Harkitsetko lisälainaa

Harkitsetko lisälainan ottamista nykyisen lainasi rinnalle? Lisälaina voi olla kätevä ratkaisu yllättäviin menoihin tai isompiin hankintoihin, mutta sen kustannukset ja ehdot on hyvä ymmärtää tarkkaan ennen päätöksentekoa.

Lisälaina on olemassa olevaan lainaan haettava lisärahoitus, joka yhdistetään alkuperäiseen lainaan. Toisin kuin kokonaan uusi laina, lisälaina ei vaadi uuden lainasopimuksen tekemistä - se on ikään kuin jatke nykyiselle lainallesi.

Lisälainan etuna on, että se on usein kustannustehokkaampi vaihtoehto kuin uuden erillisen lainan ottaminen. Lainan kokonaiskustannukset jäävät tyypillisesti pienemmiksi, sillä et maksa uusia avausmaksuja tai nostopalkkioita. Myös korko pysyy yleensä samana kuin alkuperäisessä lainassa.

Lisälaina on järkevä ratkaisu erityisesti silloin, kun:

• Tarvitset lisärahoitusta samaan käyttötarkoitukseen
• Nykyinen lainasi on hyvällä korolla
• Haluat pitää lainanhoitosi selkeänä yhden maksuerän kautta

Huomioitavaa on, että lisälaina voi pidentää laina-aikaasi tai nostaa kuukausierääsi. Pankki arvioi lisälainan myöntämistä samoin kriteerein kuin uutta lainaa - maksukyvyn tulee olla kunnossa.

Lisälainaa kannattaa harkita etenkin asuntolainan yhteydessä remonttirahoitukseen tai muuhun kodin kunnostukseen. Kulutusluotoissa taas uusi erillinen laina voi joskus olla parempi vaihtoehto, varsinkin jos alkuperäisen lainan ehdot eivät ole erityisen edulliset.

Lisälainan korko määräytyy tyypillisesti samoin ehdoin kuin alkuperäisessä lainassa, yleensä 12-kuukauden euribor + pankin marginaali (1-2%). Marginaali voi kuitenkin nousta hieman alkuperäisestä, jos maksukykysi on heikentynyt.

Lisälainasta peritään usein toimitusmaksu, joka on noin 0,4-0,6% lainan määrästä, kuitenkin vähintään 150-300 euroa. Tämä on selvästi pienempi kuin kokonaan uuden lainan avausmaksu. Lainan muutoskulut voivat sisältää myös paperilaskutuslisän (2-5€/kk) ja mahdollisen vakuuden arvioinnin (200-400€).

Lisälaina vaikuttaa merkittävästi kokonaiskustannuksiin kahdella tavalla:

• Kuukausierä nousee, jos laina-aika pysyy samana
• Kokonaiskorkokustannukset kasvavat pidemmän laina-ajan myötä

Esimerkiksi 100 000 euron asuntolainaan haettava 20 000 euron lisälaina 2% marginaalilla ja 15 vuoden maksuajalla nostaa kuukausierää noin 130 euroa. Vaihtoehtoisesti laina-ajan pidentäminen 20 vuoteen pitää kuukausierän lähes ennallaan, mutta kasvattaa kokonaiskorkokustannuksia noin 3 000 eurolla.

Lisälainan todellinen vuosikorko (APR) on tyypillisesti 0,2-0,5 prosenttiyksikköä korkeampi kuin alkuperäisen lainan, johtuen toimitusmaksuista ja mahdollisesta korkeammasta marginaalista.

Lisälainan saaminen edellyttää ensisijaisesti riittävää maksukykyä ja hyvää luottohistoriaa. Pankki arvioi maksukykyäsi laskemalla kuukausittaiset tulosi ja menosi - käytettävissä olevien tulojen tulisi olla vähintään 40% suuremmat kuin lainanhoitokulut.

Nykyinen lainasi vaikuttaa lisälainan saamiseen kahdella tavalla:

• Aiemman lainan hoito tulee olla moitteetonta
• Vakuuksissa täytyy olla riittävästi käyttämätöntä arvoa

Maksukykyä arvioidaan stressitestillä, jossa lasketaan selviäisitkö lainanmaksusta 6% korolla. Lisäksi pankki huomioi:

• Vakituisen työpaikan ja säännölliset tulot
• Muut velat ja sitoumukset
• Elämäntilanteen ja perhekoon
• Säästöt ja muu varallisuus

Lisälainan myöntämisen ehdot ovat yleensä tiukemmat kuin alkuperäisen lainan, sillä kokonaisvelkataakka kasvaa. Lainan kokonaiskustannusten tulee pysyä kohtuullisina suhteessa tuloihisi.

