Pankkisalaisuus suojaa asiakkaan tietoja ja yksityisyyttä. Lue, mitä pankkisalaisuus kattaa, kenelle tietoja voidaan luovuttaa ja miten se vaikuttaa sinuun.

Pankkisalaisuus on yksi pankkitoiminnan kulmakivistä, joka suojaa sinun henkilökohtaisia pankkitietojasi. Se on lakisääteinen velvoite, joka estää pankkeja luovuttamasta tietojasi ulkopuolisille ilman lupaa.

Pankkisalaisuus kattaa kaikki asiakkaan henkilökohtaiset pankki- ja talousasiat, kuten tilitiedot, lainat, sijoitukset ja maksuliikenteen. Myös pelkkä asiakkuussuhteen olemassaolo kuuluu salassapitovelvollisuuden piiriin.

Pankkisalaisuuden noudattamisvelvollisuus koskee kaikkia pankin työntekijöitä, toimihenkilöitä ja hallituksen jäseniä. Velvollisuus säilyy myös työsuhteen päättymisen jälkeen. Pankkisalaisuuden rikkominen on rangaistava teko.

Pankkisalaisuuden piiriin kuuluvat esimerkiksi:

• Tilien saldot ja tapahtumat
• Lainatiedot ja vakuudet
• Sijoitusvarallisuus ja -toimeksiannot
• Asiakkaan taloudellinen tilanne
• Perhesuhteet ja elämäntilanne

On tärkeää huomata, että luottotiedot ja pankkisalaisuus ovat eri asioita. Luottotiedot ovat julkisia tietoja, kun taas pankkisalaisuuden alaiset tiedot ovat aina luottamuksellisia.

Viranomaisilla on kuitenkin lakisääteinen oikeus saada pankkisalaisuuden alaisia tietoja tietyissä tilanteissa. Näitä viranomaisia ovat esimerkiksi verottaja, poliisi ja ulosottoviranomaiset. Tietojen luovuttaminen edellyttää aina lakiin perustuvaa oikeutta tai asiakkaan omaa suostumusta.

Pankkisalaisuus on osa laajempaa tietosuojalainsäädäntöä, joka turvaa asiakkaiden yksityisyyttä ja henkilötietojen käsittelyä.

Pankkisalaisuudesta voidaan poiketa tietyissä lakisääteisissä tilanteissa. Verohallinnolla on laaja tiedonsaantioikeus verotuksen toimittamista varten. Poliisi voi saada tietoja rikostutkinnan yhteydessä, kun kyseessä on rikos, josta ankarin rangaistus on vähintään 4 vuotta vankeutta.

Ulosottoviranomaisilla on oikeus saada velallisen varallisuutta koskevia tietoja. Lainan myöntämiskriteerien arvioinnissa pankki voi tarkistaa asiakkaan luottotiedot luottotietorekisteristä.

Perhe- ja perintöoikeudellisissa tilanteissa pankkisalaisuudesta poiketaan seuraavasti:

• Pesänselvittäjällä on oikeus saada vainajan pankkitiedot kuolinpäivältä ja sitä edeltävältä ajalta
• Leski saa tietoja vainajan pankkiasioista avio-oikeutensa selvittämiseksi
• Perilliset saavat tietoja vainajan pankkiasioista kuolinpäivältä
• Avioerotilanteessa puolisolla ei ole oikeutta saada tietoja toisen pankkiasioista ilman erillistä valtuutusta

Holhoustoimilain mukaisesti edunvalvojalla on oikeus saada kaikki päämiehensä pankkiasioita koskevat tiedot. Sosiaaliviranomaiset voivat saada välttämättömiä tietoja sosiaalihuollon tarpeen selvittämiseksi tai toimeentulotuen määräämiseksi.

Kaikissa poikkeustilanteissa pankki varmistaa tietopyynnön lainmukaisuuden ja luovuttaa vain välttämättömät tiedot.

Pankkisalaisuus näkyy arjessasi monin tavoin. Kun soitat pankkiin, asiakaspalvelija varmistaa aina ensin henkilöllisyytesi vahvalla tunnistautumisella. Puolisosi tai vanhempasi eivät voi hoitaa pankkiasioitasi ilman erillistä valtakirjaa tai valtuutusta.

Sinulla on oikeus tarkistaa kaikki sinua koskevat tiedot pankistasi. Tarkastusoikeus on maksuton kerran vuodessa, ja pankki toimittaa tiedot sinulle 30 päivän kuluessa pyynnöstä. Voit pyytää myös tietojen korjaamista, jos huomaat niissä virheitä.

Pankkisalaisuus suojaa sinua myös digitaalisessa maailmassa. Verkkopankissa näet vain omat tietosi, ja yhteisillä tileillä vain ne tilit, joihin sinulla on käyttöoikeus. Tilitapahtumat säilyvät pankin järjestelmissä vähintään 10 vuotta.

