Yhdistelmälaina auttaa sinua yhdistämään useammat lainat yhdeksi edullisemmaksi kokonaisuudeksi. Lue miten yhdistelmälaina toimii ja kenelle se sopii.

Yhdistelmälaina voi olla ratkaisu, kun haluat selkeyttää lainanhoitoa ja säästää kustannuksissa. Tässä oppaassa käymme läpi, miten voit yhdistää useamman lainan yhdeksi kokonaisuudeksi ja mitä hyötyjä siitä on.

Yhdistelmälaina on rahoitusmuoto, jossa useampi erillinen laina yhdistetään yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Tilastojen mukaan noin 25% suomalaisista lainanottajista hyödyntää tätä vaihtoehtoa velkojen järjestelyyn. Lainojen yhdistämisen avulla voit selkeyttää taloutesi hallintaa ja usein säästää korkokuluissa.

Yhdistelmälaina toimii käytännössä niin, että pankki tai rahoituslaitos myöntää uuden, suuremman lainan, jolla maksetaan pois kaikki vanhat lainat. Tämän jälkeen maksat vain yhtä lainaa yhteen paikkaan, tyypillisesti pienemmällä korolla. Tutkimusten mukaan yhdistelmälainalla voi säästää keskimäärin 2-4 prosenttiyksikköä korkokuluissa.

Yhdistelmälainan keskeisimmät edut ovat:

• Yksi kuukausierä usean sijaan
• Matalampi keskikorko (säästö keskimäärin 2-4%)
• Selkeämpi takaisinmaksuaikataulu
• Helpompi talouden hallinta

Laina voidaan myöntää joko vakuudellisena tai vakuudettomana. Vakuudellisen yhdistelmälainan todellinen vuosikorko on tyypillisesti 4-8%, kun taas vakuudettomassa se vaihtelee 8-15% välillä. Keskimääräinen lainasumma on 15 000€ ja tyypillinen takaisinmaksuaika 5-10 vuotta.

Yhdistelmälainan merkittävin hyöty on kustannussäästö - tutkimusten mukaan lainojen yhdistämisellä voi säästää keskimäärin 2-4 prosenttiyksikköä korkokuluissa. Käytännössä tämä tarkoittaa 10 000 euron lainassa noin 800-1200 euron säästöä laina-aikana.

Muita keskeisiä etuja ovat:

• Yksi selkeä kuukausierä usean maksun sijaan
• Parempi kokonaiskuva veloista ja maksuaikataulusta
• Joustavammat takaisinmaksuehdot
• Helpompi budjetointi ja talouden hallinta

Tilastojen mukaan yhdistelmälainan ottajat säästävät keskimäärin 85-125€ kuukaudessa pelkissä korkokuluissa. Lisäsäästöä syntyy, kun useiden lainojen tilinhoito- ja laskutusmaksut poistuvat.

Yhdistelmälaina sopii erityisesti sinulle, jos:

• Sinulla on useita korkeakorkoisia kulutusluottoja
• Kuukausittaisia lainanlyhennyksiä on monta
• Haluat selkeyttää taloutesi hallintaa
• Maksat tällä hetkellä korkeaa korkoa lainoistasi

Tutkimusten mukaan jopa 85% yhdistelmälainan ottajista kokee taloutensa hallinnan parantuneen järjestelyn myötä. Maksuhäiriöriski pienenee merkittävästi - vain noin 2% yhdistelmälainoista päätyy maksuvaikeuksiin, kun erillisten kulutusluottojen kohdalla luku on 8-12%.

Yhdistelmälainaa voit hakea useista eri lähteistä. Perinteiset pankit tarjoavat usein edullisimmat ehdot - todellinen vuosikorko on tyypillisesti 4-8% vakuudellisissa ja 8-15% vakuudettomissa lainoissa. Myös monet rahoitusyhtiöt ja digitaaliset lainapalvelut myöntävät yhdistelmälainoja.

Hakemista varten tarvitset seuraavat dokumentit:

• Henkilöllisyystodistus
• Viimeisimmät palkkakuitit (2-3 kk)
• Verotuspäätös ja veroilmoitus
• Tiliotteet (3 kk)
• Tiedot yhdistettävistä lainoista
• Mahdolliset vakuusasiakirjat

Lainan myöntämisen edellytykset ovat:

• Säännölliset tulot (vähintään 1500€/kk netto)
• Vakituinen työsuhde (min. 6 kk samalla työnantajalla)
• Puhtaat luottotiedot
• Kohtuullinen velkaantumisaste (max 40% nettotuloista)
• Riittävät vakuudet (jos haetaan vakuudellista lainaa)

Tilastojen mukaan noin 65% yhdistelmälainahakemuksista hyväksytään. Keskimääräinen käsittelyaika on 2-5 arkipäivää. Lainan kokonaiskustannukset riippuvat merkittävästi siitä, haetaanko vakuudellista vai vakuudetonta lainaa - ero todellisessa vuosikorossa on tyypillisesti 3-5 prosenttiyksikköä.

