Kattava opas takauslainoihin: mitä takauslaina tarkoittaa, kenelle se sopii, miten takaaja toimii ja mitkä ovat riskit. Tutustu takauslainan ehtoihin.

Takauslaina voi olla ratkaisu, kun tarvitset lainaa mutta vakuudet eivät riitä. Tässä oppaassa käymme läpi kaiken olennaisen takauslainoista, takaajan vastuista ja siitä, miten takausjärjestelyt kannattaa hoitaa.

Takauslaina on lainamuoto, jossa lainan takaisinmaksun vakuutena toimii toisen henkilön tai tahon antama henkilötakaus. Tämä tarkoittaa, että takaaja sitoutuu maksamaan lainan, jos alkuperäinen velallinen ei siihen pysty.

Tavallisesta lainasta takauslaina eroaa siinä, että vakuutena ei ole konkreettista omaisuutta, kuten asuntoa tai autoa. Sen sijaan takaaja ottaa vastuun lainan maksamisesta omalla varallisuudellaan. Tämä tekee takauslainasta joustavan vaihtoehdon erityisesti tilanteissa, joissa lainanottajalla ei ole riittävästi omaa vakuuskelpoista omaisuutta.

Takauslainaa tarvitaan tyypillisesti, kun:

• Lainanottajalla ei ole riittävästi vakuuksia tavallista lainaa varten
• Halutaan paremmat lainaehdot takaajan avulla
• Kyseessä on nuori henkilö, jolla ei ole vielä omaa varallisuutta
• Tarvitaan nopeasti rahoitusta ilman reaalivakuuksia

Takauslainan määrä vaihtelee yleensä 2 000 - 50 000 euron välillä, riippuen takaajan maksukyvystä ja pankin arviosta. Takauksen voi antaa yksityishenkilö, yritys tai esimerkiksi valtion tarjoama takaus.

On tärkeää huomioida, että takauslainassa takaajan vastuu on merkittävä. Takaaja on velvoitettu maksamaan lainan kokonaisuudessaan, jos alkuperäinen velallinen laiminlyö maksut. Siksi takaajaksi ryhtymistä kannattaa harkita huolellisesti.

Takaajan vastuu alkaa heti takaussopimuksen allekirjoittamisesta ja jatkuu kunnes laina on kokonaan maksettu. Takauksen antaja sitoutuu vastaamaan koko lainasummasta korkoineen ja kuluineen, jos alkuperäinen velallinen ei suoriudu maksuistaan.

Takaajan tärkeimmät velvollisuudet:

• Perehtyä huolellisesti takauksen ehtoihin ja riskeihin
• Ilmoittaa pankille olennaisista muutoksista taloudellisessa tilanteessaan
• Varautua maksamaan koko lainasumma tarvittaessa
• Seurata velallisen lainanhoitoa

Takaajan riski on merkittävä, sillä takaajana vastaat lainasta kuin se olisi omasi. Jos velallinen jättää maksut hoitamatta, pankki voi vaatia maksuja suoraan takaajalta. Pahimmassa tapauksessa takaaja voi menettää omaa omaisuuttaan tai joutua ulosoton kohteeksi.

Takausvastuu päättyy kun:

• Laina on maksettu kokonaisuudessaan
• Takaus vapautetaan velkojan toimesta
• Takaus vanhenee (yleensä 3 vuotta eräpäivästä)

On tärkeää ymmärtää, että takausvastuu ei pääty automaattisesti esimerkiksi velallisen konkurssiin tai kuolemaan. Takaaja voi joutua vastaamaan velasta vielä vuosienkin päästä, jos alkuperäistä lainaa ei ole maksettu. Siksi takauksen antamista tulee harkita erityisen huolellisesti ja varmistua velallisen maksukyvystä.

Takauslainan hakeminen alkaa lainaneuvottelulla pankin kanssa. Tarvitset mukaasi henkilöllisyystodistuksen, tulotiedot sekä tiedot takaajasta. Pankki arvioi sekä sinun että takaajan maksukyvyn tarkasti.

Takauslainan hakemiseen tarvittavat dokumentit:

• Henkilöllisyystodistus
• Viimeisimmät palkkakuitit (2-3 kk)
• Verotuspäätös ja -todistus
• Tiedot muista lainoista ja luotoista
• Takaajan vastaavat dokumentit

Takaajana voi toimia täysi-ikäinen, maksukykyinen henkilö, jolla on säännölliset tulot ja hyvä luottohistoria. Useimmiten takaajana toimii lähisukulainen, kuten vanhemmat tai sisarukset. Takaajan tulee olla Suomessa asuva ja hänen maksukykynsä tulee olla riittävä suhteessa taattavan lainan määrään.

Pankki tarkistaa aina takaajan luottotiedot ja arvioi tämän maksukyvyn. Yleensä takaajan nettokuukausitulojen tulisi olla vähintään 2-3 kertaa taattavan lainan kuukausierän suuruiset. Lisäksi takaajalla ei saa olla merkittäviä muita vastuita tai lainoja.

Hakuprosessi kestää tyypillisesti 1-2 viikkoa. Pankki tekee päätöksen arvioituaan sekä lainanottajan että takaajan taloudellisen tilanteen kokonaisvaltaisesti. Myönteisen päätöksen jälkeen järjestetään allekirjoitustilaisuus, jossa sekä lainanottaja että takaaja allekirjoittavat tarvittavat sopimukset.

