Tutustu kuluttajan oikeuksiin finanssipalveluissa. Kattava opas pankkipalveluiden, sijoitusten ja vakuutusten kuluttajansuojasta Suomessa.

Finanssipalveluiden käyttäjänä sinulla on vahva lakisääteinen suoja. Kuluttajansuoja takaa oikeutesi ja turvasi pankkien, vakuutusyhtiöiden ja sijoituspalveluiden asiakkaana. Tutustutaan yhdessä näihin tärkeisiin oikeuksiin.

Finanssialan kuluttajansuoja perustuu useisiin lakeihin, joista keskeisimpänä toimii kuluttajansuojalaki. Tämä laki määrittelee perusoikeutesi finanssipalveluiden käyttäjänä ja varmistaa, että saat riittävät tiedot päätöstesi tueksi.

Finanssivalvonta toimii pääasiallisena valvojana finanssimarkkinoilla. Se valvoo pankkeja, vakuutusyhtiöitä, sijoituspalveluyrityksiä ja muita finanssialan toimijoita. Valvonnan piirissä on Suomessa yli 800 finanssialan toimijaa.

Kuluttajansuoja kattaa finanssialalla erityisesti:

• Markkinoinnin ja tiedonantovelvollisuuden
• Sopimusehtojen kohtuullisuuden
• Luottosopimuksen ehdot ja niiden läpinäkyvyyden
• Palvelumaksujen kohtuullisuuden
• Asiakasvarojen turvaamisen

Finanssialan toimijoilla on velvollisuus tuntea asiakkaansa ja varmistaa palveluiden soveltuvuus. Esimerkiksi sijoituspalveluissa tämä tarkoittaa asiakkaan sijoituskokemuksen ja riskinsietokyvyn kartoittamista.

Jos kohtaat ongelmia, voit kääntyä ensin palveluntarjoajan asiakaspalvelun puoleen. Tarvittaessa saat apua myös Finanssivalvonnalta, kuluttajaneuvonnasta tai Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta FINE:stä. Vakavissa rikkomustapauksissa Finanssivalvonta voi määrätä toimijalle seuraamusmaksuja, jotka voivat olla jopa 10% liikevaihdosta.

Jokaisella suomalaisella on oikeus peruspankkipalveluihin, joihin kuuluvat perusmaksutili, maksukortti ja verkkopankkitunnukset. Pankki voi kieltäytyä tarjoamasta näitä palveluita vain erityisen painavista syistä, kuten aiemman väärinkäytöksen tai puutteellisen henkilöllisyyden todentamisen vuoksi.

Pankin hinnoittelun tulee olla läpinäkyvää ja kohtuullista. Peruspankkipalveluista perittävien maksujen on vastattava pankille aiheutuvia todellisia kustannuksia. Esimerkiksi perusmaksutilin kuukausimaksun tulee olla keskimäärin alle 6 euroa.

Jos kohtaat ongelmia pankkipalveluissa, voit kääntyä kuluttajariitalautakunnan puoleen maksuttoman ratkaisusuosituksen saamiseksi. Vuonna 2023 noin 15% pankkipalveluita koskevista valituksista päättyi kuluttajan eduksi.

Pankeilla on myös erityinen tiedonantovelvollisuus palveluidensa ehdoista ja hinnoista. Sinulla on oikeus saada kaikki oleelliset tiedot palveluista selkeässä ja ymmärrettävässä muodossa ennen sopimuksen tekemistä. Vastuullisen luotonannon periaatteet velvoittavat pankkeja arvioimaan erityisen huolellisesti asiakkaan maksukyvyn ennen luoton myöntämistä.

Digitaalisten pankkipalveluiden tulee olla saavutettavia ja toimintavarmoja. Pankilla on velvollisuus tarjota vaihtoehtoinen asiointitapa, jos et voi käyttää digitaalisia palveluita esimerkiksi toimintarajoitteen vuoksi.