Käytännön esimerkkejä pankkisalaisuuden vaikutuksista:

• Et voi tiedustella puolisosi tilin saldoa
• Täysi-ikäisten lastesi raha-asiat ovat vain heidän tiedossaan
• Pankki ei kerro työntekijäsi palkkatietoja edes työnantajalle
• Kuolinpesän tilitietoja saa vain valtuutettu pesänselvittäjä

Jos epäilet pankkisalaisuuden rikkomista, voit tehdä ilmoituksen Finanssivalvonnalle. Valvova viranomainen tutkii tapauksen ja ryhtyy tarvittaviin toimenpiteisiin. Pankkisalaisuuden rikkomisesta voi seurata sakko- tai vankeusrangaistus.

Pankkisalaisuuden rikkomisesta voi seurata vakavia seuraamuksia. Rikoslain mukaan salassapitorikoksesta voidaan tuomita sakkoon tai enintään yhden vuoden vankeuteen. Törkeissä tapauksissa maksimirangaistus on kaksi vuotta vankeutta.

Työoikeudellisesti pankkisalaisuuden rikkominen on irtisanomisperuste ja voi johtaa välittömään työsuhteen päättämiseen. Työntekijä voi joutua myös vahingonkorvausvastuuseen aiheutuneesta taloudellisesta vahingosta.

Jos epäilet pankkisalaisuuttasi rikotun, toimi näin:

• Dokumentoi kaikki havaitsemasi epäilyttävät tapahtumat
• Tee kirjallinen reklamaatio pankkisi compliance-osastolle
• Tee ilmoitus Finanssivalvonnalle
• Vakavissa tapauksissa tee rikosilmoitus poliisille

Pankilla on velvollisuus tutkia kaikki pankkisalaisuuden rikkomisepäilyt sisäisesti. Pankin järjestelmät tallentavat lokitiedot kaikista asiakastietojen katseluista, ja näiden avulla voidaan selvittää mahdolliset väärinkäytökset.

Finanssivalvonta valvoo pankkien toimintaa ja voi määrätä hallinnollisia seuraamuksia pankkisalaisuuden rikkomisesta. Seuraamusmaksut voivat olla merkittäviä - jopa 10% pankin liikevaihdosta.

Pankkisalaisuuden rikkomisesta aiheutuneet vahingot korvataan vahingonkorvauslain mukaisesti. Korvattavaksi voivat tulla sekä taloudelliset että aineettomat vahingot, kuten kärsimys tai mainehaitta.

Mitä tietoja pankkisalaisuus suojaa? Pankkisalaisuus suojaa kaikkia asiakkaan pankkiasioita, kuten tilitietoja, lainoja, sijoituksia ja maksutapahtumia sekä muita henkilökohtaisia tietoja

Kuka voi saada tietoja pankkisalaisuuden alaisista asioista? Tietoja voi saada asiakas itse, hänen valtuuttamansa henkilö, sekä tietyt viranomaiset lakisääteisiin tarkoituksiin

Kuinka kauan pankkisalaisuus on voimassa? Pankkisalaisuus on voimassa myös asiakassuhteen päättymisen jälkeen ja koskee myös entisiä pankin työntekijöitä

Voiko pankki luovuttaa tietoja perheenjäsenille? Ei ilman erillistä valtuutusta. Edes puolisolla tai täysi-ikäisten lasten vanhemmilla ei ole automaattista oikeutta tietoihin

Mitä tapahtuu jos pankkisalaisuutta rikotaan? Pankkisalaisuuden rikkominen on rangaistava teko, josta voi seurata sakkoja tai vankeutta sekä vahingonkorvausvelvollisuus

• Pankkisalaisuus on lakisääteinen velvoite, joka suojaa asiakkaan taloudellisia ja henkilökohtaisia tietoja
• Pankit eivät saa luovuttaa asiakkaiden tietoja ulkopuolisille ilman erityistä perustetta tai lupaa
• Tietyissä tilanteissa viranomaisilla on oikeus saada pankkitietoja, esimerkiksi rikostutkinnassa tai verotukseen liittyvissä asioissa

• Rahanpesun estäminen
• Velkaantumisen vaikutus luottokelpoisuuteen
• Luottotietojen suojaaminen
• Kyberturvallisuus rahoituspalveluissa
• Finanssivalvonta
• Kuluttajansuoja finanssipalveluissa
• Luottotietojen tarkistamisen etiikka
• Luottotietoyhtiöt
• Digitaalinen identiteetti rahoituspalveluissa
• Oikeusturva kuluttaja-asioissa

• Laki luottolaitostoiminnasta (610/2014)
• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Finanssiala ry:n pankkisalaisuusohjeet
• Tietosuojavaltuutetun toimisto
• Kuluttajansuojalaki

luottamuksellisuus tietojen luovuttaminen poikkeukset

Lainsäädäntö ja kuluttajansuoja