Tutustu lainan eri lyhennystapoihin ja niiden eroihin. Vertaile tasaerä-, tasalyhennys- ja annuiteettilainan ominaisuuksia ja valitse itsellesi sopivin.

Lainan lyhennystavan valinta vaikuttaa merkittävästi kuukausierien suuruuteen ja lainan kokonaiskustannuksiin. Oikean lyhennystavan löytäminen omaan tilanteeseen on tärkeä päätös, joka kannattaa tehdä huolella.

Lainan lyhentämiseen on kolme yleisintä tapaa: tasaerä, tasalyhennys ja annuiteetti. Jokainen näistä sopii erilaisiin elämäntilanteisiin ja taloudellisiin tavoitteisiin.

Tasaerälaina eli kiinteä tasaerä on suosituin vaihtoehto, jossa maksat joka kuukausi saman summan. Tämä helpottaa budjetointia, kun tiedät tarkalleen kuukausittaisen maksusi. Lainan alkuvaiheessa suurempi osa maksusta menee korkoihin, mutta ajan myötä lyhennyksen osuus kasvaa.

Tasalyhennyslainassa itse lainapääoman lyhennys pysyy samana, mutta koron osuus pienenee lainan lyhentyessä. Maksuerät ovat alussa suurempia mutta pienenevät ajan myötä. Tämä on kokonaiskustannuksiltaan yleensä edullisin vaihtoehto, jos pystyt maksamaan korkeammat alkuerät.

Annuiteettilaina muistuttaa tasaerälainaa, mutta siinä laina-aika pysyy aina samana. Jos korot nousevat, kuukausierä kasvaa. Vastaavasti korkojen laskiessa maksuerä pienenee. Tämä sopii sinulle, jos haluat tietää tarkan laina-ajan.

Voit tutustua tarkemmin eri koron laskentatapoja käsittelevään artikkeliimme ymmärtääksesi paremmin korkojen vaikutuksen eri lyhennystapoihin. Lyhennystavan valinnassa kannattaa huomioida oma maksukyky ja tulotason kehitys tulevaisuudessa.

Tasaerälyhennys eli annuiteetti on suosittu lainan maksutapa, jossa maksat joka kuukausi saman summan koko lainan ajan. Tämä summa sisältää sekä lainapääoman lyhennyksen että koron.

Lainan alussa suurempi osa maksuerästä menee korkoihin, koska maksettavaa velkaa on enemmän. Lainan edetessä korkojen osuus pienenee ja vastaavasti lyhennyksen osuus kasvaa. Voit tutustua tarkemmin lainan kokonaiskustannuksiin ymmärtääksesi paremmin korkojen vaikutuksen.

Tasaerälyhennys sopii erityisesti sinulle, jos:

• Haluat tarkkaan tietää kuukausittaisen maksusi budjetointia varten
• Tulosi ovat vakaat ja säännölliset
• Arvostat ennakoitavuutta taloudenhallinnassa

On kuitenkin huomioitava, että korkojen noustessa laina-aika voi pidentyä, jos kuukausierä halutaan pitää samana. Vastaavasti korkojen laskiessa laina-aika lyhenee.

Tasaerälyhennyksen kokonaiskustannukset ovat tyypillisesti hieman korkeammat kuin tasalyhennyksessä, koska alussa maksat enemmän korkoja. Esimerkiksi 100 000 euron lainassa 20 vuoden maksuajalla ja 3% korolla tasaerän kuukausimaksu olisi noin 554 euroa, josta ensimmäisessä erässä koron osuus on 250 euroa ja lyhennyksen 304 euroa.

Tasalyhennys on lainan maksutapa, jossa lainapääoman lyhennys pysyy samansuuruisena koko lainan ajan. Kokonaismaksuerä kuitenkin muuttuu, koska korkojen osuus pienenee sitä mukaa kun lainaa maksetaan pois.

Esimerkiksi 100 000 euron lainassa 20 vuoden maksuajalla ja 3% korolla kuukausittainen lyhennys olisi 417 euroa. Ensimmäisessä maksuerässä korko olisi 250 euroa, jolloin kokonaismaksu olisi 667 euroa. Vuoden päästä korko olisi laskenut noin 235 euroon, jolloin kokonaismaksu olisi 652 euroa.

Tasalyhennys sopii erityisesti sinulle, jos:

• Tulosi kasvavat tulevaisuudessa
• Haluat maksaa lainasta vähemmän kokonaiskorkoja
• Pystyt maksamaan korkeampia maksuja lainan alussa

Lainan lyhennystapojen vertailussa tasalyhennyksen merkittävin etu on sen edullisuus - kokonaiskorkokustannukset jäävät pienemmiksi kuin muissa lyhennystavoissa. Tämä johtuu siitä, että lainapääoma lyhenee nopeammin.

Haittapuolena ovat korkeammat maksuerät lainan alkuvaiheessa. Toisaalta maksuerän pieneneminen ajan myötä tuo joustoa talouteen, mikä voi olla hyödyllistä esimerkiksi eläkkeelle siirtymistä ajatellen. Voit suunnitella maksuja tarkemmin lainanmaksulaskureiden avulla.

