Mitä Finanssivalvonta tekee

Finanssivalvonta (Fiva) on Suomen finanssimarkkinoiden vakausvalvoja, joka valvoo pankkeja, vakuutusyhtiöitä ja muita finanssialan toimijoita. Se toimii hallinnollisesti Suomen Pankin yhteydessä, mutta tekee päätöksensä itsenäisesti.

Finanssivalvonta (Fiva) toimii Suomen finanssimarkkinoiden vakauden ja luotettavuuden vartijana. Sen keskeisimpiin tehtäviin kuuluu pankkien, vakuutus- ja eläkeyhtiöiden sekä muiden finanssialan toimijoiden valvonta ja toiminnan sääntely.

Fivan päätehtävät jakautuvat kolmeen ydinalueeseen:

• Finanssimarkkinoiden vakauden valvonta
• Valvottavien toiminnan tarkastaminen
• Kuluttajansuojan varmistaminen finanssipalveluissa

Valvonnan piiriin kuuluvat muun muassa pankit, vakuutus- ja eläkeyhtiöiden lisäksi sijoituspalveluyritykset, rahastoyhtiöt ja pörssi. Fiva tarkkailee näiden toimijoiden vakavaraisuutta, riskienhallintaa ja toiminnan laatua säännöllisillä tarkastuksilla ja raportoinnilla.

Finanssivalvonta tekee tiivistä yhteistyötä Suomen Pankin kanssa ja on osa Euroopan finanssivalvontajärjestelmää. Se osallistuu aktiivisesti EU:n yhteisen pankkivalvonnan toteuttamiseen ja varmistaa, että suomalaiset finanssialan toimijat noudattavat sekä kansallista että EU-lainsäädäntöä.

Fivan valvonnassa on yli 900 toimijaa, joiden yhteenlaskettu tase on noin 700 miljardia euroa. Valvontatyö perustuu riskiperusteiseen arviointiin, jossa resurssit kohdennetaan merkittävimpien riskien ja toimijoiden valvontaan.

Finanssivalvonnalla on käytössään laaja valikoima valvontakeinoja ja sanktioinstrumentteja. Valvontakeinot jakautuvat ennaltaehkäiseviin toimiin ja jälkikäteiseen valvontaan.

Ennaltaehkäisevässä valvonnassa Fiva:

• Tekee säännöllisiä tarkastuksia valvottavien toimijoiden tiloihin
• Kerää ja analysoi raportteja toimijoiden taloudellisesta tilasta
• Arvioi riskienhallintajärjestelmiä
• Myöntää toimilupia ja hyväksyy toimihenkilöitä

Havaitessaan väärinkäytöksiä tai puutteita Fiva voi määrätä seuraavia sanktioita:

• Huomautus tai varoitus
• Uhkasakko (enintään 10 miljoonaa euroa)
• Toimiluvan peruuttaminen
• Seuraamusmaksu (voi olla jopa 10% liikevaihdosta)
• Toiminnan rajoittaminen tai kieltäminen

Lainan myöntämiskriteerien noudattamisen valvonta on yksi Fivan keskeisistä tehtävistä. Erityistä huomiota kiinnitetään vastuullisen luotonannon periaatteiden toteutumiseen.

Fiva käyttää riskiperusteista lähestymistapaa, jossa valvonnan intensiteetti määräytyy toimijan koon ja riskiprofiilin mukaan. Vuosittain tehdään noin 50-60 laajaa tarkastusta ja satoja suppeampia selvityksiä. Valvontatoimet dokumentoidaan tarkasti, ja vakavista rikkomuksista ilmoitetaan tarvittaessa poliisille.

Finanssivalvonta suojelee kuluttajien etuja monipuolisesti finanssipalveluissa. Se valvoo, että pankkisalaisuutta ja muita kuluttajansuojasäännöksiä noudatetaan tarkasti kaikessa toiminnassa.

Kuluttajilla on oikeus selkeään ja totuudenmukaiseen tietoon finanssipalveluista. Palveluntarjoajien on kerrottava tuotteiden ehdot, riskit ja kustannukset ymmärrettävästi. Erityisesti sijoitustuotteiden markkinoinnissa vaaditaan läpinäkyvyyttä.

Fiva käsittelee vuosittain noin 1000 kuluttajavalitusta. Valituksen voi tehdä helposti:

• Täyttämällä sähköisen lomakkeen Fivan verkkosivuilla
• Lähettämällä kirjallisen valituksen postitse
• Ottamalla yhteyttä Fivan neuvontapalveluun

Tyypillisimmät valituksen aiheet koskevat:

• Lainojen ehtoja ja korkoja
• Sijoitusneuvontaa
• Vakuutuskorvauksia
• Maksuliikenteen ongelmia

Finanssivalvonta puuttuu havaittuihin epäkohtiin ja voi määrätä sanktiomaksuja rikkomuksista. Vuonna 2022 määrättiin yhteensä 2,1 miljoonan euron edestä seuraamusmaksuja kuluttajansuojarikkomuksista.

