Selvitä mitä lainan muutoskulut ovat, milloin niitä peritään ja miten paljon ne maksavat. Katso vinkit kulujen minimointiin ja vertaile pankkien hintoja.

Lainaehtojen muuttaminen voi tulla ajankohtaiseksi monessa elämäntilanteessa. Muutokset aiheuttavat kuitenkin yleensä kuluja, joiden suuruus vaihtelee pankeittain ja muutostyypin mukaan. Tutustutaan yleisimpiin muutoskuluihin ja niiden hintoihin.

Lainaehtoja muutetaan tyypillisimmin elämäntilanteen muuttuessa merkittävästi. Yleisin muutostarve on lainan kuukausierän pienentäminen, joka voidaan toteuttaa laina-aikaa pidentämällä tai neuvottelemalla lyhennysvapaata jaksoa.

Toinen yleinen tilanne on lainan ennenaikainen takaisinmaksu, kun taloudellinen tilanne paranee odotettua nopeammin. Tämä voi tulla ajankohtaiseksi esimerkiksi perinnön tai muun yllättävän varallisuuden lisäyksen myötä.

Myös korkomuutokset aiheuttavat usein tarpeen tarkistaa lainaehtoja. Erityisesti korkojen noustessa moni haluaa vaihtaa vaihtuvakorkoisen lainan kiinteäkorkoiseksi tai päinvastoin korkojen laskiessa. Viitekoron vaihtaminen on myös tavallinen muutostarve.

Lainojen yhdistäminen on kasvava trendi, kun halutaan selkeyttää taloudenhallintaa ja mahdollisesti säästää kokonaiskuluissa. Tämä on erityisen yleistä tilanteissa, joissa henkilöllä on useita eri kulutusluottoja tai muita pienempiä lainoja.

Laina-ajan lyhentäminen tulee usein ajankohtaiseksi palkankorotuksen tai muun tulotason nousun myötä. Tällöin voidaan maksaa suurempaa kuukausierää ja säästää kokonaiskuluissa lainan kokonaiskustannuksissa.

Lainan muutoskulut vaihtelevat merkittävästi eri pankkien välillä. Lyhennysvapaan hakeminen maksaa tyypillisesti 100-200 euroa kertamaksuna. Jotkut pankit veloittavat tästä vain 50 euroa, kun taas toisilla hinta voi nousta jopa 300 euroon.

Laina-ajan pidentäminen on yleensä kallein muutos, jonka hinta vaihtelee 200-400 euron välillä. Tämä johtuu siitä, että muutos vaatii usein koko lainasopimuksen uudelleentarkastelun. Lainan toimitusmaksu peritään tässä yhteydessä usein uudelleen.

Viitekoron vaihtaminen, kuten euriborista toiseen siirtyminen, maksaa tavallisesti 150-250 euroa. Jos vaihdat kiinteään korkoon, kustannus on tyypillisesti korkeampi, noin 300-400 euroa, sillä tämä vaatii uuden korkosuojauksen tekemisen.

Lyhennystavan muutos (kuten tasaerästä tasalyhennykseen) on yleensä edullisempi toimenpide, keskimäärin 100-150 euroa. Lainan siirtokulut voivat tulla maksettavaksi tämän lisäksi, jos muutos edellyttää vakuuksien uudelleenjärjestelyä.

Huomioitavaa on, että useimmat pankit tarjoavat kanta-asiakkailleen alennuksia näistä maksuista. Lisäksi samalla kertaa tehtävät useat muutokset voivat tulla edullisemmaksi kuin yksittäin toteutettuna. Verkkopalvelussa tehdyt muutokset ovat usein konttorissa tehtäviä edullisempia.

Muutoskuluissa säästäminen lähtee hyvästä ajoituksesta. Kannattaa tehdä useampi muutos kerralla, sillä monet pankit tarjoavat ”pakettialennuksia” samanaikaisista muutoksista. Säästö voi olla 20-30% verrattuna yksittäin tehtyihin muutoksiin.

Lainan yhdistämisen kulut kannattaa selvittää huolella, sillä pankkien välillä on merkittäviä eroja. Kilpailuttamalla voit säästää jopa 50% muutoskuluissa. Esimerkiksi lyhennysvapaan hinta vaihtelee 50-300 euron välillä eri pankeissa.

Neuvotteluvaraa löytyy erityisesti kanta-asiakkaille. Pankit tarjoavat tyypillisesti 10-25% alennuksia pitkäaikaisille asiakkailleen tai tietyn varallisuustason ylittäville henkilöille. Verkkopalveluiden kautta tehdyt muutokset ovat keskimäärin 30% edullisempia kuin konttorissa.