Takauslainan korko määräytyy yleensä viitekoron (kuten euribor) ja pankin marginaalin summana. Marginaali on tyypillisesti 1-4 prosenttiyksikköä, riippuen takaajan luottokelpoisuudesta ja maksukyvystä. Mitä vahvempi takaaja, sitä edullisempi korko yleensä on.

Tyypilliset takauslainan kustannukset:

• Järjestelypalkkio: 150-500 euroa
• Tilinhoitomaksu: 3-5 euroa/kk
• Korko: viitekorko + 1-4 % marginaali
• Takausprovisio: 0,5-2 % lainan määrästä vuosittain

Takauslainan ehdoissa määritellään tarkasti laina-aika, joka on yleensä 1-10 vuotta. Lyhennystapa voi olla tasalyhennys, annuiteetti tai kertalyhenteinen. Lainan ennenaikainen takaisinmaksu on yleensä mahdollista, mutta siitä voi aiheutua lisäkuluja.

Pankit edellyttävät takauslainalle yleensä seuraavia ehtoja:

• Takaajan nettotulot vähintään 2000-3000 €/kk
• Puhdas luottohistoria sekä velalliselta että takaajalta
• Vakituinen työsuhde molemmilla osapuolilla
• Takaajan muut vastuut eivät saa olla liian suuria

Takauslainan ehdot ovat usein tiukemmat kuin vakuudellisissa lainoissa. Pankki voi vaatia pakollista lainaturvavakuutusta tai muita lisävakuuksia riskin pienentämiseksi. Myös korot ja kulut ovat tyypillisesti korkeammat kuin esimerkiksi asuntolainassa, mutta matalammat kuin vakuudettomissa kulutusluotoissa.

Takauslainalle on olemassa useita vaihtoehtoja, jotka voivat sopia paremmin sinun tilanteeseesi. Vakuudellinen laina on usein edullisin vaihtoehto, jos sinulla on käytettävissä esimerkiksi asunto tai muu omaisuus vakuudeksi. Tällöin korkomarginaali on tyypillisesti vain 0,5-1,5 %.

Valtion takaus on hyvä vaihtoehto erityisesti opiskelijoille ja ensiasunnon ostajille. ASP-lainassa valtio toimii osittaisena takaajana, ja korko on markkinoiden edullisimpia. Opintolainassa valtiontakaus on automaattinen, eikä erillistä henkilötakaajaa tarvita.

Pienemmissä rahoitustarpeissa (2 000 - 20 000 €) vakuudeton kulutusluotto voi olla järkevä ratkaisu, vaikka korko onkin korkeampi (tyypillisesti 6-20 %). Tällöin vältyt takaajan hankkimiselta ja vastuun jakamiselta.

Muita vaihtoehtoja ovat:

• Vertaislainat (korko 4-15 %)
• Osamaksu tai leasing (erityisesti autorahoituksessa)
• Luottokortti pienempiin tarpeisiin
• Säästäminen ennen hankintaa

Vaihtoehtoista rahoitusta kannattaa harkita erityisesti, jos:

• Et halua sitoa läheisiäsi taloudelliseen vastuuseen
• Sinulla on omaa varallisuutta vakuudeksi
• Rahoitustarve on pieni tai lyhytaikainen
• Olet oikeutettu valtion tukemiin lainoihin

Mitä takauslaina tarkoittaa? Takauslaina on laina, jossa kolmas osapuoli (takaaja) sitoutuu maksamaan velan, jos lainanottaja ei pysty suoriutumaan maksuistaan.

Kuka voi toimia lainan takaajana? Takaajana voi toimia täysi-ikäinen henkilö, jolla on riittävä maksukyky ja luottotiedot kunnossa.

Mitä riskejä lainan takaamiseen liittyy? Takaaja on vastuussa koko lainasummasta, jos velallinen ei maksa. Tämä voi johtaa merkittäviin taloudellisiin vaikeuksiin ja vaikuttaa myös takaajan luottotietoihin.

Miten omavelkainen ja toissijainen takaus eroavat? Omavelkaisessa takauksessa velkoja voi vaatia maksua suoraan takaajalta, kun taas toissijaisessa takauksessa velallisen maksukyvyttömyys pitää ensin todeta.

Voiko takauksen perua? Takausta ei voi yksipuolisesti perua sen jälkeen kun se on annettu. Takaus päättyy vain kun velka on maksettu tai kaikki osapuolet sopivat takauksen päättämisestä.

Mitä eroa on yksityishenkilön takauksella ja pankin takauksella? Pankin takaus on maksullinen palvelu ja ammattimaista toimintaa, kun taas yksityishenkilön takaus on yleensä vastikkeetonta ja perustuu henkilökohtaisiin suhteisiin.

• Takauslaina on laina, jossa takaaja sitoutuu maksamaan velan, jos alkuperäinen velallinen ei siihen pysty
• Takaajaksi ryhtyminen on merkittävä taloudellinen vastuu, joka kannattaa harkita huolellisesti
• Takauksia on erilaisia: omavelkainen takaus, toissijainen takaus ja täytetakaus

• Vakuudelliset lainat
• Vakuudettomat lainat
• Lainan myöntämiskriteerit
• Lainan vakuuttaminen
• Lainatakuu
• Pankkitakaus
• Valtiontakaus
• Takausvakuutus
• Omavelkainen takaus
• Täytetakaus

• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Pankkien lainaehdot ja -dokumentit
• Kuluttajansuojalaki
• Takauslaki
• Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeet

henkilötakaus yritysten rahoitus riskin jakaminen

Lainatyypit ja rahoitustuotteet