Nostopalkkiot ovat osa lainan kuluja. Selvitä mitä nostopalkkiot tarkoittavat, miten ne määräytyvät ja kuinka voit säästää niissä.

Nostopalkkiot ovat yksi lainan kustannuksista, joka voi tulla yllätyksenä monelle lainanottajalle. Ne ovat maksuja, joita pankki tai rahoituslaitos veloittaa lainan nostamisesta. Tutustutaan tarkemmin siihen, mistä nostopalkkioissa on kyse ja miten ne vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin.

Nostopalkkio on lainanantajan perimä maksu, joka veloitetaan kun nostat lainaa tai luottoa tilillesi. Se lasketaan tyypillisesti prosenttiosuutena nostettavasta summasta, yleensä 1-3% väliltä.

Pankit ja rahoituslaitokset perivät nostopalkkioita kattaakseen lainan myöntämiseen ja hallinnointiin liittyviä kuluja. Se on osa lainan kokonaiskustannuksia yhdessä toimitusmaksun ja muiden kulujen kanssa.

Nostopalkkion laskeminen on suoraviivaista:

• Jos nostopalkkio on 2% ja nostat 10 000 euroa, maksat palkkiota 200 euroa
• Jatkuvassa luotossa palkkio peritään jokaisesta nostosta erikseen
• Kertaluotoissa palkkio veloitetaan yleensä vain ensimmäisestä nostosta

On tärkeää huomata, että nostopalkkiot vaihtelevat merkittävästi eri lainatuotteiden välillä:

• Kulutusluotoissa tyypillisesti 1-3%
• Jatkuvissa luotoissa usein korkeammat, jopa 4-5%
• Asuntolainoissa harvemmin peritään erillistä nostopalkkiota

Ennen lainan ottamista kannattaa vertailla eri lainanantajien nostopalkkioita, sillä ne voivat muodostaa merkittävän osan lainan kokonaiskustannuksista etenkin suuremmissa lainasummissa. Jotkin lainanantajat saattavat myös tarjota kampanjoita, joissa nostopalkkiota ei peritä lainkaan.

Nostopalkkiot vaikuttavat merkittävästi lainan todellisiin kustannuksiin, etenkin kun kyseessä on suurempi lainasumma. Tyypillinen nostopalkkio on 1-3% nostettavasta summasta, mutta jatkuvissa luotoissa se voi nousta jopa 5 prosenttiin.

Nostopalkkiot sisältyvät lainan todelliseen vuosikorkoon, mikä tekee siitä korkeamman kuin pelkkä nimelliskorko. Esimerkiksi 10 000 euron lainassa 2% nostopalkkio tarkoittaa 200 euron lisäkustannusta. Tämä nostaa todellista vuosikorkoa etenkin lyhyemmissä laina-ajoissa.

Nostopalkkioiden välttäminen on mahdollista huolellisella vertailulla:

• Vertaile eri pankkien ja rahoituslaitosten nostopalkkioita
• Hyödynnä kampanjatarjouksia, joissa nostopalkkiota ei peritä
• Neuvottele pankissa asiakaseduista
• Harkitse koko lainasumman nostamista kerralla useamman pienemmän noston sijaan

Jatkuvissa luotoissa nostopalkkiot voivat muodostua merkittäväksi kulueräksi, koska maksu peritään jokaisesta nostosta erikseen. Tämän vuoksi kannattaa suunnitella nostot huolellisesti etukäteen ja mahdollisuuksien mukaan yhdistää pienempiä nostoja suuremmiksi kokonaisuuksiksi.

Nostopalkkioiden vaikutus korostuu erityisesti lyhytaikaisissa lainoissa, koska kustannus jakautuu lyhyemmälle maksuajalle. Pitkäaikaisissa lainoissa, kuten asuntolainoissa, nostopalkkioiden suhteellinen merkitys on pienempi.

Nostopalkkiot vaihtelevat merkittävästi eri lainatuotteiden välillä. Jatkuvissa luotoissa nostopalkkiot ovat tyypillisesti korkeimmat, 3-5% nostettavasta summasta. Tämä johtuu siitä, että luottoa voi nostaa useasti ja pienemmissä erissä.

Kulutusluotoissa nostopalkkiot ovat yleensä maltillisemmat, 1-3% luokkaa. Kertaluonteisissa lainoissa palkkio peritään vain ensimmäisestä nostosta, mikä tekee niistä kustannustehokkaampia useisiin pieniin nostoihin verrattuna.

