Selvitä mitä lainanhoitokuluja sinulta voidaan periä. Tutustu lainan kuluihin ja maksuihin sekä opi ymmärtämään mistä ne koostuvat.

Lainan kokonaiskustannukset koostuvat monista eri maksuista korkojen lisäksi. Selvitetään, mitä kaikkia kuluja lainasta voi tulla maksettavaksi ja miten niihin voi varautua.

Lainan ottamiseen liittyy aina erilaisia kuluja. Avausmaksu on tyypillisesti 0-3 % lainan pääomasta, ja se veloitetaan kertaluonteisesti lainan myöntämisen yhteydessä. Suuremmissa asuntolainoissa avausmaksu voi olla jopa 1000-2000 euroa.

Kuukausittainen tilinhoitomaksu vaihtelee pankeittain, yleensä 2-6 euroa kuukaudessa. Tämä maksu kattaa lainatiliin liittyvän hallinnoinnin ja ylläpidon. Jotkut pankit tarjoavat etuasiakkailleen alennuksia tai jopa maksutonta tilinhoitoa.

Lainan toimitusmaksu peritään usein lainan noston yhteydessä, ja se on tyypillisesti 100-500 euroa lainasummasta riippuen. Tämä kattaa lainan käsittelyyn ja dokumentaatioon liittyvät kulut.

Muita yleisiä lainanhoitokuluja ovat:

• E-laskupalvelumaksu (0-2 €/kk)
• Paperilaskun lisämaksu (2-5 €/lasku)
• Vakuuksien käsittelymaksut (50-200 €)
• Lainan muutoskulut (100-500 €)

Nämä kulut kannattaa huomioida lainan kokonaiskustannuksia laskettaessa. Vertaile eri pankkien hinnastoja, sillä kuluissa voi olla merkittäviä eroja. Erityisesti pitkäaikaisissa lainoissa pienetkin kuukausittaiset kuluerot voivat kasvaa suuriksi laina-ajan kuluessa.

Lainan ehtojen muuttamisesta pankki veloittaa yleensä 100-500 euron muutosmaksun. Summa riippuu muutoksen laajuudesta - esimerkiksi pelkkä lyhennysvapaasta sopiminen maksaa vähemmän kuin laina-ajan pidentäminen ja maksuohjelman uusiminen.

Ylimääräisistä lyhennyksistä veloitettavat kulut vaihtelevat pankeittain. Tyypillisesti pankki perii 0,5-2 % ylimääräisen lyhennyksen määrästä. Jotkut pankit sallivat tietyn määrän maksuttomia ylimääräisiä lyhennyksiä vuodessa, esimerkiksi kerran tai kaksi kertaa vuodessa.

Lainan ennenaikainen takaisinmaksu on lainan kokonaiskustannusten kannalta usein järkevää, vaikka siitä perittäisiinkin kuluja. Pankilla on oikeus periä korvausta menetetyistä korkotuloista, tyypillisesti 2-4 kuukauden korot. Asuntolainoissa ennenaikaisen takaisinmaksun kulu on yleensä 1-3 % jäljellä olevasta lainasummasta.

Kiinteäkorkoisten lainojen ennenaikaisesta takaisinmaksusta veloitetaan usein suuremmat kulut, koska pankki on sitoutunut kiinteään korkoon koko sovituksi ajanjaksoksi. Näissä tapauksissa korvaus voi olla jopa 4-6 % jäljellä olevasta lainasummasta.

Muista pyytää pankiltasi tarkat laskelmat muutoskuluista ennen päätöksentekoa. Vertaile myös eri pankkien käytäntöjä, sillä erot voivat olla merkittäviä.

Vakuuksien järjestämisestä aiheutuu useita kuluja. Kiinteistön panttikirjojen hakeminen maksaa sähköisenä 17 euroa ja paperisena 35 euroa kappaleelta. Jos tarvitset useampia panttikirjoja, kulut voivat nousta satoihin euroihin.

Lainan yhteydessä vaaditaan yleensä kotivakuutus, jonka hinta vaihtelee 150-500 euroa vuodessa asunnon koon ja vakuutuksen kattavuuden mukaan. Asuntolainoissa vaaditaan myös usein kiinteistövakuutus, joka maksaa tyypillisesti 200-600 euroa vuodessa.

