Vakuusmaksujen perusteet ja merkitys lainoissa. Lue milloin vakuusmaksua vaaditaan, miten se määräytyy ja miten voit vaikuttaa sen suuruuteen.

Vakuusmaksut ovat yksi lainoihin liittyvistä kustannuksista, jotka voivat tulla yllätyksenä monelle lainanottajalle. Ne toimivat pankin vakuutuksena ja voivat vaikuttaa merkittävästi lainan kokonaiskustannuksiin.

Vakuusmaksu on pankin perimä ylimääräinen turvamarginaali, joka maksetaan lainan noston yhteydessä. Se toimii ikään kuin lisävakuutena pankille tilanteissa, joissa varsinaiset vakuudet eivät täysin kata lainan määrää.

Pankki perii vakuusmaksun tyypillisesti silloin, kun lainan vakuusarvo jää alle vaaditun tason. Esimerkiksi asuntolainassa pankki voi vaatia 70% vakuusarvon asunnolle, mutta jos ostettavan asunnon arvo kattaa vain 60% lainasummasta, voidaan puuttuva osuus kattaa vakuusmaksulla.

Vakuusmaksun suuruus vaihtelee pankkikohtaisesti, mutta se on yleensä 2-5 prosenttia puuttuvasta vakuusarvosta. Maksu voidaan periä joko kertasummana tai sisällyttää lainan kuukausieriin. Huomionarvoista on, että vakuusmaksu ei ole sama asia kuin käteispantti - vakuusmaksua ei palauteta lainan takaisinmaksun jälkeen.

Vakuusmaksu voi tulla kyseeseen esimerkiksi:

• Ensiasunnon ostajilla, joilla ei ole riittävästi omia säästöjä
• Remonttilainoissa, joissa vakuusarvo ei riitä
• Tilanteissa, joissa muita lisävakuuksia ei ole saatavilla

Pankille vakuusmaksu on tapa hallita luottoriskiä, ja asiakkaalle se voi mahdollistaa lainan saannin tilanteessa, jossa se muuten olisi hankalaa tai mahdotonta.

Vakuusmaksua vaaditaan tyypillisesti suuremmissa lainoissa, kuten asuntolainoissa ja yrityslainoissa, kun varsinaisten vakuuksien arvo ei yllä pankin vaatimalle tasolle. Asuntovakuuden lisäksi tarvitaan usein vakuusmaksua, jos lainasumma ylittää 70-80% asunnon arvosta.

Vakuuden puuttuminen tai riittämättömyys nostaa pankin riskiä, mikä heijastuu suoraan vakuusmaksun suuruuteen. Ilman riittäviä vakuuksia pankki voi vaatia jopa 5-10 prosentin vakuusmaksun lainasummasta. Tämä koskee erityisesti:

• Kulutusluottoja ilman reaalivakuuksia
• Remonttiluottoja, joissa vakuusarvo on epävarma
• Yritysrahoitusta ilman kiinteitä vakuuksia
• Sijoitusasuntolainoja korkeammalla lainoitusasteella

Vakuusmaksun tarve korostuu myös tilanteissa, joissa henkilötakaus ei ole mahdollinen tai riittävä. Pankki arvioi vakuusmaksun tarpeen aina tapauskohtaisesti huomioiden asiakkaan kokonaistilanteen, maksukyvyn ja olemassa olevat vakuudet.

Erityisesti nuorten ensiasunnon ostajien kohdalla vakuusmaksu on yleinen, sillä heillä harvoin on merkittävää omaisuutta vakuudeksi. Toisaalta vakuusmaksua voidaan pienentää tai siitä voidaan jopa luopua, jos asiakas pystyy tarjoamaan muita lisävakuuksia tai osoittamaan poikkeuksellisen hyvän maksukyvyn.

Vakuusmaksun suuruus määräytyy ensisijaisesti puuttuvan vakuusarvon perusteella. Tyypillisesti se on 2-10 prosenttia lainasummasta, riippuen vakuusvajeen suuruudesta ja asiakkaan riskiprofiilista.

Konkreettisena esimerkkinä: Jos olet ostamassa 200 000 euron asuntoa 180 000 euron lainalla, ja pankki vaatii 70% vakuusarvon, voi vakuusvaje olla jopa 60 000 euroa. Tästä vajeesta vakuusmaksu olisi 3-5 prosentin tasolla, eli noin 1800-3000 euroa.

Vakuusmaksun suuruuteen vaikuttavat keskeisesti:

• Lainan käyttötarkoitus ja tyyppi
• Asiakkaan maksukyky ja luottoluokitus
• Muiden vakuuksien määrä ja laatu
• Lainan takaisinmaksuaika
• Pankin riskiarvio

Suurimmat vakuusmaksut, jopa 8-10 prosenttia, liittyvät yleensä vakuuksien realisointiin liittyviin riskeihin tai tilanteisiin, joissa vakuudet ovat erityisen epävarmoja. Pienimmät maksut, 1-2 prosenttia, ovat mahdollisia asiakkaille, joilla on erinomainen maksukyky ja vain pieni vakuusvaje.

Vakuusmaksun suuruutta voi usein neuvotella pankin kanssa, erityisesti jos pystyt osoittamaan hyvän maksukyvyn tai tarjoamaan lisävakuuksia. Joissain tapauksissa vakuusmaksu voidaan myös sisällyttää lainan kuukausieriin, mikä helpottaa sen maksamista.

