Mitä lainan ennenaikainen takaisinmaksu tarkoittaa

Lainan ennenaikainen takaisinmaksu voi säästää sinulta tuhansia euroja korkokuluissa. Selvitetään, miten voit maksaa lainasi pois etuajassa ja mitä siinä kannattaa huomioida.

Lainan ennenaikainen takaisinmaksu tarkoittaa, että maksat lainasi pois nopeammin kuin alkuperäisessä maksusuunnitelmassa on sovittu. Voit maksaa joko koko lainan kerralla tai tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä sovittujen erien lisäksi.

Ennenaikainen takaisinmaksu on mahdollista lähes kaikissa lainatyypeissä. Asuntolainoissa tämä oikeus on turvattu lailla, mutta pankki voi periä kohtuullisen korvauksen menetetyistä korkotuloista. Tyypillisesti korvaus on 2-3 kuukauden korkoja vastaava summa.

Ennenaikaisen takaisinmaksun merkittävin hyöty on korkokuluissa säästäminen. Esimerkiksi 100 000 euron asuntolainassa, jossa on 2,5 % korko ja 20 vuoden laina-aika, voit säästää jopa tuhansia euroja maksamalla lainan 5 vuotta etuajassa.

Huomioi kuitenkin mahdolliset:

• Järjestelypalkkiot
• Toimitusmaksut
• Lainan ennenaikaisen takaisinmaksun kulut

Lainan kokonaiskustannukset kannattaa laskea huolellisesti ennen päätöstä ennenaikaisesta takaisinmaksusta. Ylimääräiset lyhennykset voi ajoittaa korkojen tarkistusajankohtiin, jolloin vältyt ylimääräisiltä kuluilta. Myös säästyneiden korkojen verovähennysoikeus kannattaa huomioida kokonaishyötyä laskettaessa.

Ennenaikaisen takaisinmaksun kustannukset vaihtelevat lainatyypin ja lainasopimuksen mukaan. Asuntolainoissa pankki voi periä korkeintaan todellisen tappionsa verran, mikä lasketaan vertaamalla alkuperäistä korkoa uuden vastaavan lainan korkoon.

Lainan muutoskulut voivat sisältää toimitusmaksun (tyypillisesti 150-300 €) ja järjestelypalkkion (0,1-0,5 % lainan määrästä). Kiinteäkorkoisissa lainoissa kustannukset ovat yleensä korkeammat, sillä pankki voi periä korvauksen menetetyistä korkotuloista koko jäljellä olevalta kiinteäkorkoiselta jaksolta.

Takaisinmaksu on maksutonta seuraavissa tilanteissa:

• Koron tarkistushetkellä vaihtuvakorkoisissa lainoissa
• Viitekoron vaihtuessa (esim. 12 kk euribor)
• Jos lainasopimuksessa on erikseen sovittu maksuttomuudesta

Kustannusten laskentakaava asuntolainoissa on tyypillisesti:

• Lainan jäljellä oleva määrä x (alkuperäinen korko - uuden vastaavan lainan korko) x jäljellä oleva laina-aika

Lainan lyhennystavalla on merkittävä vaikutus ennenaikaisen takaisinmaksun kannattavuuteen. Annuiteettilainassa säästöt ovat suurimmat, koska alkuvaiheessa maksetaan enemmän korkoa. Tasalyhennyslainassa hyöty jää pienemmäksi, sillä korkoja maksetaan tasaisemmin koko laina-ajalta.

Ennenaikaisen takaisinmaksun voit hoitaa kätevästi verkkopankissa tai konttorissa. Tarvitset mukaasi henkilöllisyystodistuksen ja ajantasaiset tiedot lainasi tilanteesta, kuten velkakirjan numeron ja jäljellä olevan lainasumman.

Lainan lyhennystapa vaikuttaa siihen, miten ilmoitat pankille aikeistasi. Ylimääräisen lyhennyksen voit yleensä tehdä suoraan verkkopankissa, mutta koko lainan ennenaikainen takaisinmaksu vaatii yhteydenoton pankkiin.

Toimi näin:

• Ota yhteyttä pankkiisi vähintään kuukausi ennen suunniteltua maksua
• Pyydä laskelma jäljellä olevasta lainasummasta ja mahdollisista kuluista
• Sovi pankin kanssa tarkka maksupäivä
• Varmista, että tilillä on riittävästi katetta sovittuna päivänä

Pankki toimittaa sinulle kirjallisen laskelman, josta näet:

• Maksettavan kokonaissumman
• Mahdolliset järjestelypalkkiot
• Ennenaikaisen takaisinmaksun kulut
• Tilinumeron ja maksuviitteen

Lainan lyhennyksen verotuksessa huomioitavat asiat kannattaa tarkistaa etukäteen. Säilytä kaikki dokumentit maksusta verotusta varten.

