Velkajärjestelylaki auttaa yksityishenkilöitä selviämään velkaongelmista. Lue, mitä laki sisältää ja miten voit hakea velkajärjestelyä.

Velkajärjestely voi olla ratkaisu, kun velkojen maksaminen on käynyt ylivoimaiseksi. Tässä oppaassa käymme läpi velkajärjestelylain pääkohdat ja kerromme, miten voit hakea velkajärjestelyä.

Velkajärjestely on lakisääteinen menettely, jossa yksityishenkilön velkatilanne selvitetään kokonaisvaltaisesti ja järjestellään uudelleen hänen maksukykyään vastaavaksi. Sen päätarkoitus on auttaa vakaviin velkaongelmiin joutuneita ihmisiä pääsemään eroon veloistaan ja saavuttamaan tasapainoinen taloudellinen tilanne.

Velkajärjestelyä voi hakea velkaneuvonnan kautta, kun henkilön maksukyvyttömyys on pitkäaikaista eikä sitä voida ratkaista tilapäisillä järjestelyillä. Hakijan tulee osoittaa, että velkaantuminen johtuu esimerkiksi työttömyydestä, sairaudesta tai muusta merkittävästä olosuhdemuutoksesta.

Järjestely koskee käytännössä kaikkia velkoja, jotka ovat syntyneet ennen velkajärjestelyn alkamista. Näihin kuuluvat:

• Kulutusluotot ja pikavipit
• Asuntolainat
• Yritysvelat
• Takausvastuut
• Verovelat ja muut julkisoikeudelliset maksut

Velkajärjestelyssä vahvistetaan maksuohjelma, joka kestää tavallisesti 3-5 vuotta. Tänä aikana velallinen maksaa velkojaan maksukykynsä mukaan, ja ohjelman päätyttyä loput velat annetaan anteeksi. Vuosittain noin 3000-4000 suomalaista pääsee velkajärjestelyyn, ja se on auttanut tuhansia ihmisiä velkakierteen katkaisemisessa.

Järjestelyn edellytyksenä on, että velallinen käyttää kaikki tulonsa välttämättömien elinkustannusten ylittävältä osalta velkojen maksuun. Velkajärjestelyä ei myönnetä, jos velkaantuminen on ollut kevytmielistä tai velallinen on toiminut vilpillisesti velkojia kohtaan.

Velkajärjestelyä voi hakea, kun olet pysyvästi maksukyvytön eli et pysty maksamaan velkojasi niiden erääntyessä eikä tilanteeseen ole odotettavissa muutosta lähitulevaisuudessa. Velkajärjestelyn hakeminen edellyttää, että olet ensin yrittänyt neuvotella velkojien kanssa.

Maksukyvyttömyyden kriteereinä pidetään:

• Velkojen määrä suhteessa maksukykyyn on kohtuuton
• Et pysty nostamaan tulotasoasi riittävästi
• Omaisuuden realisointi ei ratkaise tilannetta
• Velkaantuminen johtuu hyväksyttävästä syystä

Velkajärjestelyä ei myönnetä, jos:

• Velkaantuminen on ollut piittaamatonta tai kevytmielistä
• Olet antanut velkojille vääriä tietoja taloudellisesta tilanteestasi
• Olet heikentänyt taloudellista asemaasi velkojen vuoksi
• Olet järjestellyt talouttasi velkojien vahingoksi
• On perusteltua olettaa, ettet noudattaisi maksuohjelmaa

Ulosotossa oleminen ei estä velkajärjestelyä, mutta se voi vaikuttaa arvioon maksukyvyttömyyden syistä. Väliaikainen syy, kuten lyhytaikainen työttömyys, ei yleensä riitä perusteeksi. Velkajärjestelyn myöntäminen edellyttää myös, että velallinen pystyy maksamaan edes osan veloistaan maksuohjelman aikana.

