Viitekorko määrittää lainasi koron tason. Tutustu yleisimpiin viitekorkoihin ja niiden vaikutuksiin lainan kustannuksiin ja maksuihin.

Viitekorko on yksi tärkeimmistä lainan kustannuksiin vaikuttavista tekijöistä. Se määrittää yhdessä marginaalin kanssa, paljonko maksat lainastasi korkoa. Mutta mistä viitekorko oikeastaan tulee ja miten se vaikuttaa kuukausierääsi?

Viitekorko on lainan kokonaiskoron perusta, jonka päälle lisätään pankin määrittelemä korkomarginaali. Se toimii ikään kuin lainan hinnoittelun pohjana ja vaihtelee markkinatilanteen mukaan.

Yleisimpiä viitekorkoja ovat euribor-korot, jotka määritellään 1, 3, 6 ja 12 kuukauden jaksoille. Esimerkiksi 12 kuukauden euribor tarkoittaa, että korko pysyy samana vuoden ajan. Prime-korot ovat pankkien omia viitekorkoja, joiden muutoksista pankit päättävät itse markkinatilannetta seuraten.

Viitekorko muodostuu pankkien välisillä rahamarkkinoilla. Euribor-korko lasketaan keskiarvona koroista, joilla suurimmat eurooppalaiset pankit lainaavat rahaa toisilleen. Tähän vaikuttavat merkittävästi Euroopan keskuspankin (EKP) ohjauskorko ja yleinen markkinatilanne.

Viitekoron valinta vaikuttaa olennaisesti lainan kokonaiskorkoon ja kuukausieriin. Lyhyemmät viitekorot reagoivat markkinamuutoksiin nopeammin, kun taas pidemmät viitekorot tuovat enemmän vakautta lainanhoitokuluihin. Esimerkiksi 12 kuukauden euribor on historiallisesti ollut suosittu asuntolainoissa sen tarjoaman ennustettavuuden vuoksi.

Viitekorkojen taso vaihtelee merkittävästi taloustilanteen mukaan. Esimerkiksi vuonna 2023 12 kuukauden euribor on noussut yli 4 prosentin tasolle, kun vielä 2021 se oli negatiivinen.

Viitekoron muutokset heijastuvat suoraan lainasi kuukausierään. Esimerkiksi 200 000 euron asuntolainassa yhden prosenttiyksikön koronnousu kasvattaa kuukausierää noin 100 euroa, kun laina-aika on 20 vuotta. Koron laskentatapa määrittää tarkemmin, miten muutos vaikuttaa juuri sinun lainaasi.

Viitekoron tarkistusväli riippuu valitsemastasi viitekorosta. Jos lainasi on sidottu 12 kuukauden euriboriin, korko tarkistetaan vuoden välein. 3 kuukauden euriborissa tarkistus tehdään neljännesvuosittain. Tarkistuspäivänä lainasi korko päivitetään vastaamaan sen hetkistä viitekorkoa.

Viitekorkojen muutoksiin kannattaa varautua etukäteen:

• Laske kuukausierä eri korkotasoilla ja budjetoi sen mukaan
• Harkitse korkokaton ottamista suojaksi äkillisiä koronnousuja vastaan
• Pidä lainanhoitotilillä puskuria yllättävien menojen varalta
• Seuraa säännöllisesti korkomarkkinoiden kehitystä

Voit myös neuvotella pankin kanssa laina-ajan pidentämisestä tai lyhennysvapaan käyttämisestä, jos korkojen nousu aiheuttaa maksuvaikeuksia. Tärkeintä on reagoida ajoissa ja olla yhteydessä pankkiin ennen kuin ongelmat kasvavat liian suuriksi.

Lainan korko voidaan sitoa joko kiinteään korkoon tai vaihtuvaan viitekorkoon. Kiinteä korko pysyy samana koko sovitun jakson ajan, tyypillisesti 3-10 vuotta. Tämä tuo ennustettavuutta lainanhoitokuluihin, mutta korko on yleensä korkeampi kuin vaihtuvissa koroissa.

Vaihtuva viitekorko seuraa markkinatilannetta ja voi muuttua tarkistusvälin mukaisesti. Historiallisesti vaihtuvat korot ovat tulleet edullisemmiksi, mutta niihin liittyy suurempi riski korkojen noususta.

Korkoperusteen valinnassa kannattaa huomioida:

• Oma riskinsietokyky ja taloudellinen tilanne
• Markkinatilanne ja korkojen kehitysnäkymät
• Lainan koko ja takaisinmaksuaika

Korkoperustetta voi yleensä vaihtaa laina-aikana, mutta muutoksesta peritään usein palkkio. Vaihtaminen onnistuu tyypillisesti korontarkistuspäivänä, ja siitä tulee sopia pankin kanssa etukäteen. Korkojen verovähennysoikeus pysyy samana korkoperusteesta riippumatta.

