lainan maksukyvyn yllättävissä elämäntilanteissa. Se suojaa sinua ja läheisiäsi taloudellisesti, jos et pysty maksamaan lainaa esimerkiksi työttömyyden tai sairastumisen vuoksi.

Takaisinmaksuvakuutus on lainaturva, joka auttaa selviytymään lainan maksamisesta yllättävissä elämäntilanteissa. Se kattaa tyypillisesti työttömyyden, vakavan sairauden, tapaturmaisen työkyvyttömyyden ja kuoleman.

Vakuutus toimii käytännössä niin, että vakuutusyhtiö maksaa lainanlyhennyksesi sovitun ajan, jos kohtaat vakuutusehdoissa määriteltyjä vastoinkäymisiä. Esimerkiksi työttömyyden kohdatessa vakuutus voi kattaa lainanlyhennykset 12 kuukauden ajan. Lainan vakuuttaminen kannattaa harkita erityisesti suurempien lainojen kohdalla.

Takaisinmaksuvakuutus sopii erityisesti:

• Asuntovelallisille
• Yksinyrittäjille
• Yhden tulonsaajan kotitalouksille
• Henkilöille, joilla on vähän säästöjä

Vakuutuksen hinta on tyypillisesti 0,5-1,5 % lainan määrästä vuodessa, riippuen valituista turvista ja vakuutuksenottajan iästä. Lainan vakuuttamisen kustannukset kannattaa vertailla huolella eri palveluntarjoajien välillä.

Huomioitavaa on, että vakuutuksissa on yleensä 30-60 päivän omavastuuaika, jonka aikana korvausta ei makseta. Lisäksi vakuutuksissa voi olla rajoituksia esimerkiksi määräaikaisten työsuhteiden tai olemassa olevien sairauksien osalta.

Takaisinmaksuvakuutus tarjoaa konkreettista turvaa taloudellesi monella tapaa. Se kattaa lainanlyhennyksesi jopa vuoden ajan työttömyyden sattuessa ja turvaa maksukyvyn myös vakavan sairauden tai tapaturman kohdatessa. Erityisen arvokkaaksi turvan tekee se, että voit keskittyä toipumiseen tai uuden työn etsintään ilman jatkuvaa huolta lainanmaksusta.

Vakuutuksen hinta määräytyy usean tekijän summana. Merkittävimmät hinnoitteluun vaikuttavat tekijät ovat:

• Lainan kokonaismäärä
• Valitut turvat (työttömyys, sairaus, tapaturma, kuolema)
• Vakuutuksenottajan ikä ja terveydentila
• Työsuhteen laatu ja toimiala

Tyypillisesti takaisinmaksuvakuutuksen vuosikustannus on 0,5-1,5 % lainapääomasta. Esimerkiksi 200 000 euron asuntolainassa tämä tarkoittaa noin 83-250 euron kuukausimaksua. Lainan vakuuttamisen kustannuksissa on kuitenkin merkittäviä eroja eri vakuutusyhtiöiden välillä.

Hinnoittelussa on huomioitava, että nuoremmille henkilöille vakuutus on yleensä edullisempi. Lisäksi vakuutusmaksu pienenee lainan lyhentyessä, sillä vakuutusmäärä perustuu jäljellä olevaan lainapääomaan. Vakuutusyhtiöt tarjoavat usein myös mahdollisuuden sisällyttää vakuutusmaksut suoraan lainan kuukausierään.

Takaisinmaksuvakuutuksen voit hankkia suoraan omasta pankistasi lainaneuvottelun yhteydessä tai erilliseltä vakuutusyhtiöltä. Lainan vakuuttaminen onnistuu myös jälkikäteen, mutta kannattaa huomioida mahdolliset terveysselvitykset ja odotusajat.

Vakuutuksen myöntämisen perusedellytykset ovat:

• 18-59 vuoden ikä
• Vakituinen työ- tai virkasuhde
• Vähintään 6 kuukautta jatkunut työsuhde
• Hyvä terveydentila ilman pitkäaikaissairauksia

Vakuutuksissa on tyypillisesti rajoituksia, jotka on tärkeä ymmärtää. Korvauksia ei makseta, jos:

• Työttömyys on itse aiheutettua
• Työkyvyttömyys johtuu aiemmin diagnosoidusta sairaudesta
• Määräaikainen työsuhde päättyy normaalisti
• Yrittäjätoiminta loppuu kannattamattomana

Omavastuuaika työttömyysturvassa on yleensä 30 päivää ja sairauksissa 60 päivää. Korvauksia maksetaan tyypillisesti enintään 12 kuukautta yhtä vahinkotapahtumaa kohden ja 24 kuukautta koko vakuutusaikana.