Kiinteä tasaerä eroaa muista lyhennystavoista erityisesti sen ennustettavuuden ansiosta - kuukausierä pysyy samana koko lainan ajan. Tämä helpottaa merkittävästi oman talouden suunnittelua pitkällä aikavälillä.

Esimerkiksi 200 000 euron asuntolainassa 25 vuoden maksuajalla ja 3% korolla kuukausierä olisi noin 948 euroa. Tästä summasta ensimmäisessä erässä koron osuus on 500 euroa ja lyhennyksen 448 euroa. Vuoden kuluttua koron osuus on pienentynyt noin 485 euroon ja lyhennyksen kasvanut 463 euroon.

Kiinteään tasaerään liittyy kuitenkin merkittäviä riskejä, joista tärkein on korkojen nousun vaikutus lainan takaisinmaksuaikaan. Jos korot nousevat esimerkiksi 3 prosentista 5 prosenttiin, laina-aika voi pidentyä useilla vuosilla alkuperäisestä. Äärimmäisessä tapauksessa kuukausierä ei välttämättä riitä edes korkojen maksuun.

Toinen huomioitava riski on korkeammat kokonaiskustannukset verrattuna tasalyhennykseen. Koska alussa maksat enemmän korkoja, lainapääoma lyhenee hitaammin. Tämä korostuu erityisesti pitkissä lainoissa ja korkeammilla korkotasoilla.

Kiinteä tasaerä sopii parhaiten tilanteisiin, joissa:

• Tulotaso on vakaa ja ennustettava
• Haluat tarkan budjetin pitkälle aikavälille
• Korkotaso on maltillinen ja vakaa
• Laina-ajan mahdollinen pidentyminen ei ole ongelma

Lyhennystavan valinta riippuu ensisijaisesti taloudellisesta tilanteestasi ja tulevaisuuden näkymistäsi. Tärkeimmät huomioitavat tekijät ovat tulojesi vakaus, riskinottokyky ja suunniteltu laina-aika.

Jos tulosi ovat vakaat ja arvostat ennakoitavuutta, tasaerälaina on järkevä valinta. Se tarjoaa helpon budjetoinnin kiinteällä kuukausierällä, mutta huomioi että korkojen nousu voi pidentää laina-aikaa merkittävästi.

Tasalyhennys sopii sinulle, jos:

• Pystyt maksamaan korkeampia eriä lainan alussa
• Haluat minimoida kokonaiskorkokustannukset
• Odotat tulojesi kasvavan tulevaisuudessa

Lainanmaksulaskureiden avulla voit vertailla eri vaihtoehtojen kustannuksia. Esimerkiksi 150 000 euron lainassa 20 vuoden maksuajalla ja 3% korolla:

• Tasaerälaina: kuukausierä 831€ (pysyy samana)
• Tasalyhennys: alkuerä 1000€ (pienenee noin 875 euroon 5 vuodessa)

Lyhennystavan valinnassa kannattaa huomioida myös korkotason muutosten vaikutus. Tasalyhennyksessä korkojen nousu näkyy suoraan kuukausierässä, kun taas tasaerässä laina-aika pitenee. Annuiteettilaina taas muuttaa kuukausierää korkojen mukaan, mutta pitää laina-ajan samana.

Valitse lyhennystapa, joka sopii riskinsietokykyysi ja mahdollistaa riittävän puskurin yllättäviin menoihin. Älä valitse maksimitasoista kuukausierää, vaan jätä taloudellista liikkumavaraa.

Mikä on tasaerälainan ja annuiteettilainan ero? Ne ovat sama asia - molemmissa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan

Mikä lyhennystapa tulee kokonaisuudessaan edullisimmaksi? Tasalyhennys tulee yleensä edullisimmaksi, koska lainapääoma pienenee nopeammin ja korkoa maksetaan vähemmän

Voiko lyhennystapaa vaihtaa kesken laina-ajan? Kyllä, useimmat pankit sallivat lyhennystavan muuttamisen, mutta tästä voi aiheutua palvelumaksu

Mikä lyhennystapa sopii parhaiten ensiasunnon ostajalle? Tasaerä on suosittu valinta, koska kuukausierä on ennustettava ja helppo budjetoida

Miten korkojen nousu vaikuttaa eri lyhennystapoihin? Tasaerässä laina-aika pitenee, tasalyhennyksessä maksuerä kasvaa, kiinteässä tasaerässä maksuerä nousee

• Lainan lyhennystavat jakautuvat pääasiassa kolmeen: tasaerä, tasalyhennys ja kiinteä tasaerä
• Tasaerälainassa maksuerä pysyy samana, mutta lyhennyksen ja koron suhde muuttuu ajan myötä
• Tasalyhennyksessä lyhennyksen määrä pysyy samana, mutta kokonaismaksuerä pienenee ajan myötä

• Bullet-lainat
• Laina-ajan valinta
• Korko
• Korkomarginaali
• Asuntolainat
• Lainan ennenaikainen takaisinmaksu
• Lainanhoitokulut
• Lainavertailu
• Viitekorot
• Korkokatto

• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Suomen Pankin tilastot ja julkaisut
• Pankkien lainapalveluiden oppaat
• Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeet

tasaerä tasalyhennys kertalyhennys

Lainojen kustannukset ja ehdot