Selvitä miten perintä vaikuttaa luottotietoihisi, mitä maksuhäiriömerkintä tarkoittaa ja kuinka voit välttää luottotietojesi menettämisen.

Luottotietojen menettäminen ja perintä voivat vaikuttaa merkittävästi arkeesi ja talouteesi. Siksi on tärkeää ymmärtää, miten luottotiedot toimivat, milloin ne voi menettää ja miten perintä etenee.

Luottotiedot kertovat henkilön taloudellisesta luotettavuudesta ja maksukäyttäytymisestä. Ne toimivat tärkeänä työkaluna, kun yritykset ja rahoituslaitokset arvioivat asiakkaidensa maksukykyä.

Suomessa luottotietorekisteriä ylläpitävät kaksi yritystä: Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Finland Oy. Nämä yritykset keräävät, päivittävät ja välittävät luottotietoja lain sallimissa rajoissa.

Voit tarkistaa omat luottotietosi helposti ja turvallisesti luottotietojen tarkistuspalvelusta. Tarkistus maksaa noin 15-20 euroa, mutta kerran vuodessa voit saada tiedot maksutta. Tarkistaminen onnistuu verkossa vahvan tunnistautumisen avulla tai kirjallisella hakemuksella.

Luottotietorekisterissä näkyvät:

• Maksuhäiriömerkinnät
• Ulosottotiedot
• Velkajärjestelyt
• Edunvalvontatiedot

Luottotietojen merkitys on kasvanut viime vuosina. Niitä tarkistetaan yhä useammin myös vuokra-asunnon haussa, työpaikan saannissa ja vakuutussopimuksissa. Suomessa on tällä hetkellä noin 390 000 henkilöllä maksuhäiriömerkintä.

Huom! Luottotietojen tarkistaminen säännöllisesti on järkevää, vaikka et epäilisikään ongelmia. Näin voit varmistua tietojen oikeellisuudesta ja reagoida mahdollisiin virheisiin nopeasti.

Luottotietojen menetys tapahtuu vasta pitkän maksulaiminlyöntien ketjun jälkeen. Ensimmäinen maksuhäiriömerkintä tulee aikaisintaan 60 päivää alkuperäisen eräpäivän jälkeen, ja sitä ennen velalliselle on lähetettävä vähintään yksi maksuvaatimus ja varoituskirje.

Tyypillisimmät syyt luottotietojen menetykseen:

• Kulutusluottojen tai osamaksujen maksamatta jättäminen
• Vuokrarästit
• Maksamattomat puhelinlaskut
• Verovelat
• Ulosottoon edenneet velat

Maksuhäiriömerkintä säilyy rekisterissä yleensä 2-4 vuotta. Säilytysaika voi kuitenkin pidentyä uusien merkintöjen myötä. Jos maksat velan pois, merkinnän säilytysaika lyhenee kahteen vuoteen.

Luottotietojen menetyksen voi välttää:

• Maksamalla laskut ajallaan
• Ottamalla yhteyttä velkojaan heti maksuvaikeuksien ilmetessä
• Tekemällä realistisen maksusuunnitelman
• Hakemalla ajoissa apua talous- ja velkaneuvonnasta

Jos huomaat maksuvaikeuksia, älä jää odottamaan. Ota välittömästi yhteyttä velkojaan ja sovi maksujärjestelyistä. Velkojat suhtautuvat yleensä myönteisesti aktiivisiin velallisiin, jotka pyrkivät hoitamaan velkansa.

Muista, että luottotietojen menetys vaikeuttaa merkittävästi arkielämää. Se voi hankaloittaa asunnon vuokraamista, työpaikan saamista ja jopa puhelinliittymän avaamista.

Perintäprosessi alkaa yleensä maksumuistutuksella, joka lähetetään 14 päivän kuluttua eräpäivästä. Jos laskua ei makseta muistutuksesta huolimatta, velka siirtyy perintätoimiston käsittelyyn.

