Miten luottotiedot voi menettää? Mitä luottotietojen menetys tarkoittaa käytännössä ja kuinka voit korjata tilanteen

Luottotietojen menetys voi olla merkittävä takaisku arjessa. Tutustumme tässä artikkelissa siihen, miten luottotiedot voi menettää, mitä siitä seuraa ja miten tilanteen voi korjata.

Luottotietojen menetys johtuu yleisimmin maksamattomista laskuista ja veloista, jotka ovat edenneet ulosottoon asti. Maksuhäiriömerkintä voidaan kirjata, kun lasku on ollut maksamatta vähintään 60 päivää alkuperäisestä eräpäivästä ja velallinen on saanut maksumuistutuksen.

Merkintä voi syntyä myös, jos ulosotto toteaa velallisen varattomaksi tai jos henkilö on asetettu velkajärjestelyyn. Luottotietojen menetyksen taustalla on usein hallitsematon velkakierre, jossa uusia lainoja otetaan vanhojen maksamiseen.

Maksuhäiriömerkintä säilyy luottotietorekisterissä tyypillisesti 2-4 vuotta. Merkinnän kesto riippuu merkinnän tyypistä ja siitä, tuleeko henkilölle uusia merkintöjä. Jos velka maksetaan pois, merkintä voi poistua aikaisemmin. Toisaalta uudet merkinnät pidentävät säilytysaikaa.

Vuokranmaksujen laiminlyönti on yksi yleisimmistä syistä luottotietojen menetykseen. Myös maksamattomat puhelinlaskut, pikavippien laiminlyönti ja verkko-ostosten maksamatta jättäminen johtavat usein maksuhäiriömerkintään.

On tärkeää huomata, että maksuhäiriömerkintä ei synny yllättäen - velallinen saa aina ensin useita maksumuistutuksia ja perintäkirjeitä. Luottotietojen palauttaminen on mahdollista, mutta se vaatii pitkäjänteistä talouden hallintaa.

Luottotietojen menetys vaikuttaa merkittävästi arkielämään. Vuokra-asunnon saaminen vaikeutuu huomattavasti, sillä useimmat vuokranantajat tarkistavat luottotiedot. Voit joutua maksamaan suuremman vuokravakuuden tai hankkimaan maksukyvykkään henkilön takaajaksi.

Pankkipalveluiden käyttö rajoittuu - et voi saada luottokorttia tai kulutusluottoja. Myös osamaksukaupat ja verkko-ostokset vaikeutuvat, sillä monet verkkokaupat vaativat puhtaat luottotiedot. Jopa matkapuhelinliittymän ja vakuutusten saaminen voi edellyttää ennakkomaksua.

Työnsaanti voi vaikeutua erityisesti raha- ja finanssialalla sekä vastuullisissa tehtävissä. Työnantajalla on oikeus tarkistaa luottotiedot, jos työ sisältää taloudellista vastuuta tai päätöksentekoa. Noin 30% työnantajista tarkistaa työnhakijan luottotiedot tällaisissa tehtävissä.

Maksuhäiriömerkintä voi myös estää yritystoiminnan aloittamisen tai vaikeuttaa sen pyörittämistä. Et voi toimia vastuuasemassa yrityksissä, kuten hallituksen jäsenenä. Yritysrahoituksen saaminen on käytännössä mahdotonta.

Arkisten asioiden hoitaminen vaikeutuu, sillä monet palvelut edellyttävät ennakkomaksua tai vakuutta. Esimerkiksi sähkösopimus, internet-liittymä tai leasing-auto vaativat usein merkittävän vakuusmaksun. Maksuhäiriömerkinnän vaikutukset ulottuvat siis laajasti elämän eri osa-alueille.

Luottotietojen palauttaminen vaatii järjestelmällistä velkojen hoitamista ja talouden tasapainottamista. Ensimmäinen askel on selvittää kaikki velat ja tehdä realistinen maksusuunnitelma. Velkaneuvonnasta saat maksutonta apua tilanteen kartoittamiseen ja suunnitelman laatimiseen.

Velkojen hoitamiseen on useita vaihtoehtoja:

• Velkojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi pienemmällä korolla
• Maksuaikataulujen uudelleenjärjestely velkojien kanssa
• Velkajärjestely tuomioistuimen kautta vaikeissa tapauksissa

Maksuhäiriömerkintä poistuu automaattisesti 2-4 vuoden kuluttua, jos velkoja ei tule lisää. Velan maksaminen voi nopeuttaa poistumista. Huomaa, että noin 40% maksuhäiriömerkinnän saaneista onnistuu palauttamaan luottotietonsa ensimmäisen merkinnän jälkeen.

