Mitä vastuullinen luotonanto tarkoittaa käytännössä

Vastuullinen luotonanto on paljon muutakin kuin lakipykälien noudattamista. Se on luotonantajan sitoutumista asiakkaan taloudelliseen hyvinvointiin ja kestäviin lainapäätöksiin. Tutustutaan yhdessä, mitä tämä käytännössä tarkoittaa.

Vastuullinen luotonanto on paljon enemmän kuin vain lain vaatimuksiin vastaamista. Se tarkoittaa, että luotonantaja arvioi huolellisesti asiakkaan todellisen maksukyvyn ja varmistaa, että laina on asiakkaalle sopiva ratkaisu.

Luotonantajan keskeisiin velvollisuuksiin kuuluu lainan myöntämiskriteerien tarkka noudattaminen. Tämä sisältää asiakkaan tulojen, menojen ja muiden velkojen perusteellisen kartoituksen. Luotonantajan tulee myös arvioida asiakkaan kyky selviytyä lainan takaisinmaksusta myös tilanteessa, jossa korot nousevat tai elämäntilanne muuttuu.

Käytännön toimenpiteinä vastuullinen luotonanto näkyy:

• Kattavana maksukyvyn arviointina
• Selkeinä sopimusehtoina ja hinnoitteluna
• Asiakkaan tilanteeseen sopivana lainasummana
• Riittävänä tiedonantona lainan riskeistä
• Joustavuutena maksuvaikeustilanteissa

Luotonantajan tulee myös varmistaa, että asiakas ymmärtää täysin lainaan liittyvät velvoitteet ja kustannukset. Läpinäkyvyys on vastuullisen luotonannon kulmakivi - kaikki kulut ja ehdot tulee esittää selkeästi.

Jos asiakkaalle tulee maksuvaikeuksia, vastuullinen luotonantaja tarjoaa proaktiivisesti ratkaisuja tilanteen helpottamiseksi. Tämä voi tarkoittaa maksuajan pidennystä, maksusuunnitelman muutosta tai muita joustavia ratkaisuja asiakkaan tilanteen mukaan.

Luotonantajan on annettava asiakkaalle kattavat tiedot lainan todellisesta vuosikorosta, kaikista kuluista ja maksuista sekä lainan kokonaiskustannuksista. Tiedot tulee esittää selkeässä ja ymmärrettävässä muodossa ennen lainahakemuksen tekemistä.

Luottokelpoisuuden arviointi perustuu asiakkaan taloudellisen tilanteen kokonaisvaltaiseen kartoitukseen. Luotonantaja tarkistaa asiakkaan:

• Säännölliset tulot ja niiden jatkuvuus
• Kuukausittaiset menot ja elinkustannukset
• Olemassa olevat lainat ja muut taloudelliset sitoumukset
• Luottotietojen ajantasaisuuden

Ongelmatilanteissa luotonantajan tulee toimia proaktiivisesti ja tarjota ratkaisuja ennen maksuvaikeuksien kärjistymistä. Lain mukaan luotonantajan on:

• Reagoitava viipymättä maksuviivästyksiin
• Tarjottava neuvontaa ja joustavia maksujärjestelyjä
• Pidättäydyttävä aggressiivisista perintätoimista
• Dokumentoitava kaikki yhteydenotot ja sovitut toimenpiteet

Erityistä huomiota kiinnitetään stressitestaukseen, jossa arvioidaan asiakkaan maksukyky korkojen noustessa. Tyypillisesti tämä tehdään laskemalla maksukyky 6 prosenttiyksikköä korkeammalla korolla kuin nykyinen korkotaso.

Luotonantajan on myös säilytettävä kaikki lainapäätökseen vaikuttaneet dokumentit vähintään viiden vuoden ajan sopimuksen päättymisestä.

Luotonhakijana sinulla on oikeus saada kattavat tiedot lainan ehdoista ja kustannuksista ennen sopimuksen allekirjoittamista. Voit myös peruuttaa kuluttajaluottosopimuksen 14 päivän kuluessa sen tekemisestä ilman erityistä syytä.

