Selvitä miten lyhennysvapaa vaikuttaa lainasi kokonaiskustannuksiin ja kuukausieriin. Lue faktat ja vaikutukset lainan takaisinmaksuun.

Lyhennysvapaiden ottaminen voi tuntua houkuttelevalta ratkaisulta tiukassa taloustilanteessa. Mutta oletko miettinyt, miten se vaikuttaa lainasi kokonaiskustannuksiin pitkällä aikavälillä? Tarkastellaan yhdessä lyhennysvapaiden todellisia vaikutuksia lompakkoosi.

Lyhennysvapaa tarkoittaa ajanjaksoa, jolloin maksat lainastasi vain korot ja mahdolliset muut kulut - et siis lyhennä varsinaista lainapääomaa lainkaan. Tyypillisesti lyhennysvapaan kesto on 3-12 kuukautta, mutta joissakin tapauksissa se voi olla jopa useamman vuoden mittainen.

Lyhennysvapaalla on merkittävä vaikutus kuukausierään. Esimerkiksi 200 000 euron asuntolainassa, jossa korko on 3 %, tavallinen kuukausierä 20 vuoden maksuajalla olisi noin 1 110 euroa. Lyhennysvapaalla kuukausierä pienenee noin 500 euroon, koska maksat vain korot.

On tärkeää ymmärtää, että lainan kokonaiskustannukset nousevat lyhennysvapaiden myötä. Tämä johtuu kahdesta syystä:

• Laina-aika pitenee lyhennysvapaan verran
• Maksettavien korkojen määrä kasvaa, koska lainapääoma pysyy suurempana pidempään

Pankit myöntävät lyhennysvapaita yleensä joustavasti, mutta asuntolainoissa niiden myöntäminen edellyttää riittävää vakuusarvoa. Lyhennysvapaan hakemisesta voi tulla pieni järjestelypalkkio, tyypillisesti 50-150 euroa.

Lyhennysvapaa voi olla järkevä ratkaisu tilapäisiin maksuvaikeuksiin tai elämäntilanteen muutoksiin, mutta sitä kannattaa käyttää harkiten juuri korkeampien kokonaiskustannusten vuoksi.

Otetaan esimerkki 200 000 euron asuntolainasta 3 % korolla ja 20 vuoden laina-ajalla. Vuoden lyhennysvapaan aikana maksat pelkkiä korkoja yhteensä noin 6 000 euroa, kun normaalisti vuodessa maksaisit korkoja noin 5 500 euroa. Ero johtuu siitä, että lainapääoma ei pienene lyhennysten puuttuessa.

Lyhennysvapaa pidentää laina-aikaa tyypillisesti myönnetyn jakson verran. Esimerkkilainassamme vuoden lyhennysvapaa tarkoittaa, että laina-aika kasvaa 21 vuoteen. Tämä johtaa noin 3 500 euron lisäkorkoihin verrattuna alkuperäiseen maksusuunnitelmaan.

Kuukausierä nousee lyhennysvapaiden jälkeen hieman alkuperäistä suuremmaksi, koska sama lainamäärä pitää maksaa lyhyemmässä ajassa. Lainan lyhennystavasta riippuen nousu on tyypillisesti 3-8 %. Esimerkkilainassamme kuukausierä kasvaisi noin 1 150 euroon aiemman 1 110 euron sijaan.

Kokonaiskustannukset kasvavat merkittävästi, jos lyhennysvapaita otetaan useampia. Kolmen vuoden lyhennysvapaat 200 000 euron lainassa lisäävät maksettavia korkoja jopa 10 000 eurolla. Lainan muutoskulut huomioiden todellinen kustannus on vielä tätäkin suurempi.

Huomioitavaa: Korkeamman korkotason aikana lyhennysvapaiden kustannusvaikutus on vielä merkittävämpi, sillä korkeampi korko yhdistettynä suurempaan lainapääomaan kasvattaa maksettavien korkojen määrää huomattavasti.

Lyhennysvapaa kannattaa ottaa ensisijaisesti tilanteissa, joissa kohtaat merkittäviä mutta väliaikaisia muutoksia taloudellisessa tilanteessasi. Tällaisia voivat olla esimerkiksi työpaikan vaihdos, vanhempainvapaa tai väliaikainen sairastuminen.