Jos havaitset epäkohtia finanssipalveluissa, ota ensin yhteyttä palveluntarjoajaan. Jos asia ei ratkea, voit tehdä valituksen Fivalle. Valitus käsitellään keskimäärin 30 päivän kuluessa. Vakavissa tapauksissa Fiva voi määrätä palveluntarjoajan korjaamaan toimintaansa välittömästi.

Finanssivalvonta on keskeinen toimija Euroopan finanssivalvontajärjestelmässä (ESFS) ja tekee tiivistä yhteistyötä EU:n valvontaviranomaisten kanssa. Se osallistuu aktiivisesti Euroopan pankkiviranomaisen (EBA), Euroopan vakuutus- ja lisäeläkeviranomaisen (EIOPA) sekä Euroopan arvopaperimarkkinaviranomaisen (ESMA) toimintaan.

Fiva on osa yhteistä valvontamekanismia (SSM), jossa Euroopan keskuspankki valvoo euroalueen merkittävimpiä pankkeja. Suomessa tämä koskee kolmea suurinta pankkikonsernia, joiden yhteenlaskettu tase on yli 350 miljardia euroa.

Kansainvälinen yhteistyö ulottuu myös EU:n ulkopuolelle. Fiva on solminut yli 30 yhteistyöpöytäkirjaa (MoU) eri maiden valvontaviranomaisten kanssa. Nämä sopimukset mahdollistavat tehokkaan tietojenvaihdon ja koordinoidun valvonnan rajat ylittävissä tapauksissa.

Vuonna 2022 Fiva osallistui yli 200 kansainväliseen työryhmään ja komiteaan. Näissä käsiteltiin muun muassa:

• Rahanpesun ja terrorismin rahoituksen estämistä
• Kyberturvallisuuden kehittämistä
• Kestävän rahoituksen sääntelyä
• Digitaalisten valuuttojen valvontaa

Fivan asiantuntijat toimivat säännöllisesti myös vertaisarvioinneissa, joissa arvioidaan eri maiden valvontakäytäntöjä. Tämä edistää valvonnan yhdenmukaistamista ja parhaiden käytäntöjen jakamista EU:n sisällä.

Mitä Finanssivalvonta käytännössä valvoo? Pankkeja, vakuutusyhtiöitä, sijoituspalveluyrityksiä, rahastoyhtiöitä, pörssiä ja muita finanssimarkkinoilla toimivia yhteisöjä

Miten Finanssivalvonta suojelee kuluttajia? Valvomalla finanssipalvelujen tarjoajien toimintatapoja, tiedottamalla riskeistä ja puuttumalla väärinkäytöksiin

Voiko Finanssivalvonta määrätä sanktioita? Kyllä, se voi antaa julkisia varoituksia, seuraamusmaksuja ja jopa peruuttaa toimilupia vakavissa rikkomustapauksissa

Miten Finanssivalvonta eroaa Suomen Pankista? Finanssivalvonta keskittyy valvontaan ja sääntelyyn, kun taas Suomen Pankki vastaa rahapolitiikasta ja maksujärjestelmistä

Kenelle Finanssivalvonta on vastuussa toiminnastaan? Eduskunnalle ja sen nimittämälle pankkivaltuustolle, vaikka toimiikin Suomen Pankin yhteydessä

• Finanssivalvonta on Suomen finanssimarkkinoiden valvontaviranomainen, joka valvoo pankkeja, vakuutus- ja eläkeyhtiöitä sekä muita finanssialan toimijoita
• Sen päätehtäviin kuuluu finanssimarkkinoiden vakauden turvaaminen ja asiakkaiden, sijoittajien sekä vakuutettujen etujen suojaaminen
• Fiva toimii hallinnollisesti Suomen Pankin yhteydessä, mutta on päätöksenteossaan itsenäinen

• Rahanpesun estäminen
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto
• Euroopan keskuspankki (EKP)
• Luottotietolaki
• Pankit
• Luottoyhtiöt
• Maksulaitokset
• EU:n kuluttajansuojasäännökset
• Valtiokonttori
• Kansainväliset rahoituslaitokset

• Finanssivalvonnan verkkosivut (www.finanssivalvonta.fi)
• Laki Finanssivalvonnasta (878/2008)
• Euroopan keskuspankin valvontamateriaalit
• Suomen Pankin julkaisut
• EU:n finanssialan valvontaviranomaiset (EBA, ESMA, EIOPA)

valvontatehtävät sanktiovaltuudet kuluttajansuoja

Lainsäädäntö ja kuluttajansuoja