Tutustu yrityslainojen eri vaihtoehtoihin, hakuprosessiin ja valintakriteereihin. Löydä yrityksellesi sopiva rahoitusratkaisu kilpailukykyiseen hintaan.

Yrityksen kasvuun ja kehittämiseen tarvitaan usein ulkopuolista rahoitusta. Yrityslainat tarjoavat joustavan tavan rahoittaa investointeja, käyttöpääomaa tai vaikka yritysostoja. Tässä oppaassa käymme läpi eri yrityslainamuodot ja autamme sinua löytämään yrityksellesi sopivimman rahoitusratkaisun.

Yrityslaina on yrityksille suunnattu rahoitusmuoto, joka mahdollistaa investoinnit, kasvun ja päivittäisen liiketoiminnan rahoittamisen. Tyypillinen yrityslainan koko vaihtelee 10 000 eurosta miljooniin euroihin yrityksen koon ja tarpeiden mukaan.

Käyttöpääomalainat ovat yleisin yrityslainan muoto, jota käytetään erityisesti päivittäisen liiketoiminnan pyörittämiseen. Muita tavallisia käyttötarkoituksia ovat:

• Laite- ja konehankinnat
• Toimitilojen osto tai remontointi
• Yrityskaupat ja -järjestelyt
• Varaston rahoitus
• Kansainvälistyminen

Yrityslainan saamisen keskeiset edellytykset ovat:

• Vakaa taloudellinen tilanne ja positiivinen kassavirta
• Realistinen liiketoimintasuunnitelma
• Riittävät vakuudet (tyypillisesti 100-150% lainan määrästä)
• Vähintään 2 vuoden toimintahistoria
• Puhtaat luottotiedot

Korko määräytyy yrityksen riskiprofiilin mukaan ja on tyypillisesti 3-8% (2024). Laina-aika vaihtelee käyttötarkoituksen mukaan 1-15 vuoden välillä. Vakuuksina käytetään yleensä yrityksen omaisuutta, kuten kiinteistöjä, koneita tai yrittäjän henkilökohtaista omaisuutta.

Huom! Yrityslainan hakeminen edellyttää aina kattavaa dokumentaatiota yrityksen taloudellisesta tilanteesta, mukaan lukien tilinpäätöstiedot, budjetit ja kassavirtalaskelmat. Rahoittajat arvioivat erityisesti yrityksen maksukykyä ja liiketoiminnan kannattavuutta.

Yrityslainoja on tarjolla useita eri tyyppejä yritysten erilaisiin tarpeisiin. Pankkilaina on perinteisin vaihtoehto, jossa korko on tyypillisesti 3-8% (2024) ja laina-aika 1-15 vuotta. Se sopii erityisesti pitkäaikaisiin investointeihin ja vaatii yleensä vakuudet.

Projektirahoitus soveltuu yksittäisten hankkeiden toteuttamiseen, ja sen takaisinmaksu perustuu projektin tuottamaan kassavirtaan. Tyypillinen projektirahoituksen koko on 50 000 - 5 miljoonaa euroa.

Leasingrahoitus on suosittu vaihtoehto kone- ja laitehankintoihin. Sen etuna on, ettei se sido yrityksen pääomaa, sillä rahoitettava kohde toimii vakuutena. Tyypillinen leasing-sopimus tehdään 3-5 vuodeksi.

Factoringrahoitus tarjoaa käyttöpääomaa myyntisaatavia vastaan. Yritys saa tyypillisesti 70-90% laskujen arvosta heti käyttöönsä, ja rahoittaja huolehtii saatavien perinnästä. Kustannus on yleensä 1-3% laskujen arvosta.

Bridgelainat ovat lyhytaikaisia siltarahoituksia, joita käytetään esimerkiksi yrityskauppojen väliaikaiseen rahoittamiseen. Korko on tyypillisesti korkeampi, 8-15%, mutta laina-aika vain 3-12 kuukautta.

