Perintälaki suojaa velallisen oikeuksia ja määrittelee hyvän perintätavan. Lue mitä laki sanoo perinnästä ja miten se vaikuttaa sinuun.

Perintätilanne voi olla stressaava, mutta sinulla on kuluttajana monia laissa säädettyjä oikeuksia. Perintälaki suojaa velallista kohtuuttomilta perintätoimilta ja -kuluilta. Tässä artikkelissa käymme läpi tärkeimmät oikeutesi ja velvollisuutesi, kun lasku on päätynyt perintään.

Perintälaki eli laki saatavien perinnästä määrittelee tarkat säännöt velkojen perinnälle Suomessa. Lain tärkein tehtävä on suojata velallisen oikeuksia ja varmistaa, että perintä toteutetaan hyvän perintätavan mukaisesti.

Perintä tarkoittaa toimenpiteitä, joilla velkoja yrittää saada velallisen maksamaan erääntyneen saatavan. Perintää saa harjoittaa vain ammattimainen perintätoimisto tai alkuperäinen velkoja itse.

Lain keskeiset periaatteet edellyttävät, että:

• Perinnässä ei saa käyttää sopimatonta painostusta tai uhkailua
• Velalliselle on annettava oikeat tiedot saatavasta
• Perintäkulujen tulee olla kohtuulliset
• Velallisella on oikeus pyytää perinnän keskeyttämistä
• Maksuvaatimuksen tulee olla kirjallinen

Perintälaki määrää myös perintäkulujen enimmäismäärät. Esimerkiksi kuluttajasaatavan ensimmäisestä maksuvaatimuksesta saa veloittaa enintään 14 euroa, jos velka on alle 100 euroa.

Velallisella on oikeus saada velkojalta maksutta ajantasainen tieto velkojensa kokonaismäärästä ja perusteista. Tärkeää on myös tietää, että trattaa eli julkisuusuhkaista maksuvaatimusta saa käyttää vain yrityssaatavien perinnässä.

Perintälaki suojaa erityisesti kuluttajia, ja sen rikkomisesta voi seurata huomautus tai pahimmillaan perintäluvan peruuttaminen ammattimaiselta perijältä.

Velallisena sinulla on useita tärkeitä oikeuksia, jotka turvaavat asemaasi perintätilanteessa. Voit milloin tahansa kiistää perinnän kirjallisesti, jos katsot saatavan olevan aiheeton tai virheellinen. Tällöin perintä on keskeytettävä välittömästi ja asia siirrettävä tarvittaessa oikeudelliseen käsittelyyn.

Sinulla on oikeus pyytää perintätoimistolta perinnän keskeyttämistä ja asian siirtämistä oikeudelliseen perintään, jos kyseessä on kuluttajasaatava. Keskeyttämispyyntö kannattaa tehdä kirjallisesti, ja se voi olla järkevää esimerkiksi silloin, kun velkasi ovat jo ulosotossa.

Muita keskeisiä oikeuksiasi ovat:

• Oikeus saada maksutta erittely kaikista veloistasi ja niiden perusteista
• Oikeus saada tieto siitä, onko saatava vanhentunut
• Oikeus ehdottaa maksusuunnitelmaa ja neuvotella sen ehdoista
• Oikeus kohtuullisiin perintäkuluihin (enintään 14-50€ maksuvaatimuksesta)

Jos epäilet perintätoimien olevan hyvän perintätavan vastaisia, voit tehdä ilmoituksen kuluttaja-asiamiehelle. Perintätoimiston on lopetettava lainvastainen toiminta välittömästi, ja voit vaatia kohtuuttomien perintäkulujen poistamista.

Muista, että velkojalla on velvollisuus antaa sinulle selkeät ja totuudenmukaiset tiedot perinnän perusteesta sekä vastata tiedusteluihisi kohtuullisessa ajassa.

Perintäkulujen enimmäismäärät on määritelty tarkasti laissa. Kuluttajasaatavan perinnässä ensimmäisestä maksuvaatimuksesta saa veloittaa enintään 14 euroa, toisesta 7 euroa ja maksusuunnitelman laatimisesta 20-50 euroa velan suuruudesta riippuen.

Perintäkulujen kokonaismäärä ei saa ylittää:

• 60 euroa, kun velan pääoma on enintään 100 euroa
• 120 euroa, kun velan pääoma on 100-1000 euroa
• 210 euroa, kun velan pääoma on yli 1000 euroa

Perintäkulujen tulee aina olla kohtuullisia suhteessa velan määrään. Velkojalla on oikeus periä vain todelliset ja tarpeelliset kulut, jotka ovat aiheutuneet perintätoimista. Digitaalinen perintä on usein kustannustehokkaampaa, mikä tulisi näkyä myös kuluissa.

Jos sama velallinen on perinnässä useista eri veloista, tulee perintätoimet mahdollisuuksien mukaan yhdistää kulujen minimoimiseksi. Maksumuistutuksesta saa periä enintään 5 euroa, ja sen lähettämisestä on odotettava vähintään 14 päivää laskun eräpäivästä.

Velallisella on oikeus pyytää perinnän keskeyttämistä ja siirtämistä oikeudelliseen perintään. Tämä voi olla järkevää luottotietojen suojelemiseksi, sillä keskeytys pysäyttää myös uusien perintäkulujen kertymisen.

Jos perintäkulut vaikuttavat kohtuuttomilta, voit riitauttaa ne kirjallisesti ja pyytää erittelyä kulujen perusteista. Kuluttajariitalautakunta tai käräjäoikeus voi tarvittaessa arvioida kulujen kohtuullisuuden.