Asuntolainoissa nostopalkkioita ei useimmiten peritä lainkaan, vaan kulut sisältyvät lainan toimitusmaksuun. Jotkut pankit saattavat kuitenkin veloittaa pienen nostopalkkion (0,1-0,5%) erityisesti rakennuslainojen osanostoista.

Nostopalkkioiden vertailussa kannattaa kiinnittää huomiota:

• Palkkion prosenttimäärään
• Onko kyseessä kertamaksu vai peritäänkö jokaisesta nostosta
• Mahdollisiin minimipalkkioihin (esim. vähintään 50€)
• Kokonaiskustannuksiin suhteutettuna

Parhaan vertailun saat laskemalla nostopalkkion euromääräisen vaikutuksen suunnitellulle lainasummalle. Esimerkiksi 20 000€ kulutusluotossa 2% nostopalkkio tarkoittaa 400€ lisäkustannusta, kun taas 1% palkkiolla selvität 200 eurolla.

Nostopalkkioiden huomioiminen alkaa huolellisella sopimusehtojen tarkistamisella. Tärkeimmät dokumentit ovat lainatarjous ja lainaehdot, joista nostopalkkion suuruus ja veloitusperusteet löytyvät. Kiinnitä erityistä huomiota siihen, peritäänkö palkkio kertaluonteisesti vai jokaisesta nostosta erikseen.

Nostopalkkioista neuvotteleminen on mahdollista etenkin, jos olet pankin pitkäaikainen asiakas tai keskität palveluitasi. Tyypillisesti neuvotteluvaraa on 0,5-1 prosenttiyksikköä. Parhaiten neuvottelut onnistuvat, kun:

• Sinulla on kilpailevia tarjouksia
• Lainasumma on merkittävä (yli 20 000€)
• Olet valmis keskittämään muitakin pankkipalveluita

Lainan kokonaiskustannusten kannalta on järkevää suunnitella nostot etukäteen. Jos mahdollista, nosta suurempia summia kerralla useampien pienten nostojen sijaan. Esimerkiksi neljä 2500€ nostoa 2% nostopalkkiolla maksaa 200€, kun taas yksi 10 000€ nosto maksaa vain 100€.

Tarkista aina myös mahdolliset minimipalkkiot - joskus pienissä nostoissa prosenttiperusteinen palkkio voi olla pienempi kuin vähimmäispalkkio. Lisäksi kannattaa selvittää, onko lainanantajalla käynnissä kampanjoita, joissa nostopalkkioita ei peritä lainkaan tai ne ovat tavallista alhaisemmat.

Mikä on nostopalkkio? Nostopalkkio on lainanantajan perimä kertaluonteinen maksu, joka veloitetaan kun laina nostetaan käyttöön

Miten nostopalkkio maksetaan? Nostopalkkio vähennetään yleensä suoraan lainasummasta noston yhteydessä tai lisätään lainan pääomaan

Voiko nostopalkkiota neuvotella? Kyllä, nostopalkkiosta voi usein neuvotella pankin kanssa, etenkin jos olet pitkäaikainen asiakas

Peritäänkö nostopalkkio jokaisesta lainaerän nostosta? Käytäntö vaihtelee lainanantajittain - jotkut perivät palkkion jokaisesta nostosta, toiset vain ensimmäisestä

Onko nostopalkkio pakollinen? Nostopalkkio ei ole lakisääteinen maksu, mutta useimmat pankit ja rahoituslaitokset perivät sen osana lainakustannuksia

• Nostopalkkio on kertaluonteinen maksu, joka peritään lainan nostamisen yhteydessä
• Nostopalkkion suuruus vaihtelee tyypillisesti 1-3% välillä lainan kokonaissummasta
• Nostopalkkio vaikuttaa lainan todelliseen vuosikorkoon ja kokonaiskustannuksiin

• Lainan nostaminen
• Lainasopimuksen tekeminen
• Lainavertailu
• Korkomarginaali
• Viitekorot
• Koron laskentatavat
• Lyhennystapa
• Lyhennysvapaiden vaikutus
• Lisälainan kustannukset
• Lainan siirtokulut

• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Pankkien yleiset lainaehdot
• Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeet
• Suomen Pankin tilastot
• Rahoituslaitosten hinnastot

käteisnostot luottokortin käyttö automaattimaksut

Lainojen kustannukset ja ehdot