Jokainen lainamuoto palvelee eri tarkoitusta:

• Pankkilainat: Pitkäaikaiset investoinnit
• Projektirahoitus: Yksittäiset hankkeet
• Leasing: Laitehankinnat
• Factoring: Käyttöpääoman hallinta
• Bridgelainat: Väliaikainen rahoitustarve

Yrityslainan hakeminen alkaa huolellisella valmistautumisella ja dokumenttien kokoamisella. Rahoittajat edellyttävät kattavaa näyttöä yrityksen taloudellisesta tilanteesta ja lainan takaisinmaksukyvystä.

Hakemista varten tarvitset seuraavat dokumentit:

• Tilinpäätöstiedot 2-3 viimeiseltä vuodelta
• Kuluvan tilikauden välitilinpäätös
• Kassavirtalaskelma ja budjetti
• Liiketoimintasuunnitelma
• Vakuusselvitys
• Kaupparekisteriote ja yhtiöjärjestys
• Omistajien ja hallituksen tiedot

Lainapäätökseen vaikuttavat erityisesti yrityksen:

• Omavaraisuusaste (tyypillisesti vähintään 25%)
• Käyttökate (riittävä lainan hoitoon)
• Toimialan näkymät ja kilpailutilanne
• Johdon kokemus ja osaaminen
• Vakuuksien laatu ja määrä

Hakuprosessi kestää tyypillisesti 2-4 viikkoa. Pienemmissä, alle 50 000 euron lainoissa päätös voi tulla nopeamminkin. Suuremmissa yli 200 000 euron rahoituksissa käsittely voi venyä 1-2 kuukauteen.

Rahoittajat arvioivat hakemuksia pisteytysjärjestelmillä, jotka huomioivat sekä määrälliset (taloudelliset tunnusluvut) että laadulliset tekijät (johdon kokemus, markkinatilanne). Tyypillisesti vaaditaan vähintään 2 vuoden toimintahistoria ja positiivinen kassavirta.

Yrityslainan kokonaiskustannukset muodostuvat korosta, järjestelypalkkiosta ja muista kuluista. Korko on tyypillisesti 3-8% (2024) riippuen yrityksen riskiprofiilista, vakuuksista ja laina-ajasta. Järjestelypalkkio on yleensä 0,5-2% lainan määrästä.

Vakuusvaatimukset vaihtelevat rahoittajan ja lainatyypin mukaan. Tyypillisesti vaaditaan vakuuksia 100-150% lainan määrästä. Vakuuksina käytetään:

• Yrityskiinnityksiä
• Kiinteistökiinnityksiä
• Kone- ja laitepanttauksia
• Henkilötakauksia
• Osakepanttauksia

Laina-aika vaikuttaa merkittävästi kokonaiskustannuksiin. Tyypilliset laina-ajat ovat:

• Käyttöpääomalainat: 1-3 vuotta
• Investointilainat: 3-7 vuotta
• Kiinteistölainat: 10-15 vuotta

Esimerkki 100 000 euron lainasta 5 vuoden maksuajalla (5% korko):

• Kuukausierä: noin 1 887 euroa
• Korkokulut yhteensä: 13 220 euroa
• Järjestelypalkkio: 1 000-2 000 euroa
• Vuosittaiset hallinnointikulut: 200-500 euroa

Syndikoiduissa lainoissa kustannukset ovat tyypillisesti korkeammat johtuen monimutkaisemmasta rakenteesta. Näissä järjestelypalkkiot voivat nousta 2-3% tasolle ja korkomarginaali on usein 0,5-1% korkeampi kuin tavallisissa yrityslainoissa.

Perinteisen yrityslainan rinnalla on useita vaihtoehtoisia rahoitusmuotoja, jotka voivat sopia yrityksesi tilanteeseen paremmin. Joukkorahoitus on kasvava trendi, jossa yritys kerää rahoitusta suurelta joukolta sijoittajia. Tyypillinen joukkorahoituskierros on 100 000 - 2 miljoonaa euroa, ja kustannus on 5-8% kerätystä summasta (2024).