Tuomioistuimen on arvioitava jokainen tapaus kokonaisvaltaisesti. Velkajärjestelyn esteistä huolimatta se voidaan myöntää, jos siihen on painavia syitä huomioiden velkaantumisesta kulunut aika, velallisen toimet velkojen maksamiseksi ja muut olosuhteet.

Velkajärjestelyä haetaan käräjäoikeudelta kirjallisella hakemuksella. Prosessi kannattaa aloittaa varaamalla aika talous- ja velkaneuvontaan, jossa saat maksutonta apua hakemuksen täyttämiseen ja tarvittavien liitteiden kokoamiseen.

Hakemukseen tarvitaan seuraavat asiakirjat:

• Velkaantumishistoria ja selvitys maksukyvyttömyyden syistä
• Tulotiedot (palkkalaskelmat, verotuspäätökset)
• Tiliotteet viimeiseltä 6 kuukaudelta
• Tositteet kaikista veloista ja vastuista
• Selvitys omaisuudesta ja sen arvosta
• Vuokrasopimus tai asunnon tiedot
• Mahdolliset lääkärintodistukset

Talous- ja velkaneuvoja auttaa sinua laatimaan myös alustavan maksuohjelmaehdotuksen. Hakemuksen käsittely käräjäoikeudessa kestää keskimäärin 6-8 kuukautta. Vuonna 2022 käräjäoikeudet käsittelivät noin 3 500 velkajärjestelyhakemusta, joista noin 85 % hyväksyttiin.

Jos et tiedä mistä aloittaa, ota yhteyttä:

• Oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvontaan
• Takuusäätiön velkalinjaan (maksuton)
• Kuntien sosiaalitoimistoihin
• Seurakuntien diakoniatyöhön

Hakemuksen jättämisen jälkeen tuomioistuin voi määrätä väliaikaisen maksukiellon, joka estää velkojen perinnän ja ulosoton hakemuksen käsittelyn ajaksi. Velkajärjestelyn aloittamispäätöksen jälkeen määrätään yleensä selvittäjä, joka laatii lopullisen maksuohjelman.

Maksuohjelman pituus on tyypillisesti 3-5 vuotta, mutta se voi olla myös lyhyempi tai pidempi riippuen tilanteestasi. Jos sinulla on omistusasunto, maksuohjelma voi kestää jopa 10 vuotta. Maksuohjelman kesto määräytyy velkojesi määrän ja maksukyvyn perusteella.

Maksuohjelmassa määritellään tarkasti, paljonko sinun tulee maksaa velkojillesi kuukausittain. Summa lasketaan nettotulojesi perusteella, joista vähennetään välttämättömät elinkustannukset kuten asumiskulut ja ruokamenot. Jäljelle jäävä osuus käytetään velkojen maksuun.

Jos et pysty noudattamaan maksuohjelmaa esimerkiksi työttömyyden tai sairauden vuoksi, sinun tulee välittömästi ottaa yhteyttä velkaneuvontaan tai käräjäoikeuteen. Maksuohjelmaan on mahdollista hakea:

• Maksuaikataulun muutosta
• Maksuohjelman keston pidennystä
• Väliaikaista maksuvapautusta

Vuonna 2022 noin 15% maksuohjelmista jouduttiin muuttamaan olosuhteiden muutosten vuoksi. Jos laiminlyöt maksuohjelman ilman hyväksyttävää syytä, velkajärjestely voidaan määrätä raukeamaan. Tällöin velat palautuvat alkuperäisiin määriinsä, joista vähennetään jo maksetut suoritukset.

Maksuohjelman onnistunut läpivienti edellyttää tarkkaa taloudenpitoa ja sitoutumista sovittuihin maksuihin. Ohjelman päätyttyä saat vapautuksen lopuista veloistasi, ja voit aloittaa ”puhtaalta pöydältä”.