Nykyisessä korkeampien korkojen ympäristössä kiinteä korko voi olla houkutteleva vaihtoehto, jos haluat suojautua korkojen nousulta. Esimerkiksi 200 000 euron lainassa yhden prosenttiyksikön koronnousu tarkoittaa noin 1200 euron vuosittaista lisäkustannusta. Vaihtuva korko sopii sinulle, jos siedät korkoriskiä ja uskot korkojen laskevan tulevaisuudessa.

Viitekorkojen kehitystä voit seurata luotettavasti Suomen Pankin verkkosivuilta, jossa julkaistaan päivittäin ajantasaiset euribor-korot. Myös EKP:n sivuilta löydät kattavasti tietoa korkomarkkinoiden tilanteesta ja tulevista päätöksistä.

Korkojen ennustaminen perustuu useisiin talouden mittareihin:

• Inflaation kehitys ja inflaatio-odotukset
• Työllisyystilanne ja talouden kasvu
• EKP:n rahapolitiikan linjaukset
• Markkinoiden korko-odotukset (forward-korot)

Korkomuutoksiin kannattaa reagoida ennakoivasti. Jos ennusteet näyttävät korkojen nousevan, harkitse korkokaton ottamista tai kiinteään korkoon siirtymistä. Tärkeintä on seurata oman lainasi korontarkistuspäiviä ja varautua mahdollisiin muutoksiin hyvissä ajoin.

Pankkien ekonomistit julkaisevat säännöllisesti korkoennusteita, jotka antavat suuntaa-antavan kuvan tulevasta kehityksestä. Esimerkiksi vuoden 2024 alussa useimmat ennusteet odottavat korkojen laskevan maltillisesti vuoden aikana.

Markkinoiden korko-odotuksia voit seurata myös korkojohdannaisten hinnoista. Forward-korot kertovat, millä tasolla markkinat odottavat korkojen olevan tulevaisuudessa. Muista kuitenkin, että ennusteet ovat aina epävarmoja ja markkinatilanne voi muuttua nopeasti.

Seuraa erityisen tarkasti EKP:n korkokokouksia, jotka pidetään kuuden viikon välein. Näissä tehdyt päätökset ja annetut viestit vaikuttavat suoraan markkinakorkojen kehitykseen ja antavat viitteitä tulevista korkomuutoksista.

Mikä on viitekorko? Viitekorko on lainan koron perusta, johon pankki lisää oman marginaalinsa. Se määrittää lainan kokonaiskoron yhdessä marginaalin kanssa.

Mitä eroa on euriborilla ja prime-korolla? Euribor on euroalueen pankkien välinen viitekorko, joka määräytyy markkinoilla. Prime-korko on pankin oma viitekorko, jonka pankki itse määrittelee.

Miten viitekoron muutos vaikuttaa lainaan? Viitekoron muutos vaikuttaa suoraan lainan kokonaiskorkoon. Jos viitekorko nousee prosentilla, myös lainan korko nousee saman verran.

Voiko viitekorkoa vaihtaa kesken laina-ajan? Kyllä, useimmissa lainoissa viitekoron voi vaihtaa, mutta siitä sovitaan aina erikseen pankin kanssa ja siitä voi aiheutua kuluja.

Mikä on marginaali? Marginaali on pankin perimä osuus korosta, joka lisätään viitekorkoon. Se on pankin kate lainasta ja pysyy yleensä samana koko laina-ajan.

Milloin viitekorko tarkistetaan? Viitekorko tarkistetaan korontarkistuspäivänä, joka määräytyy valitun viitekoron mukaan. Esimerkiksi 12 kk euribor tarkistetaan vuoden välein.

• Viitekorko on lainan koron perusta, johon lisätään pankin marginaali
• Yleisimmät viitekorot Suomessa ovat euribor-korot ja pankkien omat prime-korot
• Viitekoron muutokset vaikuttavat suoraan lainanhoitokuluihin - korkojen nousu kasvattaa maksuerää

• Lyhennystapa
• Lainan kokonaiskustannukset
• Koronvaihtosopimusten kulut
• Valuuttalainojen kustannukset
• Korkovertailu
• Stressitesti lainalle
• Korkokattolaskurit
• Luottotietojen vaikutus korkoihin
• Koronvaihtosopimukset
• Indeksisidonnaiset lainat

• Suomen Pankki - viitekorkojen tilastot
• Euroopan Keskuspankki - korkopolitiikka
• Finanssivalvonta - korkojen määräytyminen
• Pankkien omat korkolaskurit ja -tilastot

euribor prime kiinteä korko

Lainojen kustannukset ja ehdot