Vakuutusturvan laajuus vaihtelee yhtiöittäin. Perusturva kattaa yleensä 100 % kuukausierästä työttömyyden tai työkyvyttömyyden aikana. Laajemmissa turvissa voi olla mukana myös vakavan sairauden turva tai kuolinturva, joka maksaa jäljellä olevan lainan kerralla.

Korvauksen hakeminen alkaa ottamalla yhteyttä vakuutusyhtiöösi. Voit tehdä vahinkoilmoituksen yleensä verkkopalvelussa, puhelimitse tai kirjallisesti. Ilmoitus kannattaa tehdä heti kun tiedät esimerkiksi työttömyyden tai sairauden alkamisajankohdan.

Tarvittavat dokumentit riippuvat korvausperusteesta:

• Työttömyyskorvauksiin: TE-toimiston todistus työttömyydestä, työsopimus ja irtisanomisilmoitus
• Työkyvyttömyyteen: Lääkärinlausunto ja sairauslomatodistukset
• Vakavaan sairauteen: Erikoislääkärin diagnoosi ja hoitosuunnitelma
• Kuolemantapauksessa: Kuolintodistus ja perukirja

Korvauksen käsittelyaika on tavallisesti 2-4 viikkoa dokumenttien toimittamisesta. Työttömyyskorvauksissa ensimmäinen korvaus maksetaan tyypillisesti 30 päivän omavastuuajan jälkeen, sairauksissa omavastuuaika on usein 60 päivää.

Lainan vakuuttamisen yhteydessä saat tarkat ohjeet korvausten hakemiseen. Vakuutusyhtiöt tarjoavat yleensä myös henkilökohtaista neuvontaa korvausprosessin aikana.

Huomioi, että korvauksia tulee hakea määräajassa - yleensä viimeistään vuoden kuluessa vahinkotapahtumasta. Puutteelliset dokumentit tai myöhästynyt hakemus voivat johtaa korvauksen epäämiseen. Siksi on tärkeää toimittaa kaikki pyydetyt dokumentit ajoissa ja huolellisesti täytettyinä.

Mitä takaisinmaksuvakuutus kattaa? Se kattaa tyypillisesti työttömyyden, työkyvyttömyyden, vakavan sairauden ja kuoleman. Kattavuus riippuu valitusta vakuutuspaketista.

Paljonko takaisinmaksuvakuutus maksaa? Hinta on yleensä 0,5-1,5% lainan määrästä vuodessa, riippuen vakuutusturvan laajuudesta ja henkilökohtaisista tekijöistä.

Kenelle takaisinmaksuvakuutus sopii? Erityisesti asuntolainan ottajille, yrittäjille, yhden tulonsaajan talouksille ja henkilöille joilla on suuri laina.

Mistä takaisinmaksuvakuutuksen voi hankkia? Vakuutuksen voi hankkia oman pankin kautta lainaneuvottelujen yhteydessä tai erilliseltä vakuutusyhtiöltä.

Voiko vakuutuksen ottaa vanhalle lainalle? Kyllä, vakuutuksen voi yleensä ottaa myös olemassa olevalle lainalle, kunhan vakuutusehdoissa määritellyt edellytykset täyttyvät.

Onko takaisinmaksuvakuutus pakollinen? Ei ole pakollinen, mutta monet pankit suosittelevat sitä erityisesti suuremmissa lainoissa turvan varmistamiseksi.

• Takaisinmaksuvakuutus turvaa lainan takaisinmaksun työttömyyden, sairauden tai kuoleman varalta
• Vakuutuksen hinta määräytyy lainan määrän, vakuutusturvan laajuuden ja henkilökohtaisten tekijöiden mukaan
• Vakuutus on vapaaehtoinen mutta suositeltava etenkin suurissa lainoissa ja yhden tulonsaajan talouksissa

• Bullet-lainat
• Lainan nostaminen
• Lainan kokonaiskustannukset
• Laskun maksamatta jättäminen
• Luottotietojen vaikutus korkoihin
• Vakuuksien realisointi
• Vastuullinen luotonanto
• Vakuutusyhtiöt
• Lainojen vertailupalvelut verkossa
• Lainanmaksulaskurit

• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Pankkien ja vakuutusyhtiöiden tuotetiedot
• Kuluttajansuojalaki
• Vakuutussopimuslaki
• Fine.fi - Vakuutus- ja rahoitusneuvonta

lainaturva henkilöriskit vakuutustuotteet

Lainatyypit ja rahoitustuotteet