Takauslaki määrittelee takaajan oikeudet ja velvollisuudet. Lue mitä takaus tarkoittaa ja miten se vaikuttaa velalliseen ja takaajaan.

Takaajaksi ryhtyminen on iso päätös, joka tuo mukanaan sekä oikeuksia että velvollisuuksia. Tutustumme nyt takauslain keskeisiin kohtiin takaajan näkökulmasta ja selvitämme, mitä sinun tulee tietää ennen takaajaksi ryhtymistä.

Takaajalla on lakisääteinen oikeus saada velkojalta kattavat tiedot velallisen maksukyvystä ja muista takaukseen vaikuttavista seikoista. Tämä sisältää tiedot velallisen sitoumuksista ja maksuhäiriöistä ennen takaajana toimimista.

Velkoja on velvollinen ilmoittamaan takaajalle säännöllisesti velallisen maksuviivästyksistä ja velan määrästä. Jos velkoja laiminlyö tiedonantovelvollisuutensa, takaajan vastuu voi pienentyä tai raueta kokonaan.

Takaajalla on oikeus kieltäytyä maksusta seuraavissa tilanteissa:

• Velkoja ei ole ensin yrittänyt periä velkaa velalliselta (täytetakauksessa)
• Velkoja on toiminut huolimattomasti velallisen maksukyvyn arvioinnissa
• Velkoja on laiminlyönyt tiedonantovelvollisuutensa
• Velka on vanhentunut

Jos takaaja joutuu maksamaan velan, hänelle syntyy takautumisoikeus velallista kohtaan. Tämä tarkoittaa, että takaajalla on oikeus periä velalliselta maksamansa summa sekä korkolain mukaiset viivästyskorot. Takautumisoikeuden toteuttamiseksi takaajan kannattaa:

• Dokumentoida kaikki maksut huolellisesti
• Ilmoittaa velalliselle kirjallisesti maksuvaatimuksesta
• Tarvittaessa hakea käräjäoikeudelta maksutuomio
• Kääntyä ulosoton puoleen, jos velallinen ei maksa vapaaehtoisesti

Takaajan maksuvelvollisuus rajoittuu alkuperäiseen takaussitoumuksessa määriteltyyn summaan sekä siihen liittyviin korkoihin ja kuluihin. Maksuvelvollisuus astuu voimaan, kun velallinen on todistetusti laiminlyönyt maksunsa ja velkoja vaatii takaajalta suoritusta.

Omavelkaisessa takauksessa velkoja voi vaatia maksua suoraan takaajalta heti, kun velallisen maksu on myöhässä. Sen sijaan täytetakauksessa velkojan tulee ensin osoittaa velallisen maksukyvyttömyys.

Takaajan tulee maksuvaikeustilanteissa:

• Ottaa välittömästi yhteyttä velkojaan ja velalliseen
• Selvittää mahdollisuudet maksujärjestelyihin
• Dokumentoida kaikki yhteydenotot ja sovitut asiat kirjallisesti
• Pyytää velkojalta ajantasainen selvitys velan määrästä ja maksuhistoriasta

Jos maksuvelvollisuus on epäselvä, takaajalla on oikeus vaatia velkojalta yksityiskohtainen selvitys velan perusteista. Takaajan kannattaa myös tarkistaa takaajan vastuun laajuus alkuperäisestä takaussitoumuksesta.

Maksuvelvollisuus voi raueta, jos velkoja on olennaisesti muuttanut velan ehtoja ilman takaajan suostumusta tai laiminlyönyt tiedonantovelvollisuutensa. Takaajan tulee kuitenkin itse aktiivisesti vedota näihin seikkoihin vastuusta vapautuakseen.

Takausvastuu päättyy automaattisesti, kun päävelka on maksettu kokonaisuudessaan. Takaus voi päättyä myös, jos velkoja vapauttaa takaajan vastuusta tai jos takaus vanhenee lakisääteisen määräajan kuluttua.

Takauksen vanhentumisaika on kolme vuotta päävelan erääntymisestä. Vanhentuminen voidaan kuitenkin katkaista velkojan toimesta esimerkiksi muistuttamalla takaajaa vastuusta tai vaatimalla maksua. Tällöin alkaa uusi kolmen vuoden vanhentumisaika.

Toistaiseksi voimassa oleva yleistakaus voidaan irtisanoa päättymään kolmen kuukauden kuluttua irtisanomisilmoituksesta. Irtisanomisen jälkeen takaus kattaa vain ne velat, jotka ovat syntyneet ennen takauksen päättymistä.

