Tutustu opintolainan erityisehtoihin. Lue kaikki oleellinen korkojen maksusta, takaisinmaksusta, valtiontakauksesta ja lainan nostamisesta.

Opintolaina on monelle opiskelijalle tärkeä tuki opintojen aikana. Sen erityisehdot tekevät siitä poikkeuksellisen edullisen lainavaihtoehdon, mutta ehtoihin liittyy myös tärkeitä yksityiskohtia.

Valtion takaus opintolainalle on yksi tärkeimmistä opintolainan erityispiirteistä. Se toimii vakuutena pankille, mikä tarkoittaa että valtio maksaa lainan pankille, jos et itse pysty maksamaan sitä takaisin.

Valtiontakauksen voi saada automaattisesti opintotuen yhteydessä, kun saat opintorahaa. Jos et saa opintorahaa, voit silti hakea takausta erikseen Kelasta. Takauksen saamiseksi sinulla ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä, etkä ole saanut aiempaa opintolainaa perittäväksi Kelalta.

Takauksen määrä vaihtelee opiskeluasteesi mukaan:

• Korkeakouluopiskelijat: 650 € kuukaudessa
• Muut kuin korkeakouluopiskelijat: 650 € kuukaudessa
• Ulkomailla opiskelevat: 800 € kuukaudessa
• Alle 18-vuotiaat toisen asteen opiskelijat: 300 € kuukaudessa

Takaus myönnetään yleensä koko lukuvuodeksi kerrallaan. Voit nostaa lainaa kahdessa erässä lukuvuoden aikana: syksyllä ja keväällä. Huomaa, että takaus on voimassa enintään 30 vuotta ensimmäisen lainaerän nostamisesta.

Jos opiskelet aikuiskoulutustuella, voit saada valtiontakauksen 650 euroon kuukaudessa, vaikka et saisi opintorahaa. Opintolainan korkovähennys on myös merkittävä etu, joka kannattaa huomioida.

Opintolainahyvitys on merkittävä rahallinen etu korkeakouluopiskelijoille, jotka valmistuvat tavoiteajassa. Voit saada hyvityksenä jopa 40 % opintolainasi 2500 euroa ylittävästä osuudesta.

Hyvityksen saaminen edellyttää, että:

• Olet aloittanut ensimmäisen korkeakoulututkintosi suorittamisen 1.8.2014 tai sen jälkeen
• Suoritat tutkinnon määräajassa (yleensä tavoiteaika + 1 lukuvuosi)
• Olet nostanut opintolainaa yli 2500 euroa

Hyvityksen määrä lasketaan enintään:

• Amk-tutkinto: 2500 euroa ylittävästä lainasta, maksimi 5600 euroa
• Yliopistotutkinto: 2500 euroa ylittävästä lainasta, maksimi 6800 euroa

Kela maksaa hyvityksen suoraan pankille lainan lyhennykseksi, kun olet valmistunut. Sinun ei tarvitse hakea sitä erikseen - Kela saa tiedon valmistumisestasi oppilaitokselta. Voit lukea lisää opintolainan valtiontakauksesta ja sen ehdoista.

Jos valmistut määräajassa, mutta et ole nostanut opintolainaa, et voi saada hyvitystä takautuvasti. Siksi kannattaa harkita lainan nostamista, vaikka et tarvitsisi sitä välittömästi - voit sijoittaa rahat tai säästää ne tulevaisuutta varten.

Opintolainan korko muodostuu pankin kanssa sovittavasta viitekorosta (yleensä 12 kk euribor) ja pankin marginaalista. Marginaali on tyypillisesti 0,5-1,0 prosenttiyksikköä. Korko tarkistetaan aina 12 kuukauden välein.

Lainan takaisinmaksu alkaa kolmen vuoden kuluttua valmistumisestasi. Pankki lähettää sinulle maksusuunnitelman noin puoli vuotta ennen ensimmäistä maksuerää. Voit sopia pankin kanssa joustavasti takaisinmaksun yksityiskohdista, kuten kuukausierien suuruudesta.

Tyypillisesti takaisinmaksu tapahtuu tasaerissä, jolloin maksat saman summan kuukausittain. Laina-aika on yleensä 10-15 vuotta, mutta voit sopia pankin kanssa myös pidemmästä maksuajasta. Kuukausierän suuruus riippuu lainamäärästä ja sovitusta laina-ajasta.

Jos kohtaat maksuvaikeuksia, ota heti yhteyttä opiskelijoiden rahoituspalveluihin. Voit hakea korkoavustusta Kelalta, jos tulosi ovat alhaiset. Korkoavustuksessa Kela maksaa lainasi korot kokonaan.