Velkajärjestely vaikuttaa merkittävästi luottotietoihisi. Maksuhäiriömerkintä säilyy luottotiedoissa koko maksuohjelman ajan ja vielä 2-3 vuotta sen päättymisen jälkeen. Tämä merkintä voi vaikeuttaa esimerkiksi vuokra-asunnon saamista tai puhelinliittymän avaamista.

Velkajärjestelyn aikana et voi ottaa uutta velkaa ilman erityistä syytä. Poikkeuksena ovat välttämättömät hankinnat, kuten kodinkoneen rikkoutuminen, mutta näihinkin tarvitset selvittäjän luvan. Luottokorttien käyttö ei ole sallittua, ja kaikki ostokset tulee maksaa käteisellä tai pankkikortilla.

Maksuohjelman päätyttyä vapaudut lopuista veloistasi, jotka kuuluivat järjestelyn piiriin. Vuonna 2022 keskimääräinen velkajärjestelyssä anteeksi annettu velkamäärä oli noin 43 000 euroa. On tärkeää huomioida, että velkajärjestelyn jälkeen:

• Luottotietomerkintä poistuu 2-3 vuoden kuluttua
• Voit hakea uutta luottoa, mutta pankit suhtautuvat hakemuksiin varauksella
• Taloudellinen ”puhdas pöytä” mahdollistaa uuden alun
• Uusi velkajärjestely on mahdollinen vasta 10 vuoden kuluttua

Velkajärjestelyn vaikutukset ulottuvat myös työelämään. Tietyt työtehtävät, erityisesti rahoitus- ja vakuutusalalla tai vastuullisissa taloudellisissa tehtävissä, voivat olla poissuljettuja maksuhäiriömerkinnän aikana.

Kuka voi hakea velkajärjestelyä? Yksityishenkilö, jolla on vakituinen asuinpaikka Suomessa ja maksukyvyttömyys johtuu esimerkiksi sairaudesta, työttömyydestä tai muusta painavasta syystä

Mitä velkajärjestely maksaa? Hakemuksen käsittelymaksu on 273 euroa, mutta vähävaraiset voivat saada maksuttoman oikeudenkäynnin

Voiko velkajärjestelyä saada, jos on yrittäjä? Kyllä, myös yksityinen elinkeinonharjoittaja voi saada velkajärjestelyn, jos yritystoiminta on kannattavaa ja melko pienimuotoista

Mitä velkoja järjestely koskee? Kaikkia velkoja, jotka ovat syntyneet ennen velkajärjestelyn alkamista, mukaan lukien vakuudelliset ja vakuudettomat velat

Miten velkajärjestely vaikuttaa luottotietoihin? Velkajärjestely näkyy luottotiedoissa koko maksuohjelman ajan ja vielä 2-3 vuotta sen päättymisen jälkeen

Voiko velkajärjestelyn saada useamman kerran? Kyllä, mutta uuden velkajärjestelyn saaminen edellyttää erityisen painavia syitä

• Velkajärjestelylaki mahdollistaa yksityishenkilöiden ylivelkaantumistilanteen ratkaisemisen oikeudellisesti
• Velkajärjestely edellyttää maksukyvyn olennaista heikentymistä ilman omaa syytä sekä velkaantumisen vastuullisuutta
• Prosessi alkaa hakemuksella käräjäoikeuteen ja päättyy yleensä 3-5 vuoden maksuohjelmaan

• Velkajärjestelylaki
• Maksuohjelma
• Velallisen suojasäännökset
• Perintätoimet
• Velkaongelmista selviytyminen
• Konkurssi
• Yrityssaneeraus
• Sosiaalinen luototus
• Takuusäätiön takaama järjestelylaina
• Velan anteeksianto

• Laki yksityishenkilön velkajärjestelystä (25.1.1993/57)
• Oikeusministeriön ohjeet velkajärjestelystä
• Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeistukset
• Takuusäätiön velkaneuvonta
• Oikeusaputoimistojen velkaneuvontapalvelut

edellytykset maksuohjelma velkojien asema

Lainsäädäntö ja kuluttajansuoja