Jos omavelkaisen takauksen ehtoja muutetaan olennaisesti ilman takaajan suostumusta, takausvastuu voi raueta. Tällaisia muutoksia ovat esimerkiksi:

• Velan määrän merkittävä korottaminen
• Maksuajan huomattava pidentäminen
• Vakuuksien vapauttaminen ilman takaajan suostumusta

Takaus voi päättyä myös, jos velkoja on laiminlyönyt lakisääteisen tiedonantovelvollisuutensa ja tämä on heikentänyt takaajan asemaa. Takaajan on kuitenkin itse vedottava tähän perusteeseen vastuusta vapautuakseen.

Vanhentumisen katkaisemiseksi velkojan tulee:

• Lähettää takaajalle kirjallinen muistutus
• Vaatia maksua todistettavasti
• Nostaa kanne takaajaa vastaan
• Sopia takaajan kanssa maksujärjestelyistä

Yksityistakaajalla on takauslain mukaan erityinen suoja, joka rajoittaa takaajan vastuuta ja asettaa velkojalle tiukat tiedonantovelvollisuudet. Yksityistakaajan vastuu rajoittuu aina määrältään ja kestoltaan tarkasti määriteltyyn summaan.

Velkojan on annettava yksityistakaajalle kattavat tiedot:

• Velallisen taloudellisesta tilanteesta ja maksukyvystä
• Muista velan takaisinmaksuun vaikuttavista seikoista
• Säännölliset ilmoitukset (vähintään kerran vuodessa) velan määrästä
• Velallisen maksuviivästyksistä 30 päivän kuluessa

Yksityistakaajan vastuuta on rajattu seuraavasti:

• Takausvastuu ei voi ylittää alkuperäistä sovittua summaa
• Vastuu kattaa vain päävelan sekä kolmen vuoden viivästyskorot
• Takaus vanhenee kolmessa vuodessa päävelan erääntymisestä

Jos velkoja laiminlyö tiedonantovelvollisuutensa, yksityistakaajan vastuu voi pienentyä tai raueta kokonaan. Takaajan on kuitenkin itse vedottava tähän oikeuteensa.

Yksityistakaajalla on myös oikeus irtisanoa toistaiseksi voimassa oleva yleistakaus päättymään kolmen kuukauden kuluttua irtisanomisilmoituksesta. Tämän jälkeen takaus kattaa vain ne velat, jotka ovat syntyneet ennen takauksen päättymistä.

Erityissuoja koskee vain yksityishenkilöitä, jotka ovat antaneet takauksen muussa kuin liiketoiminnallisessa tarkoituksessa. Suoja ei koske yhteisöjä tai elinkeinonharjoittajia heidän liiketoimintaansa liittyvissä takauksissa.

Mitä takaajan on tärkeä tietää ennen takauksen antamista? Takaajan tulee saada tiedot velan määrästä, ehdoista, velallisen maksukyvystä ja muista takaukseen vaikuttavista seikoista

Milloin takaaja joutuu maksamaan velkaa? Kun velallinen on todettu maksukyvyttömäksi tai laiminlyönyt maksun, velkoja voi vaatia maksua takaajalta

Voiko takauksen peruuttaa? Yleistakauksen voi peruuttaa tulevien velkojen osalta, mutta jo syntyneitä vastuita ei voi yksipuolisesti peruuttaa

Mitä eroa on yleis- ja erityistakauksella? Erityistakaus koskee tiettyä velkaa, yleistakaus kattaa myös velallisen tulevia velkoja tietyissä rajoissa

Miten takaaja voi periä maksamaansa velkaa takaisin velalliselta? Takaajalle syntyy takautumisoikeus eli oikeus periä velalliselta maksamansa summa korkoineen ja kuluineen

• Takauslaki määrittelee takaajan oikeudet ja velvollisuudet velkasuhteessa
• Takaajalla on oikeus saada tietoa velan määrästä ja velallisen maksukyvystä
• Yksityistakaajan asemaa on erityisesti suojattu laissa

• Luottosopimuksen ehdot
• Kuluttajansuojalaki
• Lainasopimuksen tekeminen
• Pankkitakaus
• Valtiontakaus
• Takauksen vanhentuminen
• Takaajan vastuu
• Takausvakuutus
• Kuntien takaukset
• Takauslainat

• Takauslaki (361/1999)
• Kuluttajansuojalaki
• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Korkeimman oikeuden ennakkopäätökset takausasioissa
• Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeet

yksityistakaajan asema tiedonantovelvollisuus vastuun rajoittaminen

Lainsäädäntö ja kuluttajansuoja