Korkomarginaali on pankin osuus lainan korosta. Lue, miten korkomarginaali määräytyy ja mitkä tekijät vaikuttavat sen suuruuteen.

Korkomarginaali on olennainen osa lainan kokonaiskorkoa ja vaikuttaa suoraan lainanhoitokuluihisi. Se on pankin määrittelemä osa korkoa, joka pysyy samana koko lainan ajan - ellei toisin sovita.

Korkomarginaali on pankin määrittelemä kiinteä korko-osuus, joka lisätään viitekorkoon. Se on pankin oma kate lainasta, jolla katetaan pankin toiminnan kustannuksia ja riskejä. Korkomarginaali pysyy samana koko laina-ajan, ellei siitä erikseen neuvotella uudestaan.

Korkomarginaalin suuruuteen vaikuttavat useat tekijät:

• Lainanottajan maksukyky ja luottoluokitus
• Lainan vakuudet ja niiden arvo
• Asiakkaan kokonaisasiakkuus pankissa
• Markkinatilanne ja pankkien välinen kilpailu
• Lainan käyttötarkoitus ja takaisinmaksuaika

Viitekorosta korkomarginaali eroaa siinä, että viitekorko muuttuu markkinatilanteen mukaan, kun taas marginaali pysyy kiinteänä. Esimerkiksi jos kokonaiskorko on 4,5 % ja viitekorko 3 %, on korkomarginaali tällöin 1,5 %.

Korkomarginaalit vaihtelevat tyypillisesti 0,4-4 prosentin välillä lainatyypistä riippuen. Asuntolainoissa marginaalit ovat yleensä pienempiä (0,4-1,5 %) kuin kulutusluotoissa (2-4 %). Tämä johtuu asuntolainojen paremmista vakuuksista ja pienemmästä luottoriskistä.

Neuvottelemalla aktiivisesti ja kilpailuttamalla lainoja voit saada edullisemman korkomarginaalin. Hyvä maksukyky, vakuudet ja pankkiasioinnin keskittäminen auttavat yleensä marginaalin pienentämisessä.

Korkomarginaalin suuruuteen vaikuttaa erityisesti lainanottajan henkilökohtainen riskiprofiili. Pankit arvioivat asiakkaan luottokelpoisuutta muun muassa tulojen, työtilanteen ja aikaisemman maksukäyttäytymisen perusteella.

Lainan kokonaiskustannuksiin vaikuttava marginaali määräytyy myös vakuuksien laadun ja arvon mukaan. Esimerkiksi asuntolainassa omistusasunto toimii yleensä hyvänä vakuutena, mikä näkyy pienempänä marginaalina verrattuna vakuudettomiin lainoihin.

Pankit tarkastelevat asiakkaan kokonaisasiakkuuden arvoa. Laajempi pankkiasiointi, kuten säästöt, sijoitukset ja vakuutukset, voivat alentaa marginaalia 0,1-0,3 prosenttiyksikköä. Myös lainan takaisinmaksuaika vaikuttaa - pidempi laina-aika nostaa tyypillisesti marginaalia.

Markkinatilanne ja pankkien välinen kilpailu heijastuvat suoraan marginaalitasoihin. Kun korot ovat matalalla, pankit saattavat kompensoida tilannetta korkeammilla marginaaleilla. Vastaavasti korkean korkotason aikana marginaalit voivat olla maltillisempia.

Marginaalit vaihtelevat merkittävästi eri lainatyyppien välillä:

• Asuntolainat: 0,4-1,5 %
• Yrityslainat: 1,0-3,0 %
• Kulutusluotot: 2,0-4,0 %
• Opintolainat: 0,5-1,0 %

Koron laskentatapa voi myös vaikuttaa marginaalin suuruuteen - kiinteäkorkoisissa lainoissa marginaali on usein hieman korkeampi kuin vaihtuvakorkoisisssa.

Korkomarginaalista neuvotteleminen kannattaa aloittaa kartoittamalla oma neuvotteluasema. Tärkeimmät valtit ovat vakaa taloustilanne, hyvä maksukyky ja moitteeton luottohistoria.

Tehokkain tapa saada pienempi marginaali on kilpailuttaa laina useammassa pankissa. Pyydä tarjoukset 3-4 eri pankista ja vertaile kokonaiskustannuksia huolellisesti. Pankit ovat yleensä valmiita tinkimään marginaalista, jos heillä on riski menettää hyvä asiakas.