Perintätoimisto lähettää ensimmäisen maksuvaatimuksen, josta voidaan veloittaa kuluttajalta enintään 14-50 euroa velan suuruudesta riippuen. Toisesta maksuvaatimuksesta voidaan periä 7-25 euroa. Kokonaiskulut saavat olla korkeintaan 60 euroa alle 100 euron veloissa ja 160 euroa yli 1000 euron veloissa.

Jos vapaaehtoinen perintä ei tuota tulosta noin 60-100 päivän kuluessa, velkoja voi siirtää asian oikeudelliseen perintään. Tämä tarkoittaa haastehakemuksen tekemistä käräjäoikeuteen. Oikeudellisen perinnän kulut ovat tyypillisesti 110-240 euroa.

Käräjäoikeuden antaman tuomion jälkeen velka siirtyy ulosottoon, jos sitä ei makseta. Ulosottomerkintä säilyy luottotiedoissa useita vuosia ja voi vaikeuttaa merkittävästi taloudellista toimintaa.

Voit välttää lisäkulut ja luottotietomerkinnät ottamalla heti yhteyttä velkojaan maksuvaikeuksien ilmetessä. Luottotietojen palauttaminen on mahdollista vasta, kun kaikki maksuhäiriöön johtaneet velat on maksettu ja säilytysaika on kulunut umpeen.

Perintäkulut kasvavat nopeasti, joten velkaan kannattaa reagoida mahdollisimman varhaisessa vaiheessa. Maksusuunnitelman tekeminen on aina edullisempi vaihtoehto kuin perinnän eteneminen oikeudellisiin toimiin.

Maksuhäiriömerkintä vaikuttaa merkittävästi arkielämään, mutta sen kanssa voi oppia elämään. Merkintä vaikeuttaa erityisesti vuokra-asunnon saamista, lainojen hakemista ja osamaksusopimusten tekemistä. Myös vakuutuksien ottaminen ja työpaikan saaminen voivat hankaloitua tietyillä aloilla.

Maksuhäiriömerkinnästä huolimatta sinulla on oikeus peruspankkipalveluihin, kuten käyttötiliin ja debit-korttiin. Saat myös välttämättömät vakuutukset, kuten liikennevakuutuksen ja kotivakuutuksen. Puhelinliittymän voit saada prepaid-liittymänä.

Selviytyminen maksuhäiriömerkinnän kanssa vaatii suunnitelmallisuutta:

• Tee tarkka taloussuunnitelma ja budjetin seuranta
• Maksa laskut ja vuokra aina ajallaan
• Säästä puskurirahasto yllättäviä menoja varten
• Käytä käteistä tai debit-korttia luottokortin sijaan

Vuokra-asunnon haussa kannattaa olla avoin tilanteesta ja tarjota suurempaa vuokravakuutta. Monet vuokranantajat hyväksyvät maksuhäiriömerkinnän, jos pystyt osoittamaan vakaan tulotason ja maksuhistorian.

Työmarkkinoilla maksuhäiriömerkintä vaikuttaa lähinnä raha- ja vakuutusalan sekä vastuullisten työtehtävien saamiseen. Noin 80% työpaikoista ei tarkista luottotietoja lainkaan.

Muista, että maksuhäiriömerkintä on väliaikainen. Hoitamalla raha-asiasi kuntoon ja välttämällä uusia merkintöjä, pääset merkinnästä eroon 2-4 vuodessa. Tärkeintä on oppia uudet taloudenhallinnan taidot ja pitää kiinni säännöllisistä maksuista.

Luottotietojen palautuminen on aikaa vievä mutta selkeä prosessi. Maksuhäiriömerkintä poistuu rekisteristä automaattisesti 2-4 vuoden kuluttua, riippuen merkinnän tyypistä ja siitä, onko velka maksettu. Jos maksat velan kokonaan pois, merkinnän säilytysaika lyhenee kahteen vuoteen.