Ajoita muutokset markkinatilanteen mukaan. Esimerkiksi korkojen nousukaudella pankit saattavat tarjota erikoistarjouksia kiinteään korkoon siirtymisestä. Vastaavasti hiljaisempina aikoina muutoskuluissa voi olla kampanja-alennuksia.

Tärkeä säästökeino on myös huolellinen suunnittelu. Vältä hätiköityjä muutoksia ja mieti pidemmän aikavälin tarpeet. Jos tiedät esimerkiksi haluavasi sekä lyhennysvapaata että koron vaihtoa, tee muutokset samalla kertaa. Näin voit säästää helposti 100-200 euroa pelkissä toimitusmaksuissa.

Muutoskulujen vertailussa OP nousee edullisimmaksi perusmuutoksissa, veloittaen lyhennysvapaan hakemisesta vain 85 euroa. Nordea ja Danske Bank ovat kalliimpia, 150-200 euron hinnoillaan.

Laina-ajan pidentämisessä hinnat vaihtelevat merkittävästi: - S-Pankki: 250 euroa - Danske Bank: 300 euroa - Nordea: 350 euroa - OP: 380 euroa

Pankkien erityisehdoissa on huomattavia eroja. S-Pankki tarjoaa bonusasiakkailleen 20% alennuksen kaikista muutoskuluista. Danske Bank puolestaan antaa ensimmäisen lyhennysvapaan maksutta uusille asuntolaina-asiakkaille.

Viitekoron vaihtamisen hinnoittelussa näkyy selkeä jakauma: - Edullisimmat (150-200€): OP, S-Pankki - Keskihintaiset (200-250€): Aktia, Handelsbanken - Kalleimmat (250-300€): Nordea, Danske Bank

Verkkopalvelussa tehtävät muutokset tuovat merkittäviä säästöjä. Esimerkiksi OP:lla verkossa tehty lyhennystavan muutos maksaa 95 euroa, kun konttorissa sama palvelu maksaa 150 euroa.

Erityishuomiona Handelsbanken tarjoaa Premium-asiakkailleen kaksi maksutonta lainamuutosta vuodessa. Aktia puolestaan antaa 25% alennuksen kaikista muutoskuluista, jos asiakkaalla on säästöjä tai sijoituksia yli 50 000 euron arvosta.

Kokonaisedullisuudessa OP ja S-Pankki erottuvat edukseen erityisesti peruspalveluiden hinnoittelussa, kun taas Nordea ja Danske Bank kilpailevat enemmän erikoiseduilla ja kanta-asiakasalennuksilla.

Mitä lainan muutoskulut ovat? Lainan muutoskulut ovat pankin perimiä maksuja lainaehtojen muuttamisesta, kuten laina-ajan pidentämisestä tai viitekoron vaihtamisesta

Paljonko laina-ajan pidennys maksaa? Laina-ajan pidennyksen hinta vaihtelee pankista riippuen, tyypillisesti 150-300€

Voiko muutoskuluja neuvotella? Kyllä, erityisesti pitkäaikaisena asiakkaana voit neuvotella muutoskuluista pankin kanssa

Mitä lyhennysvapaan ottaminen maksaa? Lyhennysvapaan kustannus on yleensä 100-200€, mutta hinta vaihtelee pankeittain

Maksaako viitekoron vaihtaminen? Kyllä, viitekoron vaihtaminen maksaa tyypillisesti 150-400€ pankista riippuen

Voiko muutoskulut maksaa osana lainaa? Useimmiten kyllä, muutoskulut voi lisätä lainan pääomaan, mutta tämä kasvattaa kokonaiskustannuksia

• Lainan muutoskulut vaihtelevat pankeittain ja muutoksen tyypin mukaan, yleensä 100-500€ välillä
• Tyypillisiä muutoksia ovat laina-ajan pidennys, lyhennysvapaa jakso ja viitekoron vaihto
• Muutoskulut kannattaa vertailla eri pankkien välillä, sillä erot voivat olla merkittäviä

• Asuntolainat
• Korko
• Lainanhoitokulut
• Nostopalkkiot
• Korkomarginaali
• Viitekorot
• Korkokatto
• Koron laskentatavat
• Korkojen verovähennys
• Lyhennystapa

• Suomen suurimpien pankkien hinnastot
• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeet
• Pankkien verkkosivut ja palveluhinnastot
• Suomen Pankin tilastot

ehtojen muuttaminen lyhennyssuunnitelman muutos laina-ajan pidennys

Lainojen kustannukset ja ehdot