Hyväksyttäviä syitä lyhennysvapaan ottamiselle ovat myös:

• Suuret kertaluontoiset menot (esim. remontti tai auton vaihto)
• Väliaikainen tulojen lasku (esim. opintojen aloittaminen)
• Yllättävät elämäntilanteen muutokset
• Talouden tasapainottaminen lyhyellä aikavälillä

Lyhennysvapaalle on olemassa myös vaihtoehtoja, joita kannattaa harkita ensin:

• Laina-ajan pidentäminen pysyvästi pienemmän kuukausierän saamiseksi
• Lyhennysohjelman muuttaminen tasaerästä tasalyhennykseksi
• Lainan uudelleenjärjestely tai kilpailuttaminen
• Säästöjen hyödyntäminen väliaikaisesti

Lyhennysvapaata hakiessa on tärkeää muistaa, että se nostaa lainan kokonaiskustannuksia. Esimerkiksi 200 000 euron lainassa vuoden lyhennysvapaa 3 % korolla lisää korkokustannuksia noin 3 500 euroa. Siksi lyhennysvapaa kannattaa ottaa vain todelliseen tarpeeseen ja mahdollisimman lyhyeksi ajaksi.

Pankit arvioivat lyhennysvapaan myöntämistä asiakkaan kokonaistilanteen perusteella. Tärkeintä on, että maksukyky on kunnossa lyhennysvapaan jälkeen ja lainan vakuusarvo on riittävä.

Lyhennysvapaan hakeminen on yleensä suoraviivainen prosessi, jonka voit hoitaa verkkopankissa tai ottamalla yhteyttä pankkiisi. Hakemuksessa sinun tulee perustella lyhennysvapaan tarve ja toivottu kesto. Lyhennysvapaata hakiessa pankki tarkistaa erityisesti lainan vakuusarvon riittävyyden.

Pankit asettavat lyhennysvapaalle tyypillisesti seuraavat perusehdot:

• Lainan vakuusarvo on riittävä (yleensä alle 70% asunnon arvosta)
• Lainanhoito on ollut moitteetonta
• Maksukyky on turvattu myös lyhennysvapaan jälkeen
• Lyhennysvapaan kesto on kohtuullinen (tyypillisesti max 12kk)

Lyhennysvapaasta perittävät maksut vaihtelevat pankeittain. Tyypillinen järjestelypalkkio on 50-150 euroa, mutta jotkin pankit tarjoavat ensimmäisen lyhennysvapaan maksutta. Verkkopalvelussa haettuna maksu on usein pienempi kuin konttorissa.

Huomioitavaa on, että lyhennysvapaan aikana:

• Maksat vain lainan korot ja kulut
• Laina-aika pitenee lyhennysvapaan verran
• Kuukausierä voi nousta hieman lyhennysvapaan jälkeen
• Lainan kokonaiskustannukset kasvavat

Esimerkki kustannuksista: 200 000 euron asuntolainassa 6 kuukauden lyhennysvapaa 3% korolla:

• Järjestelypalkkio: noin 100€
• Lisäkorkoja: noin 1 750€
• Laina-aika pitenee 6 kuukautta

Miten lyhennysvapaa vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin? Lyhennysvapaa nostaa lainan kokonaiskustannuksia, koska korkoa maksetaan pidempään ja suuremmalle pääomalle

Kuinka paljon lyhennysvapaa kasvattaa kuukausieriä jatkossa? Kuukausierät voivat nousta 10-30% riippuen lyhennysvapaan pituudesta ja jäljellä olevasta laina-ajasta

Kannattaako lyhennysvapaa ottaa? Lyhennysvapaa voi olla järkevä tilapäisissä maksuvaikeuksissa, mutta pitkällä aikavälillä se tulee kalliimmaksi kuin normaali lyhentäminen

Vaikuttaako lyhennysvapaa lainan korkoprosenttiin? Yleensä ei vaikuta suoraan korkoprosenttiin, mutta kokonaiskorkokustannukset nousevat suuremman lainapääoman vuoksi

Voiko lyhennysvapaata perua kesken kauden? Kyllä, useimmiten lyhennysvapaan voi keskeyttää ja palata normaaliin lyhennysaikatauluun milloin tahansa

• Lyhennysvapaa pidentää laina-aikaa ja kasvattaa maksettavien korkojen kokonaismäärää merkittävästi
• Lyhennysvapaan aikana maksat vain lainan korkoja, jolloin lainapääoma ei pienene lainkaan
• Lyhennysvapaiden jälkeen kuukausierät yleensä nousevat, koska sama lainamäärä pitää maksaa lyhyemmässä ajassa

• Stressitesti lainalle
• Yllättäviin menoihin varautuminen
• Velkaongelmista selviytyminen
• Maksusuunnitelma
• Korkomarginaali
• Viitekorot
• Korkokatto
• Lainan ennenaikainen takaisinmaksu
• Lisälainan kustannukset
• Velkojen hallinta

• Suomen Pankin tilastot ja ohjeet
• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Suurimpien suomalaispankkien lainaehdot ja hinnat
• Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeet
• Taloudelliset tutkimukset lyhennysvapaiden vaikutuksista

kustannukset laina-ajan pidentyminen maksuerän muutos

Lainojen kustannukset ja ehdot