Lainaturvavakuutus ei ole pakollinen, mutta monet pankit suosittelevat sitä. Sen hinta määräytyy lainamäärän, vakuutuksenottajan iän ja terveydentilan mukaan. Tyypillisesti lainaturva maksaa 0,5-1,5 % lainan pääomasta vuodessa. Esimerkiksi 200 000 euron lainassa tämä tarkoittaa 1000-3000 euron vuosikustannusta.

Vakuuksien arvioinnista pankki voi periä arviointimaksun, joka on yleensä 150-300 euroa. Jos tarvitaan ulkopuolisen arvioitsijan lausunto, kustannus voi nousta 500-800 euroon.

Muista vertailla eri vakuutusyhtiöiden tarjouksia, sillä hinnoissa on merkittäviä eroja. Kannattaa myös selvittää, voitko saada alennuksia keskittämällä vakuutukset samaan yhtiöön tai hyödyntämällä pankin yhteistyökumppaneiden tarjouksia.

Jos lainan maksuerä myöhästyy, seuraa maksumuistutus josta veloitetaan 5 euroa. Ensimmäinen muistutus lähetetään yleensä 14 päivän kuluttua eräpäivästä.

Viivästyskorko määräytyy korkolain mukaan ja on Suomen Pankin vahvistama viitekorko + 7 prosenttiyksikköä. Vuonna 2024 viivästyskorko on 9,5 %. Viivästyskorkoa peritään eräpäivästä maksupäivään asti.

Jos maksua ei hoideta muistutuksista huolimatta, siirtyy asia perintään. Perintäkulut määräytyvät korkolain mukaisesti:

• Perintäkirje: 14-50 euroa/kpl
• Maksuvaatimus: ensimmäinen 50 euroa, seuraavat 25 euroa
• Maksusuunnitelman laatiminen: 20-50 euroa

Kokonaiskulut perintätoimista voivat nousta kuluttajasaatavissa enintään:

• 60 euroa, kun pääoma on alle 100 euroa
• 120 euroa, kun pääoma on 100-1000 euroa
• 210 euroa, kun pääoma on yli 1000 euroa

Jos asia etenee oikeudelliseen perintään, tulevat lisäksi käräjäoikeuden kulut (noin 65-165 euroa) sekä mahdolliset oikeudenkäyntikulut (250-400 euroa). Maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa merkittävästi tulevaa lainan saantia ja vuokra-asunnon löytämistä.

Viivästyneiden maksujen hoitaminen mahdollisimman pian on tärkeää, sillä kulut kasvavat nopeasti. Jos maksuvaikeuksia ilmenee, kannattaa olla heti yhteydessä velkojaan uuden maksuaikataulun sopimiseksi.

Mitä ovat tyypilliset lainan avausmaksut? Avausmaksu on yleensä 150-400€ riippuen lainan suuruudesta ja pankista. Jotkut pankit tarjoavat kampanjoita ilman avausmaksua.

Paljonko on normaali tilinhoitomaksu? Tilinhoitomaksu on tyypillisesti 2-5€ kuukaudessa. Verkkopalveluiden käyttö voi alentaa maksua.

Voiko lainanhoitokuluja neuvotella? Kyllä, erityisesti avausmaksusta ja marginaalista voi neuvotella. Kilpailuttaminen eri pankkien välillä kannattaa.

Mitä maksuja tulee ennenaikaisesta takaisinmaksusta? Pankki voi periä jäljellä olevan laina-ajan korkotuoton menetystä vastaavan korvauksen, yleensä 2-3 kuukauden korot.

Miten e-laskun käyttö vaikuttaa kuluihin? E-laskun käyttö on yleensä maksutonta, kun taas paperilaskusta voidaan periä 2-5€ laskutuslisä.

• Lainan kokonaiskustannukset koostuvat korosta, avausmaksusta, tilinhoitomaksuista ja muista palvelumaksuista
• Yleisimmät kuukausittaiset kulut ovat lainan lyhennys, korko ja tilinhoitomaksu
• Lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta voi aiheutua lisäkuluja

• Korkokatto
• Viitekorot
• Korkomarginaali
• Lyhennystapa
• Lyhennysvapaiden vaikutus
• Korkojen verovähennys
• Viivästyskorko
• Perintäkulut
• Vakuusmaksut
• Valuuttalainojen kustannukset

• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Pankkien palveluhinnastot
• Kuluttajansuojalaki
• Korkolaki
• Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeet

tilinhoitomaksu kuukausimaksu vuosimaksu

Lainojen kustannukset ja ehdot