Tutustu luottosopimuksen keskeisiin ehtoihin ja oikeuksiisi lainanottajana. Selkeä opas luottosopimusten ymmärtämiseen ja vertailuun.

Luottosopimuksen ehdot määrittävät sinun ja luotonantajan välisen suhteen. Ennen sopimuksen allekirjoittamista on elintärkeää ymmärtää, mihin olet sitoutumassa. Käydään läpi tärkeimmät asiat, jotka sinun tulee tietää luottosopimuksen ehdoista.

Luottosopimuksessa tulee olla selkeästi esillä kaikki keskeiset sopimusehdot ja kustannukset. Laki velvoittaa luotonantajaa sisällyttämään sopimukseen vähintään seuraavat tiedot:

• Luotonantajan ja kuluttajan tarkat yhteystiedot
• Myönnetyn luoton määrä ja luottotyyppi
• Luottosopimuksen kesto ja eräpäivät
• Todellinen vuosikorko ja kaikki muut luottokustannukset
• Luoton kokonaismäärä kaikkine kuluineen
• Maksuerien suuruus, lukumäärä ja maksuvälit
• Mahdolliset vakuudet ja vakuutukset
• Peruuttamisoikeus ja sen käyttämisen ehdot

Nämä pakolliset tiedot ovat kuluttajan kannalta elintärkeitä, sillä ne auttavat ymmärtämään täsmälleen mihin sitoudut lainasopimusta allekirjoittaessasi. Erityisen tärkeää on tarkistaa lainan todelliset kokonaiskustannukset, jotka sisältävät koron lisäksi kaikki muut kulut.

Sopimuksen ehtojen läpinäkyvyys suojaa sinua yllättäviltä kustannuksilta ja epäselvyyksiltä. Lue aina huolellisesti kaikki sopimusehdot ennen allekirjoittamista. Jos jokin kohta tuntuu epäselvältä, pyydä luotonantajalta lisäselvitystä. Muista, että allekirjoitettu sopimus on sitova, joten ymmärrys sen sisällöstä on ensiarvoisen tärkeää.

Luotonantajan velvollisuus on varmistaa, että saat kaikki nämä tiedot selkeässä ja ymmärrettävässä muodossa ennen sopimuksen tekoa. Tämä on osa vastuullista luotonantoa ja kuluttajansuojaa.

Todellinen vuosikorko kertoo luoton kokonaiskustannukset vuositasolla huomioiden koron lisäksi kaikki muut kulut. Se lasketaan standardoidulla kaavalla, joka huomioi luoton määrän, takaisinmaksuajan ja kaikki kustannukset. Todellisen vuosikoron ymmärtäminen on tärkeää eri lainatarjousten vertailussa.

Luottoon liittyviä tyypillisiä kuluja ovat:

• Avausmaksu tai toimitusmaksu
• Tilinhoitomaksut
• Laskutuskulut
• Nostopalkkiot
• Vakuutusmaksut (jos vaaditaan)
• Mahdolliset viivästyskorot ja perintäkulut

Korkokatto on laissa määritelty yläraja luoton korolle. Nykyinen korkokatto on 20 prosenttia, mikä tarkoittaa että luotonantaja ei saa periä tätä korkeampaa korkoa. Korkokatto koskee myös muita luottokustannuksia - niiden yhteenlaskettu määrä ei saa ylittää 0,01 prosenttia luoton määrästä päivää kohden.

Jos lainaa 2000 euroa, muut luottokustannukset saavat olla enintään 20 senttiä päivässä eli noin 73 euroa vuodessa. Tämä rajoitus ei koske asuntoluottoja tai yli 20 000 euron luottoja.

Muista, että vaikka korkokatto suojaa kuluttajaa kohtuuttomilta kustannuksilta, on silti tärkeää vertailla eri lainojen kokonaiskustannuksia huolellisesti ennen päätöksentekoa.

Luoton takaisinmaksuaikataulu määräytyy lainasopimuksessa sovittujen ehtojen mukaisesti. Tyypillisesti maksat lainaa takaisin kuukausittain tasaerissä, jotka sisältävät sekä lainapääoman että koron lyhennyksen. Maksuaikataulu voi olla myös tasalyhenteinen, jolloin lyhennyksen osuus pysyy samana mutta koron osuus pienenee ajan myötä.

Jos et pysty maksamaan erää ajallaan, ota välittömästi yhteyttä luotonantajaan. Useimmiten on mahdollista sopia maksujärjestelyistä tai maksuajan muutoksista. Huomaa kuitenkin, että muutoksista voi aiheutua lisäkuluja.