Voit myös maksaa lainaa takaisin nopeammin ilman ylimääräisiä kuluja. Ylimääräiset lyhennykset kannattaa ajoittaa korontarkistuspäivään, jolloin ne vaikuttavat heti seuraavan jakson korkokuluihin.

Huom! Korot pääomitetaan opiskeluaikana eli lisätään lainapääomaan. Sinun ei siis tarvitse maksaa korkoja opiskelun aikana, ellei lainamääräsi ylitä valtiontakauksen määrää.

Opintolainan takaisinmaksuun on saatavilla useita joustoja ja erityisjärjestelyjä eri elämäntilanteisiin. Jos opintosi keskeytyvät, keskustele ensin pankkisi kanssa - voit saada lyhennyksiin lykkäystä tai muokata maksusuunnitelmaa. Lainan takaisinmaksu alkaa silti normaalisti, vaikka et olisi valmistunut.

Korkoavustus on merkittävä tukimuoto pienituloisille. Voit saada sen, jos tulosi ovat alle 1404 €/kk (yksinasuva) tai 1459-1717 €/kk (perheellinen). Kela maksaa tällöin opintolainasi korot kokonaan. Korkoavustusta haetaan erikseen jokaiselle koronmaksupäivälle.

Maksuaikataulua voit muokata joustavasti:

• Lyhennysvapaata mahdollista saada 1-2 vuotta
• Kuukausierän suuruutta voidaan säätää
• Laina-aikaa voidaan pidentää jopa 25 vuoteen
• Ylimääräisiä lyhennyksiä voi tehdä ilman kuluja

Jos kohtaat maksuvaikeuksia, ota välittömästi yhteyttä pankkiin. Maksuohjelman muutos on aina edullisempi vaihtoehto kuin maksuhäiriömerkintä. Erityisen tärkeää on toimia ennen kuin laina siirtyy Kelan perittäväksi - tämä voi vaikeuttaa merkittävästi tulevaa lainanottoa.

Huomioitavaa: Vaikka opintolaina on joustava, se on silti virallinen lainasopimus. Hoitamalla lainan vastuullisesti varmistat, että säilytät mahdollisuuden saada valtiontakauksen myös tuleviin opintoihin.

Milloin opintolainan takaisinmaksu alkaa? Yleensä 2 vuotta opintojen päättymisen jälkeen, mutta pankki ja opiskelija voivat sopia tarkemmasta aikataulusta

Mikä on opintolainahyvitys? Kela voi maksaa osan opintolainastasi, jos valmistut määräajassa korkeakoulututkintoon

Voiko opintolainan korkoja vähentää verotuksessa? Kyllä, opintolainan korot ovat verovähennyskelpoisia alijäämähyvityksenä

Miten opintolainan valtiontakaus toimii? Valtio takaa lainan, eli toimii takaajana jos et pysty maksamaan lainaa takaisin

Kuinka paljon opintolainaa voi saada? Korkeakouluopiskelijat voivat saada 650€/kk, toisen asteen opiskelijat 650€/kk ja ulkomailla opiskelevat 800€/kk

Mitä tapahtuu jos en pysty maksamaan lainaa takaisin? Voit neuvotella pankin kanssa maksuaikataulusta tai hakea maksuvapautusta. Äärimmäisessä tilanteessa valtio maksaa lainan pankille

• Opintolaina on valtion takaama laina, jonka takaisinmaksu alkaa yleensä 2 vuotta valmistumisen jälkeen
• Lainalla on erityisiä etuja kuten hyvitys määräajassa valmistuville ja mahdollisuus vähentää korkoja verotuksessa
• Lainan voi nostaa lukuvuoden aikana kahdessa tai neljässä erässä, ja sen määrä riippuu opiskelutasosta

• Lainan lyhennystavat
• Lainan nostaminen
• Lainan kokonaiskustannukset
• Korko
• Lainanhoitokulut
• Lainasopimuksen tekeminen
• Lyhennystapa
• Lyhennysvapaiden vaikutus
• Lainan ennenaikainen takaisinmaksu
• Viivästyskorko

• Kela: Opintolainan ehdot ja takaisinmaksu
• Valtiokonttori: Opintolainan valtiontakaus
• Finlex: Opintotukilaki
• Pankkien opintolainaehdot

valtiontakaus korkoavustus lyhennyksen aloitusajankohta

Lainojen kustannukset ja ehdot