Yhdistelmälainan korko määräytyy useimmiten luottoluokituksen ja mahdollisten vakuuksien perusteella. Vakuudellisissa yhdistelmälainoissa todellinen vuosikorko on tyypillisesti 4-8%, kun taas vakuudettomissa se vaihtelee 8-15% välillä. Tutkimusten mukaan yhdistelmälainalla voi säästää keskimäärin 2-4 prosenttiyksikköä verrattuna erillisten lainojen korkoihin.

Lainan muut kustannukset koostuvat tyypillisesti:

• Avausmaksusta (100-300€)
• Kuukausittaisesta tilinhoitomaksusta (3-8€)
• Mahdollisista vakuutusmaksuista
• Järjestelypalkkiosta (0,5-1% lainasummasta)

Eri pankkien tarjousten vertailussa kannattaa kiinnittää huomiota erityisesti todelliseen vuosikorkoon, joka sisältää kaikki lainan kulut. Tilastojen mukaan vertailemalla vähintään 3-4 tarjousta voi säästää keskimäärin 800-1200€ lainan kokonaiskustannuksissa.

Yhdistelmälainan kustannuksiin vaikuttavat merkittävästi:

• Hakijan luottoluokitus ja maksukyky
• Mahdolliset vakuudet
• Yhdistettävien lainojen kokonaissumma
• Valittu takaisinmaksuaika

Tutkimusten mukaan 10 000 euron yhdistelmälainassa 5 vuoden maksuajalla kokonaiskustannukset ovat tyypillisesti 2000-3000€ sisältäen kaikki kulut ja korot. Keskimääräinen kuukausierä tällaisessa lainassa on 200-250€.

Ennen yhdistelmälainan hakemista varmista, että:

• Olet vertaillut vähintään 3-4 eri pankin tarjouksia (säästö keskimäärin 800-1200€)
• Ymmärrät kaikkien nykyisten lainojesi ehdot ja kulut
• Olet laskenut todellisen säästöpotentiaalin (tyypillisesti 2-4% korossa)
• Maksukykysi riittää uuteen kuukausierään (max 40% nettotuloista)

Lainaneuvotteluun valmistautuminen vaatii huolellista dokumentointia:

• Ajantasaiset tiedot kaikista yhdistettävistä lainoista
• Viimeisimmät palkkakuitit ja verotiedot
• Realistinen budjetti kuukausimenoista
• Lista mahdollisista vakuuksista

Yleisimmät sudenkuopat lainojen yhdistämisessä ovat:

• Liian lyhyt takaisinmaksuaika ja liian suuri kuukausierä
• Vanhojen luottojen pitäminen auki yhdistämisen jälkeen
• Puutteellinen kilpailutus (65% ei vertaile riittävästi)
• Kokonaiskustannusten virhearviointi

Tutkimusten mukaan onnistunut lainojen yhdistäminen pienentää maksuhäiriöriskiä 75%. Keskimääräinen säästö kuukausittaisissa lainanhoitokuluissa on 85-125€, kun kaikki kulut huomioidaan. Noin 85% yhdistelmälainan ottajista kokee taloutensa hallinnan parantuneen järjestelyn myötä.

Mitä yhdistelmälaina tarkoittaa? Yhdistelmälaina on rahoitusratkaisu, jossa useampi erillinen laina yhdistetään yhdeksi uudeksi lainaksi, jolla on yksi korko ja yksi kuukausierä

Mitä hyötyä lainojen yhdistämisestä on? Lainojen yhdistäminen voi laskea kokonaiskorkoa, selkeyttää lainanhoitoa ja pienentää kuukausittaisia kuluja yhden maksuerän ansiosta

Voiko kaikki lainat yhdistää? Useimmat kulutusluotot, luottokorttivelat ja muut vakuudettomat lainat voi yhdistää, mutta asuntolainat kannattaa yleensä pitää erillään

Miten yhdistelmälainaa haetaan? Yhdistelmälainaa haetaan pankista tai rahoituslaitoksesta toimittamalla tiedot nykyisistä lainoista ja omasta maksukyvystä

Vaikuttaako yhdistelmälaina luottotietoihin? Yhdistelmälaina näkyy luottotiedoissa yhtenä uutena lainana, ja vanhat lainat merkitään maksetuiksi. Tämä ei itsessään heikennä luottotietoja

• Yhdistelmälaina kokoaa useat erilliset lainat yhdeksi kokonaisuudeksi, mikä voi alentaa kokonaiskorkoa ja helpottaa lainanhoitoa
• Yhdistelmälainan avulla voit säästää lainakuluissa ja selkeyttää kuukausittaista taloudenhoitoa yhden maksuerän avulla
• Yhdistelmälainaa kannattaa harkita erityisesti, jos sinulla on useita kalliita kulutusluottoja tai muita pienempiä lainoja

• Lainan lyhennystavat
• Asuntolainat
• Korko
• Vakuudet lainalle
• Korkomarginaali
• Viitekorot
• Lainan ennenaikainen takaisinmaksu
• Lainavertailu
• Lainatarjouksen pyytäminen
• Lainasopimuksen tekeminen

• Finanssivalvonnan ohjeistukset kuluttajaluotoista
• Suomen Pankin tilastot kotitalouksien velkaantumisesta
• Pankkien lainatuotteiden vertailu
• Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeet
• Yhdistelylaina

velkojen yhdistäminen järjestelylaina talouden hallinta

Lainatyypit ja rahoitustuotteet