Neuvotteluissa kannattaa huomioida seuraavat asiat:

• Tuo esiin koko asiakkuutesi arvo pankille
• Esitä konkreettisia kilpailevia tarjouksia
• Keskustele mahdollisuudesta keskittää palveluja
• Pyydä selkeä perustelu marginaalin suuruudelle

Pankit tarjoavat tyypillisesti 0,1-0,3 prosenttiyksikön alennuksen marginaaliin, jos keskität asiointisi. Tämä voi tarkoittaa esimerkiksi päivittäispalveluiden, säästöjen ja vakuutusten siirtämistä samaan pankkiin.

Marginaalista kannattaa neuvotella säännöllisesti, erityisesti jos taloudellinen tilanteesi on parantunut. Hyvä ajankohta on esimerkiksi, kun olet maksanut lainaa merkittävän osan pois tai tulotasosi on noussut selvästi.

Muista, että marginaali on vain osa kokonaiskorkoa. Kiinnitä huomiota myös muihin lainan ehtoihin, kuten lyhennystapaan ja laina-aikaan. Joskus hieman korkeampi marginaali voi olla hyväksyttävä, jos muut ehdot ovat joustavammat.

Korkomarginaalin muuttaminen kesken laina-ajan on mahdollista, mutta se edellyttää aina uusia lainaneuvotteluja pankin kanssa. Pankilla ei ole yksipuolista oikeutta muuttaa marginaalia, ellei lainasopimuksessa ole erikseen sovittu erityisehdoista.

Marginaalin muutos voi tulla kyseeseen erityisesti seuraavissa tilanteissa:

• Lainan vakuuksien arvo on merkittävästi noussut
• Asiakkaan taloudellinen tilanne on selvästi parantunut
• Markkinatilanne on olennaisesti muuttunut
• Asiakas on laajentanut pankkiasiointiaan

Tyypillisesti marginaalin muutoksesta neuvotellaan, kun lainasta on maksettu merkittävä osa pois, usein noin 30-50%. Tällöin pankin luottoriski on pienentynyt, mikä voi mahdollistaa edullisemman marginaalin.

Marginaalin muutoksen yhteydessä pankki arvioi tilanteen uudelleen samoilla kriteereillä kuin uutta lainaa myönnettäessä. Keskeisiä tekijöitä ovat:

• Nykyinen maksukyky ja tulotaso
• Jäljellä olevan lainan määrä suhteessa vakuuksiin
• Maksukäyttäytyminen nykyisen lainan osalta
• Asiakkuuden kokonaisarvo pankille

Jos neuvottelet marginaalin muutoksesta, varaudu esittämään konkreettisia perusteita muutostarpeelle. Kilpailevan pankin tarjous on usein tehokas neuvotteluvaltti. Muista, että marginaalin muutos voi edellyttää uuden lainasopimuksen tekemistä, mistä voi aiheutua toimitusmaksuja.

Mikä on korkomarginaali? Korkomarginaali on pankin määrittelemä kiinteä korko-osuus, joka lisätään viitekorkoon. Se on pankin kate lainasta.

Miten korkomarginaali määräytyy? Korkomarginaali määräytyy asiakkaan luottokelpoisuuden, vakuuksien, lainamäärän ja -ajan sekä pankin riskiarvion perusteella.

Voiko korkomarginaalia neuvotella? Kyllä, korkomarginaalista voi neuvotella pankin kanssa. Neuvotteluasemaan vaikuttavat mm. asiakkaan taloudellinen tilanne ja asiakkuuden laajuus.

Miksi korkomarginaalit vaihtelevat eri pankeissa? Pankit arvioivat riskejä ja kulujaan eri tavoin, ja kilpailutilanne sekä pankkien strategiat vaikuttavat marginaalien suuruuteen.

Voiko korkomarginaali muuttua laina-aikana? Korkomarginaali pysyy yleensä samana koko laina-ajan, ellei pankki ja asiakas sovi muutoksista erikseen.

• Korkomarginaali on pankin perimä osuus lainan kokonaiskorosta, joka kattaa pankin kulut ja riskit
• Marginaalin suuruuteen vaikuttavat mm. asiakkaan maksukyky, vakuudet, lainan käyttötarkoitus ja markkinatilanne
• Korkomarginaali pysyy yleensä samana koko laina-ajan, ellei sitä erikseen neuvotella uudelleen

• Korkokatto
• Lainanhoitokulut
• Asuntolainat
• Lainavertailu
• Korkovertailu
• Yrityslainat
• Lainan muutoskulut
• Lainasopimuksen tekeminen
• Lisälainan kustannukset
• Lainan yhdistämisen kulut

• Suomen Pankki - Korkomarginaalit
• Finanssivalvonta - Asuntolainojen hinnoittelu
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto - Lainamarkkinat
• Pankkien omat materiaalit korkomarginaaleista

pankin kate riskipreemio neuvotteluvara

Lainojen kustannukset ja ehdot