Vakuusmaksun välttäminen on mahdollista useilla eri tavoilla. Tehokkain keino on säästää riittävä omarahoitusosuus - tyypillisesti vähintään 15-30% lainan määrästä. Tämä pienentää pankin riskiä merkittävästi.

Vaihtoehtoisina ratkaisuina voit:

• Hankkia lisävakuuksia, kuten vanhempien omistaman asunnon vakuudeksi
• Pyytää henkilötakausta maksukykyiseltä takaajalta
• Neuvotella pienemmän lainasumman ja edullisemman kohteen
• Hyödyntää ASP-järjestelmää, joka tarjoaa valtion takauksen

Valtion takaus on erityisen hyödyllinen ensiasunnon ostajille. Se kattaa osan vakuusvajeesta, jolloin vakuusmaksua ei välttämättä tarvita lainkaan. Takauksen määrä voi olla jopa 20% asunnon hinnasta.

Muita vaihtoehtoja vakuusmaksulle ovat:

• Yhteislaina maksukyvykkään kumppanin kanssa
• Vakuutusyhtiöiden tarjoamat lainaturvavakuutukset
• Pankin tarjoamat erityisjärjestelyt, kuten joustava maksuaikataulu
• Säästöpankkien tarjoama omavakuus-järjestely

Huomionarvoista on, että hyvä maksukyky ja vakaa työpaikka voivat merkittävästi vähentää vakuusmaksun tarvetta. Pankit arvioivat jokaisen tapauksen yksilöllisesti, joten kannattaa keskustella eri vaihtoehdoista suoraan pankin kanssa.

Säästäminen etukäteen on tehokkain tapa minimoida vakuusmaksut. Kun säästät 20-30% asunnon hinnasta, vältyt usein kokonaan vakuusmaksulta. Tämä tarkoittaa esimerkiksi 200 000 euron asunnossa 40 000-60 000 euron säästöjä.

Vakuusmaksun maksaminen kannattaa erityisesti silloin, kun:

• Asuntomarkkinoilla on noususuhdanne
• Kuukausittainen maksukykysi on erinomainen
• Vakuusmaksun suuruus on kohtuullinen (2-3%)
• Muita vakuuksia ei ole saatavilla

Voit myös neuvotella vakuusmaksun ehdoista. Monet pankit tarjoavat mahdollisuuden maksaa vakuusmaksu osissa tai sisällyttää se lainan kuukausieriin. Tämä voi helpottaa taloudellista taakkaa merkittävästi.

Vertaile aina eri pankkien tarjouksia. Vakuusmaksujen suuruudessa voi olla huomattavia eroja - jopa 2-3 prosenttiyksikköä. 200 000 euron lainassa tämä tarkoittaa jopa 6 000 euron eroa.

Jos vakuusmaksu on väistämätön, harkitse sen maksamista kerralla. Tämä tulee usein edullisemmaksi kuin maksun sisällyttäminen lainaan, sillä vältyt ylimääräisiltä koroilta. Esimerkiksi 3% vakuusmaksu 200 000 euron lainasta (6 000€) voi korkojen kanssa nousta jopa 8 000 euroon, jos se sisällytetään 20 vuoden laina-aikaan.

Mikä on vakuusmaksu? Vakuusmaksu on pankin perimä rahallinen vakuus, joka maksetaan lainan noston yhteydessä ja palautetaan, kun laina on maksettu kokonaan takaisin.

Milloin vakuusmaksua vaaditaan? Vakuusmaksua voidaan vaatia tilanteissa, joissa lainalle ei ole riittävästi muita vakuuksia tai asiakkaan luottoluokitus edellyttää lisävakuuksia.

Palautetaanko vakuusmaksu? Kyllä, vakuusmaksu palautetaan kokonaisuudessaan, kun laina on maksettu takaisin. Maksusta ei yleensä makseta korkoa.

Voiko vakuusmaksua maksaa osissa? Yleensä vakuusmaksu tulee maksaa kerralla lainan noston yhteydessä, mutta käytännöt voivat vaihdella pankkikohtaisesti.

Miten vakuusmaksu eroaa käsittelymaksusta? Vakuusmaksu palautetaan lainan maksun jälkeen, kun taas käsittelymaksu on kertaluontoinen palvelumaksu, jota ei palauteta.

• Vakuusmaksu on pankin perimä maksu, joka toimii ylimääräisenä vakuutena lainalle
• Vakuusmaksun suuruus on tyypillisesti 1-3% lainan määrästä ja se palautetaan lainan maksun jälkeen
• Vakuusmaksu voi olla vaihtoehto, jos muita vakuuksia ei ole riittävästi

• Vakuudelliset lainat
• Vakuudet lainalle
• Lainan toimitusmaksu
• Nostopalkkiot
• Lainan nostokulujen vähennyskelpoisuus
• Lainan muutoskulut
• Lainan siirtokulut
• Lisälainan kustannukset
• Lainan vakuuttamisen kustannukset
• Lainan vakuutusten verotus

• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Pankkien yleiset lainaehdot
• Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeet
• Suomen Pankin tilastot ja raportit

takausprovision panttausmaksu vakuutuskustannukset

Lainojen kustannukset ja ehdot