Jos maksat vain osan lainasta etuajassa, voit valita haluatko:

• Lyhentää kuukausierän määrää
• Lyhentää laina-aikaa
• Pitää kuukausierän ennallaan ja tehdä seuraavan ylimääräisen lyhennyksen myöhemmin

Muista pyytää pankilta kuittaus lainan maksamisesta ja varmista, että kaikki vakuudet vapautetaan.

Ennenaikainen takaisinmaksu kannattaa erityisesti korkeiden korkojen aikana, kun säästöt korkokuluissa voivat olla merkittäviä. Esimerkiksi 200 000 euron asuntolainassa 4% korolla voit säästää jopa 20 000 euroa korkokuluissa maksamalla lainan 5 vuotta etuajassa.

Ennenaikainen takaisinmaksu on järkevintä, kun:

• Sinulla on ylimääräistä varallisuutta, joka tuottaa vähemmän kuin lainan korko
• Lainasi korko on korkea verrattuna markkinatasoon
• Olet laina-ajan alkupuolella, jolloin korkojen osuus on suurempi
• Et joudu maksamaan merkittäviä ennenaikaisen takaisinmaksun kuluja

Säästöjen laskeminen on yksinkertaista: Vertaa lainan nykyistä korkoa mahdollisten sijoitusten tuottoon. Jos lainasi korko on 5% ja säästötilisi korko 2%, säästät efektiivisesti 3% maksamalla lainan pois säästöilläsi.

Vaihtoehtona täydelle takaisinmaksulle voit harkita:

• Ylimääräisiä lyhennyksiä korkojen tarkistusajankohtina
• Laina-ajan lyhentämistä kuukausieriä kasvattamalla
• Lainan uudelleenneuvottelua paremmilla ehdoilla

Huomioi kuitenkin, että joskus voi olla järkevämpää sijoittaa ylimääräinen raha korkeamman tuoton kohteisiin tai pitää se puskurirahastona yllättäviä menoja varten. Päätös riippuu aina henkilökohtaisesta taloustilanteestasi ja riskinsietokyvystäsi.

Mitä maksuja pankki voi periä ennenaikaisesta takaisinmaksusta? Pankki voi periä kohtuulliset kulut lainan uudelleenjärjestelystä sekä korvausta menetetyistä korkotuloista

Voiko lainan maksaa ennenaikaisesti pois osissa? Kyllä, useimmat pankit sallivat ylimääräiset lyhennykset tai osittaisen ennenaikaisen takaisinmaksun

Milloin ennenaikainen takaisinmaksu kannattaa? Kun säästö korkokuluissa on suurempi kuin pankin perimät palkkiot, ja kun käytettävissä on ylimääräistä rahaa

Pitääkö ennenaikaisesta takaisinmaksusta ilmoittaa pankille etukäteen? Kyllä, pankille tulee ilmoittaa etukäteen suunnitellusta ennenaikaisesta takaisinmaksusta sopimusehtojen mukaisesti

Miten ennenaikainen takaisinmaksu vaikuttaa luottotietoihin? Ennenaikainen takaisinmaksu ei vaikuta negatiivisesti luottotietoihin, päinvastoin se voi parantaa luottokelpoisuutta

• Lainan ennenaikainen takaisinmaksu tarkoittaa lainan maksamista pois ennen sovittua laina-ajan päättymistä
• Ennenaikaisella takaisinmaksulla voi säästää merkittävästi korkokuluissa, mutta pankit voivat periä siitä palkkioita
• Kannattaa vertailla eri vaihtoehtoja ja laskea kokonaiskustannukset ennen päätöstä ennenaikaisesta takaisinmaksusta

• Lainan irtisanominen
• Lyhennystapa
• Korko
• Korkomarginaali
• Viitekorot
• Korkokatto
• Koron laskentatavat
• Korkojen verovähennys
• Lisälainan kustannukset
• Lainanmaksulaskurit

• Kilpailu- ja kuluttajavirasto - Kuluttajaluottojen ehdot
• Finanssivalvonta - Lainojen takaisinmaksu
• Kuluttajansuojalaki
• Suomen Pankin tilastot ja ohjeet
• Pankkien yleiset lainaehdot

lisäkulut sopimusehdot säästöt

Lainojen kustannukset ja ehdot