Vakuutusyhtiöillä on lakisääteinen velvollisuus antaa sinulle kattavat tiedot vakuutuksen sisällöstä ennen sopimuksen tekoa. Tietoihin kuuluvat vakuutusehdot, hinnat, rajoitukset ja mahdolliset poikkeukset. Tiedot tulee antaa selkeässä ja ymmärrettävässä muodossa.

Voit irtisanoa vapaaehtoiset vakuutukset kirjallisesti milloin tahansa. Irtisanomisaika on tavallisesti yksi kuukausi. Vakuutusyhtiö voi irtisanoa vakuutuksen vain vakuutuskauden vaihtuessa tai jos siihen on vakuutussopimuslaissa määritelty erityinen syy.

Korvausriidassa kannattaa ensin olla yhteydessä vakuutusyhtiön asiakaspalveluun ja pyytää kirjallinen päätös perusteluineen. Jos et ole tyytyväinen päätökseen, voit tehdä maksuttoman valituksen Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE:en. FINE käsittelee vuosittain noin 7000 vakuutusasiaa, joista 30% ratkeaa kuluttajan eduksi.

Vakuutusyhtiöiden toimintaa valvoo Finanssivalvonta, joka voi määrätä seuraamuksia laiminlyönneistä. Vakuutusyhtiöiden tulee noudattaa hyvää vakuutustapaa, mikä tarkoittaa reilua ja läpinäkyvää toimintaa asiakassuhteissa.

Jos korvausriita ei ratkea FINEn kautta, voit viedä asian kuluttajariitalautakuntaan tai viime kädessä tuomioistuimeen. Vuonna 2023 kuluttajariitalautakunta käsitteli 800 vakuutusasiaa, joista 25% päättyi kuluttajan hyväksi.

Sijoituspalvelun tarjoajilla on laaja tiedonantovelvollisuus asiakkailleen. Sinulle tulee kertoa yksityiskohtaisesti palveluiden sisällöstä, kuluista ja riskeistä ennen sopimuksen tekemistä. Tiedot pitää antaa pysyvällä tavalla ja ymmärrettävässä muodossa.

Palveluntarjoajan on tehtävä kattava soveltuvuusarviointi ennen sijoitusneuvonnan antamista. Tämä sisältää sijoituskokemuksesi, taloudellisen tilanteesi ja riskinsietokykysi kartoittamisen. Vuonna 2023 Finanssivalvonta havaitsi puutteita soveltuvuusarvioinneissa 15% tarkastetuista tapauksista.

Sijoitusneuvonnassa vastuu jakautuu sekä palveluntarjoajalle että sijoittajalle:

• Palveluntarjoajan tulee antaa oikeat ja riittävät tiedot
• Suositusten pitää sopia asiakkaan profiiliin
• Sijoittaja tekee lopulliset päätökset itse
• Tappioriskiä ei voi poistaa kokonaan

Finanssivalvonta edellyttää, että sijoituspalveluyritykset dokumentoivat huolellisesti kaikki asiakaskeskustelut ja suositukset. Näin voidaan jälkikäteen todentaa annettujen neuvojen asianmukaisuus. Palveluntarjoajan on säilytettävä dokumentaatio vähintään 5 vuotta.

Jos koet saaneesi sopimatonta sijoitusneuvontaa, voit tehdä valituksen Finanssivalvonnalle. Vuonna 2023 käsiteltiin 450 sijoituspalveluihin liittyvää valitusta, joista 30% johti toimenpiteisiin.

Jos kohtaat ongelmia finanssipalveluissa, sinulla on käytössäsi useita valituskanavia. Ensimmäinen askel on aina olla yhteydessä suoraan palveluntarjoajan asiakaspalveluun ja pyytää kirjallinen vastaus.