Maksuvaikeuksiin kannattaa hakea apua mahdollisimman varhain. Talous- ja velkaneuvonta tarjoaa maksutonta asiantuntija-apua kaikissa Suomen kunnissa. Myös Takuusäätiön neuvontapuhelin ja chat auttavat velkaongelmissa.

Luottotietojen palautumisen jälkeen on tärkeää ylläpitää hyvää taloudenhoitoa:

• Maksa laskut ajallaan
• Pidä kirjaa tuloista ja menoista
• Vältä tarpeettomia luottoja
• Säästä puskurirahasto yllättäviä menoja varten

Varhainen puuttuminen on avainasemassa maksuvaikeuksien ehkäisyssä. Jos huomaat laskujen maksun vaikeutuvan, ota heti yhteyttä velkojiin ja sovi joustavammasta maksuaikataulusta. Tutkimusten mukaan jopa 80% velkojista suostuu neuvottelemaan maksujärjestelyistä.

Talousneuvontaa saat maksutta useista eri lähteistä:

• Kuntien talous- ja velkaneuvonta
• Takuusäätiön maksuttomat neuvontapalvelut (puhelin ja chat)
• Kelan talousneuvonta
• Marttaliitto ja muut järjestöt

Konkreettisia keinoja luottotietojen menetyksen välttämiseen:

• Budjetoi kuukausitulot ja -menot tarkasti
• Pidä 2-3 kuukauden palkka säästössä puskurina
• Vältä pikavippejä ja korkeakorkoisia kulutusluottoja
• Tarkista laskut heti ja reklamoi virheistä ajoissa
• Seuraa tilitapahtumia säännöllisesti

Jos maksuvaikeudet yllättävät, toimi välittömästi:

• Priorisoi välttämättömät maksut (vuokra, sähkö)
• Karsi kaikki ylimääräiset menot
• Selvitä oikeutesi toimeentulotukeen tai muihin tukiin
• Hae ammattiapua heti ongelmien ilmetessä

Tilastojen mukaan noin 70% maksuvaikeuksista selviää, kun apua haetaan riittävän ajoissa. Maksuttomien neuvontapalveluiden asiantuntijat auttavat laatimaan realistisen maksusuunnitelman ja kartoittamaan kaikki mahdolliset tukimuodot.

Mistä luottotietojen menetys johtuu? Yleisimmin maksuhäiriömerkinnästä, joka tulee kun lasku tai velka on maksamatta 60 päivää ja siitä on lähetetty maksumuistutukset

Kuinka kauan maksuhäiriömerkintä säilyy? Tyypillisesti 2-4 vuotta, riippuen merkinnän tyypistä ja siitä, tuleeko uusia merkintöjä

Mitä kaikkea en voi tehdä menetettyäni luottotiedot? Et voi saada uusia lainoja, luottokortteja, osamaksusopimuksia, vuokrata asuntoa helposti, avata puhelinliittymiä tai saada vakuutuksia ilman etukäteismaksua

Miten saan luottotiedot takaisin? Maksamalla velat, odottamalla merkinnän vanhenemista ja hoitamalla sen jälkeen raha-asiat tunnollisesti

Voiko maksuhäiriömerkinnän poistaa ennenaikaisesti? Vain poikkeustapauksissa, kuten jos merkintä on tehty virheellisesti tai velka maksetaan ja velkoja suostuu merkinnän poistoon

Mistä voin tarkistaa omat luottotietoni? Maksutta kerran vuodessa luottotietorekistereistä kuten Asiakastieto tai Bisnode

• Luottotietojen menetys johtuu yleensä maksuhäiriömerkinnästä, joka tulee 60 päivän maksamattomasta laskusta tai velasta
• Merkintä säilyy 2-4 vuotta ja vaikeuttaa mm. vuokra-asunnon saantia, lainojen ottamista ja puhelinliittymien avaamista
• Luottotiedot voi palauttaa hoitamalla velat, odottamalla merkinnän poistumista ja rakentamalla maksukäyttäytymistä uudelleen

• Luottotietojen tarkistaminen
• Luottotietojen vaikutus työnhakuun
• Luottotiedot ja vakuutukset
• Luottotietojen säilytysajat
• Luottotiedot ja vuokra-asuminen
• Luottotietojen vaikutus korkoihin
• Luottotiedot ja perinnän vaikutukset
• Luottotietojen merkitys eri elämänvaiheissa
• Luottotietojen vaikutus digitaalisiin palveluihin
• Luottotietojen vaikutus sosiaalisiin suhteisiin

• Suomen Asiakastieto Oy
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto
• Takuusäätiö
• Luottotietolaki
• Ulosottokaari

vaikutukset arkielämään lainan saanti vuokra-asuminen

Luottotiedot ja luottoluokitus