Maksuongelmiin on aina hyvä hakea ratkaisua mahdollisimman aikaisin. Voit pyytää maksusuunnitelmaa suoraan velkojalta tai perintätoimistolta - heillä on velvollisuus neuvotella kanssasi kohtuullisista maksuehdoista.

Maksusuunnitelman laatimisesta voidaan periä 20-50 euroa velan suuruudesta riippuen. Suunnitelman tulee olla realistinen maksukykyysi nähden. Hyvä nyrkkisääntö on, että kuukausierä ei saisi ylittää 40% käytettävissä olevista tuloistasi.

Velan sovittelu on mahdollista, jos:

• Maksukykysi on heikentynyt olennaisesti (työttömyys, sairaus)
• Velkataakkasi on kohtuuton
• Velkojen maksaminen täysimääräisenä vaarantaisi perustoimeentulosi
• On muita painavia sosiaalisia syitä

Velkoja voi suostua:

• Alentamaan korkoja tai luopumaan niistä
• Pidentämään maksuaikaa
• Antamaan akordin eli osittaisen velkojen anteeksiannon
• Yhdistämään useita velkoja yhdeksi järjestelylainaksi

Jos et pysty noudattamaan sovittua maksusuunnitelmaa, ota välittömästi yhteyttä velkojaan. Uudesta suunnitelmasta neuvotteleminen on aina parempi vaihtoehto kuin maksujen laiminlyönti. Muista, että velkaneuvonta tarjoaa maksutonta apua velkojen järjestelyyn ja sovitteluun.

Velkoja voi siirtää perinnän oikeuteen, kun vapaaehtoinen perintä ei tuota tulosta. Tämä tapahtuu haastehakemuksella käräjäoikeuteen. Velallinen saa haasteen tiedoksi ja 14 päivää aikaa vastata siihen.

Jos et riitauta saatavaa, käräjäoikeus antaa yksipuolisen tuomion. Tämä tarkoittaa, että velka vahvistetaan ulosottokelpoiseksi. Riitautettu asia käsitellään tarkemmin oikeudenkäynnissä, jossa molemmilla osapuolilla on mahdollisuus esittää todisteita.

Ulosotto käynnistyy, kun velkoja toimittaa tuomion ulosottovirastoon. Ulosottomies selvittää ensin velallisen tulot ja omaisuuden. Palkasta, eläkkeestä tai muusta säännöllisestä tulosta voidaan ulosmitata:

• 1/3 nettotulosta tavallisissa tapauksissa
• Enintään 1/2 erityistapauksissa
• Suojaosuus (vuonna 2024 vähintään 764,20€/kk) jätetään aina ulosmittaamatta

Ulosotto voi kohdistua myös omaisuuteen kuten:

• Pankkitileihin
• Veronpalautuksiin
• Kiinteistöihin tai ajoneuvoihin
• Arvokkaaseen irtaimistoon

Ulosotto jatkuu kunnes velka on maksettu tai sen määräaika umpeutuu (yleensä 15 tai 20 vuotta). Velallisella on oikeus sopia maksusuunnitelmasta myös ulosotossa, ja ulosottomies voi myöntää maksukiellon lieventämistä erityisestä syystä.

Mitä perintäkuluja minulta voidaan vaatia? Maksumuistutuksesta enintään 5€, maksuvaatimuksesta 14-50€ velkapääoman mukaan ja maksusuunnitelmasta 20-50€ riippuen velan suuruudesta

Milloin voin pyytää perinnän keskeyttämistä? Voit pyytää keskeytystä milloin tahansa, jos kyseessä on kuluttajasaatava. Perintä siirtyy tällöin oikeudelliseen perintään

Kuinka nopeasti perintäkirje pitää lähettää eräpäivän jälkeen? Ensimmäinen maksumuistutus voidaan lähettää aikaisintaan 14 päivän kuluttua eräpäivästä

Voiko perintätoimisto lisätä uusia kuluja jatkuvasti? Ei voi. Perintäkuluille on laissa määrätyt kokonaiskulukatot: 60-210€ pääoman suuruudesta riippuen

Miten voin varmistaa perintätoimiston oikeuden periä velkaani? Perintätoimistolla tulee olla voimassa oleva toimilupa. Voit tarkistaa luvan Aluehallintoviraston rekisteristä

Mitä teen jos epäilen perinnän olevan aiheeton? Reklamoi välittömästi kirjallisesti perintätoimistolle ja pyydä selvitys saatavan perusteesta

• Perintälaki säätelee vapaaehtoista perintää ja määrittelee velallisen ja velkojan oikeudet sekä velvollisuudet
• Velallisella on oikeus saada ajantasaista tietoa velastaan ja pyytää perinnän keskeyttämistä
• Perintäkuluille on laissa määritellyt enimmäismäärät ja aikarajat

• Ulosottolainsäädäntö
• Velkajärjestelylaki
• Takauslaki
• Kuluttajansuojalaki
• Luottotietolaki
• Sopimusehtojen kohtuullistaminen
• Markkinoinnin sääntely
• Kuluttajariitalautakunta
• Vastuullinen luotonanto
• Kuluttajansuoja finanssipalveluissa

• Laki saatavien perinnästä (513/1999)
• Kuluttajansuojalaki
• Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeet
• Oikeusministeriön julkaisut
• Ulosottokaari

hyvä perintätapa perintäkulut velallisen oikeudet

Lainsäädäntö ja kuluttajansuoja