Sinulla on velvollisuus antaa lainapäätöksen tekemistä varten totuudenmukaiset ja ajantasaiset tiedot taloudellisesta tilanteestasi. Tämä koskee erityisesti:

• Tulotietoja ja työsuhdetta
• Olemassa olevia lainoja ja muita sitoumuksia
• Säännöllisiä menoja ja elinkustannuksia
• Vakuuksia koskevia tietoja

Jos kohtaat maksuvaikeuksia, on tärkeää toimia proaktiivisesti. Ota yhteyttä luotonantajaan heti kun huomaat ongelmien lähestyvän. Useimmiten maksujärjestelyistä voidaan sopia, kun otat yhteyttä ajoissa. Vaihtoehtoja ovat:

• Maksuajan pidennys
• Lyhennysvapaiden kuukausien sopiminen
• Maksuerien uudelleenjärjestely
• Koko maksusuunnitelman päivittäminen

Muista, että maksuhäiriömerkintä voi seurata, jos laskut jäävät maksamatta yli 60 päivää eräpäivästä. Merkintä säilyy luottotiedoissa tyypillisesti 2-3 vuotta ja voi vaikeuttaa merkittävästi arkielämää, kuten vuokra-asunnon saamista tai puhelinliittymän avaamista.

Suomessa vastuullisen luotonannon valvonnasta vastaa ensisijaisesti Finanssivalvonta. Se valvoo pankkeja ja muita luottolaitoksia, kun taas Etelä-Suomen aluehallintovirasto valvoo rekisteröityjä luotonantajia ja vertaislainanvälittäjiä.

Säännösten rikkomisesta voi seurata merkittäviä sanktioita. Finanssivalvonta voi määrätä:

• Julkisen varoituksen
• Seuraamusmaksun (jopa 10% liikevaihdosta)
• Toimiluvan peruuttamisen
• Määräaikaisen toimintakiellon vastuuhenkilöille

Jos kohtaat epäkohtia luotonannossa, voit tehdä valituksen usealle taholle:

• Ensisijaisesti suoraan luotonantajalle
• Finanssivalvonnalle epäillyistä väärinkäytöksistä
• Kuluttajariitalautakuntaan riitatilanteissa
• Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINEen

Valvonta keskittyy erityisesti luottokelpoisuuden arviointiin ja dokumentointiin. Luotonantajan tulee säilyttää todisteet tehdyistä arvioinneista vähintään viisi vuotta. Valvonnassa kiinnitetään huomiota myös markkinoinnin asianmukaisuuteen ja läpinäkyvyyteen.

Finanssivalvonta tekee säännöllisiä tarkastuksia ja teematutkimuksia luotonantajille. Vuonna 2023 erityistä huomiota on kiinnitetty korkokattorajoitusten noudattamiseen ja digitaalisten luotonmyöntöprosessien turvallisuuteen.

Mitä vastuullinen luotonanto käytännössä tarkoittaa? Se tarkoittaa luotonantajan velvollisuutta tarkistaa asiakkaan luottotiedot, tulot ja muut velat sekä arvioida lainan takaisinmaksukyky huolellisesti

Miten luotonantaja arvioi maksukykyä? Arvioimalla asiakkaan säännölliset tulot, menot, muut velat, vakuudet sekä mahdolliset tulevat muutokset taloudellisessa tilanteessa

Mitä tietoja asiakkaan pitää antaa lainaa hakiessa? Tiedot tuloista, työtilanteesta, muista veloista ja lainoista, sekä säännöllisistä menoista

Miten vastuullinen luotonantaja toimii maksuvaikeustilanteissa? Tarjoamalla joustavia maksujärjestelyjä, kuten maksuajan pidennystä tai maksuvapaukuukausia, sekä neuvomalla taloudenhallinnassa

Mitä seurauksia vastuuttomasta luotonannosta voi olla? Luotonantajalle voi tulla sanktioita valvovalta viranomaiselta, ja asiakas voi joutua ylivelkaantumiskierteeseen

• Vastuullinen luotonanto tarkoittaa lainanantajan velvollisuutta arvioida asiakkaan maksukyky huolellisesti
• Luotonantajan tulee tarjota riittävät tiedot lainan ehdoista ja kustannuksista ennen sopimuksen tekoa
• Vastuulliseen luotonantoon kuuluu myös maksuvaikeuksien ennaltaehkäisy ja joustava suhtautuminen maksujärjestelyihin

• Korkomarginaali
• Viitekorot
• Lainan kokonaiskustannukset
• Lainahakemusten pisteytys
• Lainahakemuksen hylkäämisen syyt
• Luottoluokitus
• Kuluttajansuojalaki
• Luottosopimuksen ehdot
• Kulutusluottosäännökset
• Kuluttajansuoja finanssipalveluissa

• Kuluttajansuojalaki
• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Luottolaitoslaki
• Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeet
• EU:n kuluttajaluottodirektiivi

ylivelkaantumisen ehkäisy luottokelpoisuuden arviointi kohtuulliset ehdot

Lainsäädäntö ja kuluttajansuoja