Voit nopeuttaa luottotietojen palautumista:

• Maksamalla kaikki maksuhäiriöön johtaneet velat pois
• Välttämällä uusia maksuhäiriömerkintöjä
• Sopimalla maksusuunnitelmista velkojien kanssa
• Hakemalla tarvittaessa velkajärjestelyä

Merkinnän poistumisen jälkeen kannattaa:

• Pyytää luottotietorekisteristä todistus puhtaista luottotiedoista
• Tarkistaa omat luottotiedot säännöllisesti
• Rakentaa luottokelpoisuutta maltillisesti
• Välttää heti suuria luottositoumuksia

Uuden alun rakentaminen kannattaa aloittaa pienin askelin. Aloita esimerkiksi pienellä luottokortilla tai osamaksusopimuksella, jonka tiedät pystyväsi hoitamaan varmasti. Näin rakennat positiivista maksuhistoriaa.

Huomioi, että vaikka merkintä poistuu rekisteristä, velkavastuu ei vanhene automaattisesti. Velan vanhentumisaika on yleensä 3-5 vuotta, mutta oikeuden päätöksellä sitä voidaan jatkaa jopa 15-20 vuoteen.

Miten luottotietomerkintä syntyy? Merkintä syntyy yleensä, kun lasku on maksamatta yli 60 päivää ja siitä on lähetetty vähintään yksi maksumuistutus. Myös useat maksamattomat laskut tai tuomioistuimen päätös voivat aiheuttaa merkinnän.

Kuinka kauan luottotietomerkintä säilyy? Merkinnän säilymisaika vaihtelee 2-4 vuotta riippuen merkinnän tyypistä. Yksityishenkilön maksuhäiriömerkintä säilyy yleensä 3 vuotta.

Voiko luottotietomerkinnän poistaa? Merkintää ei voi poistaa ennen sen vanhenemista, paitsi jos se on tehty virheellisesti. Velan maksaminen voi lyhentää säilytysaikaa kahteen vuoteen.

Mitä käytännön vaikutuksia luottotietojen menetyksellä on? Se vaikeuttaa vuokra-asunnon saantia, puhelinliittymän ja vakuutusten ottamista, pankkipalveluiden käyttöä sekä voi vaikuttaa työnsaantiin tietyillä aloilla.

Miten voin tarkistaa omat luottotietoni? Voit tarkistaa tietosi maksutta kerran vuodessa luottotietorekistereistä kuten Asiakastieto tai Bisnode. Tarkistuksen voi tehdä verkossa tunnistautumalla tai kirjeitse.

Mitä teen jos saan perintäkirjeen? Ota heti yhteyttä perintätoimistoon ja sovi maksusuunnitelmasta. Älä jätä kirjettä huomiotta, sillä se voi johtaa oikeudelliseen perintään ja maksuhäiriömerkintään.

• Luottotietomerkinnät säilyvät rekisterissä 2-4 vuotta ja vaikeuttavat merkittävästi arkielämää
• Maksuhäiriömerkintä voi syntyä 60 päivän maksamattomasta laskusta tai useista maksamattomista laskuista
• Luottotietojen menetys voi vaikeuttaa vuokra-asunnon saantia, työpaikan saantia ja vakuutusten ottamista

• Maksuvaikeudet
• Velkakierre
• Velkaongelmista selviytyminen
• Velkaneuvonta
• Velkojen vanhentuminen
• Velkaantumisen ennaltaehkäisy
• Velkaantumisen vaikutus luottokelpoisuuteen
• Luottotietorekisteri
• Luottotietojen vaikutus korkoihin
• Luottotietojen merkitys eri elämänvaiheissa

• Suomen Asiakastieto Oy
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto
• Luottotietolaki
• Perintälaki
• Takuusäätiö

perintätoimien näkyminen vaikutusajat velkojen maksamisen vaikutus

Luottotiedot ja luottoluokitus