Maksamattomasta erästä seuraa:

• Maksumuistutus (5-50€/kpl)
• Viivästyskorko (Suomen Pankin viitekorko + 7%)
• Merkintä luottotietoihin 60 päivän viivästyksen jälkeen
• Mahdollinen perintätoimiston mukaan tulo

Viivästyneen maksun kokonaiskustannukset voivat nousta merkittäviksi. Esimerkiksi 1000 euron maksamattomasta erästä voi kertyä vuodessa jopa satojen eurojen lisäkulut viivästyskorkojen ja perintäkulujen myötä.

Maksuvaikeuksien ennaltaehkäisy on tärkeää. Varmista jo lainaa hakiessasi, että kuukausierä on tulotasoosi nähden kohtuullinen. Suositeltavaa on, että lainanhoitokulut eivät ylitä 40% kuukausituloistasi. Varaudu myös yllättäviin menoihin säästämällä puskurirahasto.

Luotonantaja voi muuttaa sopimuksen ehtoja vain, jos tästä on erikseen mainittu sopimuksessa. Muutoksista pitää ilmoittaa sinulle vähintään kuukautta ennen niiden voimaantuloa. Tyypillisiä muutostilanteita ovat koron tai palvelumaksujen tarkistukset.

Sinulla on oikeus peruuttaa luottosopimus 14 päivän kuluessa sen tekemisestä ilman erityistä syytä. Peruuttamisoikeus koskee erityisesti verkossa tai puhelimitse tehtyjä sopimuksia. Jos käytät peruuttamisoikeutta, sinun tulee maksaa takaisin nostettu laina ja sille kertynyt korko viipymättä, viimeistään 30 päivän kuluessa peruuttamisilmoituksesta.

Voit myös irtisanoa jatkuvan luottosopimuksen milloin tahansa. Irtisanomisesta voi aiheutua kuluja, jotka on mainittu sopimusehdoissa. Määräaikaisen lainasopimuksen ennenaikainen takaisinmaksu on myös mahdollista, mutta luotonantajalla on oikeus periä kohtuullinen korvaus. Tämä korvaus on enintään 1% ennenaikaisesti takaisinmaksetun luoton määrästä, jos luottosopimuksen päättymiseen on yli vuosi.

Jos luotonantaja tekee olennaisia muutoksia sopimukseen, sinulla on oikeus irtisanoa sopimus välittömästi ennen muutosten voimaantuloa. Tällöin sinun tulee maksaa vain alkuperäisten ehtojen mukaiset kulut muutoksien voimaantuloon asti.

Mitä luottosopimuksen ehdoissa pitää vähintään olla? Sopimuksessa tulee olla luoton määrä, korko, takaisinmaksuaika, maksuerät, todellinen vuosikorko, peruuttamisoikeus ja sopimusrikkomusten seuraamukset.

Voiko luottosopimuksen ehtoja muuttaa? Ehtoja voidaan muuttaa vain, jos siitä on erikseen sovittu sopimuksessa. Muutoksista pitää ilmoittaa etukäteen, ja kuluttajalla on oikeus irtisanoa sopimus.

Mitä tarkoittaa todellinen vuosikorko? Todellinen vuosikorko sisältää kaikki luottokustannukset: nimelliskoron, avausmaksut, tilinhoitomaksut ja muut kulut. Se kertoo luoton todellisen vuotuisen hinnan prosentteina.

Miten pitkä peruuttamisoikeus luottosopimuksessa on? Kuluttajalla on 14 päivän peruuttamisoikeus luottosopimuksen tekemisestä. Luotto pitää maksaa takaisin 30 päivän kuluessa peruuttamisilmoituksesta.

Mitä tapahtuu jos en pysty maksamaan luottoa takaisin? Maksuvaikeuksista kannattaa ilmoittaa heti luotonantajalle. Seurauksena voi olla lisäkuluja, maksuhäiriömerkintä ja pahimmillaan oikeudellinen perintä.

• Luottosopimus on sitova juridinen asiakirja, joka määrittelee lainanantajan ja -ottajan oikeudet ja velvollisuudet
• Tärkeimmät ehdot koskevat korkoa, takaisinmaksuaikaa, kuluja ja mahdollisia vakuuksia
• Sopimukseen tulee perehtyä huolellisesti ennen allekirjoittamista, erityisesti todelliseen vuosikorkoon ja peruutusoikeuteen

• Vakuusmaksut
• Lainan nostaminen
• Lyhennystapa
• Korkomarginaali
• Viitekorot
• Koron laskentatavat
• Lainan ennenaikainen takaisinmaksu
• Viivästyskorko
• Perintäkulut
• Kuluttajansuojalaki

• Kuluttajansuojalaki (38/1978)
• Korkolaki (633/1982)
• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeet
• EU:n kulutusluottodirektiivi

pakottava lainsäädäntö kohtuullisuus tulkinta

Lainsäädäntö ja kuluttajansuoja