Vertaislainat tarjoavat joustavan vaihtoehdon erityisesti pienemmille, 10 000 - 100 000 euron rahoitustarpeille. Korko on tyypillisesti 6-12%, mutta prosessi on nopeampi ja vakuusvaatimukset kevyemmät kuin perinteisissä pankkilainoissa.

Vaihtovelkakirjalainat yhdistävät velkarahoituksen ja mahdollisuuden muuntaa laina myöhemmin osakkeiksi. Ne sopivat erityisesti kasvuyrityksille, ja tyypillinen koko on 50 000 - 500 000 euroa.

Muita vaihtoehtoja ovat:

• Bisnesenkelit (50 000 - 250 000 €)
• Pääomasijoittajat (500 000 € →)
• Julkiset tuet ja avustukset (10 000 - 100 000 €)
• Myyntisaatavien rahoitus (factoring)

Vaihtoehtoista rahoitusta kannattaa harkita erityisesti, kun:

• Tarvitset nopeaa rahoitusta
• Perinteiset vakuudet eivät riitä
• Haluat säilyttää joustavuuden
• Etsit strategista kumppania
• Tarvitset erikoistuneempaa rahoitusosaamista

Kustannukset vaihtelevat merkittävästi rahoitusmuodosta riippuen, tyypillisesti 5-15% vuodessa (2024). Päätöksenteko on usein nopeampaa kuin perinteisissä pankeissa, keskimäärin 1-3 viikkoa.

Mitä yrityslainatyyppejä on saatavilla? Pankkilainat, Finnveran lainat, joukkorahoitus, investointilainat, käyttöpääomalainat ja leasingrahoitus

Mitä vakuuksia yrityslainaan tarvitaan? Yleisimpiä ovat yrityskiinnitys, kiinteistökiinnitys, henkilötakaus tai pankkitakaus

Kuinka nopeasti yrityslainan voi saada? Pienemmät lainat 1-2 viikossa, isommat lainat voivat vaatia 1-3 kuukautta käsittelyaikaa

Mitkä ovat yrityslainan myöntämisen kriteerit? Vakaa taloustilanne, riittävä maksukyky, toimiva liiketoimintasuunnitelma ja hyväksyttävät vakuudet

Mikä on tyypillinen yrityslainan korko? 3-8% riippuen lainatyypistä, vakuuksista ja yrityksen riskiprofiilista

Voiko startup-yritys saada lainaa? Kyllä, erityisesti Finnveran kautta tai erityisillä startup-lainoilla, mutta ehdot voivat olla tiukemmat

• Yrityslainat ovat keskeinen rahoitusmuoto yritysten kasvuun, investointeihin ja käyttöpääoman hallintaan
• Saatavilla on useita erilaisia lainatyyppejä pankkien, rahoitusyhtiöiden ja julkisten rahoittajien kautta
• Lainan myöntämiseen vaikuttavat yrityksen taloudellinen tilanne, vakuudet ja liiketoimintasuunnitelma

• Joukkovelkakirjalainat
• Mezzanine-rahoitus
• Hybridilainat
• Bullet-lainat
• Vihreät lainat
• Factoring-rahoitus
• Kovenanttilainat
• Subordinoidut lainat
• Pääomalainat
• Valuuttalainat

• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Suomen Pankin tilastot ja raportit
• Finnveran yritysrahoitusoppaat
• Business Finlandin rahoituspalvelut
• Pankkien yrityslainapalvelut
• Tilastokeskuksen yritysrahoitustilastot
• Yrityslainaamo.fi
• https://lainaaheti.fi/yrityslaina/

yritysrahoitus investointi liiketoiminta

Lainatyypit ja rahoitustuotteet