FINE (Vakuutus- ja rahoitusneuvonta) on riippumaton asiantuntijaorganisaatio, joka tarjoaa maksutonta neuvontaa ja ratkaisusuosituksia finanssialan riitatilanteissa. FINE käsittelee vuosittain yli 7000 tapausta, joista noin 35% ratkeaa kuluttajan eduksi. Käsittelyaika on keskimäärin 45 päivää.

Kuluttajariitalautakunta antaa maksuttomia ratkaisusuosituksia kuluttajien ja yritysten välisissä riita-asioissa. Lautakunnan päätökset eivät ole juridisesti sitovia, mutta niitä noudatetaan noin 80-prosenttisesti. Käsittelyaika on tyypillisesti 6-12 kuukautta.

Finanssivalvonnan puoleen kannattaa kääntyä erityisesti silloin, kun:

• Epäilet finanssialan toimijan rikkoneen lakia tai määräyksiä
• Havaitset puutteita tiedonantovelvollisuuden noudattamisessa
• Kohtaat epäilyttävää markkinointia
• Huomaat merkittäviä puutteita asiakassuojassa

Finanssivalvonta ei ratkaise yksittäisiä riitatilanteita, mutta se valvoo finanssimarkkinoiden toimintaa ja voi määrätä sanktioita väärinkäytöksistä. Vuonna 2023 Finanssivalvonta käsitteli yli 1000 kuluttajailmoitusta ja määräsi seuraamusmaksuja yhteensä 2,5 miljoonan euron edestä.

Mitä oikeuksia minulla on finanssipalvelun etämyynnissä? Sinulla on 14 päivän peruuttamisoikeus useimmissa finanssipalveluissa, kun sopimus on tehty etänä. Lisäksi sinulla on oikeus saada ennakkotiedot palvelusta selkeässä muodossa.

Miten voin tehdä valituksen finanssipalvelusta? Ota ensin yhteyttä palveluntarjoajaan. Jos asia ei ratkea, voit kääntyä Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan (FINE) tai kuluttajariitalautakunnan puoleen.

Mitä tietoja finanssipalvelun tarjoajan pitää antaa ennen sopimusta? Palveluntarjoajan tulee kertoa palvelun pääominaisuudet, kokonaishinta, peruuttamisoikeus, sopimusehdot ja mahdolliset riskit selkeästi ja ymmärrettävästi.

Miten voin suojautua finanssihuijauksilta? Tarkista aina palveluntarjoajan toimilupa Finanssivalvonnan rekisteristä, älä anna pankkitunnuksiasi ulkopuolisille ja suhtaudu kriittisesti poikkeuksellisen hyviin tuottolupauksiin.

Mitä teen jos epäilen joutuneeni finanssihuijauksen uhriksi? Ota välittömästi yhteyttä pankkiisi, tee rikosilmoitus poliisille ja ilmoita tapauksesta Finanssivalvonnalle.

• Kuluttajansuojalaki takaa sinulle laajat oikeudet finanssipalveluiden käyttäjänä, kuten oikeuden selkeään tietoon ja peruuttamisoikeuden
• Finanssivalvonta ja Kilpailu- ja kuluttajavirasto valvovat finanssipalveluiden tarjoajia ja auttavat ongelmatilanteissa
• Finanssipalveluiden markkinoinnin tulee olla totuudenmukaista ja antaa riittävät tiedot palvelusta

• Korko
• Maksuvaikeudet
• Luottotietorekisteri
• Pankit
• Lainahakemuksen tekeminen
• Verkkopankit
• Budjetin laatiminen
• Asuntovakuus
• Korkojen vähennyskelpoisuus
• Opiskelijoiden rahoitus

• Finanssivalvonta
• Kuluttajansuojalaki
• Laki finanssivalvonnasta
• FINE (Vakuutus- ja rahoitusneuvonta)
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto
• Sijoituspalvelulaki
• Vakuutussopimuslaki
• Maksupalvelulaki

sijoitustuotteet vakuutukset maksupalvelut

Lainsäädäntö ja kuluttajansuoja