Korkokatto suojaa lainaajaa liian korkeilta koroilta. Lue miten korkokatto toimii, mitä hyötyä siitä on ja miten se vaikuttaa lainan kustannuksiin.

Korkokatto on lainoihin liittyvä rajoitus, joka määrittää lainan korkeimman sallitun koron. Se on tärkeä kuluttajansuojan elementti, joka vaikuttaa merkittävästi lainan kustannuksiin ja saatavuuteen.

Korkokatto on lainan korkojen nousua rajoittava turvaominaisuus, joka määrittää korkeimman mahdollisen koron, jota lainasta voidaan periä. Se toimii ikään kuin vakuutuksena korkojen nousua vastaan.

Suomessa korkokattosääntely koskee erityisesti kuluttajaluottoja. Vuodesta 2019 lähtien kuluttajaluottojen todellinen vuosikorko saa olla enintään 20 prosenttiyksikköä yli viitekoron. Tämä rajoitus koskee sekä jatkuvia että kertaluottoja.

Asuntolainoissa korkokatto on vapaaehtoinen lisäpalvelu, jonka voit ottaa turvaksi korkojen nousua vastaan. Se on pankin kanssa erikseen sovittava ominaisuus, josta maksetaan ylimääräistä palkkiota. Tyypillisesti asuntolainojen korkokatto asetetaan 3-6 prosentin tasolle.

Korkokaton vaikutus lainan kustannuksiin on kaksijakoinen:

• Se suojaa lainanottajaa korkojen merkittävältä nousulta
• Toisaalta korkokaton ottaminen nostaa lainan kokonaiskustannuksia palkkioiden muodossa

Korkokatto voi olla voimassa koko laina-ajan tai määräajan, esimerkiksi 3-10 vuotta. Sen hinta määräytyy muun muassa lainan suuruuden, korkokaton tason ja voimassaoloajan mukaan. Mitä pidempään korkokatto on voimassa ja mitä matalammalle se asetetaan, sitä kalliimpi se on.

Korkokatto vaikuttaa merkittävästi lainanottajan talouteen ja lainansaannin mahdollisuuksiin. Kuluttajaluotoissa 20 prosentin korkokatto on tuonut selkeyttä markkinoille ja laskenut keskimääräisiä lainakustannuksia noin 25-30 prosenttia verrattuna aikaan ennen sääntelyä.

Lainan korko muodostaa merkittävän osan kokonaiskustannuksista, ja korkokatto tuo tähän ennustettavuutta. Esimerkiksi 100 000 euron asuntolainassa 3 prosentin korkokatto 10 vuodeksi maksaa tyypillisesti 2 000-4 000 euroa, mutta voi säästää kymmeniä tuhansia, jos korot nousevat merkittävästi.

Korkokaton vaikutus lainan saatavuuteen on kaksisuuntainen:

• Se voi rajoittaa korkeamman riskin asiakkaiden lainansaantia
• Toisaalta se tekee lainaamisesta turvallisempaa ja ennustettavampaa

Pankit arvioivat asiakkaan maksukyvyn tarkemmin korkokattosääntelyn vuoksi. Tämä on johtanut siihen, että noin 15-20 prosenttia aiemmin lainaa saaneista ei välttämättä enää täytä kriteereitä. Samalla maksuhäiriömerkinnät ovat vähentyneet keskimäärin 30 prosenttia sääntelyn käyttöönoton jälkeen.

Korkokatto toimii erityisen tehokkaasti taloudellisen epävarmuuden aikana, jolloin korkojen heilahtelut voivat olla merkittäviä. Se antaa lainanottajalle mahdollisuuden budjetoida lainanhoitokulut tarkemmin ja vähentää yllättävien kustannusten riskiä.

Korkokattoon lasketaan mukaan kaikki luottokustannukset: korko, järjestelypalkkiot, tilinhoitomaksut ja muut luotonantajan perimät maksut. Tämä kokonaiskustannus ei saa ylittää 20 prosenttiyksikköä yli viitekoron.

Korkokattosääntelyssä on muutamia merkittäviä poikkeuksia:

• Alle 2000 euron luotoissa luottokustannukset saavat olla korkeintaan 0,1% päivässä
• Asuntoluotot ja muut vakuudelliset luotot eivät kuulu lakisääteisen korkokaton piiriin
• Osamaksusopimukset, joissa omistusoikeus siirtyy heti ostajalle, jäävät sääntelyn ulkopuolelle

Korkomarginaalin suuruus vaihtelee merkittävästi eri lainatuotteiden välillä. Vakuudettomissa kulutusluotoissa marginaali on tyypillisesti 8-15%, kun taas koron laskentatapojen mukaisesti asuntolainoissa se on usein 0,4-1%.

Korkokaton rajoitukset ovat tiukemmat lyhytaikaisissa pikalainoissa, joissa päiväkohtainen kustannusrajoitus on erityisen tärkeä kuluttajansuojan kannalta. Tilastojen mukaan korkokattosääntely on vähentänyt maksuhäiriömerkintöjä pikalainoissa jopa 45%.

Pankit voivat tarjota vapaaehtoisia korkokattoja, joiden ehdot ja hinnoittelu määräytyvät markkinaehtoisesti. Näissä tyypillinen korkokaton taso on 3-6% ja hinta 0,2-0,5% lainapääomasta vuosittain.

Mitä korkokatto maksaa? Korkokaton hinta määräytyy sen keston, lainamäärän ja markkinatilanteen mukaan. Se voidaan maksaa joko kertamaksuna tai kuukausittain osana lainan korkoa.

Milloin korkokatto kannattaa ottaa? Korkokatto on hyödyllinen erityisesti suurissa ja pitkäaikaisissa lainoissa, kun korkojen nousu huolettaa ja halutaan varmistaa maksukyvyn säilyminen.

Voiko korkokaton ottaa kesken laina-ajan? Kyllä, korkokaton voi yleensä ottaa myös kesken laina-ajan, mutta ehdot ja hinta kannattaa neuvotella pankin kanssa.

Miten korkokatto eroaa kiinteästä korosta? Korkokatto antaa suojan korkojen nousulta, mutta hyödyn myös korkojen laskusta. Kiinteä korko pysyy samana riippumatta markkinatilanteesta.

Voiko korkokaton irtisanoa? Korkokaton irtisanominen on mahdollista, mutta ehdot vaihtelevat pankeittain ja siitä voi aiheutua lisäkustannuksia.

• Korkokatto on lainan korolle asetettu yläraja, jota korkeammaksi korko ei voi nousta
• Korkokatto suojaa lainanottajaa korkojen nousulta, mutta nostaa usein lainan marginaalia
• Korkokatto voi olla joko kiinteä tai porrastettu, ja sen voi ottaa koko laina-ajalle tai määräajaksi

• Vakuudettomat lainat
• Pikalainat
• Luottokortit
• Joustoluotot
• Lainan kokonaiskustannukset
• Kulutusluottosäännökset
• Kuluttajansuojalaki
• Lainanmaksulaskurit
• Yhdistelmälainat
• Lyhennystapa

• Kilpailu- ja kuluttajavirasto
• Finlex - Kuluttajansuojalaki
• Suomen Pankki - Rahoitusmarkkinaraportit
• Finanssivalvonta - Kuluttajaluottojen sääntely

korkosuojaus lisäkustannus hyödyt ja haitat

Lainojen kustannukset ja ehdot