Positiiviseen lainapäätökseen vaikuttavat myös:

• Vakuuksien riittävä arvo (asuntolainassa tyypillisesti 70-80% asunnon arvosta)
• Säännölliset tulot vähintään 6 kuukauden ajalta
• Ei maksuhäiriömerkintöjä
• Kohtuullinen velkaantumisaste (alle 450% vuosituloista)

Lisälainan hakeminen kannattaa aloittaa hyvissä ajoin ennen rahoitustarvetta, sillä prosessi voi kestää 2-4 viikkoa riippuen tarvittavista lisäselvityksistä.

Lisälainan suurin riski on velkaantumiskierteen syntyminen, jos maksukyky ei riitä kasvaneisiin lainakuluihin. Tutkimusten mukaan jopa 25% lisälainan ottajista päätyy hakemaan uutta lisälainaa seuraavan vuoden aikana.

Vaihtoehtoisia rahoitusratkaisuja kannattaa harkita erityisesti, jos:

• Nykyisen lainan korko on korkea (yli 10%)
• Maksukyky on jo valmiiksi tiukalla
• Lisärahoitustarve on tilapäinen
• Alkuperäisen lainan ehdot ovat epäedulliset

Järkeviä vaihtoehtoja lisälainalle ovat:

• Säästäminen ja hankinnan lykkääminen
• Olemassa olevan lainan uudelleenjärjestely
• Luottokortin käyttö pienissä ja lyhytaikaisissa tarpeissa
• Vertaislainat tai joukkorahoitus investointeihin

Lainan kokonaiskustannukset voivat nousta merkittävästi lisälainan myötä. Jos esimerkiksi 10 000 euron lisälaina nostaa marginaalin 2 prosentista 2,5 prosenttiin, kasvavat vuosittaiset korkokulut 500 eurolla.

Ennen lisälainan hakemista on suositeltavaa:

• Laatia tarkka budjetti tuloista ja menoista
• Selvittää muut rahoitusvaihtoehdot
• Neuvotella nykyisen lainan ehdoista pankin kanssa
• Arvioida kriittisesti lisärahoituksen todellinen tarve

Lisälaina ei ole ratkaisu jatkuvaan rahapulaan - se voi pahimmillaan johtaa velkakierteeseen. Tilastojen mukaan noin 15% lisälainan ottajista kokee maksuvaikeuksia ensimmäisen vuoden aikana.

Mitä lisälaina maksaa? Lisälainan kustannukset muodostuvat korosta (yleensä 5-12%), avausmaksusta (100-500€) ja kuukausittaisista palvelumaksuista (0-10€/kk)

Voinko saada lisälainaa jos minulla on jo asuntolaina? Kyllä, jos maksukykysi on riittävä ja aiemmat lainat on hoidettu hyvin. Pankki arvioi tilanteen tapauskohtaisesti

Miten lisälaina vaikuttaa nykyiseen lainaani? Lisälaina voidaan yhdistää vanhaan lainaan tai pitää erillisenä. Se voi pidentää kokonaislaina-aikaa ja vaikuttaa kuukausierän suuruuteen

Mitä vakuuksia lisälainaan tarvitaan? Usein vaaditaan sama vakuus kuin päälainassa, esimerkiksi asunto. Jos vakuusarvoa on jäljellä, uusia vakuuksia ei välttämättä tarvita

Kuinka nopeasti lisälainan voi saada? Nykyiselle asiakkaalle lisälainapäätös voi tulla 1-3 pankkipäivässä, uudelle asiakkaalle prosessi kestää tyypillisesti 1-2 viikkoa

• Lisälainan kustannukset koostuvat korosta, perustamismaksusta ja mahdollisista muista kuluista
• Lisälainan ehdot riippuvat nykyisestä lainatilanteestasi ja pankin arviosta
• Lisälaina voi nostaa kokonaiskorkokustannuksia ja pidentää laina-aikaa

• Yhdistelmälainat
• Korkomarginaali
• Viitekorot
• Korkokatto
• Koron laskentatavat
• Lyhennystapa
• Lyhennysvapaiden vaikutus
• Lainan ennenaikainen takaisinmaksu
• Viivästyskorko
• Perintäkulut

• Finanssivalvonnan ohjeistukset kuluttajaluotoista
• Suomen Pankin tilastot kotitalouksien velkaantumisesta
• Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeet
• Pankkien yleiset lainaehdot ja hinnoitteluperusteet

olemassa olevan lainan korotus uusi laina vertailu

Lainojen kustannukset ja ehdot